一、个人储蓄
储蓄虽是一项相当普通的经济业务事项，但却有着严格的经济学定义，也有着自身产生发展的历史过程，并且随着储蓄的发展和成熟，其在社会经济生活中的地位也越来越重要，发挥的作用也日益显著。
储蓄的原意，是指把实物或货币积贮起来，以备日后所需。现代储蓄有广义和狭义之分，广义的储蓄是指在一定时期内国民收入中未被消费的部分，即收入减去消费等于储蓄。广义的储蓄不仅包括银行存款，而且还包括保险、有价证券、直接投资、手持现金等；狭义的储蓄也是通常所称的储蓄，它是储蓄存款的简称，是指城乡居民把手中待用或节余的货币有条件地存入储蓄机构的一种信用活动。狭义的储蓄只包括城乡居民个人存在银行、信用社和其他储蓄机构的款项，而不包括企业单位在银行的存款，也不包括居民手持的现金和各种有价证券，更不包括实物储蓄。
居民储蓄的动机就是居民进行储蓄活动的目的。居民储蓄动机大体上可分为三种：第一种是为了获取利息、股息和红利等收入，简称利息动机。第二种是为了购买住宅、家具和其他耐用消费品，以及为婚丧嫁娶等需要大笔开支的未来消费预作准备，统称为特殊消费动机。第三种是为子女教育，为待业和退休后提供生活保障的动机，一般称之为个人负担动机。这三种动机有可能同时支配同一个居民的储蓄行为，如利息动机有时也是为了未来消费和作为将来的生活保障。当然，对于不同的居民和同一个居民在不同时期的储蓄行为，这三种动机的作用强度是有差异的。
居民的上述三种储蓄动机的形成和作用强度与经济体制有关。利息动机的形成和加强，以包括银行系统和证券市场在内的资金市场的发育和完善为条件。在不存在资金市场或资金市场不发达的情况下，居民的金融意识必然淡薄，难以形成较强的利息动机。个人负担动机的作用强度，则取决于社会福利和保障制度的状况。子女教育费用、医疗费用、失业救济和养老保险的社会保障程度越高，个人负担动机对居民储蓄行为的作用就越弱，反之亦然。关于特殊消费动机，一般来说，受经济体制的影响较小，但其中某些项目，特别是住宅购买动机，也与社会福利和保障制度的内容有关。在对城镇住宅实行福利性分配的旧体制下，城镇居民中以购买住房为动机的储蓄行为是很少见的。而在住宅商品化的条件下，住宅购买动机对居民储蓄行为的作用日益重要。
居民在上述动机支配下的储蓄行为，受到一系列因素的影响。可以将这些因素划分为两类：一类是影响居民储蓄数量的因素，另一类是影响居民储蓄形式选择的因素。居民的收入水平，是影响其储蓄数量的第一个因素。其他条件不变，居民的收入水平越高，其储蓄数额越大；收入水平越低，则储蓄数额越小。影响居民储蓄数量的第二个因素是金融工具的收益率。其他条件不变，利息率、债息率和股息率越高，居民的储蓄数额就越大；相反，则其储蓄数额越小。除了收入水平和金融工具收益率这两个主要因素之外，物价总水平的变动也会影响居民储蓄的数量。在通货膨胀的形势下，如果利率的上升幅度低于物价水平上升幅度，居民储蓄额将有可能下降。因为在这种情况下，居民非但不能通过储蓄获得收益，而且其本金价值也会受到损失。许多居民会以提款或变现的形式收回储蓄，将其投入消费品市场，以实物形式来保持其过去节余收入的价值。
我国对公民个人的储蓄存款采取鼓励和保护的政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。个人储蓄存款时，实行“实名制”，即储户必须出具有效证件，用真实的名字办理储蓄手续。储蓄存款到期支付利息时，国家还要按利息所得的20%征收利息所得税。个人储蓄存款通常有两种基本形式：活期储蓄和定期储蓄。活期储蓄没有约定存期，储户可以随时存入、随时支取，由银行发给储户存折，储户凭存折存入或提取。定期储蓄是指储户在存款时约定存期和存款的形式，银行发给储户定期存单，储户到期凭存单提取本金和利息。
我国目前居民储蓄总量已达17万亿元之多，并且每年都在增加（）。大量的储蓄虽在一定时期内能为生产提供大量的资金，但过多的储蓄会导致居民消费总量减少，造成整个社会消费严重不足，这就造成总供给增加而总需求减少，最终导致供求失衡，阻碍了经济的进一步发展。因此，当前国家采取各种手段，包括降低存款利率、征收利息所得税等措施，最近还有杭州等地方发放了消费券，目的就是要刺激消费，促进内需。
二、个人投资理财
