普通老百姓认为家庭理财就是投资，实际上理财和投资还是有很多明显的区别。投资是说投资者敢于冒于一个风险博取利益的最大化，家庭理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下追求一个稳定而长期的收益，这是两者很大的区别。
现在有哪些适合中国家庭投资理财的工具，分别适合什么家庭或阶段
一、常见的投资理财工具
1.银行存款。安全性灵活性好，但收益率较低，一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的最大优势在于其灵活性最高：即使在休息日月黑风高的夜晚，你也可以将存款支取，通过刷卡、柜台或ATM机取现的方式完成及时支付。其他诸如基金、银行理财，都有交易时间限制、到账慢等特点，无法实现7天24小时的想动就动。因为这个特点，银行存款几乎始终是居民必备的一种理财工具。
但是随着国家推进利率市场化改革以及未来银行业的深化发展，不同银行的存款的安全性将出现分化，相对应的利率水平也将出现差别，到时候就需要投资者进行银行信用风险分析了，而不是像现在在改革初期只需要考虑收益率即可。
2.货币基金。安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要12个工作日才能到账。在降息周期里银行存款的选择价值会更高些，而加息周期里货币基金有比较优势。和存款相比，货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。
货币基金起点金额1000元起。
3.国债。储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（这是个看起来比较奇怪的现象，一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求，在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买，但是多数投资者不了解，一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动，实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债将更加理想。储蓄国债起点金额低100元即可。
4.银行理财。固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。
5.企业债券/公司债券。这里指交易所的企业债和公司债。中国交易所的债券迄今为止事实上的违约风险为零，从来没有发生过违约事件。我国严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具，比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。。灵活非常好，当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。不过做债券是需要面临价格波动风险的，因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为，因为有价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者，还是考虑的。做债券的有利时机是降息周期，因此密切关注利率走向，会非常有助于投资债券。从长期来看，中国的债券迟早会出现违约事件，这种可能正在逐渐加大，因此我们需要享受眼前的好日子，但同时也要注意风险的防范。
6.公募基金。这里面的学问非常大，因为基金分很多种，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完。
起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以2012年2月29日的价格买入，长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额令人难以置信的低：100元足够在二级市场买一手了。
7.阳光私募基金。相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手主要集中在阳光私募领域，因此还是有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额为100万、300万起。
8.信托。固定收益类信托现阶段来说相比20062011年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%12%左右，流动性差。信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查，且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还，其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面，信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形象。因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益，但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖，而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声。但是，有这个意愿和能不能真正实现“刚性兑付”是有差别的。如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不“刚性兑付”。信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题。当然，总体来说，信托行业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者，信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的分析，从投资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。起点金额高，100万、300万起。
9.黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，过去半年的纠结走势体现了其风险特征。流动性尚可。
10.外汇。
11.保险。
12.房地产。
13.期货。
家庭理财如何实现稳定收益？
靠定期储蓄打理闲钱的中国老百姓，朦胧中被2006年的牛市突然唤醒，然而这些新股民和新基民，经历这一轮牛转熊之后才知道，家庭理财规划，其实并不是买点保险、买点基金和股票那么简单，很多人后悔自己盲目进了股市，现在却被深套其中。
那么究竟如何制定家庭理财规划？在控制风险的情况下，如何实现稳定的受益？
理财规划
1.状况：家庭月收入在5000~10000元之间
控制开支构建家庭保护网
