确定股票下跌趋势妙招股价在完成上升趋势后，就会进入新的趋势，先前或者是横盘整理，但终归会进入下跌趋势，标志就是在股价日K线组合中创下第一个低点反弹后（在下跌途中只要当日收盘价高于上个交易日高点就算反弹），再度跌破第一个低点，就可以说这个股票正式进入下跌趋势了。
谨防股价下跌途中主力玩
弄的骗钱术在股票下跌过程中，主力会时不时地来个放量反弹，对这种走势要特别谨慎对待，可以用三种方法识别主力的骗术：第一，看看跌幅，从高点算起跌幅小于25%，骗钱可能性很大；第二，放量后成交量是否能持续，如果随后的交易日迅速萎缩，主力肯定是在挖“坑人的陷阱”；第三，是否是量增价升的正常良好走势，如果量增而价格却滞重难行，是绝对不能碰的，而且此时量能大幅放大，价增量升的K线应该是阳线，就算是跳空大涨的阴线都是不好的、要慎重对待的。这第三条也同样适用于上涨行情之中。
面对股市下跌的理财妙招理财市场变化无常，需要有抓住机遇的果敢和提前布局的眼光。面对跌跌不休的股市，投资者就该另辟蹊径。
（1）债券基金。兴业银行武汉分行CFP(国际金融理财师)刘腾波认为：2008年基金业绩将出现分化，在操作策略上应持谨慎态度。债券型基金可参加新股申购，在人民币利率上升预期下，可给客户带来更高的预期收益。可作投资组合之选。
（2）创新型理财产品。工商银行三八支行CFP曾晶支招：今年，新股申购类产品收益将有所下降，但其风险相对较低，稳健投资者仍可选择。
其中一些创新产品值得关注，比如工商银行灵通快线超短期理财，东亚银行近日推出的与农产品挂钩的理财产品等。
（3）黄金。招商银行循礼门支行财富管家黄玮支招：黄金在今年是很好的投资品种。预期美元继续弱势格局，美国次级债引起的黄金避险需求加大，都使金价有继续上涨空间，年内突破1000美元问题不大。
（4）期货新品。长江期货研究咨询部分析师黄骏飞建议：期货新品一般都有一波难得的行情。今年，一批新上市、即将上市的期货品种，值得关注。如即将上市的股指、原油、生猪、稻谷、钢材等期货新品。
股市不好时应有风险承受力在股市不太好的情况下，投资之前，需要测试您的风险偏好和风险承受能力，根据您的预期收益率（高于消费价格指数CPI）、投资经验和短、中期购车、换房等理财目标调整您的投资组合，如果您无投资经验、持的是绩差股等，反弹抛出，投资合适的基金等；基金是适合长期投资的理财产品，短期被套是正常的，根据金融市场情况，近两年债券型基金和3年以上业绩稳定的灵活配置基金预计在震荡行情中更有优势。
家庭理财首选基金定投在家庭理财方面，很多女性朋友或许没有时间，或许缺乏专业知识，或许没有专家指点，家庭财务没有得到很好的打理和规划，不知道如何实现家庭梦想。对此有关业内专家日前认为，基金定投是首选的家庭理财方式之一。
参加“基金定投”，可以达到强制储蓄，积少成多的理财效果，可摊低成本，降低风险，并能产生“利滚利”效应。如为孩子储备教育金，每月拿出一部分钱进行基金定投，到孩子考高中、考大学时已经积累了一笔不小的教育基金。按年收益15%预测，每月投入500元，小学6年就可累积至5.78万元，在预期收益相同的情况下，中学6年则这项投资回报可达20万元，已足够保证孩子大学的生活费和学费开支。
基金定投更划算妙招现在市民购买基金，大多都采用基金定投的方式，即每个月投入固定金额，以委托银行划账的形式，购买指定开放式基金。但基金定投具有平均成本、控制风险的功能，这种投资方式不是对所有的基金都划算。股票型基金具有长期收益相对较高、波动较大，更加适合基金定投。这是因为当投资人在定投中定期购买某一只基金若干份额，当该基金市价变高的时候，所能购买到的单位便会较少；而当该基金市价变低的时候，投资人所能购买到的单位便会较多。所以，一段时间内，两只基金如果涨幅一致，一只的波幅较大，也就意味着在低价位时购买的单位较多，显然它的收益也会更高。
基金定投适合普通工薪阶层定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与股票投资或基金单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。领取固定薪水的上班族。根据“定期定额投资计划”既可以做小额、长期、有目的性的投资，还具有分散风险、减轻压力的特点，所以比较适合领固定薪水的上班族的选择。对于一般投资人而言，不必筹措大笔资金，每月运用生活必要支出外的闲置金钱来投资即可，不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求；基本上，只要能够秉承长期投资、低点亦不停止投资的原则，投资人都可以轻轻松松达成理财目标。
根据基金累计净值增长率
为自己选择定投基金基金累计净值增长率＝(份额累计净值-单位面值)÷单位面值。例如，某基金目前的份额累计净值为1.18元，单位面值1.00元，则该基金的累计净值增长率为18%。
根据基金分红比率为自己
选择定投基金基金分红比率＝基金分红累计金额÷基金面值。以融通基金管理有限公司的融通深证100指数基金为例，自2003年9月成立以来，累计分红7次，分红比率为16%。因为基金分红的前提之一是必须有一定盈利，能实现分红甚至持续分红，可在一定程度上反映该基金较为理想的运作状况。
根据基金收益与大盘走势
的比较为自己选择定投
基金如果一只基金大多数时间的业绩表现都比同期大盘指数好，那么可以说这只基金的管理是比较有效的，选择这种基金进行定期定额投资，风险和收益都会达到一个比较理想的匹配状态。
基金定投应遵循长期投资
理念基金的特点是集合投资、专家理财，优秀的股票型基金往往能够获得与大盘同步甚至超越大盘平均水平收益。据Lipper和Bloomberg资料显示，从1983年到2003年这二十年间，美国股市经历了1987年10月因过度采用“电脑程序化”交易引发的非理性崩盘、1990年的波斯湾战争、2001年纽约911恐怖袭击等重大事件的冲击，但美国股票型基金仍然取得较为理想的长期收益，年均收益率达到10.3%，远远高出年均约5.6%的通货膨胀率，为投资人带来了可观的回报。因此，基金定投是适合长期投资的工具。
基金定投不要因市场暂时
下跌而停止当基金定投市场出现暂时下跌时，基金净值往往也会暂时地缩水，许多投资者因恐惧在下跌时停止了定投（甚至赎回基金）。其实，投资者只要坚持基金定投，就有机会在低位买到更多基金份额；长期坚持下来，平均成本自然会降低下来，从而无惧市场涨跌，最终获得不错的收益。
基金定投不要见上涨就中
途赎回一些客户在定投一段时间之后，发现基金净值上涨，担心市场反转而选择了中途赎回，其实这样的做法也是与其当初进行基金定投的初衷相违背的。事实上，许多人参加基金定投的原因是由于个人没有能力判断市场涨跌，因此必须借助定投来分享市场的平均收益。而一旦因净值上涨而赎回，实际上就是人为对股市涨跌进行了判断，从而再次陷入了“短视投资”的陷阱。
基金定投如同财富之旅上的长途列车，只有坐到终点（通常坚持3～5年以上），才能有最大机会完成财富之旅，达到实现“购房、子女教育、养老”等事先规划的理财目标。
做基金定投时要对自己未
来资金估计充分许多投资者对自己未来的财务缺乏规划，尤其是对未来现金的需求估计不足，或者将过高比例的资金进行房地产、实业等投资，一旦现金流出现紧张，可能中断基金定投的投资。由于基金定投是一种长期投资方式，中途下车可能离目标还有很远，尤其是股市有涨有跌，如果在股市低潮时急需用钱，就可能“被迫下车”而遭遇损失。
20出头的青年人基金定投
妙招20出头的青年人为早日达到拥有一套舒适小房的美满小康生活而参加基金定投。具体做法是每月把薪金中的一部分定期申购成长性好的股票型基金。经过约10年左右的时间，经过本金积累和复利收益，将能够实现支付首套住房首期的目标，为组建幸福美满小康生活奠定了坚实的物质基础。
父母为孩子教育做的基金
定投妙招青年夫妇为子女长大后接受优质高等教育而参加基金定投计划时，夫妻双方可在孩子出世后，每个月用一定金额定期申购混合型基金。经过本金积累和复利收益，在子女年满18岁时，可以为子女接受良好的高等教育深造（或留学国外）提供资金保障，满足为子女提供最好高等教育条件的心愿。
老年人参加基金定投妙招老年人为自己（及老伴）在退休之后继续保持高品质生活而准备足够生活费用开支而参加基金定投。中年家庭从40岁开始，每个月用固定金额定期申购股票型基金；50岁时再把基金定投对象转换为风险更小的混合型基金。到60岁完全退休时，您就积累了相当的财富，再加上过去积累的强制性养老保险，足够一对老年夫妇过上富足的晚年退休生活。
基金定投有妙招操作基金定投其实也有技巧。
首先，根据基金的期限、种类和风险的不同进行合理配置。基金产品都各有特点和优势，根据自身的风险承受能力合理选择，也可以根据市场的实际情况进行组合配置。具体操作上，如果理财目标是长期的如五年以上，可以选择波动较大预期收益也较大的基金，反之则可以选择风险收益较小的基金。
其次，合理选择赎回和转换。当投资人投资的基金到达投资目标或者表现太差时，我们不一定非要赎回来结束投资，也可以转换成其他更好的基金投资。
此外，采用合适的收费方式和投资比例。投资人如果想选择长期稳定的投资方式可以采用“后端收费”模式，这种模式特点是持有时间越长费率越低，有利于复利增值。
“懒人”理财妙招这里所说的懒人，其实是指入职时间不长，但收入很稳定，目前也没有家庭的负担，过着一人吃饱全家不愁的生活，有时也出现冲动消费，偶尔出现“月光”事件的人。这样的人想理财，但马大哈式的生活态度会让他不知道自己有多少钱。
专家像这样的人提供了一种十分合适的投资方式：基金定投。不需要大笔资金，只要把每月的节余拿出来投资就可以了，不仅达到强迫储蓄的效果，而且不会造成额外的负担。
理财可选“三三三”原则理财方案，应根据结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩建议，可将每月收入采取“三三三”分配的原则，即三分之一作为日常开销；三分之一进行定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。
总体来说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面，为自己做理财规划，如：可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险，目前比较通用的定律是拿出年薪的10%用于缴纳每年的保费。
30岁以后理财妙招20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20～30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。30岁正是理财生命周期的财富积累发展时期，在这个时候理不理财将决定未来的生活质量。为了达成长期的投资目标，基金可为不错的投资产品。虽然有一定的投资风险，但目前仍处于中国资本市场发展的时期，投资基金是不错的选择。