一个国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐他们：“你们去做生意，等我回来时，再来见我。”国王回来时，第一个仆人说：“主人，你交给我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是国王奖励他10座城邑。第二个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我已赚了5锭。”于是国王奖励了他5座城邑。第三个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我一直包在手巾里面存着，我怕丢失，一直没有拿出来。”于是国王命令将第三个仆人的一锭银子也赏给了第一个仆人，并且说：“凡是少的，就连他所有的也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他得到的越多。”这就是马太效应。看看我们周围，就可以发现许多马太效应的例子。朋友多的人会借助频繁的交往得到更多的朋友；缺少朋友的人会一直孤独下去。金钱更是如此，即使投资回报率相同，一个比别人投资多10倍的人，收益也多10倍。
这是个赢家通吃的社会，善用马太效应，赢家就是你。但是，进行投资是要承担风险的。只有了解投资的一些基本原则，才能最大限度地回避风险，不让自己手中的黄金变成“石头”，从而取得成功。
（一）投资与理财的含义
随着经济的不断发展，投资和人们的生活越来越紧密，已经成为许多人生活的重要组成部分。所以，我们很有必要对投资的概念及内涵进行探讨。根据经济学上的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。简单来说，能使你的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫做投资。消费与投资是一个相对的概念。消费是现在享受，放弃未来的收益，而投资是放弃现在的享受，获得未来更大的收益。
与投资相对应的还有一种行为叫做“理财”。现实生活当中，人们常将“投资”和“理财”放在一起，统一称为“投资理财”。其实“投资”和“理财”从内涵上来讲并不能直接画等号。那么它们之间是什么样的关系呢？理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内涵要广泛得多，在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。
投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。
投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。
投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里；也不等于简单的炒股（股票买卖）。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等，使其达到保值增值的、综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种具体行为，充其量为现金的使用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，也难得多。投资理财是一种主动意识和行为。“你不理财，财不理你”。
个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的的经济活动。个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在你即将但还未来到这个世界的时候，你的父母可能已经为你的降临做好了心理和经济上的准备。很多人在他们即将离开这个世界的时候，还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决，否则，他们的后人也要为他们解决。
就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
