（3）成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
（4）子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
（5）空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
（6）退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述6个人生阶段的理财目标并非人人都可实践，但人生理财计划也绝不能流于“无头苍蝇瞎撞”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能产生“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”的逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟订，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生打下安定、有保障、高品质的基础。
那么我们应该怎样制订家庭理财计划呢？
第一，先摸清家庭的财务状况。
你要清楚家里的全部资产情况，包括银行里的存款、家里的现金、债务，还有你的固定资产，包括你的房产、汽车、古玩收藏等。把这些项目都以报表的形式列出来，然后根据你的时间情况制订理财计划。
第二，根据自己的需要选择投资渠道。
很多人都想发大财，股票、基金、期货、外汇等，总是凭借自己的想当然而任意投资，没有根据自己的实际情况来选择恰当的投资渠道，这种不切合实际的投资，成功的可能性会很小。更可怜的也许是自己用时间和金钱换来的却是一场失败的结局。因此要选择合理的投资渠道、投资方式。
比如，大家现在都知道子女的教育资金是每个家庭的一个很大的开支，子女从学前班到小学到中学再到大学，很多孩子还要出国留学，与其依靠家庭收入来支付这笔庞大的开销，不如建立子女教育基金，使自己财富升值，同时也为自己减轻负担。
再如，办理信用卡。这种信用卡是在银行信誉做担保的情况下，可以直接用此卡购物、取款，借此可以缓解家庭偶然间遇到的大额支出项目。
当然，除了教育基金外，作为家庭理财可以选择多方面的理财方式，比如尝试网银业务、办理养老保险金等，这都是家庭理财可选择的投资渠道。综合运用多方位的投资渠道更有利于提升自己和家人的生活质量。
第三，设立理财目标。
一旦选定了合理的投资渠道，就要设立理财目标。这样才能使你不断地受到目标的激励，更有助于你梦想的实现。只有制定了理财目标，才会用这个目标来约束自己，产生积极性，着眼于现在，放眼于未来，而且在目标的一步步实行的过程中，你可以不断地发现自己的不足，寻求方法进行改进。这样通过不断地努力，你离目标的实现才会越来越近。但是在目标制定后，要一步步去完成，切勿急躁，正所谓“不积跬步，无以至千里”。
第四，了解自己的风险偏好。
一个人的风险投资偏好应该根据自己的收入和家庭情况等方面来决定，掌握好主客观情况才更有利于你了解自己的风险投资偏好。
风险投资偏好分为：保守型、中庸保守型、中庸投资型、中庸进取型、进取型。
保守型：在投资中主要以保守本金为目的，不希望冒更大的风险来获取更大的利益，期望稳定收益。
中庸保守型：较保守型有稍强一点的承受风险能力，但在投资时也会表现出很大的惧怕冒险心理，但这种类型的投资者同样渴望在本金投入的基础上获取一定的收益。
中庸投资型：这种类型的投资者不惧怕风险，在遇到风险时有较大的心理承受能力，因此他们有着高目标的追求，在目标与风险之间会采取比较中庸的办法来求得收益。
中庸进取型：这种类型的投资者承受风险的能力较大，但他们不是盲目的冒险，而是在风险中看到希望，并不忘为自己准备后路。
进取型：这种类型的投资者追求高额的利润增长，自信心很强，有着很强的自我激励能力，通常为了资金增长而甘愿面对巨大的风险。
第五，根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算。
一个家庭做到这一点，首先要把一个月更长远的说是一年的消费列在一个清单上，比如房款、交通、人情来往、教育等都合理地制定出来，然后在你的金钱范围之内消费，如果遇到消费超支的状况，就要在你的清单上仔细审查，看一看哪些需要相对来说是不重要的，然后把这些东西从你的消费清单中去掉，转而把这方面的消费用于更重要的地方。
日常家庭消费就是在衣、食、住、行的各种小事中进行的，如果我们在消费的每一个环节上都注意运用正确的消费方法，学会选择最佳的消费方式，那么，时间久了，将会使家庭的生活水平不断提高。
本课总结
女人最大的财富是什么？就是真正拥有自己，拥有自己的思想、自己的主见、自己的兴趣爱好、自己的圈子、自己的一份事业。如果要依靠男人，或者以身体去取悦他，都是不可靠的，只有自身的不断提高，才能拥有更多的财富，不管是物质还是精神上！
因此，女人要靠自己活着，而且必须靠自己活着，因为这是女人摆脱依赖、立足社会的根本基础。不懂得摆脱依赖心理的女人缺乏独立自主的个性和自立能力，就像一条藤一样，没有了参天大树可供攀附，便不能向上生长，而只能蜷缩在地面。所以，女人不需要依赖，应该有自己独立的人格、独立的空间、独立的思想，这是一种很高的境界，它需要高素质的心态和全新的价值观。
课后小测试
测试你的工作状态
一把钥匙掉落在水池附近，当你寻找它时，请运用个人的想象力，猜想它是下列哪种材料制成的。不要思考，直接选一种答案：
A．铁B．木C．金D．银E．铜
答案：
A．你是一个非常现实的人。很少做无谓的空想，用常人的思维方式思考和处理问题，与周围的人相处得很和谐，不惹是生非。但现在的你可能正处于人生低潮。
B．你的内心似乎暗藏着对现实生活的不满，或者是觉得非常疲倦。感觉做任何事都比较麻烦，缺乏尝试新事物的冲劲，现在的你正渴望依附在强人身上。
C．你现在的事业非常旺盛，在你的周围充满着意外的机会，可以使你实现梦想，得到收获。而且新事物也会接连不断带给你好运。
D．你面对问题仔细思考后，可以马上做出反应。是运用智慧找出合理解决方案的人。你在接受对方的意见时态度非常谨慎，因此面对对方的求婚或是向对方示爱，目前是最适当的时机。此外你的财运也非常强盛，有致富的可能性。
E．你是超级的自信家。能力突出，可以利落地处理事情。但是面对讨厌的东西时，即使是上司或长辈的叮咛、命令也都充耳不闻，因为你认为自己才是最主要的。你似乎可以兼顾得很好。目前正是你放手一搏，尝试新事物的最好时机。