应对通货膨胀的理财妙招对于理财需求是夫妻养老、孩子教育规划和赡养老人费用的人，如在理财方面比较保守，可采取商业保险和基金定投相结合方式，积累夫妻养老和孩子教育费用。长期投资股票型基金是可以抵御通胀风险的，但是需要考虑自身的风险偏好和风险承受能力，因为并非每个人都适合投资股票型基金的；在预期通胀加剧的情况下，长期投资实物黄金可起到保值、避险的作用（防范金融风险），一般来说，实物黄金配置控制在家庭资产20%以内；普通债券基金的预期收益率在6%～8%，您可根据情况进行配置。
新婚理财妙招对于新婚、准备要孩子的家庭，夫妻家庭责任增大，在社保基础上，应完善意外、定期寿险等保障类保险。家庭应急备用金应留足，如果家庭金融资产规模较少，每月结余可购买货币市场基金，积累金融资产。一般来说，应急备用金可采取活期、短期存款和货币市场基金的方式。如果收入比较稳定，在理解基金定投的基础上，每月拿出300～500元做基金定投，为孩子积累一些教育金。孩子出世后，可考虑投保适合的教育险，加上基金定投，可满足孩子的教育金需求。
理财不要重红利红利来源于三个方面：费率的差异、死亡率的差异以及利率的差异。在保险宣传单张上3%、5%的红利回报本就是不确定收益，事实上，多数情况下，红利的作用也就是帮助市民抵御未来的通货膨胀，而非赚取超额收益。
我们在选择此类产品时，应更多关注其身故保障功能，对其理财功能的关注点则应该更多地着眼于确定的“生存给付”，而不应冲着并不确定的红利来购买。
并且，所测算的红利给付之所以如此诱人，是按照市民将红利以储存生息的方式留存在保险公司，每年以复利方式累积生息计算所得，一要市民期间不把红利取出，二要被保险人寿命很长，以使复利的时间价值充分发挥作用，但其实能像测算中那样活到100岁的几率很低。
投资国债妙招国债的显著优势是具备安全性，但普通百姓投资国债也要注意规则、掌握技巧。
许多投资者不愿买5年期国债。事实上，在目前这个时间段购买5年期国债是很划算的。首先，国债有分档记息规则。按照财政部公告，5年期凭证式国债持有时间满3年不满4年按5.76%计息，满4年不满5年按6.03%计息。这意味着，5年期国债持满3年多一些，提前支取，即使交些手续费也是划算的。提前兑取时，按兑取本金的1%。收取手续费，并按实际持有时间及相应的分档利率计付利息。
巧用基金定赎妙招“基金定赎”是一项新兴的理财业务。所谓基金定赎，全称为“基金定期定额赎回”，操作方式与基金定投相反，是指客户委托银行每月在指定时间从指定的基金账户代客户赎回固定份额的基金的业务。基金定赎适合支付房贷、子女教育金、父母赡养金等理财规划。
对于基民来说，一次性赎回怕错过了继续上涨的机会，不赎回每月的开支和现金流又显得紧张，基金定投在时间上分散了风险，定赎同样如此。市场的高低点是无法准确预测的，对于处于调整期的市场，赎回部分基金，当市场转暖时，市值就会持续增加。此外，基金定赎可采用不动用本金，分段赎回收益的方法，让本金继续“利滚利”累积生息，分散投资风险。
基金定赎不仅适合那些已办理定投业务的投资者，还适合非定投的开放式基金持有人。通过该业务，投资者不仅能为每个月需要支付的房贷减压，还能定期支付子女的教育金、父母的赡养金，实现各项以长期理财规划为投资目标的投资。就人群来说，定赎适合小资、白领以及“月光族”。
用基金定赎还房贷更方便对于较高收入的白领们而言，每个月最大的一笔支出可能就是房贷了，部分收入不低的年轻人在还贷之余成了“月光族”。据了解，房贷通常是以活期储蓄的形式存入银行，到了还款日再取出来偿还，而货币基金中收益比银行活期存款利息要高许多，进出没有费用，长期下来能获得比活期存款利息更多的收益。此外，基金定赎还房贷既可简化换钱手续，又节省了不少打理时间。
基金定赎持有期满则免赎
回费据介绍，基金定赎投资者账户上必须要有足够的基金，这是保证定赎不断进行的重要前提。对于定赎的份额，规定为100份的整数倍，即最低为100份，由于基金净值在不断变化，这就意味着投资者每月定赎到账的金额是有差异的。
对于投资者关心的赎回费率，相关人士介绍，一般来说，大部分基金投资超过2年后会免收赎回费用，而采用基金定赎业务，同样会随着时间的增加而逐渐降低，直至为零，当购买基金的时间超出了规定的持有期时可以免收赎回费。
上班族家庭理财妙招
（1）准备3～6个月的急用金。就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3～6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。
（2）减少负债，提升净值。个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。
上班族要把钱花得更聪明对于上班族来说，如果“开源”的工作有困难，那么应有计划的消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
上班族要养成强迫储蓄的
习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。
上班族要加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
低收入人群理财妙招在做理财安排时，很多低收入人群并不知道如何准备各种理财目标及所需的资金。理财专家认为，“10%法则”比较适合低收入群体理财。该法则是指，将收入的10%存下来进行投资，积少成多，将来就会有足够的资金应付理财需求。
有人认为，偶尔省下收入的10%存银行有可能，但要每个月都如此持续数年，很不容易。往往是每到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，就要透支以往的储蓄。觉得存钱不容易的还有那些“月光族”，不太清楚自己怎样花掉手头的钱，无法掌握钱的流向。
理财专家建议这类人买本记账簿，按收入、支出、金额和总计等项目，将平时生活的开销记录下来，不仅可以及时知道各种费用的资金流向及金额大小，并且还可以作为以后消费水准的参考。
中彩巨金打理妙招理财不会让人暴富发财，但接受突然降临的财富后更需要理财。专业理财师们对彩票中奖等方式获得巨额财富的人们从当前消费、长期生活保障、投资创业等方面提出理财建议。
专家建议，暴富后应将资金分为三部分。一是作为当前消费之用：一般人突获财富，最希望做的就是去实现自己以前的梦想，比如说买大房子等奢侈品。另外，一些向亲友的赠送、向社会的捐款等支出不可避免。这些支出预算约占总额20%左右。
二是为自己和家人做长期生活保障计划，否则坐吃山空。可用趸缴的方式为自己及家人买巨额保险，保证家人一生生活无忧。这样即使中奖人把剩余的资产都花光了，未来的生活也可得到保障。这笔预算大约安排在15%以上。
三是为后半生的生活进行投资创业。现在中奖者手上还有60%左右的资金，如果他是一位事业型的人，可根据个人喜好或从业经验等进行投资；如果不是，他就需要好好地规划一下了。除了将部分放在银行作为备用金外，建议他配置较多的固定资产。比如在所在城市的商业旺区购置一批优质房产，从而获得相对固定且金额较高的现金流。另外可购买一些开放式基金、银行理财产品、股票、黄金等，但要确定投资的比例和持有的时间。
在做好总体资金安排后，应考虑做好社会各界、家庭各方的合理解释，避免无谓纠缠。最后，定期与理财师进行沟通，回顾现状，针对偏差及时调整。
女人要善于理财在理财中，男性女性各具特色。对于一个精明的“财女”来说，坚持自己的理财优点，再吸收男性的理财长处，就能成为一个成功的理财者。
20岁的美眉，要坚决向月光族说不，并善用信用卡、网店等新兴工具为自己的荷包加油；
30岁的美妇，要统筹家庭开支，广泛尝试各类投资，即使风险偏大也不怕，只要能为家庭财富速度增值；
40岁的美妈，要善用积累财富，开阔投资眼界，一面保值一面增值，为晚年生活提供丰厚保障。
单身女性买房妙招就单身女性来讲，经济上没有太重的负担，在选择购买房屋时，新楼和二手房皆可，最好是小户型，面积控制在30～60平方米之间。
小户型的房屋首付较低，相应放贷容易。袁小姐贷款额度可以选择七成或六成，因为年轻所以可以承受较大的贷款压力，而且如果购房初期没有其他额外开销再加上节衣缩食，还是足以支持较高的还款额度。考虑到提前还贷因素，宛玉敏建议，袁小姐在选择还款方式上最好选择“等额本金”，虽然这种贷款方式初始还款压力会增大很多，但是越是还到最后压力就会越小，最终提前还贷时能够节省不少的利息。
女人理财的七大误区误区一：我不是理财那块料。
误区二：我还年轻，用不着理财。
误区三：我只把钱存在银行。
误区四：会员卡消费节省开支。
误区五：能挣钱不如嫁个好老公。
误区六：随大流避免理财损失。
误区七：我总爱血拼，根本攒不到钱。
“月光族”买房要趁早很多朋友都觉得现在的房子太贵了，怎么买得起呢？我觉得买房未必要一次到位，要结合自己的经济实力，量入为出！“有恒产者有恒心”，安居才能乐业，即使是小小的完全属于自己的蜗居也能带给你无尽的快乐！“月光族”的朋友可以购买一处小房子，每月还银行贷款就当“强制储蓄”，如果以后有了家庭和孩子置业升级的话，小的房子可以出租或出售，又成为另一项资产。
但要注意不要购买超出自己实际能力太多的房产，买过大过贵的房子，还贷太多，造成的心理压力对健康不利。
“月光族”要尽量推迟购
车计划你购买的汽车从属于你的那一刻起就已经贬值了20%(古董车、收藏品、限量版除外)，你需要每月用于维修、保险和停车而支出大量费用，这是一个标准的贬值的投资！而且越来越多的驾车族得了腰椎，颈椎的慢性病，这是长期驾驶而缺乏应有的锻炼造成的！其实有时跑步赶赶班车，公交，对自己是一个难得的强制锻炼！既节省了银子，又锻炼了身体，有急事还可以选择出租出行呢！
“月光族”要尽早购买属
于自己的商业保险买过商业保险的朋友都知道，投保的年龄越小每年付出的保费越少，而结束投保的时间越早。“无有远虑，必有近忧”，日益昂贵的医疗费用只靠社会保险通常是不够的。“月光族”朋友一定要趁年轻树立“未雨绸缪”的意识，为自己和家人选择一份适合自己的寿险、医疗险(大病险)或储蓄型保险。
“月光族”要巧用信用卡申请一张属于自己的信用卡，建立自己的信用档案，巧用信用卡“免息还款期”。拥有信用卡的好处很多，最重要的一点是你身边不用备太多的现金，拥有的资金可以去进行更加有效率的投资！出去旅游的时候带上信用卡，也不用担心旅途中意外现金被盗，使快乐的假期变得扫兴！信用卡已经是各个商家的合作伙伴，小至数码相机、服装服饰，大致笔记本电脑、家用电器、汽车，各家银行信用卡都纷纷推出“免息分期付款”，有的甚至还“零首付”。“月光族”朋友要巧妙利用免息还款期和分期付款，将购物的压力减轻。“月光族”要善于基金定投办理一个或几个基金定投，战胜资本市场波动。虽然很多朋友喜欢在一段时间内把所有资金投入证券市场，但我更同意分期分批将钱投入。彼得·林奇说过：“破产后才知道踏空是最大的财富！”而基金定投是能长期抵御资本市场动荡的一个好方法。尤其是贪玩不想被股市大盘拴住也不想投入太多资金的潇洒的“月光族”们，长期定投基金定能带给你一比不小的财富！
