关于养老的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。什么是养老？从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，即是指“建立和管理退休计划，以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说，就是一个人、或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，并进行合理的支付安排，以实现退休后的长期生活收支平衡。
据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，87%的人养老得“靠自己另外攒钱”，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
随着生活节奏的加快，生活压力也日益增大，大多数女性一旦结婚生育，把更多的精力用于照顾家庭，影响到事业发展。因而，收入也随之受到影响。而且，许多女性的投资理财意识较差，资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早，但寿命一般都比男性长，这就需要更多的养老金，保障老年生活品质。
职业女性肩负着事业和家庭的双重责任，在照顾家人的同时，也应该善待自己，未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机，根据自身情况制定养老规划，是一件人生大事。
那么，你的养老到底要花多少钱？专家建议可以分三步来计算：
第一步，测算自己的养老金总需求
计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。
例如：欧女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2%的费用成长率进行测算，2029年欧女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设欧女士存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。
第二步，测算养老金赤字
养老金赤字养老金总需求——既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。
例如：上一案例欧女士，每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300，购买的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得养老金为每年15600元，按照4%的投资收益率进行测算，20年后相当于464538元，养老金赤字为1214862-464538750324元，即大约75万元。也就是说，欧女士的养老金尚有75万元的缺口。
第三步，测算目前需达到的储蓄额
根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如：欧女士的养老金赤字为750324元，离退休还有20年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那么按照4%的投资收益率进行测算，欧女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。