密藏不露的金钱永远不会增值，资本的生命在于投资，赚钱的年限应从年轻赚到老。假如你学会了精打细算理财之道，那么你已走上致富路。
如何获得银行贷款
随着世界经济贸易的发展，创业的热潮不断涌现。在这种情况下，如何筹集资金成为广大创业者最为关心的问题。向别人借钱，如果不是很好的关系，十有八九会碰壁；关系好的倒是能借出钱来，但人家又不好意思要利息，让你总觉得欠个大人情。其实，目前银行的贷款种类越来越多，贷款要求也不断放松，根据自己的情况科学选择贷款品种，便能取得银行的贷款支持，从而避免筹集资金过程中的难题，使个人创业顺利实现。
1．创业贷款
刘先生自2000年下岗后一直给别人打工，收入低不说，还要整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法，在经过一番市场调查和综合衡量之后，他决定开家单身公寓。他准备先在劳务市场附近租赁三套旧房，进行改造和简单装修，然后分别租给单身打工人员或外地求学者。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交一年房租，三套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。正在进退两难之际，他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教，这位朋友向他推荐了银行刚刚推出的一项叫做创业贷款的新业务。在朋友的指点下，他以自住的房改房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20％的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在2000元左右。
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。
2．抵押贷款
抵押代款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵物评估价的70％，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房主体价值的60％，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车运营，贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过五年。
3．质押、保证贷款
存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。另外，近年来各银行为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，对贷款质押物的要求不断放宽，除了这种存单质押贷款以外，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款方法》，按办法规定，1999年后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。
保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单，并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。个人保单质押贷款期限最短为半年，最长一般不超过3年，同时不能超过质押保单的缴费期限。
无论办理哪种贷款，均应按照合同的要求按期偿还本金和利息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物、追究担保方责任等措施。
开办一家自己的企业
创办自己的企业是穷人致富的一种很好的办法。富翁中约有80％的人就是通过创建企业起家的。很多人为这些创建企业或投资于企业的人打工，然后惊异于雇主的巨额财富。究其原因，那就是企业主把钱变做了资产。
投资的方式有许多种。穷人和中产阶级为了生计和金钱苦苦挣扎的主要原因，就在于他们认为金钱比资产更具有价值。穷人和中产阶级总是买一些不值钱的东西，他们白白糟蹋钱。与此同时，富人用钱买公司、股票和不动产。他们总在货币减值时，寻找更为安全稳妥的证券。
