第八章 巧用投资工具，让生活锦上添花
1 如何投资基金 (1)
你没有足够时间打理你的现金资产；你没有充分的金融投资知识；你没有大量精力关注股票，而你又期望得到长期稳定收益。你该怎么办？那就投资基金吧！
什么是基金
证券投资基金(简称“基金”)是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，是一种实行组合投资、专业管理、利益共享、风险共担的集合投资方式。通俗地说，就是将投资大众的闲散资金交由专家管理，由他们凭专业知识进行专业理财。如果赚钱则剔出相关的费用后，按份额将赢利以不低于90％的比例对投资人进行分配，而且依目前的法律必须用现金分配；如果亏损，投资人按份额承担损失。
证券投资基金作为投资基金品种中的一种，它是通过向社会公开发行基金单位筹集资金，并将资金用于证券投资。基金单位的持有者对基金享有资产所有权、收益分配权、剩余财产处置权和其他相关权利，并承担相应的义务。
买基金有什么好处
投资基金的好处体现在几大方面：
1．它有稳定的投资回报
举个例子，在1965年到2005年的41年的时间里，“股神”巴菲特管理的基金资产年平均增长率为21.5％。当然，对于很多熟悉股市的投资者而言，一年21.5％的收益率可能并不是高不可攀。但问题的关键是，在长达41年的周期里能够持续取得21.5％的投资回报。按照复利计算，如果最初有1万元的投资，在持续41年获取21.5％的回报之后，拥有的财富总额将达到2935.13万元。
2．基金具有专业理财的强大优势
有统计数据显示，在过去的十几年时间里，个人投资者赚钱的比例占有不到10％，而90％以上的散户投资都是亏损的。正是在这种背景下，基金的专业理财优势逐步得到市场的认可。将募集的资金以信托方式交给专业机构进行投资运作，既是证券投资基金的一个重要特点，也是它的一个重要功能。
基金是由专业机构运作的。在证券投资基金中，基金管理人是专门从事基金资金管理运作的组织。在基金管理人中，专业理财包括这样一些内容：证券市场中的各类证券信息由专业人员进行收集、分析和追踪，各种证券组合方案由专业人员进行研究、模拟和调整，投资风险及分散风险的措施由专业人员进行计算、测试、模拟和追踪，投资运作中需要的各种技术(包括操作软件)由专业人员管理、配置、开发和协调，基金资金调度和运用由专业人员管理和监控，市场操作由专业人员盯盘、下达指令和操盘。在这种专业管理运作中，证券投资的费用明显小于由各个投资者分别投资所形成的总费用。因此，在同等条件下，投资成本较低而投资收益较高。
3．基金具有组合投资与风险分散的优势
根据投资专家的经验，要在投资中做到起码的分散风险，通常要持有10支左右的股票。然而，中小投资者通常没有时间和财力去投资10支以上的股票。如果投资者把所有资金都投资于一家公司的股票，一旦这家公司破产，投资者便可能尽失其所有。而证券投资基金通过汇集众多中小投资者的小额资金，形成雄厚的资金实力，可以同时把投资者的资金分散投资于各种股票，使某些股票跌价造成的损失可以用其他股票涨价的赢利来弥补，分散了投资风险。
4.基金的“无形价值”——在生活质量的提升和财富的增长之间形成良性循环
在海外，往往越富裕的群体投资基金的比例越高，而且持有期限越长，甚至是一些商场高手或颇具投资手段的大企业领导人也持有大量的基金资产。在他们看来，自己并不是没有自己管理财富的能力。但相比之下，他们更愿意享受专业分工的好处，把财富交给基金公司这样的专业机构管理虽然要支付一定的费用，但却可以取得一定程度超越市场平均水平的回报。更重要的是，他们获得了更多的时间去享受生活，这种生活质量的提高又会提升他们本职工作的效率，增加自己的收入，最终在生活质量的提升和财富的增长之间形成了一种良性的循环。
相形之下，中国的富裕群体要辛苦得多。一些人首先是对类似基金的理财工具不信任，凡是涉及钱的事情都要亲自打理。不只是富裕群体如此，普通收入群体也是如此。
也许，真正到位的理财服务，不应该仅仅着眼于客户财富数量的增长，客户生活质量的全面提高可能才是真正的终极目标，而金融机构的价值也将在这一过程中得到更好的体现。
投资基金有哪些种类
根据不同标准可将投资基金划分为不同的种类。
1.根据基金单位是否可增加或赎回，投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金是指基金设立后，投资者可以随时申购或赎回基金单位，基金规模不固定的投资基金；封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后的规定期限内，基金规模固定不变的投资基金。
2.根据组织形态的不同，投资基金可分为公司型投资基金和契约型投资基金。公司型投资基金是具有共同投资目标的投资者组成以赢利为目的的股份制投资公司，并将资产投资于特定对象的投资基金；契约型投资基金也称信托型投资基金，是指基金发起人依据其与基金管理人、基金托管人订立的基金契约，发行基金单位而组建的投资基金。