另外，如果有条件经常关注股市的朋友，利用每月大跌时间买入基金是比定投更能“利益最大化”的方法！
时尚主妇巧理财妙招随着财富的增长和理财意识的增强，女性在家庭理财中的地位越来越重要。但怎样才能成为时尚的理财主妇呢？
对于新“基民”的主妇来说，手头上有不少的闲钱，“逢低吸纳”的操作原则早已牢记在心，可根据投资经验，很多时候无法正确推断市场走势，几乎不可能一直低价买入基金，所以理财专家建议，对于这样的投资者来说，最好的方法是避免在市场高峰期投入全部资金，因此不妨选择定期定额投资，采用分散时点的办法。定期定额购买基金的复利效果长期可观，也不用考虑投资时点，无需为股市短期波动改变长期投资决策，为女性朋友养成有规律、有系统地投资理财创造了条件。
大多数女性朋友采取保守型理财投资策略。作为长期性、低风险的理财产品，国债可成为家庭理财中的“防守型”理财保障，个人和家庭投资都可以配置一定比例，或与风险性较高的其他理财产品搭配购入，以备不时之需。
巧用临时信用额度理财妙招信用卡对持卡人而言，是消费工具没错，但是如果你够精明，充分挖掘信用卡的新功能的话，信用卡同样可以成为不错的理财工具！
买车、装修、出国旅行等大事件，往往需要花一大笔钱，此时如果想到借助信用卡的临时调高透支额度新功能，把事先积攒好的钱以刷卡形式“对冲”出来，那么这笔相当于从银行零成本融到的短期闲资，其实可以很好地理财生利。
如今，临时调高信用卡透支额度的新功能，已在多数发卡银行普及。据达人了解，如有急用，刷卡时多透支些钱，可提前（最长1个星期、最短即时生效）给信用卡客服中心打个电话，申请临时调高自己信用卡的透支额度。按规定普卡最高透支1万元，金卡最高透支5万元，而临时信用额度最高可一次性提至10万到20万元。据银行的朋友说，只要前3个月还款记录良好，一般当天即可提升额度，无息还款期限一般为一个月。利用这笔"对冲"而来的闲资，除了打新股以外，还有更稳妥的投资方向：购买以月为单位的理财产品、打新股理财产品或循环计息的通知存款等。
用信用额度理财要及时还款用临时信用额度投资，要奉行“稳健”原则，不能超出信用额度，且投资期限务必控制在1个月内。否则，超限还款，持卡人需交纳超限费和利息，岂不得不偿失？银行收超限费可是毫不留情的啊，要收取超限金额5%的超限费，和每天万分之五的利息。
注意使用临时额度前，最好先弄清临时额度还款期限，及在此期限前是否有充足的还款能力，以免逾期还款给自己的信用记录造成不良影响。
通过网络购买银行理财产品网上购买银行理财产品省时又增收。多数人认为只能到银行排队购买理财产品，其实很多产品都可以通过销售银行的网银直接购买。初次购买理财产品，要先通过网上进行风险属性测评。需要提醒的是，网上购买理财产品不能打印理财协议，只能查询自己的申请和成交委托。
购买理财产品时看收益更
要看是否稳妥同样的理财产品，各家银行的预期收益会出现差异。因此，在购买理财产品时，要综合衡量，优中选优。不过，预期收益并不是越高越好，还要看产品的结构情况和是否有保本、保收益的承诺。
购买理财产品要在起息日
之前与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日，理财产品的发行日短者7天左右，长的则为30天左右，也就是说，这款产品月初开始发行，次月初才开始按理财产品的收益率开始计息，期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，所以只能按照活期计息。因为购买产品的金额一般大于5万元，如果签订理财协议时距离起息日大于7天，可以先到银行转成通知存款，这样这几天便可取得比活期高数倍的利息收益。同时，如果银行开通了网上存储通知存款，或者周计划、理财通等自动理财业务，客户还可以通过网上银行或自动理财协议对自己的资金进行打理，既不耽误理财产品的正常起息，又省去了到银行转存和支取的劳顿之苦。
理财是长久的事情李嘉诚时亚洲的首富。许多听过李嘉诚演讲的人，经常提出疑问：“要40年才成为亿万富翁，时间太长了。您是否能传授一些快速理财致富的秘诀呢？”李嘉诚也曾针对这个问题想研究出一条理财致富的捷径，但研究的结果却是：理财必须花费长久的时间，是需要耐心的，短时间是看不出效果的，一个人想要利用理财在短时间内快速致富是不现实的。
家庭理财妙订12条
（1）明确人生目标，做好理财规划。
（2）坚持勤俭节约，避免奢侈浪费。
（3）严格收支平衡或收支结余，量入为出，不透支生活。
（4）坚持储蓄，凿实家庭财务基础。
（5）学会股市投资，寻找机会让家庭资产快速增值。
（6）控制风险，家庭资产配置要多样化，不把所有鸡蛋放在一个篮子。
（7）多研究现代金融理财产品，善于利用专家理财。
（8）保持足够的现金，维持家庭日常生活的较高质量。
（9）家庭融资要谨慎，避免高成本。
（10）建立购房、子女教育、退休三大家庭基金。
（11）利用社会保障体系，做好家庭投保组合安排。
（12）养成理性、平和、不急于求成的家庭理财心态。
低收入家庭要积极攒钱“收入少，消费却不少”。这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
低收入家庭理财重节约随着百姓生活水平的提高，水、电、电话等费用的支出也在上升，有不少家庭每月的电费已超过100元，电话费超过200元，总数多达四五百元。一般来说，质量好的家电耗电少，而质量差的家电耗电多，所以这部分开销如果采用先进的设备，可以降低一半以上，也就是每年可节约300元左右的费用。
而改用先进设备所需要的费用投入也不一定很多。拿照明来说，先进荧光灯的发光效率比普通白炽灯高三倍，所以用这种灯泡可以节约照明用电60%以上。一个节能灯泡的售价比白炽灯高出五至十倍，但使用寿命也高出三五倍。专家们计算认为用节能灯的投资回报率为20%～60%，而整体社会效益则更明显。
注重勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。如使用一些节能、节水设施等，养成节约的好习惯，不仅有利于自身，还有利于社会，为社会节约能源、保持环境。
边际效用家庭理财法食物、衣服，都能给人满足，这种满足经济学上称为效用。但是，消费每一单位商品时它的效用是不同的，边际效用是指每增加一个单位消费时所增加的效用或满足程度。比如吃蛋糕，吃第一块香甜可口，边际效用很大；吃第二块时也不错；吃第三块时你可能就吃饱了，不想再吃，此时边际效用下降为零；如果勉强吃第四、第五块，也许会反胃，引起呕吐，这就产生了负的边际效用。根据边际效用法，在进行消费时，不如把5块蛋糕的开支分散到其他需求上去，比如吃两块蛋糕，买一本杂志，再理一次发，给小孩买一本小人书，花钱一样，但效用大大提高。这表明多元消费大大优于一元消费。
价值比较家庭理财法在进行消费决策时，可以把同一种需求的客观价值与主观价值进行比较，比如你觉得多花1元钱买水果比买蛋糕能得到更大的满足，你就买水果，一直到你的满足减退到多花1块钱买蛋糕比买水果能得到更大的满足为止。
横向家庭理财法由于各地经济发展水平不一，城市与农村、南方与北方、沿海与内地，甚至同一地区的不同城市、同一城市的不同部位，其消费水准都是有差距的，有时差距还很悬殊。一位女士专程从北京坐火车到天津买手机，她说，搭上路费和吃喝，也比北京的便宜许多。
纵向家庭理财法分析物价走势，设法在物价低时多购买商品，在物价水平高时尽量压缩消费，掌握消费时机能做到“少花”。但这话说着容易，做起来可大有学问。市场上出现彩电价格大战，据说其售价已接近成本了，这是不是一个难得的消费时机？具体情况具体对待吧。
百分之一节约家庭理财法削减开支是多数家庭努力想做的。怎样才能既不影响生活又切实可行呢？您不妨试试1%节约法。
假定您家庭月收入是2000元，您可以按1%的比例提取20元，这样全年您就可以积累240元。依此类推，把家庭中的衣、食、住、行及其他方面的开支也按1%的比例提取，对您的生活影响并不大，全年就可以节约一笔“额外”的资金。
理财先要确定目标“所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。”建设银行北京分行石景山支行的个人理财经理雷波说。
雷波告诉大家，确立明确的目标，是理财的第一步。一般包括收入和财富的最大化、进行有效的消费、确保财务安全、为退休和遗产积累财富、满足对生活的期望。至于理财规划的具体内容，雷波认为应当包括投资计划、退休计划、保险计划、教育基金计划、遗产计划、娱乐、购房、购车、结婚、其他重大支出等几大块，其中投资又涉及股票、基金、债券、期货、外汇、黄金、房地产、信托、储蓄等多种投资产品。
重视“利滚利”的力量所谓复利是指一笔存款或投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资的方法，也就是俗话说的“利滚利”。我们做个简单的计算，如果某人在29岁时，用一万元本金，以年收益率4%去投资，那么，到他65岁的时候，他将能收益41039元；如果只是做了一笔同等收益率的定期存款，那么，65岁的时候他只能收益24400元。
“财产折旧”巧理财妙招家庭理财中，利用固定资产折旧办法，对家中所购物品实行折旧处理，每年提取一定的折旧费用，也可收到一定成效。
家里添置价格稍高的耐用品时，先估算大致使用年限，把所花费用(包括运输费用)平摊到每一年每个月。如2400元的电冰箱，确定使用寿命为10年，进而得出10年间应提取的折旧费为每月20元。家里添置的电视、组合家具等，也如此操作。
这种理财方法，除了贵在坚持外，还有一点比较重要，那就是得细心一些。需备一本家庭财产档案的明细账，详细记载折旧款的起止日期和存、提取的数量、用途等，以便心中有数。
聪明理财的“四三二一定
律”家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
聪明理财的“七十二定律”
不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
聪明理财的“八十定律”股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
聪明理财的“房贷三一定
律”面对沉重的房贷压力，我们可能想尽早摆脱，每个月想多拿出一部分来还。但这里有一个定律，那就是每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，其他的资金要做合理的分配，以备不时之需。
