四是引起民间融资链条断裂产生的金融稳定问题。近年来宁夏民间融资较为活跃，不断发展壮大且大量集中在煤炭、焦炭、电石、铁合金等中小型企业中。由于民间融资的不规范运作，加上其缺乏必备的法律保护措施，一旦不能履约，容易产生纠纷，给金融和社会带来不稳定因素。
五是新增贷款质量加速下降，不良贷款处置任务更加艰巨。随着国家对部分行业的调控和清理，一些企业受资金和上下游产品市场波动的影响，经营持续恶化，加大了不良贷款处置的难度。同时，随着监管力度的加大，不良贷款前清后溢的问题进一步显现，使商业银行改善资产质量面临更大的困难。
三、民族地区产能过剩行业调控的对策及建议
（一）政府部门要针对宁夏工业现状和地区优势产业的实际，灵活运用国家政策，使工业经济能够持续发展
宁夏工业经济在产能过剩调控政策影响下出现的问题，说明了全局性的控制产能过剩举措在这里不能一刀切，要有计划有选择地实施，同时也暴露了宁夏工业经济运行中存在一些深层次、结构性矛盾，尤其是高耗能行业，必须在原有比较优势的基础上，循序渐进的优化产业结构。
一是调整产业结构，促进产业结构的升级。工业结构不合理，是制约宁夏工业竞争力的重要原因。因此，应改造提升煤炭、电力、机电、冶金、化工等在工业化过程中仍然起支柱与基础作用传统产业。通过企业组织的转型、技术渗透、装备工艺水平的提高和科研成果的迅速转化，促进和提高传统产业的优化升级。同时，应发展高新技术产业。当前，宁夏在生物工程、特色医药、光机电一体化等领域取得了一定进展，但产业化水平、技术含量还不够。应在现有基础上，重点在新型材料、生物制药、精密仪器、精细化工、节能环保、林纸一体化、煤炭间接液化等高技术产业发展上，寻求新突破，取得新进展。还要坚持用高新技术和先进适用技术改造提升传统产业，加快产品更新换代，提高产品的质量和效益。
二是进一步优化投资结构，加强工业投资和重点建设项目的投资力度。
由于宁夏工业投资能力薄弱，发展后劲不强，今后要保持较快的工业投资增长水平，必须继续加大工业投资力度。应根据实际情况采取“点刹车”的调控措施。目前许多重复投资项目实际上主要是一些政府投资期望值过高的短期行为所致。因此，要坚决抵制和清理超能力负债进行的投资和以破坏环境为代价进行的投资，以及不顾资源约束进行的投资，减少各级政府越权审批、领导亲自审批的投资项目，严格投资审批权限和审批程序。同时，对宁夏的重点投资项目继续给予有力的支持，使其形成产业规模和聚集功能，带动相关产业的发展，才能使第三产业尤其是服务业发展起来，以促进区域协调发展。
三是加强能源节约、积极调整能源结构。在广泛开展资源节约宣传的基础上，坚持节能降耗优先的方针，制定节约能源政策法规，严格制定并落实高耗能行业准入标准。同时要优化能源结构，提高资源能源的利用效率。促进能源消费结构以煤炭为主向多元化转变，形成宁夏新能源设备产业基地。
四是合理利用资源，打造宁夏工业产业新优势。针对宁夏工业发展中存在的产业层次低和投入多、产出少等问题，调整现有的产业布局。加快发展电子、石化，机械等高新技术产业和科技含量高、需求强度大、对经济增长率带动作用强的优势产业。重视提高医药、饮料、电力等高附加值产业的比重。同时加快对纺织、冶金、建材等传统支柱产业的改造更新，以提高其技术水平和档次，培育起国民经济关键领域的支柱产业。要依据宁夏的特色资源优势和产业增长势力，应当把特色食品加工、特色医药产业、新材料产业作为特色产业的主攻产业。要充分合理利用宁夏区域的农副产品资源，大力发展以农产品为原料的深加工和精加工企业，积极探索农村城市一体化经营的新模式，努力开启宁夏工业的新亮点，打造宁夏工业产业的新优势。
（二）金融机构要根据国家宏观调控和产业政策的要求，合理配置信贷资金，不断优化信贷投向，规避信贷风险
一是逐步建立和完善信贷风险预警控制体系，提高自身的贷款定价能力和风险识别能力，关注行业发展动向，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现贷款科学决策，形成灵活有效的金融资源配置机制，加强防范行业信贷风险。