不同的人、不同的家庭，投资理财的目的、目标与期望值均不同。同样的人、同样的家庭，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能是不同的。
（二）个人投资理财的八大热点
近年来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要有以下八个方面：
1.黄金投资：保值增值的宝贝
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2008年1月，股市连续下挫，而黄金的价格却在节节飙升，于是，很多股民纷纷从股市抽回资金，转头杀进金市寻金，这些都将大大地推动黄金投资量的增加，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
对于人们来说，要想进行黄金投资，就首先要了解黄金投资的品种。在现阶段主要的黄金投资品种有以下三种：
（1）实物金。实物金买卖包括金条、金币和金饰等交易，以持有黄金作为投资。这种投资涉及的金额一般较高，而且只可以在金价上升之时才可以获利。且须支付储藏和安全费用，持有黄金无利息收入。
（2）纸黄金。通俗地说，纸黄金就是黄金的纸上交易。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现，而黄金的价格根据国际金价实时调整，用户不用担心银行随意操纵金价。它具有安全性高、成本低、变现速度快、手续费低等特点。
（3）黄金期货。通常来说，黄金期货的购买和销售者，都在合同到期日前出售或购回与先前合同相同数量的合约，也就是平仓，无须真正交割实金。每笔交易所得利润或亏损，等于两笔相反方向合约买卖的差额。这种买卖方式，才是人们通常所称的“炒金”。
2.基金投资：让专家打理你的财富
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，许多投资者依然十分看好基金收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金投资获得理想的收益。
那么，基金到底是什么投资品种，为什么会收益稳定、风险较小？通俗地讲，投资基金就是汇集众多分散投资者的资金，委托投资专家（如基金管理人），由投资专家按其投资策略，统一进行投资管理，为众多投资者谋利的一种投资工具。投资基金集合大众资金，共同分享投资利润，分担风险，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
3.买卖股票：最热门的财产增值手段
从2007年以来，消费者物价指数（Consumer Price Index，CPI）越来越高。2008年1月份CPI达到7.1%，2月份达到8.7%。如果人们不能通过投资使自己的资产有效增值并超过CPI的增速，那么等待的只能是财富或快或慢地缩水。在通货膨胀面前，银行存款最不可靠；债券也难以保值；固定资产买多了也不好兑现，流动性很差；黄金尽管可以保值，但是保管难度大。从美国经济的发展历史来看，抵御通货膨胀风险的最好办法其实就是股票投资。
可以说，股票是现在最流行、最火暴的投资工具。大部分人围绕股票构建自己的投资理财计划，再结合其他投资工具建立投资组合。从短期来看，股票具有很大的风险，操作不好有可能血本无归，但从长期来看，股票的风险并不是很大。
美国的证券市场至今已经历了200多年的历史，研究美国市场的发展历程无疑具有较好的借鉴意义。有专业机构对美国证券市场中的股票、长期政府债券和短期政府债券三类资产在不同阶段的长期收益表现进行了对比，结果发现股票实际复合收益率在过去195年中达到了平均每年7%的水平，而政府债券的实际复合收益率仅为3%～4%。以最近一百年的收益率来计算，票据的购买力翻一番需要120年，长期债券需要40年，而股票只需要10年。因此，股票投资在长期内的优越性极其显著。
当然，并不是所有的股票都可以帮助你抵御通货膨胀，股票的质地很重要，比如那些赢利能力很差、没有什么发展后劲的所谓“垃圾股”，应该坚决规避；而那些赢利能力强、且企业经营良好的所谓“绩优股”，完全可以帮助投资者保值增值，例如可口可乐。
