书城投资理财我最想要的投资学速读本
17496800000076

第76章 投保什么最重要——尽量考虑系统的保障方案,而不是一个产品

保障是保险的核心功能,从它的定价原则以及诞生初期的定位一直都是风险分散和转嫁,其他的储蓄、投资功能是附带的,是发展过程中的衍生品。

如果您准备买保险,什么最重要?

美国次贷危机引发的金融海啸席卷全球,也给国内保险行业带来了严重的影响。银行一年期存款利率下调,不但对分红保险的分红率有严重冲击,对保险公司的定价策略也会形成压力;平安对富通的投资几乎全军覆没,公众对保险公司寻求海外发展的信心也受到了影响;A股从6000多点到1800点左右,导致了投连产品最高50%多的跌幅,也让很多当初以为买投连险就没有风险的客户很是心痛等等。

如果说2007年的A股牛熊大逆转,帮助很多人萌生了理财意识,使得基金火爆了起来,那么2008年的雪灾、火车相撞、地震等事故,也催生了公众的保险意识,越来越多人开始主动去了解保险,反而从业人员的压力大大增加,因为他们的专业知识要满足这个市场的需要还远远不够。

从国内主导的保险思路上来看,这次危机带来的主要问题是:收益降低了,回报降低了,保险应该怎么买?保险不赚钱为什么还要买?

其实,这不是个问题,因为这个观点本身就是错误的。保险本身不是用来赚钱的,也不是因为投资才诞生的保险。

那什么问题才是应该解决的呢?

最近,很多媒体都在写关于“保险行业回归保障主业”的文章。对于中国的保险行业来说,这是一个很可悲的题目。这个题目的内在含义是:保险行业似乎从来没有做过主业,或者很少做自己该做的事情,而是一直在为将自己打扮成储蓄、基金,甚至房产等等在努力。

更令人悲哀的是,现在只是媒体在说而已。

所以,问题就是问题本身,为什么会有这样的问题?因为对待保险我们一直都存在错误的看法。

什么是攻略?应如何买保险?

多了解案例背后的东西,也许对大家更有帮助。

保障是保险的核心功能,从它的定价原则以及诞生初期的定位一直都是风险分散和转嫁,其他的储蓄、投资功能是附带的,是发展过程中的衍生品。若冲储蓄和投资去买保险,就如买椟还珠,得不偿失。

那么,什么是保险的核心攻略?其实就是去买保障,这个和金融海啸不相关,和资本市场是否火爆也没有联系,这是商业保险的本质,适用于任何时候。

永久性的投保攻略是怎样的呢?一下子挣钱不太容易,而短期的投资前景又不乐观,此时,买保险更应该物尽其用,最好考虑系统的保障方案,而不是一个产品。

需求是一个系统的概念,因为一个人或者一个家庭,要承担多方面的责任,比如家人的生活、孩子教育、房贷、车贷、疾病、养老等,而且在不同时间段,实际情况也不同,一份保单,需要把这些问题系统地照顾到,再用系统性的方案来处理,才能真正帮助家庭。

如果您以后有购买保险打算,最好有专业人士的协助,可把自己的风险缺口进行系统性审视,然后再提出综合解决措施。这是一条永久性的攻略,不管什么时候都能用得上。

尊重专业也是很重要的。只有如此,这个市场才会良性循环,才会正向发展。

眼下正是银根紧缩时期,央行三令五申重整“二套房贷政策”让地方商业银行难有放贷“漏洞”可钻。而今年的楼市也不及往年红火,上半年新楼盘、二手房市场交易量萎缩已是不争事实,购房者们大都抱着“看热闹”的心态等待观望着楼市减价,好杀个“回马枪”。