二是在产能过剩行业的结构调整中发挥金融杠杆作用，充分利用信贷杠杆优化信贷投向，支持企业的技术创新、结构调整和并购重组，提高产业集中度和企业竞争力。
三是制定灵活有效的区域信贷政策，从总量和结构上对货币信贷进行调控。紧密结合宁夏实际，通过制定区域信贷政策来合理引导商业银行区别对待不同行业、不同企业的贷款需求，既要保证“有市场、有效益”的企业合理正常的资金需求，及时为企业提供流动资金贷款，同时也要严格控制对低水平、高耗能、高污染的企业和项目的贷款，另外要加大对农村和中小企业特别是一些成长型企业的贷款支持力度，在有效保证区域资金需求的前提下，严防贷款过度集中所引起的金融风险集中的现象。
四是加强货币政策与财政政策、产业政策的协调配合。在产业政策有保有压的情况下，信贷政策亦应做到分类取舍，有保有压。同时信贷政策应该对产业政策的“滞后效应”做出反应，通过信贷政策来熨平产业政策的起落给企业经营带来的波动。
五是拓宽企业融资渠道，分散银行信贷风险。目前宁夏银行体系仍然是主要的融资渠道，这就使贷款风险高度集中于银行，而当前银行化解风险能力较弱，一旦出现风险源，将会对经济造成极大影响。因此，银行应鼓励企业拓宽筹资渠道，为企业走规模化、集团化发展道路创造条件，分散信贷风险。
六是加强对已授信企业的信用管理。为防止因市场需求、经济周期、国家宏观调控等因素，影响企业的盈利水平和偿债能力，要高度重视对热点行业已有授信的管理，及时跟踪了解市场的变化、企业的经营。此外，加强对热点行业集团客户、关联客户交易等的监控和管理，防止授信集中性风险的发生。
（三）企业要加强管理，增强技术开发能力，培养核心竞争力，扩大生存发展空间
一是紧紧围绕节能降耗、产品开发、环保治理三个重点，充分发挥现有技术开发中心的作用，加快新技术、新工艺、新产品的研究、引进、开发和应用，以解决企业间由于产品雷同所造成的过度竞争，提高产品附加值，形成新的经济增长点。做到优势互补，强强联合，实现共同发展。
二是实现高耗能产业结构的调整、优化、升级，产品结构、组织结构的一体化及重组、联合，达到集约化经营。同时按照现代企业制度的要求，树立以人为本的管理理念，建立现代企业科学的管理体系，推进高耗能企业整体素质的提高。
资源枯竭地区可持续性发展
金融支持问题研究
中国人民银行石嘴山市中心支行课题组
课题主持人：张克立
课题组成员：赵力王振文
三是争取高耗能产业发展的优惠政策。争取国家对民族地区发展高耗能企业的优惠政策，以更好的推进我区高耗能产业脱胎换骨，走上新型工业化之路。
一、金融支持资源型城市转型情况
自2004年以来，石嘴山市辖区各级人民银行不断加强宏观调控政策执行力度，进一步加强“窗口指导”和信贷政策引导，制定货币信贷政策执行指导意见，引导金融该机构创新信贷品种和形式，畅通货币信贷政策传导渠道，传达宏观调控意图；继续通过牵头组织金融形式分析会、银企洽谈会、项目推介会、金融联合等多种形式，推动建立完善政、企、银长期合作的信息共享平台，打通城市开发、县域经济、非公经济的融资渠道；加强和各行、社的沟通和宣传，督促它们及时掌握政府制定的、有关经济转型规划、深入研究石嘴山经济发展趋势和项目发展前景，积极探索金融支持地方经济发展的新思路、新举措，优化信贷结构，为全市重点项目和基础设施建设，支柱产业和重点企业的发展提供资金保障。
截至2007年末，石嘴山市各项贷款余额为141.56亿元，比2001年末增加86.1亿元，增长60.8%，年均增长15.4%，其中工业贷款余额为36.6亿元，比2001年增加21.6亿元，增长59.1%，年均增长37.1%，2007年完成GDP162.97亿元，比2001年增加107.52亿元，增长65.9%，年均增长18.7%。
（一）严格控制信贷总量，积极调整信贷结构，加强金融政策对新兴产业的支持引导
根据《中国人民银行关于改进和加强节能环保领域金融服务的指导意见》，人行石嘴山中支行进一步强化了信贷政策约束和控制，要求辖区各金融机构严格执行国家节能环保政策，运用信贷手段，调控“两高”行业的发展，对鼓励类投资项目，从简化贷款手续、完善金融服务的角度，积极给予信贷支持；对属于限制类的投资项目，区别存量项目和增量项目。对增量项目，不提供信贷支持，对存量项目，若国家允许企业在一定时期内整改，给予必要的贷款宽延期；对淘汰类项目，从防范信贷风险的角度，坚决停止各类形式的授权或授信。
