茵我很多债务人就是因为努力赚钱、还钱，身边一毛钱都没有，离债务完全还清仍然有一大段距离，还着还着，就会开始感觉人生无趣，赚钱竟然只是为了还钱，自己什么都没有！这么一来，心情就会越来越沮丧，心情越差，赚钱的动力也就跟着下降，很容易进入不好的循环。
蜗牛族——房子是最沉重的负担
现在正为房贷而愁吗？那么，你正是“蜗牛族”。
蜗牛族指的是买了房子后为房贷所困的人。许多蜗牛族节衣缩食，就为了要多存一些钱来供养房子。这样真的很辛苦。
有的人认为有房子才有安全感，但假如你的自备款不足、每个月一想到要缴贷款就有压力，那么，在你拥有房子的同时，其实也拥有了负担。此时，若能先卖掉房子，一定会深深地感受到：没有房子，真好！
一位学员在课程结束后，将他的资产负债表拿给我看，希望我能给他建议。我一看，哇，真是不得了，他的房子共有五户之多，有十多坪淤的套房，也有二十来坪的公寓，还有三十多坪的大厦，每一户都有一些贷款要缴。
学员说，虽然他自住一户，其他四户都租给别人，却也感到很麻烦，因为许多房客会迟缴租金，不然就是租一年就退租，或是需要修缮……事情既繁且多。
“首先，我觉得人活在世上应该要好好地疼惜自己，你认为呢？”我问学员。
学员点点头。
“所以我想，你可以将这些房子处理一下，该卖的卖，留下一处最舒服的房子给自己住。而不是每一处都租给别人，每个月都在收租金、缴贷款中度过，因为拥有的本身就是负担，将其余的房子出售，资金可做更灵活的运用。”我建议学员。
很多企业家都有置产的习惯，我想，这些企业家应该都有自己的财务顾问，可以精算出钱的收支，不必担心置产后还要被房贷压得喘不过气，但是，对于一般薪水族来说，买屋前还是要三思、再三思！
蝴蝶族——花钱上瘾债一堆
有一种人的收入不多、却很敢享受，皮包一打开就能看到多张卡，每张卡都有卡债——这，就是“蝴蝶族”。
一位初入社会的年轻女性，薪水约25000元，原本，她对于名牌服饰只是抱着“有就好”的心态，将第一个月的薪水拿去买了一个名牌包包，没想到却爱上穿戴名牌的感觉，进而透支购买，卡费越刷越多。
过去，银行信用卡的广告总是强调“先消费、后付款”的美好，却没有告诉大家“债台高筑的严重性”。近来，终于有一个广告提醒消费者“负债消费就是透支人生”，让我对赞助这个广告的银行有了更高的评价。我常常告诉年轻人，如果“单身时就负债”，那么“一生不易有钱”，原因很简单，如果单身一人时都顾不好了，将来有家庭要照顾更多人时，怎么可能顾得好？
如果你是注重外表、花钱上瘾债一堆的蝴蝶族，却又希望及早脱离举债过日的生活，那么，“找贵人帮忙”是一个好方法（请看第二章《中负债，外理方式有弹性》），如果连贵人都没有，那么就只好先归零了（请看第二章《大负债，要有归零的觉悟》）！
夜莺族——爱面子不肯求助
有一种人在遇到困难时，很怕被别人知道，不但不去找方法，而是躲起来不面对问题——这，就是“夜莺族”。
其实，在困难刚发生时，往往是最容易解决的。我的课程中，有“生命其实可以重来”及“金钱心理学”，其中一位学员在上了生命课程后，因为缺钱而没有报名金钱课程。有一天，他传真给我，上面写着：“老师，我的负债很严重，两年来，每个月都透支一二十万元，总是在挖东墙补西墙，怎么办？”
由于学员的借贷关系非常复杂，我建议他来参加“金钱心理学”，给自己一个解决债务的新思考。
“可是老师，我没钱啊，我每个月都要借一二十万，怎么还有钱上课？”学员说。
“这就是了，你每个月都可以借一二十万，难道就不能花7600元来听‘怎么样解决负债’吗？”
“对啊！”
学员一听，也觉得非常有道理，但还是未见他报名。其实，7600元和每月透支一二十万相比，实在是小巫见大巫，如果因此找到处理债务的方向，实在太物超所值了。
学员的故事，也是很多人的盲点，很多人宁愿花钱买教训，却舍下得花钱买别人的智慧。说真的，在我开设金钱课程后，我经常为学员们解决金钱方面的问题，也发现“没有解决不了的债务”，只有“找不到正确方法”的人。
小病不医成大病，小债务不处理也很容易变成大负债。所以，千万别再当夜莺族，否则再怎么想破头，也想不出解决的方法，而是要尽早向有相关经验的人请教，才是上上之策！
火柴族——败家者的亲戚
现在“败哥、败姐”非常多，在对这些败家族伸出援手之前，请先想一想，你的帮助是真的有用呢？还是让自己成为“火柴族”。
在四种最容易负债的族群中，蜗牛族、蝴蝶族是因为消费、用钱方式不当而负债；夜莺族是本身有负债却不敢面对；唯有火柴族是“受到家人的连累，借钱给家人，甚至因此而负债”。我们往往会用“燃烧自己，照亮别人”来形容好人；火柴族却是“燃烧自己，照不亮别人”。
P小姐因故向亲朋好友借了许多钱，却仍然堵不住金钱缺口，眼见债务越来越多，P小姐竟然将脑筋动到自己妈妈的身上，希望妈妈可以将土地卖掉还债，她认为“反正妈妈去世后，土地还不是要留给下一代，到时候还是会拿来还债，倒不如早一点卖掉土地先将债还清。”
P小姐的好友T先生，恰好是我的学员，当他知道P小姐的想法时，就向我请教，想知道我的看法。
“万万不可以。”我告诉T先生。因为，土地在P小姐的母亲尚未过世前，就是P小姐母亲的土地，并不是P小姐的。像P小姐抱着“反正母亲的财产最后还不是会给我”的想法，出发点就不对了。
很多败家子在负债之初，债务情形并不严重，却因为父母亲戚是“火柴族”，才让债务越滚越大。其实，人生哪有百分百顺利呢？如果孩子遇到挫折就帮孩子处理，未让孩子学到该学的道理，反倒是阻碍了孩子的成长。
一般来说，债务方若无法从欠债中得到该有的教训，以后还是会捅出更大的娄子。那么，帮忙偿债的人，不但连自己原有的财产都化为乌有，也无法真正帮到对方。你真的愿意成为“燃烧自己，照不亮别人”的火柴族吗？
一定要懂不想让孩子败光遗产时
就遗产的角度来看，中国台湾地区法律上面有一项条文大意是，若财产持有人发现遗产继承人当中，有人特别“败家”，那么就可以申请“特留份”，让这位败家者分到原本该得到的一半。
举个例来说，有三个小孩，父母皆已过世，留下的遗产为600万，原本每位小孩均分200万，但其中一位小孩被父母申请“特留份”，那么，这个小孩就只能得到100万。