巴菲特就通过长期持有可口可乐的股票获得了高额的回报。从1987-2003年，16年间巴菲特持有可口可乐股票从未动摇过，投资收益率高达681.37%。尽管这期间可口可乐也一度出现过业绩下滑，但巴菲特坚持相信对其强大长期竞争优势的判断，而决不把股价的一时涨跌作为持有还是卖出的标准。1997年可口可乐的股票资产回报率为56.6%，1998年下滑到42%，1999年更跌至35%。许多投资者纷纷抛售可口可乐的股票，但巴菲特不为所动。他继续坚决持有可口可乐公司的股票，并与董事会一起解雇了可口可乐原CEO艾维斯特，聘任达夫为新CEO。果然不久之后可口可乐就重振雄风，为巴菲特继续创造高额投资回报。
4.购买保险：给未来系好安全带
人们因为厌恶风险而规避风险，保险就应运而生。保险是人们为了对付由意外事件――疾病、事故或其他不幸――引起的财务风险而购买的安全性。人们向保险公司支付保险费，换回一个承诺，即如果所保险的事件发生，保险公司将进行赔偿。保险并没有消灭风险，而是转换了风险：风险原来由投保人自己承担，现在由保险公司承担。
通俗地讲，其实“保险”就是“互助”，互相帮助解决经济上的困难。保险公司就是提供了一个许多人互助的平台。在我们传统的社会里，家里发生了意外的不如意的事情，我们都会通知亲戚朋友并请他们来帮忙，但是亲戚朋友是有限的，能发挥的力量也是有限的。
假如一个人现在得了非常严重的病，他的家人通知亲戚朋友来帮忙，能写出100个名单都很不错了，假设平均一个亲戚能拿出1000元来帮忙，总共合起来也不过10万元，这些钱看病都非常紧张，如何能照顾家人今后的生活呢？但是，假使这个人有10万个亲戚朋友，每一个人只要拿出10元钱，就能凑到100万元的大数目。一个人拿出10元钱太容易了，但是要认识10万个亲戚朋友，却谈何容易？恐怕一辈子也认识不了那么多人。然而，通过保险，就能帮你去结交10万个亲戚朋友，而他们当中的任何一个人发生最不如意的事情时，我们都会拿出10元钱来帮他，凑成100万元来解决他的经济危机。所以保险其实就是“我为人人，人人为我”的制度。保险公司不过是公平合理地收集、管理、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人越多，当发生急难时，别人也帮助我们越多。
5.购买国债：投资选择空间越来越大
目前国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。国家对国债的发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者带来更多的投资选择和更大的获利空间。
尽管目前投资渠道逐渐放宽，然而对于追求稳定收益、风险承受能力较低的投资者来说，购买国债仍然是一个不错的理财选择。资金实力小的家庭，国债投资占家庭总资产的10%～20%较为适宜；对于风险承受能力更低的老年家庭，持有国债的比例更高也不失为明智之举。以往的凭证式国债的确有不尽如人意之处，单是每次发行时排长队抢购的火暴局面就令不少人望而却步。此外，凭证式国债一放几年，想用个活钱也不太方便。不能交易流通、不能提前兑付、需要资金时只能抵押融资，这些凭证式国债的局限，到电子式储蓄国债这儿有了改善。电子式储蓄国债更多地考虑了投资者的流动性需求，虽不能上市交易，但可按规定提前兑取。此外，电子式储蓄国债销售全国一盘棋，提供了较好的技术平台，销售进度科学合理，基本可以杜绝排长队的情况。至于信用等级最高、安全性好、利息收入免征个人所得税等，更是国债的“撒手锏”。
另外，还有不少人不太熟悉的记账式国债可供选择。记账式国债有银行间柜台和证交所流通两种。到期之前，持有者可根据国债市场变动情况，自由选择卖出或买入。这种流动性是凭证式国债和电子式储蓄国债无法企及的。
投资记账式国债并非持有到期才最合算。以证交所流通的记账式国债来说，价格是波动的，受到利率变动、资金炒作等因素影响。个别期限较长的记账式国债甚至会在上市初期被大幅炒作，之后几年的收益就得到提前表现。对那些持有国债期限不确定的客户，选择购买票面利率较高的记账式国债，不仅每年能分得更多的利息，还可抓住价格上涨的机会卖出，获得溢价收益。
6.储蓄：老歌能否唱出新调