建立能源化工基地建设的资金导入机制，对接续产业、替代产业以及能够延伸产业链条的下游产业的发展。初期选择以政策性投入为主、商业性投入为辅的模式，中后期选择以市场投入为主、政策投入为辅的模式。充分发挥政策性金融对商业性金融的信用导向、政策导向和市场导向作用，从而使商业性金融逐步跟进政策性金融加大对能源基地的投入。
对符合国家能源产业发展的基地、项目，商业银行增加贷款额度、延长贷款期限，中央银行增加再贷款和再贴现支持等措施，促进石嘴山市的接续产业和新兴产业发展。
（二）加大金融支持和服务力度，推进资源型城市实现经济转型
1.支持环保项目发展。2004年以来，石嘴山市各国有商业银行和地方中小金融机构利用城市经济转型这一重大契机，先后向星翰集团公司天然气、金力建材公司热电联产项目投放技改贷款3.6亿元。在支持环保项目贷款申报方面，2007年市各国有商业银行向其上级行推荐符合国家产业政策16.5亿元项目贷款和7000万元天然气项目，目前申请项目贷款83.2%已投放到到位。截至2008年6月末，先后对26家重点污染企业38个期限治理项目进行支持节能项目发展。
2.支持节能项目发展。近几年，金融机构累计发放3.65亿元贷款支持完成拆迁16.3万平方米，拆除家庭式小锅炉、土建炉、蜂窝炉5289个，进一步提高了城市节能环保的整体水平。
3.支持工业结构升级。积极开拓发展石嘴山转型经济企业、循环经济产业、高科技含量企业、市政基础设施工程及以上企业的新建项目和技改项目业务。金融机构根据市场状况，对符合国家产业政策和环保要求的工业园、西部聚氯乙烯PVC项目、60万吨冶轧、有色金属冶炼厂、东方钽业、焦铁、镁业项目给予了21.65亿元的信贷资金，支持企业技术改造，极大地增强了全市经济发展后劲。
近几年来市委、市政府制定了“七优先一限制”的产业发展政策，监督企业并引号全市金融机构加大环保设施资金投入，并选择了多家企业进行循环经济试点，节能减排工作取得了明显成效。
二、金融支持资源型城市转型面临的困难和问题
对于资源枯竭型城市来说，金融部门在围绕城市转型充分发挥金融业筹资融资、市场开拓、调节经济、引导资源配置等功能，还面临着一些困难和问题。
其一，缺乏与转型政策相配套的具体金融政策，优惠的信贷政策难以启动。国务院《关于促进资源型城市可持续发展的若干意见》（国发［2007］38号）文件明确提出：设立促进资源型城市可持续发展专项贷款，加大对资源型城市和资源型企业的支持力度，积极为资源型城市各类企业特别是中小企业提供金融服务。这只是金融方面的一个宽泛的宏观政策，具体由哪些机构设立专项贷款、如何设立等没有具体的规定，目前人民银行总行及各金融机构总行都尚未制定出台设立促进资源型城市可持续发展专项贷款或相关指导意见，国家没有针对资源型城市制定和实施差别优惠利率，受政策限制，资源型城市金融机构还无法从数和结构上有效满足经济转型的信贷需求。
其二，信贷政策的产业投向与资源型城市区域产业特点不完全吻合，成为支持资源型城市转型的难点。石嘴山市属典型的工矿资源型城市，煤炭、硅石、石灰岩、黏土等传统产业环境污染大、能源消耗高，高科技含量和高附加值的产品不多，受宏观经济周期波动影响较大；在工矿企业中，主要产品结构单一，产业链条发展滞后；部分工业企业主要污染物排放超出规定标准，污染严重。
其三，金融生态链条不够健全，不利于为城市转型提供金融服务。银行的主要业务相对比较单一，营销策略趋同，基本上以传统的存款、贷款和结算等为主，中间业务创造的收入只占很小的比例，金融资源不能完全合理有效地配置。石嘴山市作为西部欠发达地区，经济相对落后，融资方式单斗，直接融资发育迟缓，缺乏有效的机制促进直接融资的发展，间接融资比例过大，使企业和个人过分依赖于银行，导致银行的资产风险相对集中，经营压力增加，居民投资工具稀少。目前还没有一家企业通过发行短期融资券募集资金，企业融资渠道和压力较大；金融服务硬件投资不足，软件建设落后，信息无法在金融部门及企业之间，传递，不利于为企业提供优质服务。