有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时间流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因赌性强，高风险，不愿扎实从事较低风险的投资，往往希望一夕致富。但时机坏时不乏血本无归甚至倾家荡产的活生生例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了投资上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险的观念。
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍的有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小搏大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。
配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。根据嘉信理财的调查表明，不同年龄层的女性投资信心并不一样。30岁左右的女性，有一半人害怕投资。在这样的情况下，评估所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。
根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果，可以得出“可承担风险比重100-目前年龄”这一公式，作为投资时的参考。
也就是说，如果你的年龄是30岁，依公式计算你可承担风险比重是70（100-3070），代表你可以将闲置资产中70%投入风险较高的积极型投资，剩余的30%作保守型的投资操作。
了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的保全作法。
目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不明智之举啊！