自央行公布《关于开展个人消费信贷指导意见》以来，消费信贷一时成为社会关注的焦点，各地银行在原有住房、汽车消费信贷基础上，又推出了个人大额耐用消费品信贷等业务。消费信贷政策的实施，有效刺激了消费需求，对扩大内需、拉动经济增长功不可没。日前，著名经济学家、全国政协经济委员会副主任、北京大学教授董辅 接受了本报记者的专访。
董辅 分别从社会、银行、消费者三方面提出了当前消费信贷亟待解决的问题，并就信贷消费过程中出现的新情况发表了自己的观点。
信贷消费亟待建立一种社会信用制度
“我们一定要建立一种社会信用制度，”董辅 反复强调说。在美国，要买房、买车、医疗，生活中没有信贷消费寸步难行，因此，每人都有一张全国统一的社会保障卡，要调查个人资信十分容易，倘若有赖账记录，银行就会对你说不。而我国还没有形成这样一种社会机制，银行要调查每个人的资信十分困难，因此，需要设计一种制度。现在科技这么发达，全国计算机联网，消费信贷以及将来社会保障体系建立后，银行存款实名制的实行，都需要个人有个记录，在任何地方通过记录一查就能查到。这个记录可以将基本资料输入本人身份证，这套东西建立了就好办了，中国一定要这么做。比如教育消费贷款，有银行贷款给贫困大学生，但学生毕业后四散各地，贷款难以追讨，造成银行不敢再贷。因此，应该有一种可追踪的社会信用制度，对学生、对其他人都一样。除了社会信用制度的建立，整个社会应树立守信用的道德规范：赖账的人没有面子，没有信用，为人所不齿。
信贷消费的重点领域：住房、汽车和教育
董辅 指出，信贷消费的重点领域是住房、汽车和教育。在住房、汽车等信贷消费领域中，董辅 更看好住房信贷。最近一项调查表明：养一辆汽车每月得花近千元，买得起车的大多不要消费信贷。而住房却是生活必需，所以信贷买房会越来越多。董辅 注意到，最近电脑信贷消费在升温，他说，这是中国家庭为孩子作教育投资。他认为，教育信贷前景很好。在具体做法上，董辅 建议教育信贷不一定学生出面，因为学生的流动性较大，而且有些学生不具备信贷的法律地位，可由家长出面或由家长、学生双方一起出面。
贴息方式在设计上有毛病
针对近阶段信贷消费过程中的一些新情况，董辅 作了具体分析。最近银行和商场推出贴息信贷消费，一时人满为患，最后只能暂停这项业务。董辅 认为，以贴息方式信贷消费，不可能长时间支撑下去。谁来贴息？财政拿钱补贴消费，这是把纳税人的钱拿来，补贴给信贷消费者，这对不参与信贷消费的人是不公平的。贴息信贷消费在设计上有毛病。但这也说明信贷利率高，倘若利率降低一点，银行靠降低成本让利于消费者，应是可取的。但董辅 同时指出，现在银行利率已很低，对此，消费者应有市场经济头脑，对利率升降应该敏感，一旦利率低，马上获取消费信贷。
国人消费观念要改变
在消费者一方，这位经济学家说，中国人的传统是节俭，先积蓄，到一定时候再用现金消费，也就是用过去、现在的钱消费，这是一种消费习惯，商品经济不发达必然伴随这样的消费行为。而在美国和其他西方国家，人们习惯只要有工作，就可以信贷消费，买房买车，工作中逐步还钱，这种方式比较符合市场经济。因为信贷本身是市场经济发展的产物，一方面信贷可促进消费发展，另一方面又可促进生产发展，这是两种完全不同的消费方式。中国人存钱，然后买房、买车，可消费不了多长时间就去世了。董辅 说，我们不提倡享乐主义，但可以尽量让生活质量高一点，生活舒适一点。人生就短短几十年，现在的消费品日新月异，对消费者而言，借钱消费，提前获得了所需消费品，方便了生活，节省了时间。因此，消费者要改变观念。今后，信贷消费“花明天的钱圆今天的梦”将被更多的人接受。信贷消费是消费领域的一场革命，在观念上给人们带来很大的冲击。
原载《新华日报》，1999 年5 月31 日
§§第十部分 地区经济
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