3.根据投资风险与收益的不同，投资基金可分为成长型投资基金、收入型投资基金和平衡型投资基金。成长型投资基金是指把追求资本的长期成长作为其投资目的的投资基金；收入型基金是指以能为投资者带来高水平的当期收入为目的的投资基金；平衡型投资基金是指以支付当期收入和追求资本的长期成长为目的的投资基金。
4.根据投资对象的不同，投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金，指数基金和认股权证基金等。股票基金是指以股票为投资对象的投资基金；债券基金是指以债券为投资对象的投资基金；货币市场基金是指以国库券、大额银行可转让存单、商业票据、公司债券等货币市场短期有价证券为投资对象的投资基金；期货基金是指以各类期货品种为主要投资对象的投资基金；期权基金是指以能分配股利的股票期权为投资对象的投资基金；指数基金是指以某种证券市场的价格指数为投资对象的投资基金；认股权证基金是指以认股权证为投资对象的投资基金。
5.根据投资货币种类，投资基金可分为美元基金、日元基金和欧元基金等。美元基金是指投资于美元市场的投资基金；日元基金是指投资于日元市场的投资基金；欧元基金是指投资于欧元市场的投资基金。
此外，根据资本来源和运用地域的不同，投资基金可分为国际基金、海外基金、国内基金，国家基金和区域基金等，国际基金是指资本来源于国内，并投资于国外市场的投资基金；海外基金也称离岸基金。是指资本来源于国外，并投资于国外市场的投资基金；国内基金是指资本来源于国内，并投资于国内市场的投资基金；国家基金是指资本来源于国外，并投资于某一特定国家的投资基金；区域基金是指投资于某个特定地区的投资基金。
选择基金需要把握哪些原则
不论哪种投资工具，只有适合自己的，才是最好的。投资基金也是这样，在选择适合自己的基金时，应遵循以下三个原则：
1．确定资金的性质
一般来说，用于投资基金的资金应该是闲置不用的资金。如果将日常家用的钱全数用来投资，一方面投资者很难保持一份平静的心诚，从专业的角度讲，这也是不科学的。
2．确定资金使用的期限
开放式基金可以每天申购赎回，但投资基金应该考虑中长期，最好是3～5年，甚至更长。例如，如果是为尚年幼的小孩积攒上大学的费用，可以考虑一支以长期资本增长为目的的股票型基金。
3．了解自己的理财目标
对于理财目标，每个人因年龄、收入、家庭状况的不同在投资时就会有不同的考虑。理财目标不同，投资于股票型基金等中高风险品种的比例也会有所不同。
一般来说，初入社会的年轻人承担风险的能力强，就适宜选择高收益、高风险的基金产品。四五十岁的中年人，在投资方面，他们往往更加注重安全性，个人资产的稳定增长是他们追求的投资目标。中高风险投资的比例较年轻人也应有所降低，与此同时，还可以拿出每个月收入的一部分进行定期定投。当投资者开始步入老年时，他们应逐步远离风险较大的投资，最好选择风险较低、稳定增值的货币型基金或债券型基金，即使想投资股票基金也应该严格控制投资比例。
选择基金有哪些注意事项
面对新基金在发行，老基金表现也不错的局面，你怎么选择基金呢？其实在选择基金时，有几个基本要素是投资人应该重点了解和把握的，这样在选择时就能做到心里有数。
1．不要以偏概全
有些基金公司会刻意挑选某一两段基金表现最好的时期大肆宣传该基金操作业绩优良，投资人最好搜集这些基金更为长期的净值变化资料作为佐证，以免被误导。
2．不要忽略起跑点的差异
同类型的基金，因成立时间、正式进场操作时间不同，净值高低自然有别。
3．不要忘记“分红除息”因素
基金和股票一样，在分红配息（收益分配）基准日，“红利”必须从净值中扣除。因此在计算基金净值成长率时，必须把除息的因素还原回去。
4．要避免“跨类”比较
同类型的基金才能放在一起比较业绩，股票型和债券型基金的主要投资标的不同，对应的风险不同，混合在一起评断业绩显失公平。
可通过哪些渠道购买基金
通常，投资者可通过以下三个渠道来购买基金。
1.通过证券公司买基金
证券公司也是一个传统的基金代销渠道。
证券公司，尤其是大型证券公司一般代销的基金比较齐全，而且一般支持网上交易，这是它的巨大优势。对于投资者来说，跑一趟就能解决所有问题，而且将来做基金转换等业务也比较顺畅。而且在证券公司申购基金能够得到打折的优惠。
证券公司渠道对于既是股民又是基民的投资者来说就更方便些。他们不需要再开立资金账户，可以用原有的资金账户统一管理自己的股票资产和基金资产，方便、灵活地进行理财，更加灵活、合理地配置资产，防范风险。
2.通过银行柜台和网上银行购买
银行是最传统的代销渠道，通常基金公司会将该支基金的托管行作为主代销行，你只需到该银行开户即可购买。
很多投资者比较喜欢到银行去购买基金，因为银行有着良好的信誉以及众多的网点，让人觉得安全放心而且便利。随着银行逐渐改善其服务质量，投资者也能得到比以前更好的服务。
但不要忽视银行代销也有一些不足之处。其代销的基金品种往往有限，各家银行代销的品种也不同，有时一家银行都不会代销一家基金公司旗下的所有基金，如果投资者要买多种基金不得不往返于几家银行，而且如果一家银行不能代销某家基金公司的所有基金，投资者将来要做这家基金公司的基金转换业务也会有麻烦。所以投资者在银行申购基金，需要事前了解好这方面的情况，以免将来被动。
通过银行申购一般不能得到申购费打折优惠，这或许就是银行方便所带来的代价吧！