对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循，一是长期稳健投资，二是合理分配组合。比较适合用于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债（期限越长，利率风险越大）、信誉等级高的企业债、分红型养老保险、收益型股票（每年都有较为稳定的现金分红，目前国内股市还没有真正意义上的收益股票）、开放式基金（尽量选择稳健型的，风险较小）、价位适中的商品房、低风险的信托产品（信托的风险与收益率成正比）等。
有人说，复利是世界上最伟大的奇迹之一，这句话是否言过其实姑且不论，但由于复利力量的存在，使得每一个人都有可能积聚起雄厚的养老基金。
简单计算一下，假设一个30岁的年轻人现在投入10万元，平均每年保持10％的收益率，此后不再追加投资，但所得利息全部投入。那么10年后，他将拥有2594万元，再过10年，他的财富为6727万元，到他60岁时，这笔钱达到17449万元，如果他还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而假如他到35岁才开始理财，那么以上条件不变，同样到70岁，才有281万元。晚五年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。
因此，对任何一个为建立自己的尊严晚年而理财的人而言，时间非常宝贵，越早理财，越能提前实现自己的梦想，积聚到足够的养老金。
时间如白驹过隙，养老工程不宜麻痹大意。越早规划越早受益，提前为退休后的生活做好计划安排，晚年才能衣食无忧，安度幸福的人生。
规划养老应考虑目前收入水平
假定A先生现年30岁，工作到60周岁，那么他有30年来安排自己的养老计划。
一、养老预算
按现在的生活水平，一对夫妇一年基本的生活消费大约在12万元左右。稍微过得舒服一点，大概要3万元上下。那么30年后要多少呢？恐怕谁都难以给出一个确切的答案。如果简单地按每年消费递增5％计算，那么30年后，这两个数字分别是5万元和13万元。减去单位给他们上的养老保险，他们要准备的只是使自己过得比较舒服的那一部分钱，大概是每年8万元左右。
二、筹备计划
A现在每年拿出70元来安排养老计划。如果每年投资70元，达到8％左右的年收益率，那么30年后约有856万元。可按照上面的计算，每年得花销8万元，这些钱10年就花光了，难道他们70岁以后就只有靠一点点的社保养老金过活？不要忘了，消费水平在逐年提高，收入水平不可能永远不变，如果逐年适当地增加对养老计划的投入，情况就会大不一样。
下面就是综合考虑这些因素后得到的计算结果。
假设的条件是这样的：从30岁就开始实施养老计划，第一年投入的资金70元；以后每年递增5％，按年收益率的8％来算，到60岁时拥有的金额就有150万元。按照这样的理财计划，A的富足晚年生活是完全有保障的。
说到投资手段，养老金的投资最重要的是安全，所以还是首推国债。也许有人不明白，不是说要达到8％的年收益率吗？现在的国债哪有这么高？请注意，计划是每年的消费有5％的上涨来计算的，而现在，我们的物价水平不仅没有上涨，反而略有下降，所以目前3％的年收益率还是可以满足的。其次就是新基金，尽管目前新基金的表现有的很出色，但它的盈利能力始终建立在股市的基础上，风险较大，所以只把它列为第二位。
三、理财原则
（1）量入为出。只有养成良好的储蓄习惯，才能保障后半生的生活安稳无忧。（2）投资组合多样化。采取积极进取的投资策略，实行投资多元化。（3）避免高成本负债。（4）制订应急计划。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径。（5）顾及家人，扶老携幼。（6）做好财产规划。这样，一旦你发生意外，家人知道如何处置你的财产。
高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。据统计，目前我国男性平均寿命为69岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长。80岁以上高龄老人数量以年均46%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。
由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错的选择，因为它可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。
建议：购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%。
在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
订立养老保险计划，不能不切实、好高骛远，应量力而行，充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素合理选择。
人退休了，理财不能“退休”
老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财，即能“以钱生钱”又能避免投资损失呢？
应优先考虑安全投资防范风险。目前投资品种虽多，但并不是进行每项投资都有钱赚。一般投资收益大的，其风险也大，此种投资很不适合老年人。绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高鹜远。如果将大部分的养老钱存入银行或用来购买国债、金融债券等投资比较妥当。因为，尽管这些较保守的投资，其利息收益不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资成功为第一目标的，其投资收益是既稳妥且安全又无风险的。
在存款、购买债券的投资活动中，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，因老年人的分析判断能力较强，从而可注意抓住重点投资品种，灵活运用投资策略。任何家庭投资都离不开国家的经济大背景，近几年来，国家为扩大内需、刺激消费，连续下调了存款利率，并对存款利息开征了个人所得税。这时，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的主要品种。对于储蓄存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；反之，在预测利率要走高时，则在存期上存“短”些，以便尽可能减少在提前支取转存时导致的利息损失。若有一笔较大资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个“通知存款”，该存款取用较方便，且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；或去定存半年、哪怕3个月也总比活期存款利率要高些。总之应循序渐进，并灵活运用各种投资策略。
在一定的前提条件下，少数老年人不妨适度进行买卖股票等的“安全投资＋风险投资”的组合式投资，但切不可把急用钱用于风险投资。投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。实际上，当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行过“安全投资＋风险投资”的组合式投资，其目的是锻炼自我、巧抓机遇。
另外，按“安全性”、“流动性”、“收益性”原则，老年人如果在选择投资组合比例上，储蓄和国债的比例应占85％以上，其他部分投资可分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等上。还有，老年人不宜过多地进行太刺激、太变化的多元投资活动，一切均应以有益于增进身心健康为主要目的。
人退休了，不等于理财“退休”。退休之后可以根据自身的经济状况选择风险性小的理财产品进行适当的理财，增加收入，让老年生活更为安稳舒适。