随着素质教育的提高，人们的实际能力得到了提高。他们会被培养成为工程师、科学家、厨师、警官、艺术家、作家等等，这些职业技能使他们能加入劳动大军并为钱而工作。但是不能忽视的是：你的工作和你的事业之间存在着巨大的区别。
学校的问题是经常把你变成你所学专业的人员。如果你学的是烹调，你就会成为一名厨师；如果你学的是法律，你会当上律师；如果你学的是自动化，你会当上机械师。变成你所学专业的人员的可怕后果在于，太多的人因此而忘了去关注自己的事业，他们耗费一生去关注别人的事业，并使他人致富，而自己却终其一生，存在资金问题。
存在资金问题的人经常是一生为别人工作的人，许多人在他们停止工作时就变得一无所有。因此，最明智的投资是建立自己的事业。
1974年，麦当劳的创始人雷·克罗克，被邀请去奥斯汀为得克萨斯州立大学的工商管理硕士班作讲演。在一场激动人心的讲演之后，学生们问克罗克是否愿意去他们常去的地方一起喝杯啤酒，克罗克高兴地接受了邀请。
当这群人都拿到啤酒之后，克罗克问：“谁能告诉我我是做什么的？”当时每个人都笑了，见没人回答他的问题，于是克罗克又问：“你们认为我能做什么呢？”学生们又一次笑了，最后一个大胆的学生叫道：“克罗克，所有人都知道你是做汉堡包的。”
克罗克哈哈地笑了：“我料到你们会这么说。”他停止笑声并很快地说：“女士们、先生们，其实我不做汉堡包业务，我真正的生意是房地产。”
接着克罗克花了很长时间来解释他的话。克罗克的远期商业计划中，基本业务将是出售麦当劳的各个分店给各个合伙人，他一向很重视每个分店的地理位置，因为他知道房产和位置将是每个分店获得成功的最重要的因素，而同时，当克罗克实施他的计划时，那些买下分店的人也将付钱从麦当劳集团手中买下分店的地。
今天，麦当劳拥有美国及世界其他地方最值钱的街角及十字路口的黄金地段。
克罗克之所以成功，就在于他的目标是建立自己的事业，而不仅仅是卖几个汉堡包赚钱。
为了摆脱经济上的巨大压力，人们需要关注自己的事业。你的事业围绕着的是你的资产，而不是你的收入。
有头脑的人关心的焦点是他们的资产，而其他人关心的则是他们的收入。生活中大部分人想的最多的还是深造获得高学历或者跳槽拿高薪。但是这些人并未关注自己的事业，这些想法依然是围绕着工资收入转。只有你把增加的收入用于购买可产生收入的资产时，你才能真正获得金钱上的自由。
精明的百万富翁的确与众不同，他们绝大多数都是名副其实的业主、总经理或自由职业者。他们大都是第一代百万富翁，完全是依靠自己的能力和指挥发家，而不是依靠遗产或长辈的馈赠。在他们的生涯中，有些人起初是依靠借贷，但最终还是看到了光明。他们艰苦创业，终于打破了借钱消费、挣钱消费、欠债越来越多的怪圈。
掌握避税技巧
偷税、漏税是违法的，但合理避免却是允许的。下面为你介绍一些避税方面的技巧。
1．了解你应该交纳哪些税
个人所得税是对个人取得的各项应税所得征收的一种税。它最早在英国创立，目前世界上已有140多个国家采用了这一税种。据统计，1991年，全世界20多个低收入国家个人所得税占税收总收入的平均比例为9.3％，个别发达国家达到40％以上。个人所得税是我国最有发展前途的税种之一。惟其重要，才是个人节税策略中的关键。
只有在清楚地掌握了自己都有哪些项目所得是要纳税的，才能从中挖掘出节税的策略来。下列各项个人所得是应缴纳个人所得税的：
（1）工资、薪金所得。
（2）个体工商户的生产、经营所得。
（3）对企事业单位的承包经营、承租经营的所得。
（4）劳务报酬所得。劳务报酬所得，是指个人独立从事非雇佣的各种劳务所取得的所得。
（5）稿酬所得。
（6）特许权使用费所得。是指个人提供专利权、商标权、著作权、非专利技术以及其他特许权的使用权取得的所得。
（7）利息、股利、红利所得。是指个人拥有债权、股权而取得的利息、股息、红利所得。
（8）财产租赁所得。是指个人出租建筑物、土地使用权、机器设备、车船以及其他财产取得的所得。
（9）财产转让所得。财产转让所得是个人转让有价证券、股权、建筑物、土地使用权、机器设备、车船以及其他财产取得的所得。
（10）偶然所得。偶然所得是个人得奖、中奖、中彩以及其他偶然性质的所得。
对个人所得的征税，并不意味着对个人所得的全部计算其应纳税额，而是将个人所得的总额在扣除一定的项目后，就其余额计算应该缴纳多少税。
2．哪些收入可以免交个人所得税
国家对以下项目给予免税的优惠：