这个收入区间的投资者，大多是年轻夫妇，需要担负起包括成立家庭、自置物业及生儿育女等责任。面对各种不同需要，有效控制开支变得格外重要。这个阶段，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。
在日常消费和供房贷的开支之后，剩下来可以投资的钱并不多，因此建议投资应该尽量放在自己身上，提升自身的谋生技能。
这里的谋生技能包括，自己的继续教育规划以及理财的技能，尤其强调要对自己的理财能力进行培养。现在很多人一拍脑袋的工夫就可以做股票、买基金，这样太不慎重了。想学车还要学几十个小时，何况是投资理财呢，这要比学开车更复杂。
这个收入群体尤其要关注的就是家庭保护网---保险。购买一份人寿保险，它可以保证你在遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。
在购买保险方面，很多人都存在一个误区，即买保险货比三家，回报高才买。其实，购买保险就是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位。保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。
尤其要选好保险代理人，保险代理人代表保险公司提供服务，如果保险代理人变动比较大，就无法保障售后的服务，因此要选起码保障三年以上的工作经验，将其作为终身职业的保险代理人，如果仅做个一年半载，很可能过两年就不在这个保险公司工作，无法提供售后服务。
2.状况：家庭月收入10000~20000元之间
搭建多元化的投资组合
一般来说，进入这个收入区间的家庭，大多已经步入中年，经济环境比年轻时富裕得多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育花费最多的一个阶段，而且退休后的养老金也要进行提前筹划。
首先，要好好运用额外的收入，增加储蓄；其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
很多人对养老金有一些误解，认为社保这块可以提供足够的养老金，实际上是不够的，社保提供的养老金也只有2000~3000元，考虑到通货膨胀的情况，未来这些养老金远远不够。因此在投资受益中要适当考虑养老金的准备。
这个收入群体要重点考虑投资，投资方式包括基金定投、黄金、银行理财产品以及债券。黄金可以占到投资总额的20%，基金定投可以占50%，债券或者债券型基金占到30%，其中也可以考虑一些短期的银行理财产品。
黄金投资方面，建议可以买纸黄金或实物黄金，因为黄金的长期趋势是上涨的，因此长线持有。
基金投资方面，如果是做股票型基金，根据目前的股市情况，建议要做基金定投，但不要长期持有，可以设定自己的获利空间，并在市场达到高点之后分批卖出。实际上这次牛熊市就是一个教训，很多人不是没有赚到钱，而是因为赚到钱以后一直持有，结果很多人到现在为止还亏了不少钱。
3.状况：家庭月收入在20000元以上
增加股票房产投资
这个收入群体随着收入的增加，风险承受能力也大大增强；在投资方面，除了做基金定投之外，可以考虑投资股票和购买第二套房产，构建适合自己风险偏好的投资组合。
在投资房产方面，很多投资者对目前的房价高低无法判断，担心买了以后再“砸”手里，这里有一个很简单的方法，可以用收租率来判断房子的投资价值：如果年租金占总房款的比例在7%以上，这个房子才有投资价值。
再有，就是投资股票，投资者需要明确的是，买股票就是买盈利增长。要根据经济周期选出未来增长在50%~100%的股票。
在做股票方面，需要特别提醒的是“死了都不卖”的操作误区。这个投资方法比较适合牛市，牛市人人都是股神，买垃圾股都涨；但不适合熊市和猴市。熊市几乎是直线下跌，这个时候处于恐慌阶段，人人都不敢投，几乎没有利润；猴市的特征是上蹿下跳，这样的市场特征是有利润可赚的，但要强调的是波段操作。
要抛弃“信息垃圾”。不少股民亏损是因为听信了不少机构的讲座，但其中的真相，投资者需要加以辨析。
比如：2007年9月份国际及国内的媒体都在报道一则新闻，巴菲特将他持有的大量中石油（8.72，0.01，0.11%）H股全卖出，投资者都觉得他没有卖出最高价。但时间证明巴菲特是对的，他是少数能将中石油股票价格高点卖出，将利润拿回家的投资者。而大部分投资者却被深套，因此投资者应该清楚地知道，究竟应相信专家或是你周边的“信息垃圾”。
如果你没有跟着专家做投资的习惯，或无法接触股市中的常胜将军，那么可以使用另外一招：找周边5位“倒霉朋友”，即那些买股票常常被套的投资者，与“倒霉朋友”反方向操作。这也是一位成功操盘手使用的一个方法，不妨一试。
家庭理财之投资理财赢利8误区
1．投资房产最安全
A和B分别花40万元买了一套房子后又先后卖掉了。
在A卖房子时，当时有25%的贬值率，所以A卖得30.8万元，比买价低23%。B卖房子时，物价上涨了25%，结果房子卖了49.2万元，比买价高23%。几乎60%的人都认为B做得最好，而A做得最差。但事实上，A是唯一赚钱的一个，考虑通货膨胀因素，他所得的钱的购买力增加了20%。
2．房产是最直接的赚钱方式
最近房价狂涨，因此房产投资成为一大热点，面对租金收入与贷款利息的盈余，不少房东为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，很少人会全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。其实，在现今情况下，房地产的高收益不过是短期行为，在贷款投资的情况下，未来的前途非常不确定。
3．分散投资才安全
在考虑资产风险时，很多女士都坚持要把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。然而，在实际运用中，不少投资者却又走到了反面，往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难或者“分心乏力”，造成分析不到位，反而会降低预期收益。
4．投资方式太保守
在诸多投资理财方式中，货币基金是风险最小、收益最稳定的一种。但是，“央行”连续降息加上征收利息税，已使目前的收益率达到了历史最低水平，在这种情况下，依靠货币基金实现个人资产增值非常困难，一旦遇到通货膨胀，你的个人资产还会在无形中“缩水”。
5．新基金比老基金贵
很多女士都认为新发基金（面值发行1元）便宜，老基金由于净值高（目前均为面值以上）而“昂贵”。其实开放式基金不存在价格与价值的差异，衡量开放式基金是否具有投资价值的依据应是预期回报率，而预期回报率与基金单位的当前价位是无关的。
6．定期定额的收益率一定高
定期定额是许多基金公司宣传的一种懒人理财法，在他们的算式中，每个月存入1000元。在40年后退休时，你就可以拥有100万元的退休基金。但其实这种模型是建立在理想化的年收益下的，按照台湾20年的经验而言，投资定期定额，大多只能做到保本而已。
7．偏爱时尚投资
理财可不是时尚，能让主妇们随便地玩一玩再说，在没有弄清楚新的理财产品之前就贸然进入。有的主妇把信托产品当成债券来买，而信托有本金损失的风险，承担这种风险的代价是相当可怕的。因为它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保。
8．新股最好赚钱