中国金融改革的一个重要目标，是要把传统体制下完全依赖于政府的银行改造和发展成为服务于市场需求能够独立创造价值的产业，根据市场的需要提供各种类型的金融服务，也因此组织各种类型的金融机构。地方小商业银行的出现就是顺应改革潮流的产物，也是地方经济蓬勃兴起繁荣兴旺的结果。商业银行经营，一靠银行管理层的信誉和管理能力；二靠掌握的资本实力。小商业银行的资本实力虽然比不上大银行，但是可以避免大银行的规模病和体制病，只要积极提高资本信誉和管理水平，找准市场，提高服务的水平，就能在竞争激烈的市场中健康成长。
大银行的规模病，在于大规模管理的技术难，大批用人的审核难，内部信息的传递难，造成风险大和成本高的结果，因此只在大规模的投资项目上有优势。大银行的体制病，一是历史包袱重；二是政府干预多；三是积累的风险大。相比之下，小银行的优势在于体制可以灵活，用人可以灵活，市场策略可以灵活，支持中小企业和私人经济的发展有优势，促进地方经济的发展有优势，因此还要充分发挥地方小商业银行的金融服务功能。
小银行要在竞争激烈的市场中健康成长，充分发挥作用，关键要在提高信誉和完善管理上下工夫。提高信誉，一要保证资产的充分流动性；二要降低贷款和投资的风险；三要保证资本的回报率。完善管理，一要用人得当，防止不称职的人占据重要的岗位；二要找准市场，积极服务于地方经济的发展；三要严格贷款审批，对私人经济和中小企业的贷款应有充足和可靠的抵押担保；四要强化内部财务管理和风险控制，建立内部审计和监督机制。
金融业的服务，知识和技术含量高，贷款责任重，要想提高服务的质量和扩大市场份额，首先就必须在内部管理上实行改革，吸引优秀的金融管理人才，建立新的激励机制，充分发挥他们的作用。国有大银行在体制上已经固定，但是面对市场竞争，也要逐渐改革。小商业银行要避免大商业银行的弊病，必须充分利用体制的灵活性，在不损害投资者和国家利益的前提下，积极创新。一是所有制的形式可以多样化，例如，股份制、合作制、私人股份制、公私股份合作制，等等；二是所有制的结构可以根据收入分配和激励机制的需要，作适当的调整，例如，增加知识产权的入股、经理人期股、高级管理人员购买远期股份等；三是可以聘请专业的外脑顾问来帮助解决管理上的问题，促使管理水平的迅速提高。
在当前的形势下，小银行的业务发展也要积极创新，改进服务，扩大投资，积极支持高新技术产业的发展。小银行服务于当地居民、私人经济和中小企业，要根据服务对象的需要设计金融服务的产品种类，增加投资咨询、证券代理、财务顾问、信息调研、结算便利等方面的服务。增加这些服务，提高这些服务的质量水平，不仅可以提高银行的非利息收入和降低风险，而且还会帮助银行吸引客户，扩大银行的市场份额。高新技术产业发展是当前新的经济增长热点，虽然风险比较大，但是发展前景好，投资选得准，回报也很高。金融业本身就是经营风险的产业，通过技术管理降低风险，就能伴随高新技术产业的发展，分享高额的投资回报。根据国外的经验，高新技术产业的发展，一开始都是私人经济和中小企业，有的还是独立的科研机构，我国的情况也不例外，这正是最适合小银行发展的一个新兴的市场。