（1）省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织颁布的科学、教育、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金。
（2）按照国家统一规定发给的补贴、津贴。
（3）福利费、抚恤金、救济金。
（4）保险赔偿款。
（5）军人的转业费、复员费。
（6）按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费。
（7）依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得。
（8）个人举报、协查各种违法、犯罪行为而获得的奖金。
（9）个人转让自用达5年以上，并已是唯一的家庭生活用房而取得的所得。
另外，国家还规定对残疾、孤老人员、烈属以及遭受严重自然灾害造成重大损失的个人的所得，可以给予减征个人所得税。
3．掌握节税的四个原则
（1）原则一：能拿就拿，享受税收补贴。所谓“能拿就拿”，是指政府在某一特定时期内，为促进经济发展、激励投资、鼓励出口，或者为了提高科学技术水平，奖励科技进步等原因，制定的税收补贴政策，只要达到补贴标准，就可以享受税收补贴或抵减（包括退税）。
（2）原则二：能不给就不给，享受免税待遇。所谓“能不给就不给，享受免税待遇”，是指政府有时会用免税的方式来奖励投资。
（3）原则三：能晚给就晚给，尽量缓纳税款。虽然缓缴并不是少缴，但因为缓缴，手上却可以多出一笔税款，供你运用，等于是政府给你的无息贷款。
（4）原则四：该给就给，避免受罚。如果一切节税手法都用尽了，就该如期缴纳税款，以免被罚滞纳金、罚金。只要你对政府的相关法规和政策比较了解，你就能达到节税的目的。
减少负债提升净值
大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配的部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10％左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10％，如果能够先偿还这部分高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。
别把“小钱”不当钱
美国教育家卡耐基在56岁的时候同姚乐丝小姐结为伉俪。
杜勒斯波斯顿大道的美丽的小教堂里，回响着《人们说我们相爱》的旋律。他们在这儿举行了婚礼。
卡耐基和姚乐丝沉浸在新婚的幸福生活之中。
这一天，他们在婚后的第一个假日里，双双前往商场购物。
他们夫妇俩每人带了一沓美元。卡耐基的是一张500元钞和5张100元钞，姚乐丝的是10张100元钞。
商场里的各种商品琳琅满目，应有尽有。卡耐基和姚乐丝仔细地选购他们喜爱的东西。
“噢，亲爱的，我已经用光500元了。”过了一些时候卡耐基这样对姚乐丝说。他只剩下一张500元钞了。
“让我看看我还有多少。”姚乐丝查看她的小皮包，发现只有两张100元钞和十几元零钞了。
“啊，亲爱的，”她轻轻地说道，“我已经花了差不多800元啦！”
从这次购物的经历中，卡耐基得出了一个结论：5张百元钞不等于一张500元钞。
他说：
“当我们用掉一张500元钞的时候，会觉得自己花掉了一大笔钱；但用去一张100元钞时却感到用去的只是一笔金额不大的钱，在到花掉了5张100元钞，也还没有花去大钱的感觉。所以，假如你想节约的话，使用较大面额的钞票效果要好得多。”
卡耐基指出，这种矛盾从心理学上讲，属于“高额”与“低额”之间的差异。事实上，若干个“低额”即构成了“高额”，但是，心理感觉上却颇为迥异。
他举例说，有一位精明的商店老板，正是巧妙地利用消费者的这种心理特征大赚其钱的。
这位老板在商店的入口处设置了一个“兑银台”，标牌上写着：
亲爱的顾客：你备有小额钞票吗？为了您在购物时的方便，如果你没准备好小额钞票，欢迎你在此台兑换小额钞票。我们愿意竭诚为您提供服务。
于是，不少顾客在这个“兑银台”上兑换小额钞票。殊不知，这正是商店老板的“老谋深算”呢！
常常发生的情形是，很多顾客都是在不知不觉中把兑得的小额钞票花光了才止住，比如有一位女顾客，带了一张500元钞，在“兑银台”兑成了5张100元钞，结果在商店里全都花光了。
这样，商店销售出的商品像流水一样，既快又多。老板因此乐得合不拢嘴。
所以卡耐基还说：“尽管金额完全相等，但不同面值的钞票，在使用时的情形会不一样。”