从这些理财误区走出来误区一，理财是有钱人的事。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
理财先理观念观念一：你不理财，财不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过上幸福的生活。实际上，很多时候尽管我们收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而过得更紧巴了。如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。
观念二：存款绝对不是你的唯一。许多人为了安全方便选择了存款，拿一点利息，却活活地把一座金山变成了一座死山。如果去做投资，开始可能会挣不多，甚至还会亏损，但时间长了，聚沙成塔就有收获了。
观念三：投资不一定有风险。许多投资品种看起来很简单方便，比如说基金，投资回报总体上同活期存款差不多，但还有更大的获利机会。
用平常心来理财投资时，我们绝对不赞成用“活命钱”投资，因为这种心态不端正。而是要明确自己的理财目标，是养老、孩子教育还是买房？
理财投资重在坚持，更要有平常心。不要为一两次的投资失败而放弃，你要善于评估和调整你的理财计划。也就是说，要把握好经济周期和投资之间的关系。各投资品种之间的性质不一样，有些受经济发展因素影响大，有些却相对稳定。因此，你要注意不同的经济周期，投资的侧重点也许不一样，比如经济形势好时，可多投资成长型股票和房地产等；不好时，侧重银行存款或投资债券等。
作为一个没有理财经验的人，一般先考虑投资基金比较合适。基金是目前从银行存款等无风险投资向股票等有风险投资过渡的最好理财产品。通过对基金投资的实践和了解，你可以步入投资的殿堂，学习到更多的投资理财知识。
聪明用卡妙招《理财周刊》载文介绍了一些银行卡收年费后，家庭用卡的聪明做法：
一是家庭账户尽量统一在一家银行。这样做的最大好处是可以享受银行的贵宾服务，如招商银行的财富账户在5万元以上就免收管理费；工商银行20万元以上就可以有理财金账户服务；建设银行的VIP客户可以免收借记卡年费；等等好处只有集中财力才可以享受。
二是家庭用卡采用一户、一借记卡、一贷记卡的用卡模式。
所谓一户，就是一个存款账户。把家庭的定期存款，大额活期存款都转在这个账户上，由于账户不被经常动用，也不用在ATM机上取现，因此只持软卡即可，相应的借记卡销掉，省去一笔年费支出。
一借记卡，也就是家庭最重要的“理财卡”。一般建议由家庭主要理财成员的工资卡担任，让这张卡尽可能承担大部分的结算功能，比如水、电、煤支付、还贷、保费支出等。
一贷记卡，也就是信用卡。该卡专门拿来刷卡消费，不放存款，因为存款不计利息。同时把贷记卡与借记卡关联，定期划账还款，避免逾期产生罚款。这样做的最大好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，你可以额外得到一笔存款利息。
信用卡要用足免息还款期目前国内的信用卡一般享有最长50天的免息还款期。免息还款期是贷款日至还款日之间的时期，以刷卡时间不同，免息期长短也不同。如账单日为20日，在20日消费，只能享受最短20天的免息期；如果在28日消费，就可以享受最长50天的免息期。
巧用大额储蓄据《深圳特区报》报道，通知存款、协定存款这两种方式主要服务于资金量巨大的企业客户，市民无缘享受从而都不熟悉。近期央行下放了六种存款计结息方式的决定权，包括通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等存款种类。
现有的通知存款一般为一天、七天两种，起存金额为5万元人民币，也可做包括美元、港币、欧元等在内的等值外币业务。多数银行执行一天通知1.08%的年利率，七天通知1.62%的年利率。
据介绍，七天通知对资金流动性较高的企业和个人均是非常有利的存款方式，即使按1.62%的利率结息，也比0.72%的活期利率高出2.25倍。
办房贷时算仔细有一些买房者在按揭的还贷上并未计算，只看中了每月可以承受的还款金额和按揭贷款的年贷款利率为5%左右，认为给银行的利息并不会太多。其实不然，如果消费者的按揭贷款采用的是等额本息还款法的话，银行利息的计算是采用年金法计算，利息支出总额一般会随贷款数额和年限的增加占到贷款总额的25%～90%，并不是人们看见的在合同上写着的5%左右的利息率。除此之外，还有一点要注意，比如住房商贷年利率为5.51%，其实这不是真正的实际贷款年利率。银行是以月为单位计算利息的，因此以月为基准复利算出的实际年利率应为5.795%。以上这些并不是属于欺诈行为，而是消费者没有通过计算而误解造成的。
投资理财要戒贪心不足2007年，“基民”看到了前所未有的高收益，“金民”看到了触及每盎司845.7美元的27年金价新高，“汇民”则难忘美元汇率的暴跌和欧元的大涨……但你是否真正获得收益呢？对于许多投资者来说，面对着前所未有的价格，往往会产生犹豫，究竟是见好就收，还是继续追涨，到头来往往错失了最好的投资机会。
其实，无论你选择怎么样的投资理财产品，最为重要的还是要对于预期收益有一个正确的认识。在2007年，一些理财产品的收益达到了几十个百分点，但这毕竟是个别现象。对于投资者来说，在选择理财产品的时候，不应仅仅看其在2007年的表现，而是要看近5年，甚至近10年的平均收益，对其预期收益可能实现的可能性进行判断。
投资理财要戒瞎轧闹猛排队，这个在计划经济时代最常见的购物方式，在2007年却出现在了投资理财市场上。从年初投资者纷纷到银行排队买基金，到年中再去集中申购QDII理财产品，到了年末盘算的时候，才发现自己买的产品居然亏损了。
在许多普通投资者的日常生活经验中，越是难买的东西就越有价值，这在过去几年的投资理财市场上也有所印证。如当初的信托产品发行的时候，许多投资者就纷纷排队购买并获得了不错的收益。但随着投资理财产品日益增多，市场格局也越来越复杂，没有目的的轧闹猛，最终只能使自己亏钞票。
投资理财要戒目光短浅在许多普通百姓的心目中，认为宏观经济与自己的关系并不大，只要关注一下眼前的利益就可以了。但从2007年的经验中，我们已经可以看到，像CPI(居民消费价格指数)等专业数据已开始影响百姓的日常生活，并直接影响着宏观政策的实施，进而对于投资理财市场产生影响。像加息、调整存款准备金等，都对债券型和货币型的理财产品收益产生影响。
对于理财投资者来说，只看理财产品的眼前收益是远远不够的，一定要密切关注相关数据的发布，并根据宏观经济数据，选择适合自己的理财产品。
投资理财不要轻信宣传“6000点以上，就要买××产品”、“不做基民做×民”……目前，一些理财产品的宣传确实相当“诱人”，有些甚至附有历史数据进行的“倒流测试”。但投资者真正购买后才发现，拿到手的“现实”回报往往无法达到“预期收益”，甚至存在不小差距。俗话说，试过方知水深浅，可是理财投资一旦入水太深，学费就交大了。面对各类“忽悠”广告，除了提高鉴别能力之外，更为重要的还是提高自己的理财常识。
2008年是奥运年，随着北京奥运会的日益临近，投资理财市场的奥运机会也在日益显现。不仅在股市中有奥运板块，收藏市场上有奥运金银币，银行会推出挂钩奥运产品等等，对于投资者来说，一定不要轻信相关机构的宣传，对于产品一定要仔细研究。
投资理财一定要稳健随着投资理财市场的逐渐成熟，许多人开始追求高收益的产品。而对于稳健型的理财产品不屑一顾，但是从2007年的投资理财市场来看，这种投资策略无疑是不明智的。
别拿豆包不当干粮。风险低的产品大多数往往也是收益低。当股市好的时候，许多投资者都对于这类产品不屑一顾，但市场总是有波动的，低风险产品也有逆势攀升的时候。以货币基金和债券基金为代表的低风险基金，其稳定的收益和低风险，却让投资者眼前一亮。这也无疑提醒投资者在以后的投资中也需要关注稳健型产品。
投资理财要看汇率在2007年末的时候，人民币的升值速度开始加快。随着美元贬值等因素的影响，2008年人民币的继续升值将是可期的。人民币升值将直接影响到外币理财产品的收益，对于投资者来说，在购买相关外币理财产品的时候，一定要考虑到人民币升值的影响。
在2007年，非美货币市场可谓好戏不断，不仅是欧元、日元这些热门货币屡有表现，就连澳大利亚元和加拿大元，这些“冷门”货币在市场上也是人气十足。美元的贬值对金价会产生不小的影响。这些都在提醒着投资者，在2008年的市场上，应该多多关注汇率市场的机会。
投资期货要谨慎与2007年相比，2008年投资理财市场上的最大亮点就应该算是期货市场了，随着黄金期货以及股指期货的即将面世，期货与普通百姓的距离也将越拉越近，但是期货毕竟不同于其他的一般产品。“死猪不怕开水烫”这种投资理念，无疑将使得投资者遭受巨大风险，因此如果你对于期货不了解，还是不要投资为好。
投资黄金要谨慎随着国际金价在2007年的大涨，投资者对于黄金投资已近疯狂，像“北京奥运金”本色系列第四组，仅预售就已超过10千克了。央行发行的生肖金银币在上市不久，也被抢购一空。这就是目前金币、金条市场火暴的一个缩影。
国际金价的高企，使得投资者对于金币和金条产生了浓厚的投资兴趣，但考虑到资金变现能力，以及市场上五花八门的产品，投资者还是要谨慎选择。同时，还应该关注金价的涨跌带来的系统风险。
低收入家庭要慎重投资对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。
掌握分散投资有妙招学会分散投资，也是理财的重要一课。我们用甲乙两位投资者来举个例子：投资者甲，将10万元投资到一种年收益率6%的金融产品上，25年后总回报为429187元；投资者乙将10万元投资到5种不同收益率（分别为15%、10%、5%、0%、失去本金）的金融产品上，25年后总回报为962800元。
持续投资至关重要持续投资，对于确保投资者的高收益是至关重要的。美国投资市场从1980～1999年平均年回报的数据就证明了这一点。如果一直做持续投资，那么你的回报率将是17.87%；如果你错过最好的一个投资月，回报率为17.21%；如果你错过最好的三个投资月，回报率为16.02%；如果你错过最好的6个投资月，回报率只有14.37%；如果你错过最好的9个投资月，回报率为13.05%；如果你错过最好的12个投资月，那你的回报率将只有11.91%。由上述数据不难看出，持续投资，是确保高收益的关键因素。
投资风险与收益相匹配投资渠道的收益与风险是成正比的，投资渠道风险低，那么收益也相应降低。风险最低的是银行存款，最高为博彩，中间渠道从低到高依次为：国债、货币市场工具、公司债券和可转换债券、股票基金和绩优股、房地产、成长股、投机股、期货和期权。
从银行找到稳妥而高收益
的投资渠道妙招目前在银行柜台上发售的投资理财产品有很多，包括凭证式国债、记账式国债、开放式基金、信托投资、个人外汇结构性存款等。