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。但随着我国为了扩大内需而连续的降息、各种社会福利政策的落实到位及不断攀升的通货膨胀，储蓄已出现“负利率”（储蓄存款利率低于通货膨胀率），这些都将使居民个人储蓄受到比较大的影响，至少从结构上会减少定期储蓄的比重。从《中国统计年鉴》提供的数据可以看出，虽然这两年我国的储蓄总量还在增加，但是增幅已有所回落，特别是定期储蓄回落的幅度更大。
7.债券：火暴局面有望重现
近年来，债券市场的火暴令人始料不及。种种迹象表明，今后企业债券发行工作有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火暴，起到推波助澜的作用。
“你可以跑不赢刘翔，但你一定要跑赢CPI。”这句理财的谚语大家肯定早已是耳熟能详，看着超过8%的CPI数据，再看看如今老百姓关注最多的股市和楼市，短时间内怎么都看不出能跑赢CPI的迹象。此时，一个能跑赢CPI的利器，过去两年的牛市中一直被大家所忽略的品种――债券投资开始浮出水面。
事实上，每当股市大幅下挫的时候，债市一般都会成为部分资金的避风港。以2005年为例，当时股市正处熊市，屡战屡败之下部分投资者将资金投入了债市，在大部分股民亏钱的时候，投资债市的年收益率大多超过了10%。而即使是牛市，债券表现也不差，根据晨星的数据，2006年普通债券型基金的平均收益率为15.07%，2007年为17.53%，均成功地战胜了当年的CPI指数。
8.外汇：投资获利机会大增
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火暴。各种外汇理财品种也相继推出，如工商银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
但是，国际汇市风云变幻，投资机会与风险始终相伴而行。作为初涉汇市的投资者，看到纷繁的各国货币，加上多如牛毛的央行动态、经济指标、官员喊话，想要做出正确的投资选择，实在不易。因此，作为普通投资者，更应当选择一些比较稳健的外汇投资品种。现介绍几种比较稳健的外汇投资品种：
（1）定期外币储蓄。这是目前投资者最普遍选择的方式。它风险低，收益稳定，具有一定的流动性和收益性。而它与人民币储蓄不同，由于外汇之间可以自由兑换，不同的外币储蓄利率不一样，汇率又时刻在变化，所以有选择哪种外币进行储蓄的优势。
（2）外汇理财产品。相对国际市场利率，国内的美元存款利率仍然很低，但外汇理财产品的收益率能随国际市场利率的上升而稳定上升。另外，如今国内很多外汇理财产品大都期限较短，又能保持较高的收益率，投资者在稳定获利的同时还能保持一定的资金流动性。目前，许多银行都推出了类似的产品，投资者可以根据自己的偏好选择，不需要外汇专家的帮助。
（3）期权型存款（含与汇率挂钩的外币存款）。期权型存款的年收益率通常能达到10%左右，如果对汇率变化趋势的判断基本准确，操作时机恰当，是一种期限短、收益高且风险有限的理想外汇投资方式。但需要外汇专家帮助理财。目前，深圳已有外资银行推出这类业务。
（4）外汇汇率投资。汇率上下波动均可获利，目前，国内很多银行都推出了外汇汇率投资业务，手中拥有外汇的人士可以考虑参与外汇汇率投资交易获利，但一些在境外拥有外汇账户的人在外汇汇率投资时，有人要请外汇专家帮助理财。
个人收入（Personal Income，PI）指个人从各种途径所获得的收入的总和，包括工资、租金收入、股利股息及社会福利等收入。建立社会主义市场经济体制的重要内容之一，就是要建立合理的个人收入分配制度。适应社会主义市场经济体制的分配制度，应该是按劳分配与按要素分配相结合的分配制度。个人收入分配方式主要为劳动收入、资本收入和经营收入。现阶段个人收入分配政策应充分考虑公平与效率原则。
个人生活消费指居民用于维持个人和家庭成员生存、发展和享受需要的开支。传统的消费观念把消费等同于浪费，提倡节俭，造成国内需求严重不足，这已严重阻碍了我国社会经济的进一步发展。我们要树立科学、现代、合理的消费观念，辩证看待消费与节俭、消费与发展的关系。
个人储蓄和投资正好与消费相反，指的是居民将收入以各种方式保存下来。在我们的传统观念里，重储蓄轻消费，所以我国居民个人储蓄总量巨大，如何引导居民个人收入的安排是现阶段政府部门着力解决的问题。
