第四章 保险，保你有惊无险
1 如何才能买得“保险” (1)
“保险”，这个词越来越深入到我们的日常生活中，越是在科技发达、现代化进步的时代，我们所可能遇到的意外越来越多，因此我们也越来越离不开保险。选购合适的保险，不但会让你受益终生，它也会伴随你终生。
谁让未来生活更有保障
财务安全是进行投资规划时首先要考虑的问题，没有购买保险的资产配置是不合理的。比方说风险，从财产的角度看，面临着很多风险；从人身的角度看，生老病死残都面临财务的负担。因此，风险的防范是理财的一个基础，从这个意义上而言，保险无疑是理财的必需品。保险可以将投保人的风险转给保险公司，并给其家人带来安心，是一种能让未来生活更有保障的理财工具。
虽然许多人能接受保险的观念，但又担心保费的问题，因此延误投保的时机。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，投保不失为保障生计的好方法。
遭到意外的家庭其收入来源有四：亲戚、朋友、他人救济或保险理赔，其中，没有人情压力的保险是最受欢迎的。保险费是未来生活的缩影，比例是固定的，真正贵的不是保险费，而是生活费。为了不让家庭未来的生活水准因遭遇意外而大打折扣，应该考虑购买一定的保险投资，虽然它占用了我们收入的一小部分，但能给我们带来心理和生活上的保障。
许多人认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险，经济状况较差的家庭其实更需要买保险。几千上万元的医药费，对一个富裕家庭来说可以承受，但对于许多中低收入的家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。“对于家庭经济状况一般的市民来说，应首先投保保障型医疗保险。”
真正会理财的人，是会善用小钱的人。他会将日常可能浪费的小钱积存起来投保，通过保险囤积保障，让自己和家人能拥有一个有保障的未来。
如何给保险下定义
保险(insurance)(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险和约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。
从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：
1.保险人与被保险人的商品交换关系；
2.保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
从经济角度来看，
保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，
保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。
保险主要有几大类
根据不同的标准，保险可分为以下几大类。
1.人身保险与财产保险
根据保险标准的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标准的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。
财产保险广义上讲，是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
2.原保险与再保险
发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。
具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将自己已投保的风险，全部或部分转移给一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为，我们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接受再保险业务的保险人称为再保险人。
3.商业保险与社会保险
以“是否以赢利为目标”作为划分标准，保险可分为商业保险和社会保险两类。社会保险是指：在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以赢利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以赢利为目标，进行独立经济核算。
4.商业保险与政策性保险
由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险结构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以赢利为目的的保险。 这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿。这类保险被称为“政策性保险”。
常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险和农为保险等。与此相比，商业保险由以赢利为目的的商业保险公司举办，它们自主经营、独立核算、自负盈亏，由于利润最大化的考虑、通常不会经营政策性保险。
此外，按保障的主体分，保险可分为个人保险和团体保险。按保险实施方式分，保险又可分为自愿保险和强制保险。当前世界各国绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理，我国也不例外。
如何选择保险公司
随着我国保险业自身的不断发展壮大，以及对外开放程度越来越高，在我国境内开展保险业务的保险公司数量上已经颇具规模。面对如此多的保险公司，投保人应该如何选择呢？
1.看公司实力。很显然，历史悠久、信誉度高、规模大、资金雄厚、业绩良好的保险公司对投保人来说是更值得信赖的。我国国内的保险业由于发展时间比较短，因此主要参考标准则为公司的资产总值，公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩等等。消费者在选择保险公司的时候不应该只考虑保费高低的问题，购买保险不能只重视价格，业务能力也很重要。大型保险公司保费虽然较高，在理赔方面的业务却相对成熟，能够保证在第一时间赶到事发现场，及时理赔，公司定损的网点也多。
2.看产品种类。一家好的保险公司提供的保险产品应具备这样几个条件：种类齐全；产品灵活性高，可为投保人提供更大的便利条件；产品竞争力强。
3.大公司与小公司的比较。保险产品是一种金融服务产品，因此在投保时，投保人在选择大公司还是小公司上，要着重看它的服务水平和质量。一般说来，规模大的保险公司理赔标准一般都比较高，理赔速度快，但缺点是大公司的保费要比小公司的保费高一些。反之，相对较小的保险公司在理赔方面提供的服务可能不及大公司，但通常保费会比较低，在价格上具有一定竞争优势。
当然，所谓公司的实力，或者服务水平、质量，归根结底都是要放在投保人的实际需要的大前提下来考察的，保险公司提供的业务是否适合投保人的需要，才是选择保险公司时最重要的问题。
买保险前的准备工作有哪些
在众多保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，发现该产品并不像当初想象的有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？在这里，专家提醒大家，在购买保险产品之前，要做好三大准备工作。
1.明确需求
购买保险时切忌面面俱到。在购买保险以前，首先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。如果投资人正是青春年少，处于投资的初级阶段，那大家优先的需求应当是意外健康>保障>养老>子女>投资(这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的)，以健康需求为最而购买保险以前一定要首先确定自己或家人将来要面临的医疗费用风险。
每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障。而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力。而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此您应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。