不过，这些产品不一定都是银行推出的，很多都只是通过银行代理，其中一些产品也存在较大风险。大家认购前一定要对产品的基本情况和预期风险心里有数。
以建行而言，建行发售的恒久价值基金是一种风险相对较小、收益相对稳定的品种。该类基金强调以研究为基础的价值投资，关注上市公司的股东价值创造的能力、过程和可持续性，强调为基金持有人提供稳定、持续的投资回报。
此外，相比被老百姓竞相抢购的凭证式国债，记账式国债被大众接受的程度还不高。其实，记账式国债也由财政部发行，而且有票面利率。它既可以像凭证式国债一样到期拿本金利息，也可随时买卖，而且一年有两次固定除息。银行能够办理记账式国债的认购、买卖、派息、兑付、转托管、查询等各项业务。
巧用“万能钥匙”投资开启理财之门，你需要掌握三把“万能钥匙”：价值投资、分散投资和长期投资。价值投资就是你要物有所值的购买。分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。金融产品投资要分散，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。长期投资理念就是指手脚不要太勤快了。
记账本在家庭理财中有重
要作用理财记账本，其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。家庭记账能带来诸多好处，通过记账，能全面反映家庭在一定时期内（一般为年度）的经济收入、支出以及结余情况，如因购房买车而贷款超前消费，也能全面反映，一目了然。通过记账，能对家庭中各项经济收支进行分类反映。由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数，因此，能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭人员本着先收后支，量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。
理好财就要巧妙安排家庭
开支一般说来，家庭的开支主要由四个方面组成：
一是固定支出。例如水电费、房租等。
二是必要支出。例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。
三是机动支出。例如购衣物、社交费、零用钱等。
四是大项支出。例如购大件商品如彩电、电冰箱等。
在家庭收入已经确定的前提下，应该有计划地做到科学开支。除去正常的、必要的开支外，节省下来的钱用于储蓄，一可以解决燃眉之急，二可以支援国家现代化建设。
在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多，比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的“私房钱”了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为：家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电、添衣、旅行等，就必须动用各自的“私房钱”。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。
针对上述这种情况，采取“全部公开，统一计划”，是一个较为妥善的办法。具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金、额外收入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用、储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德、齐心协力地为家庭出力。
当然，家庭的经济收入、人们的消费观念、市场的商品也在不断地发生新的变化。为了确实做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态。
合理制订个人理财计划很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的步骤相信会对你大有裨益。
（1）确定目标。定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
（2）排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？
（3）所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
（4）个人净资产。计算出自己的净资产。
（5）了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
（6）控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？
（7）坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
（8）控制透支。控制自己的购买欲望。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
（9）投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。
（10）保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。
（11）安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。
省钱的十个小妙招
（1）不断从薪水中拨出一部分去存款。
（2）搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表。
（3）检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费。
（4）信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清。
（5）自带饭菜上班，这样每周可节省几十元的午餐费。
（6）与人合乘或乘公共交通工具上下班，可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间。
（7）多读些有关修理、投资致富的“实用手册”，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱。
（8）简化生活。房子不可图太大，买二手汽车，到廉价商店、拍卖场等处购物。
（9）买东西时牢记，这钱花得值不值得。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量。
（10）绝对要侃价，你不提出，店家不会主动降价卖给你东西。
女性理财不宜陷五大误区误区之一：能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电，掌握理财和生存技能，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
误区之二：家财求稳不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
误区之三：随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情。
误区之四：会员卡消费节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
误区之五：女性适合“当家做主”
中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。其实，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，无论男女，无论收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家做主”。
人生理财的三个阶段
（1）探索期（15～24岁）。此时，可规划买个10年期巨额定期保单，受益人可给父母，以报答养育之恩。另外，在银行要存有半年的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。
（2）建立期（25～34岁）。这一阶段要注意能省则省，如果夫妇两人均没有住房，那么购买住房是最重要的投资项目。同时，还应在银行存一笔钱以防子女生病、子女入学或意外之需。
（3）稳定期（35～54岁）。此时，可以规划休闲、旅游等较轻松的生活，手头宽裕者，可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划以及买伤退休金保险。在投资理财时，应该首先选择安全性较高的投资方式，尽可能地回避风险，如购买政府发行的债券，是安全性较高、风险较小的投资方式。
家庭理财10点要注意的
地方关于家庭理财，有10点要注意的地方：
一是对钱的问题有分歧时，要坦诚而实事求是地好好讨论，把不满憋在心里，后果可能不堪设想。
二是把债款统统加起来，看看一共是多少，然后拟定偿还的办法。
三是解决共同账户或独立账户的问题。只要意见统一，选择哪一种账户都可以，夫妻也可以两人合开第三个账户，用来支付家庭开销。
四是指定一方负责支付账款、记账、处理投资事宜。
五是要清楚自己的钱去了哪里，即使你的家人是算术高手，你也必须主动查看一下，了解来往账目收支情况。
六是你的配偶间或稍微“挥霍”一下，不要唠叨，双方都应该有可以自主支配收入的自由。
七是购买贵重物品前要跟家人商量一下。
八是不要在他人面前批评配偶的用钱方式。
九是孩子要求买什么东西的时候，夫妻俩的立场要一致，以免宠坏孩子。
十是经常讨论两人的目标，最好选在没有财务问题压力的时候来讨论。
双薪家庭的三种理财形式双薪家庭常见理财形式有以下三种：
平均分担型。夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。这种方式的优点在于，夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是，当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。
比率分担型。夫妻双方按收入比率提出生活必需费用。如一方收入占家庭收入的60%，则提供其收入的6成，剩余部分则自由分配。它的优点是，夫妻基于个人的收入能力来分担家计；缺点是，随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。