随着经济的不断发展，投资和人们的生活越来越紧密，已经成为许多人生活的重要组成部分。投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。现实生活当中人们常将“投资”和“理财”放在一起，统一称为“投资理财”。理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内涵要广泛得多，在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。当前个人投资理财有黄金投资、基金投资、买卖股票、购买保险、购买国债、储蓄、债券、外汇等八大热点。
一、填空题
1.与分配被认为是进入社会化大生产阶段后，人类社会付诸于实践的两种个人收入分配机制。
2.居民储蓄动机就是居民进行储蓄活动的目的。居民储蓄动机大体上可分为三种，即。
3.现阶段我国黄金投资的品种主要有、和三种。
4.我国对公民个人的储蓄存款采取鼓励和保护的政策，实行原则。
二、判断题
1.投资理财是一种生活习惯和方式。投资理财就是将钱放在银行里或者拿来炒股（股票买卖）。（）
2.现代社会的自然、社会资源有限，应当用行政手段来限制人们的消费，以确保我们的子孙后代有资源可用。（）
3.我国的国民收入分配与个人收入分配的关系是总体与局部的关系，二者互相联系、互相制约。（）
4.狭义的储蓄只包括城乡居民个人存在银行、信用社和其他储蓄机构的款项，而不包括企业单位在银行的存款，也不包括居民手持的现金和各种有价证券，更不包括实物储蓄。（）
三、选择题
1.按劳分配与按要素分配相结合适用于（）。
A.现代市场经济
B.自由市场经济
C.社会主义市场经济
D.计划经济
2.实行储蓄“实名制”的目的是（）。
A.增加储蓄
B.减少储蓄
C.规范储蓄
D.反腐败
3.最热门的财产增值手段是（）。
A.黄金
B.股票
C.保险
D.外汇
四、简答题
1.现阶段我国个人投资理财产品主要有哪些？
2.要树立健康、积极的科学消费观应理清哪些误区？
3.简述个人收入分配政策的原则。
4.按劳分配的客观必然性是什么？
五、案例分析
消费RK节俭――节俭悖论
王先生是一家外企的高级管理人员，收入丰厚，家庭生活富足。可是王先生却常常因两个人花钱而生气，一个是他的父亲，另一个是他的儿子。这生气不是因为别的，而是因为父亲的过分节俭和儿子的过度消费。
王先生的父亲是一个十分节俭的人。虽年已七旬，但节俭的习惯却一直未改。为了节省一点电费，他的父亲看电视时是从来都不开灯的，空调从装上到现在如果不是王先生去他那里开上一会儿的话，他自己是舍不得开的。当王先生因此而说上几句时，他的父亲总是说：“咱住在二楼这么阴凉，如果再开空调，浪费电不说，凉得也实在让人受不了了。”为了防止蚊子咬他，王先生专门给父亲买了一盒蚊香让他记着晚上睡觉前点上。可他的父亲总是说：“不点也罢。过去在农村，有谁点蚊香？人瞌睡了自然就会睡着，这么大个人还在乎蚊子咬两口。”为了能免费理发，他的父亲能从城西步行到城东找义务理发摊儿。为了省钱，他的父亲不仅坚持自己蒸馒头，而且很少买菜，常常是逛菜市场时顺便捡一些菜回来。父亲过生日时王先生说到饭店里去吃顿饭，可他却说：“还是在自己家吃实惠，买斤肉，擀点儿面，比去饭店吃强多了。”
与父亲形成鲜明对比的是王先生的儿子。为了玩游戏，硬是让他妈给买了一台好电脑，游戏光盘一买就是好几盘儿。想弹吉他，就让他妈给买了一把吉他，还专门请了老师教他。到了夏天，儿子是进门就开空调，冰箱里好点的冰糕都是为他准备的。早上他动不动就要去喝两三块钱一碗的羊肉汤。中午和晚上没有肉他是不会动筷子的。就这还不算，双休日他还总要王先生带他去饭店里撮一顿。对此，王先生没有少说儿子，可是儿子却振振有词：“现在提倡消费，国家领导人都说要扩大内需，我们应该响应党的号召，为社会多作贡献。而且，您和我妈的收入也不应该在乎这点支出。”
王先生非常矛盾，常因父亲过分的节俭而心疼地责怪他，但对儿子的过度消费虽然生气却又无可奈何。
运用本章所学的知识结合以上案例，讨论以下问题：
1.王先生的父亲崇尚节俭的美德会带来怎样的经济效应？
2.你对王先生的儿子的消费观如何看待？
3.节俭是我们的传统美德，那我们怎么还说“节俭悖论”？谈谈你的看法。