周子凡从前曾无数次经过东方明珠塔，都没有特别的感觉。今天第一次近距离俯视着这座老去但依旧迷人的建筑，旋转餐厅，窗内一幕幕家庭欢聚的画面，使他心中有说不出的触动。他忽然觉得自己就像电影《柏林苍穹下》里的主人公，那个孤独地坐在钟楼顶，对人间渐渐生出缱绻的落寞天使……
“喂，我们故事里的主人公，别发呆了！看看那里！”魔法兔指了指左下方的一栋大楼。
周子凡回过神来，顺着魔法兔指的方向看过去，说道：“大楼里没有一盏灯亮着，是否出问题了？”
“没错，这座‘财富中心’最近因欠债已经进入破产程序。因为高层管理不力，尽管前期他们积累了大量的财富，但没有形成良性的资金循环，时间一长就难以支撑下来了，到最后负债累累，不得不申请破产。”
“哦……”周子凡惋惜地又看了一眼那栋沉默的大楼。
“同样，债务的处理对个人的理财来说也是十分重要的。信贷消费，在当下已经成为很普遍的现象，并且越来越多的人加入了信贷消费的队伍。比如说人们买车、买房或买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来完成。‘花明天的钱享受今天的生活’，这种消费方式得到了不少人的认同。但是这样很容易导致过度的负债消费，让人们成为不折不扣的房奴、车奴和卡奴，使生活陷入困境中。这一现象有必要引起重视，不同种类的债务，我们可以区别对待。”魔法兔接着说道。
曼荷转过身问道：“那债务分几类？”
魔法兔把脸对着二位，认真地说道：可以分为三类：
“第一类，良性债务。良性债务就是如果个人为购买住房（自己居住）向银行贷款，每月的还款金额不超过个人月收入的30%，这种债务就属于良性债务。住房在人们的生活中是一种非常特殊的商品，拥有自己的住房会给一个人带来内心的祥和和平静，会给夫妻俩一种家的感觉。男人经常讲一句话，要给女人一个真正的家，最起码就应给她一套房子。很多人的梦想都是拥有自己的住房，但住房又属于大的消费品，购买住房需要花费巨额资金，甚至全部的积蓄，买房的人一般都难以一下子承担全部的房款。向银行适当地进行贷款，已成为许多购房者的必然选择，但是在购买住房的时候，一定要严格规划贷款的比例。”
“要把每月的还款额控制在月收入的30%以内，这是理财专家得出的合理的经验数值。在向银行贷款的时候，银行通常要求购房人每月的还款金额不要超过家庭月收入的50%。一般来说50%的比例是贷款人还款的极限。如果购房人的还贷比例高于自身月收入的二分之一，在这种状况下，对买房人来说，其财务就会严重缺乏弹性，假如收入一旦变少，就很容易使购房人陷入财务困境。如今社会上出现了很多房奴，就是因为他们每月的还款额严重超过了自己的实际支付能力。”
“如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上也处于安全的范围。如果在30%～50%，就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的改变，而让财务负担变得沉重。所以，购买住房，将还贷比例控制在月收入的30%以内，是一种良性的债务。在我们的现实生活中，有许多人在贷款购买房子后，每个月向银行支付月收入的10%～30%用于还款，这样，他们就可以心安理得地住在自己的房子里了。”
周子凡顺着魔法兔的思维说：“那么第二类，想必就是不良债务喽？”
“正确！”魔法兔接着说道：
第二类，不良债务。不良债务又分以下几种：
“第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。因为这样会使借款人不堪重负，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。”
“第二种不良债务是贷款购车。一个人需要贷款购车，就说明这个人本身的财务有问题。汽车是一种持续消耗金钱的消费品，购买一辆车之后，每个月都有汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年都有保险费、保养费、修车费。假如有违章行为，还要缴纳罚款。这一切零零碎碎的名目，都将让购车人持续地花钱。而汽车又属贬值很快的商品，如果买了一辆新车，几天之后突然不喜欢了，想卖出，可能只会卖到原价的75%；如果是一年后再卖出，最多只能卖到原车价的50%左右。所以，我们说贷款购车对买车人来说是一种十分不利的债务，它会让你不断往外掏现金，让你原来就不理想的财务状况雪上加霜。如今社会上出现的大多数车奴，都属贷款购车一族。”
“第三种不良债务是信用卡消费。现在很多人都在使用信用卡购买商品，其实，信用卡消费等于是向银行借钱来购买商品。信用卡贷款首先是一种高利贷，如果你不能按时向银行偿还贷款，银行就会按每日万分之五的罚息向你收取利息。一年下来，利率就会达到18%，这远远高于银行一般的商业贷款利率，这是一种非常典型的高利贷。信用卡还是一种‘财务鸦片烟’，它是一种会让你欲罢不能的东西。日常生活中很多人已经把刷卡消费当成了一种习惯。在超市中，我常见到这样的人，他们购买几元钱的蔬菜也要刷卡付账。之所以称信用卡为‘财务鸦片烟’，是因为时间一久，它就会让人的财务神经受到麻痹，让人自然而然地认为信用卡本身就是钱。其实，信用卡里的不是钱，而是一种债，当你在刷卡的同时，其实是在向银行举债。”
“噢，这一定要有很清醒的头脑！那第三类呢？我猜不出来！”曼荷出神地说。魔法兔敲了敲曼荷的头，笑着说道：
“第三类，良性债务有可能转为不良债务。我举一个真实的案例就能把这一类说清楚了。”
“有一对年轻的小夫妇，他们都在从事时下最时尚的职业，在网络公司任职。丈夫是一家网络公司的中层主管，妻子是一名工程师。每个月他们的薪水加起来有三万元左右，丈夫还享有公司的股票期权。他所在的那家公司，正筹备着在美国纳斯达克上市，如果上市成功他就会成为一个不折不扣的网络新贵。在这样的一个收入丰厚和对未来充满美好憧憬的情况下，他们在2000年买了一套大房子，一共花了150万元。其中首付20%，即30万元，其余的120万元向银行贷款。在几年前的利率水平下，每个月他们的还款额达到9000元左右，相当于他们每个月3万元收入的30%，他们每个月能轻松地偿还贷款，并不觉得财务上有任何压力。然而好景不长，不久前，互联网行业重新面临一次洗牌，许多无法生存的网络公司纷纷倒闭，夫妻二人所在的公司也不能幸免。”
“不过，他们凭着高学历和在IT行业的从业经历，很快又找到了各自的新岗位。然而，他们的收入就与从前大相径庭了，夫妻俩的收入降到了每月1万元左右。而且还要偿还9000元的房贷，这无疑给他们造成了很大的财务压力，家庭马上就陷入了财务困境。他们苦苦支撑了数月，把以前的存款几乎用光了，最后实在是扛不下去了，在经过激烈的思想斗争之后，夫妻二人决定把房子卖了，又重新给自己租了一套普通的两居室。尽管没有了自己的房子，而且住的房子也没有以前那么宽敞，但是自从卖了房子之后，他们感觉轻松了许多，而且没有了时刻焦虑的感觉。”
“通过这个案例可以总结一点经验：人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期。否则，当收入水平突然降低，当下的良性债务，很可能就会迅速转为不良债务，让你的生活陷入难堪的境地。”
“这个例子很真实，也很残酷，活生生地道出了很多人的相同处境。呵呵，忽然有了感同身受的感觉！”周子凡愧疚地说。