全部汇集型。夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于，不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。
综合分析，双薪家庭两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，结果，多一份薪水不仅没有增加收入，反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯。最好开立两种银行账户来处理收支。一个是联合账户，即夫妻两人均可提领的账户，夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，用以支付日常的生活支出及各项费用。二是夫妻各自的独立账户，即只有开户者可以使用。开立独立账户的好处是账务清楚，如果有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。
家庭理财宜注意的四大雷区在中国的个人金融领域，目前只有投资(Investment)，而缺乏理财(Personal Finance)。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。
现在的投资者经常有四个雷区。
第一个雷区是承担了自己无力承担的风险。比如说50多岁的客户，看起来可能身体不好，在准备养老或看病，因而把资产集中到收入类型上，基金股票只是一种点缀。
第二个雷区是过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不适用。需要强调的是，风险承受能力绝不仅仅指客户的心理感受，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。如果孩子要出国留学，谨慎的家长也可能不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润，否则孩子的梦想就因无财力支持而无法实现。或者将来想养老，预期每年4%的通货膨胀将使此方案无法保值增值。
第三个雷区，很多朋友对保险有不正当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
第四个雷区就是现在很多投资者追求时髦。投资者在新的东西自己没有弄清楚之前，没有观察一段时间之后就贸然进入。比如信托产品。有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。信托类似于基金，有本金损失的风险，老人是无法承担这种风险的。它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力。其实从理财的角度来讲，外币更多地起到分散风险的作用。在更多情况下，收益并不是很大。
家庭理财小妙招
（1）学会记账。不要让自己的钱包在不明不白中变空。
（2）减少不必要的开支和负债。即能省就省。
（3）杜绝过度超前消费，合理利用信用卡。
（4）定期定额进行投资，如买基金、国债。
（5）给自己一份保险。理财的根本目的就是未雨绸缪，不要在急需用钱时囊中羞涩。保险，是理财的基础部分。
家庭消费决策知识有妙招消费决策的内容可以用“六个W”来概括：
（1）想买什么（What）：首先是你要买什么东西；其次，若这种东西有不同的品种，如何选择。
（2）为什么要买（Why）：买东西总出自个人或家庭的某种需要，这种需要是否迫切，是否正常和合理等。
（3）什么时候买（When）：买东西有个时机问题，有的东西要及时买，越快越好；有的东西要看准时机再买，而有的东西晚一点买较为合算。
（4）谁去买（Who）：家里谁有空，谁懂行，或谁方便，然后决定谁去买。
（5）准备在何处买（Where）：同一种商品，在不同的地区有不同的质量和价格，其中还有个便利的因素，这些都是需要考虑的。
（6）准备用什么方式买(How)：譬如说，借钱买、用积蓄买、赊买、分期付款、同别人合买。以及卖掉了家中用处不大的东西以后再买，等等。
家庭储蓄获利妙招
（1）压缩现款。比如有的人月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作它用，不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也“养”出了利息。
（2）少存活期。凡存款，存期越长，利率越高，所得的利息也越多，除作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都以存定期为佳。
（3）不提前支取。定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
（4）续存增息。切莫逾期支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
（5）组合存储。这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有5万元，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
（6）月月存储。即12张存单储蓄，如家庭每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
（7）阶梯存储。假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
（8）四分存储。若你持有1万元。可分存在4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
（9）预支利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，也就是说，你在存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，这种办法，实际上并不吃亏。
家庭储蓄三不宜
（1）储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
（2）储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
（3）储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
教懒人巧用认购和申购理
财妙招买基金有认购和申购两种方式，认购就是在基金发行时购买，和买股票原始股有点相似；申购就是基金出了封闭期之后再购买，和在二级市场上买股票一样。不过基金的“原始股”并非股票原始股那么简单。在目前开放式基金日渐增多、基金运作水平良莠不齐的情况下，选择认购、申购方式是有很多技巧的。
（1）认购适合“白马”基金。认购基金时面对的是一只新基金，其未来运作水平究竟如何不得而知。所以，选择认购方式时，必须对所认购的基金进行深入的了解，包括基金的预期投资构成、基金公司的信誉、基金经理资历等，如果你认为这只基金是有潜力的“白马”，不妨大胆认购。因为这里有个费率问题。同样一只基金，认购和申购费率是不一样的。基金公司为了追求首发量，规定的认购费率一般低于申购费率。比如认购5万元某基金的费率为1%，申购费率则为1.5%。
（2）申购可以避免“踩雷”。现在越来越多的人比较青睐以申购的方式来购买基金，因为采用认购方式，万一对基金把握不准，很可能会踩着“地雷”，给自己的投资造成较大损失。而采用申购的方式，可以静观这只基金走出封闭期后的表现，如果基金净值出现下跌，连1元面值都保不住，这时可以采取观望或选择其他更好的基金；如果其净值稳步上升，则可以考虑进行申购，虽然手续费贵些，但毕竟能尽量避免和化解部分投资风险。
（3）“曲线”认购巧变申购。一旦采用认购或申购方式购买基金后，短期内最好不要赎回，因为来回的赎回、申购费率较高。不过目前不少基金公司对旗下基金的转换都有优惠，而且货币基金无论认购、申购还是赎回都免费，要灵活利用好这两个资源。以某基金为例，该公司的货币基金可以转换为股票基金或平衡型基金，转换费率仅为1%，而直接申购这两种基金，申购费率都在1.5%。因此，先用认购或申购的方式购买货币基金，然后再转换成你看好的股票基金或平衡型基金，这样，你花了认购的钱，却达到了申购选基金的理财效果。
巧融资使死物变活钱一提起银行贷款，人们往往首先想到的是用房产、存单、保单等资产办理的抵押、质押贷款，或者是找企业、公务员提供担保而办理的担保贷款，而对动产抵押贷款却很少了解。
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料、车辆及设备等）向银行抵押或质押，并从银行获得资金的一种新型融资方式。按照银行的要求，动产抵押贷款的抵押、质押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存等四个基本要素。
在国外，动产抵押贷款非常普遍，设备、存货、应收账款等动产都可以作为抵押而取得贷款，并且手续简便，费用低廉。我国改革开放以来，随着金融业务的发展，招商银行、民生银行等股份制银行以及部分私营经济发达地区的国有商业银行陆续推出了动产抵押贷款业务。
办理动产抵押贷款的手续非常简单，只要将自己的汽车、货物、设备、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获取一定额度的贷款。这种贷款的抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率。动产抵押贷款多是短期借款，一般不超过6个月，非常适合缺乏抵押资源、具有短期借款用途的中小企业和个人创业者。
中国人民银行进行的一项调查表明，以动产为基础的现代融资方法是解决中国中小企业融资难的有效“处方”。随着WTO过渡期后国内金融业务的逐步放开，信贷营销和服务的竞争将更加激烈，国内开办动产抵押贷款的银行将越来越多，中小企业和个人创业者办理动产抵押贷款也会越来越方便。
理财要学会理性节约建设资源节约型社会，必然要求在消费领域大力倡导健康文明、节约资源的消费模式，在全社会形成崇尚节俭、合理适度消费的理念。
在一个理性社会里，消费不仅仅是一个人如何花钱的问题，而是如何合理使用资源的问题。我国人口众多、资源短缺，这就决定了任何人在消费时，必须顾及资源的承受能力和经济社会的可持续发展。消费必须以满足人的合理需求为界，不能消费过度；必须以自然资源的承受能力为界，不能涸泽而渔。消费，但不能铺张浪费；即使有足够的财力，但也不能暴殄天物。古人说“俭以养德”，理性节约，是一种科学生活方式。只有人人都树立健康文明、节约资源的观念，那种讲排场、比阔气、相互攀比的消费方式和观念，才会渐渐失去市场。
理财要先认清风险理财是一项中长期财务规划，尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财，不仅限于勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而是人们对生活的一种中长期财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的，是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划，而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响。因此，理财师的任务之一，就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作来规避和降低，提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险，必须有经济上的充分准备。这时，采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在，社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计，方为不失其职。
如何选择多样化的理财产品当前市场，理财产品丰富多样。除了我们较熟知的货币市场基金及人民币理财产品外，券商也推出了集合理财产品。
券商由于受困于这几年经营业绩低迷及之前的委托理财业务的问题，投资人对其推出的理财产品较为小心，其募集额低于预期。招商证券基金宝募集额为13.58亿元，广发2号10亿元，6只产品总共约53.23亿元。
低风险产品的差异化，多样化，其实是非常好的事情。但是，对投资人来说，有了一个新问题：就是我们如何在如此多的产品中作选择呢？我们的建议如下：
（1）明确理财目标及限制，明确承受风险的能力及意愿。对投资期限长，风险承受力高的人来说，低风险产品可以适量少投，而多关注资产增值潜力大的品种，如房地产、股市、偏股基金等。而相反，如果不愿意或不合适承受太高风险，则可以多投一些低风险产品。
（2）做好资产配置。基本上，低风险产品以其安全性高，流动性好，可以成为资产配置的一个重要方面，建议大家根据自己的情况，多少做些配置。
（3）虽然统一在低风险产品的大家庭中，但各类低风险产品差别其实非常之大，包括风险、收益、流动性等，投资人不可以以一概全，应该详细了解每类产品的风险收益流动性特征，选择合适自己的品种。一般而言，你可以问向你推销低风险产品的人以下几个问题：①该产品预期收益率是多少？收益率的波动情况如何？该收益是有保证的吗？是谁来保证？本金有没有亏损的风险？收益是如何分配的？②该产品可以投资哪些工具？投资限制是什么？③该产品买入后可以随时卖出/赎回吗？有没有提前卖出的惩罚性条款？④该产品费率是如何的？包括一次性的收费及持续性的，如管理费一类的收费。
时尚白领的理财妙招都市里的时尚白领中消费超前，钟爱名牌，花得比赚得快，常常入不敷出或银行存款寥寥的为数不少。针对这个特定群体的财务状况，某银行理财中心副经理胡植开出了这样一纸普遍性的处方：
（1）建一个个人账本，记流水账，看看钱究竟是流向了哪些方面。或许不看不知道，一看吓一跳，原来很多钱花得很“冤枉”，这样节流起来才心里有数。
（2）到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个理财目标，比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。不过理财目标一定要适中，太小了每个月无法起到督促作用，太大了遥不可及会挫伤积极性。
（3）适当投资，但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型，自己住可以节省一笔租房费用，等到有能力买大房子的时候，又可出租。或者购买开放式基金，将钱交给专家打理，自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险，越年轻购买养老保险费用越低，未来又可有保障，钱花得物有所值。
（4）慎用信用卡。虽然持卡消费现在是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过度消费。因此要随时查询账户余额，给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资，“享受今天，透支明天”的话不可挂在嘴上，不然会给自己的花钱无度添加心理暗示。
（5）理性消费，抵制各种优惠促销诱惑，避免相互攀比。“名牌不代表品位，前卫不代表时尚。”
巧理财避加息风险如今，随着我国经济的发展，预期加息的信息越来越多，很多储户都到银行将之前的定期存款取出，按提高后的新存款利率重新存入银行，业内人士分析，储户如果选择一些期限较短的人民币理财产品如打新股产品，或短期存款，则可以规避央行加息的风险，并获得不错的收益。
（1）短期存款能跟上利率变化。我们不妨这样算账，以某次加息为例，前6月定存利率为2.25%，加息后为3个月定存利率1.98%，按1万元存1年来计算，加息后3个月定存利息只比加息前6月定存利息少21.6元（已扣除利息税）；加息前1年期定存利率为2.52%，加息后为6个月定存利率2.43%，同样按1万元存1年来计算，加息后6个月定存利息则只比加息前1年期定存利息少7.2元。这说明加息后短期存款利息收入与加息前较长期限定存利息收入相比，尽管要少一些，但却相差不多，再考虑到短期定存能更快地跟上央行利率变化，未来的高收益机会较多，因此短期存款确实是较好的理财选择方式。
（2）短期理财产品收益更高。在还存在加息预期背景下，投资者可以购买一些收益较高、流动性好的低风险理财产品，作为长期定存的替代产品，如光大银行推出的以7天为一个周期的循环理财产品，税前年收益率为1.62%，起点5万元，客户如果7天内不支取这笔钱，这笔钱就按1.62%计息，如果当日不支取，次日再按7天循环自动理财，特别适合手中余钱多、收支比较频繁的投资者。
教你学会投资理财10妙招第一招：强制储蓄。到银行开立一个零存整取账户，工资到账后，其中一部分要强制自己进行储蓄。另外，现在许多银行开办“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数目，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
第二招：量入为出。对于“月光族”来说，最重要的就是要控制消费欲望。特别要建立一个理财档案，对一个月的收支情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
第三招：抵制诱惑。商家促销的花样越来越多，各种诱惑使不少人患上了“狂买症”，特别是对于精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不考虑自己的需求，不顾购物的综合成本，一味疯狂购买。很多“月光族”都会因此血本无归，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理再做决定。
第四招：不要透支。持卡消费越来越成为时尚的标志，但是并非人人都适合使用银行卡，特别是对信用卡更是需要慎重。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，过度透支还会让自己成为“负翁”一族。
第五招：节省开销。下馆子是“月光家庭”的主要特点之一，不少家庭的开支有时占到月收入的１/４。建议家庭成员学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的蔬菜或者半成品进行加工，既卫生，又达到了省钱的目的。
第六招：开支分类。每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支。
第七招：合理存款。将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。最好将这部分钱分为两部分，20%存为活期以作不时之需，80%存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。再有一部分就是意外的大额收入，比如过年时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。
第八招：降低房租。长期租房的人经过自己的争取这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。每月也许可以省出50～100元。
第九招：老人当家。如有条件把双方的父母轮流接到家里来住，让老人给自己当管家。这样，不但大家庭的关系融洽了，还学会了勤俭持家，而且再有过多的聚会，更容易找到推辞的理由。
第十招：适时投资。如果自己的积累达到一定金额，而当地房产又具有一定增值潜力，就可以考虑按揭贷款购买住房。这样当月的工资首先要偿还贷款本息，不但能改变乱花钱的坏习惯，以这样的方式理财还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得采用。
货币市场基金选择有妙招货币市场基金对老百姓来说，不像银行活期存款那么熟悉。不过它和活期存款一样，随取随存。但货币市场基金的优点活期存款没法比，活期存款利率税后仅为货币市场基金的年收益率的1/5多一点。
那么如何选择适合自己的货币市场基金呢？专家指出，选择标准有三：收益率、流动性、安全性。
收益率在报纸和网上都能查到，在收益率排名中，华夏现金增利基金始终名列前茅。流动性这里指提取资金的方便程度。购买和提取华夏现金增利基金非常方便。只要提前两个工作日通知银行，资金就到账了。中国建设银行、交通银行都可以购买华夏现金增利基金。安全性方面，华夏基金是最早的全国性基金管理公司之一，有着严格的公司管理、投资体系，操作的公开性和透明性远远高于银行的理财产品。建设银行正在热销华夏现金增利基金，就近办理一张基金的新“存折”，您就可享受低风险、高收益的理财产品。
基金选购有四原则在选择适合自己的基金时，应遵循以下四个原则：
原则一：确定资金的性质。首先要保留3～6个月的日常费用，剩余的钱才可能用来考虑投资。进行投资，考虑到收益的同时也要考虑风险。如果将日常家用的钱全数用做投资，一方面您很难保持一份投资的平静，从专业的角度讲，这也是不科学的。
原则二：确定资金使用的期限。开放式基金可以每天申购赎回，但还是认为投资基金应该考虑中长期，最好是3～5年，甚至更长。投资人在考虑投资时，最好首先确定这笔资金可以使用的期限。如果是3～5个月的闲置资金，应该考虑的是风险相对较小、流动性较好但收益也比较低的基金品种。但如果是为尚年幼的小孩积攒上大学的费用，您可以考虑一只以长期资本增长为目的的产品。
原则三：了解自己的理财目标。每个人因年龄、收入、家庭状况的不同在投资时就会有不同的考虑。一般来说，初入社会的年轻人比即将退休者承担风险的能力强，就适于选择高收益、高风险的基金产品。
原则四：选择适合的投资方式。投资人在准备买基金前，除了要考虑资金的性质、自身的投资目标和风险承受能力外，还可以考虑一下哪种方式对自己最适合。由于基金运作方式采取的是投资组合方式，看重投资标的的长期投资价值和成长性，在控制风险的基础上，追求基金资产的长期回报和增值。所以投资者不必过于关注市场的短期波动，通过中长期投资，以分享经济成长所带来的收益。
回避家庭投资误区有妙招
（1）盲目从众。一些投资者对某种投资方式的知识一知半解，看到别人投资赚了钱，就抱着“别人能赚钱，我也能赚钱”的心态去投资，结果不但没有赚到钱，还亏了本；因此，投资者必须对投资项目作认真分析，看准行情方可出手，切忌赶潮流。
（2）贪图高息。时下，一些不法分子利用高额利息的手法来诈骗钱财的活动十分猖獗，有的投资者因贪图高息盲目投资，其结果不但利息没有得到，而且连老本也赔了进去，故投资者一定要提高警觉，莫要被高息所诱惑。
（3）借钱炒股。股市有句名言：“借钱炒股，等于自杀。”因为不是闲置资金，所以很难保持良好的投资心态，也就无法静候最佳的获利时机，一旦股市狂泻，借钱炒股者只得断臂斩仓。
（4）以贷谋利。有些投资者看到银行连续多次下调存款利率，觉得储蓄存款已无利可图，便取出存款用于民间借贷，以谋取高利；目前，民间借贷虽然利息较高，但由于民间借贷不规范，缺乏必要的公证和法律保障，一旦发生纠纷，债权人的权益必然会受到侵害，以致血本无归者不乏其人。
（5）投资单一。市场经济的发展为人们提供了许多投资渠道，诸多的投资渠道都遵循一个法则，即收益越高，风险越大，反之亦然；因此，精明的投资者应采取组合式投资法，切莫把投资当成赌博，孤注一掷，在某一项投资上押宝，以图一夜成为暴富。
投资基金之妙招首先，买基金时要单笔申购和定期定额相结合。这是因为单笔投资往往是一次性投入较大的金额，比较看重时机的选择，风险也就比较大，相对收益的爆发力也较强。定期定额则是每月固定投资一定的数额，优点是平均成本，分散投资，因此风险也随之降低。
其次，投资基金还应该把眼光放得长远些，建立有利的中长期的投资组合。这就是说，在不同的时期，股票和债券的走势可能出现分歧，这时，建立不同投资工具、不同市场的投资组合，能够有效降低风险。具体的，就是买基金的时候可以根据市场的行情和自己的需要，把股票型基金、平衡型基金、债券基金、货币基金等做一个投资的组合，这样风险就比单纯购买一种类型的基金要小了。
最后，大家在投资基金的时候还可以为自己设立最高获利点与最低亏损点，以此来保障自己的投资成果。衡量的标准有两点：一是个人的风险承受能力，根据个人，可以设立最高获利和最低亏损点的标准；但是接近退休的年龄，这一点位就应该适当降低。二是基金的类型：对于股票型的基金，最高获利点和最低亏损点的设立可以稍微宽一些，以免进出频繁，增加手续费成本。而波动性较低的债券型基金，则必须严格设立最高获利点和最低亏损点。
投资古董之妙招
（1）投资古董有难度。别以为有钱便能投资在任何物品上，有些投资活动只适合一小批人投资，例如古董及收藏品，若投资者没有那份热爱古董玩艺的情操，是很难从这种投资里取得回报的，因为分辨古董的真伪及判断其价目，是一门易学难精的学问，非要有过人的天赋，加上后天的学识不可，即投资者的眼光极为重要。
（2）保障投资利益须注意。①留意市场潮流，看多数人喜爱哪种类型古董；②买真正的古董，而非赝品或仿制品；③记录上次拍卖会各项古董卖出价钱。
（3）古董的价值。基本上是因人而异，只看购买者愿出的价钱，亦可以说没有市价；大致上，一件古董的价值可由下面几项因素决定：①市场需要；②艺术价值；③技术精华；④稀有程度；⑤保存情况；⑥潮流所趋。
（4）背景状况。①有人认为具有百年历史的东西，才配称为古董，但近年来古董成为热门的投资项目，加上亚洲地区经济日益繁荣，爱玩古董的大有人在，基于百年东西难求的原因下，现时具备五十年历史的东西，亦称为古董，甚至只有二三十年的亦在古董市场上充斥；②在经济稳定的大前提下，古董是一种稳健的投资对象，因为它的价值有升无降，时间越久就越有价值，除非突然发现大批珍品时，同类型古董的价值才会有跌幅；③投资古董最理想的当然是以低廉的价钱购入珍品，再以高价卖出，现在的拍卖行，每年均会定期举行展览会，让有兴趣的人士前往参观，投资者切勿错过；④古董不同于其他投资项目，在于它不受通货膨胀影响，通胀会令地产、储蓄存款的投资者受损失，却不会令古董降价，不过古董的存在，要在物质充裕的社会环境下才会兴旺，说到底，人要衣食充足之后，才会着力追求精神的生活。
投资古瓷之妙招中国古瓷分为两大类：一类是按“中国口味”设计、供国内用的；一类则是适应出口口味而设计的，两者的价值相距奇远。出口瓷的精品，5万元便可以买到，而好的明清名瓷，价值100万元。从统计数字看，中国瓷器每年升值的幅度是相当高的，可见其投资价值十分可观。
（1）尽管中国古瓷多年来升值的幅度，可以和股票地产相提并论甚至胜过，但投资者要认识到名瓷始终是一种冷门收藏品，而且由于收藏家过度集中于日本和香港，于是它的价格会更易波动；倘若有什么风吹草动，这种古董会较难脱手，其价格业已证实常受地区政治因素的影响。
（2）无论玩什么收藏品，玩者一定要有足够的知识才行，即每种收藏品的资深藏家，都应是这游戏的专家才可以；凡是“什么都藏”的藏家，你大可假定他什么都所知有限，藏品中的精品也有限。要玩这游戏，一定要先下苦功；有专家建议，有志者在第一年里要多读书多看货，什么都不要买，到下手买，要贵精不贵多，更要专。
（3）什么收藏品都有赝品，而中国瓷器的赝品问题特别严重，而且假的印记也愈做愈精，据说台湾造的许多赝品，几可乱真；要鉴定，除了要靠专家的“法眼”外，还要用科学方法。
（4）藏家对一件收藏品的评估，往往很主观，而中国名瓷的藏家，大多对一件东西的“状态”达到吹毛求疵的苛求程度；一条极小的痕迹，对于西方藏家来说也许不那么重要，但对中国瓷器藏家来说，他们大概宁付十倍价钱，也要全无瑕疵的货色，这也就是说，要投资中国古瓷，一定要注意“状态”这个特别重要的估值因素。
（5）以古瓷作为投资，只能期待它的升值；古瓷不但不能带来利息之类的经常收益，还得买重保险看管它，否则一不小心，可能就此破产，而且中国古瓷终究是一种受市场局限的玩意。
投资古钱币之妙招
（1）世界上最有利可图的投资方式之一，竟然是投资古钱币。确实古钱币的升值潜力十分惊人，如1950年，一枚美国1796年的25分银币值175美元，而1980年升值至2.3万美元；收藏钱币不但能赚钱，而且是有意义的上佳嗜好，因每一枚古老钱币，上面都有不少令人神往的地方，钱币代表了历史的陈迹，又有审美价值。
（2）站在纯投资立场看，钱币这种资产，既轻便又易收藏，又有世界性的价值，而且从甲地把“财产”运至乙地，也容易得很，一小包价值不菲的古钱，甚至比几幢古堡还值钱；钱币的交易市场，又是古董市场中最活跃的一个；钱币收藏家很多，流通量大，容易买卖，且钱币的品质鉴定也像钻石一样，已有一套公认的品级标准。
（3）断定古钱的价值，相信很多人会认为“古”是重要因素，但事实上，“古”与价值的关系不是那么大，而“稀”才是关键，但“古”虽有助于“稀”，两者却不是同样的一件事；花几十元钱，你就可以买到一枚古罗马铜钱，而有些罕有的却可以值接近一万元。
（4）“稀”的问题涉及很多方面，首先，罕有古钱而素质状况特别好的，更是罕上加罕；古钱币的差别，影响价差甚大，一枚完全没有磨损的古钱，比起轻微磨损的，价差可以大得惊人。
（5）“稀”还有几个连带的因素，例如，原来铸造的数目（当年铸造得多，留存下来的亦多），一般需求并不大（美国官铸稀有古钱在收藏家的心目中当然渴求程度远超于中美洲某国大约同样稀罕的古钱），所用金属（金当然比镍或者铜值钱得多，但如属极稀样品，金属价值相对可以忽略）等，凡此种种都是影响钱币价值的因素；总之，收藏窍门只有一点：物以“罕”为奇，问题是要真能判定一枚古钱的罕有程度，其中学问实在是非常深奥。
衡量地产和基金有妙招首先，看资金实力。在进入门槛上，房地产前期一次性资金投入明显高于基金投资。以国内热点城市深圳某新开盘的楼盘为例，该楼盘起价是9500元/平方米，以一套80平方米来计算，一套房子的总房款是76万，首付两成为15.2万。而基金的进入门槛较房地产而言要低很多，例如目前正在发行的某增长混合型基金，其单笔申购金额下限仅为100元。因此，我们建议投资者在投资时，可以根据自身的资金实力来选择适合自己的产品，资金实力较强的投资者可选择房产，而那些资金量不大的投资者应该将基金投资作为自己的首选。
其次，看投资期限。房地产投资与基金投资在投资期限的灵活度上也存在一定的差异。一般情况下，投资者投资房产通常采用“以租养贷，择机出售”的投资方式，投资周期可能会持续若干年，所以，它比较适合资金长期不会动用的投资者。基金投资在投资期限上则比较灵活，不同的基金品种可满足投资者长短期资金的各种需求，如货币市场基金可满足短期资金求安全求流动的需求，股票基金可满足长期资金增值的需求等。因此，投资者可以根据自己的资金安排进行选择。
再次，看风险规避。凡是投资，必有风险，投资于房地产和基金都不能避免，但二者的风险有所不同。比较明显的一点就是流动性风险，房地产一旦购置，不易变现。所以，房地产投资者对流动性的要求不能过高。基金则不存在这个问题。投资者在进行基金交易时，完全可以根据自己的判断随时申购、赎回，既可以选择长期投资，也可以选择短期操作，没有严格的时间限制，因此也就不存在流动性风险一说。另外，基金投资可选择的交易种类和交易方式也是多种多样，且大多都是为普通投资者量身定做。例如目前在国内开展得如火如荼的基金定投就是一种，它就是专门为每月领固定薪水、平时没时间亲赴营业部办理基金申购的上班一族所设计，具有起点低、积少成多、风险分散等特点，且操作手续非常简便。
最后，看时间和精力。每项投资都要投资者付出时间和精力去打理，投资房地产一般投资者全程自己做下来，需要占用大量的时间和精力。如果没有这么多时间和精力，那么建议投资者还是选择基金比较合适。因为基金区别于其他理财产品最突出的优势就是专家理财，投资者买入基金相当于请了一个专门的理财顾问来打理资金，投资者不需要对股市、债市等自己不熟悉的市场有深入的了解，只要仔细分析基金本身的业绩就足够了，这点相对比较容易做到。同时，一些专业的基金销售机构也开始针对不同的投资者需求设计不同的投资组合，投资者可以根据自己的实际情况选择组合投资，投资理财变得更加轻松了。