“房奴”是中国流行的名词之一。何为“房奴”？有人做过这样的描述：月供占到家庭月收入的50%以上。虽然圆了住房梦，但生活质量大为下降。不敢旅游，不敢下饭店，甚至不敢乘出租；休闲时间减少；担心失业、生病和银行加息。
“房奴”的成长过程
月供比例过高，支付能力萎缩，我们就成了“房奴”。
“房奴”出现的原因是多方面的，但最根本原因是月供比例过高，支付能力大幅度萎缩。月供比是指每月归还银行贷款本息之和占家庭收入的比重，是衡量购房者还款能力和债务负担的最重要指标。
月供比过高，购房者还款负担就重，生活质量必然下降。这些年来，大多数购房者都把月供不超过月收入50%当作自己的承受能力上限。各银行也都按照这一比例来审查购房者的还款能力，甚至监管部门也据此监测和防范房贷风险。
月供不超过50%，其出处和依据我们不得而知。但恰恰就是这个50%，使一代购房者沦为了“房奴”。如此之高的月供比，大大超过了国际惯例，也脱离了中国国情。
要想使自己不沦为“房奴”，我们在购房时一定要做全面的考虑。
1．每月还贷额度不宜超过收入的一半
买房置业是一笔巨大的开销，特别是在房价不菲的现代都市。对处在事业起步阶段的年轻人来说，即便已经拥有一定的经济实力，贷款买房前也要慎重衡量自身的还款能力。对于购房者来说，想要在贷款购房的同时保证生活质量，月供额度同样需要依照这一指标，即月供不宜超过收入的一半。
具体到个人来说，一般月收入在5000元左右的首次置业者，月供不宜超过3000元；月收入在8000元左右的，月供一般控制在4000～5000元之间。
2．具体的房贷方案应与个人消费习惯相匹配包括房贷在内，个人以及家庭的整体消费中，负债比例不宜超过50%。以北京为例，首次置业至少需要支付30%首付，有经济实力的购房者如果没有其他收益稳健的投资渠道，可以选择多付一些首付款，一来可以节省需要偿还的房贷本金，二来还可以节省累计的利息支出。如果有其他收益稳健的投资渠道时，建议支付置业时的最低首付，剩余的财富还需要运用到投资中。
购房前根据资金状况算好账
租房还是购房要根据个人情况来选择，应该精精明明地算算账。
买房恐怕是人们一生当中最大的一笔消费了，居住规划也往往是家庭理财规划众多目标中最现实、最迫切的一个。对于一生中最大的房产消费，广大朋友应该在掏腰包前精精明明地算算账！
首先，受国人传统观念影响，买房意味着落地生根。然而，买房确实是人生当中的一笔大开销。从家庭理财方面讲，我们到底是该租房还是买房呢？
租房还是购房要根据每个人和家庭具体情况来选择，不能一概而论。我们单从经济的角度看，其实租房要比买房每月划算些。除了租金选择，装修和购置家具方面通常也节省了费用支出。另外，租房的灵活性大，可以根据工作地点选择房屋，不仅节省上下班的时间和交通费，而且应变性也大。有经济学家算过一笔账，还银行20年的借贷利息，相当于甚至高于租20年房的租金费用。而买房呢，虽然是一笔较大的投资，但拥有自己的房子，真正有了家的归宿感，可以根据自己的爱好装修装饰，有更多的享受。租房和购房各有利弊，要根据我们自己的实际情况综合考虑。
随着现代人投资意识的不断加强，买房也成了一种投资行为。那么在投资房产时应该注意哪些问题呢？
我们知道，投资房子有个重要的原则是“位置，位置，还是位置”。地理位置是投资房子最关键的因素。另外，周边的配套设施、小区的综合文化物业、房屋的结构安全性也是决定保值增值的重要因素。下一步还要将目标进一步明确，比如房屋的面积、房屋的大概价格、预计的装修费、购置家电家具的费用、小区物业费，别忘了还要算算购房需要缴纳哪些税等。
很多上班族面对高涨的新房房价可能要发愁了：自己的工资刨除日常生活费已经所剩不多了，再节衣缩食地攒出一个新房，实在是心有余而力不足。其实，想拥有自己的房子，还想节约资金，买二手房也是一个很好的选择。不过二手房的投资要更注意防范风险，二手房有很多不确定性，需要花更多的精力了解清楚再投资。首先看二手房要像看一手房一样关注房子的地理位置、周边设施、小区文化物业、房子的结构。对于二手房来说房屋的质量要格外关注。看看房屋使用的时间、检查房屋天花板是否渗水、房屋管线是否老化、防水防火性能如何，这些都是需要仔细查看的。二手房由于信息不透明，卖方信用不确定，面临的风险相对较多，投资时需要我们更加谨慎。同时，二手房也会产生一些额外税费。
很多上班族都拥有住房公积金，这笔钱对于买房来说无疑是很大的“助力”。但是，现在银行贷款品种很多，有公积金贷款、商业贷款，面对这么多的贷款方式，你可千万要擦亮眼啊！
对于单位有住房公积金的购房者而言，首先应该考虑的是公积金贷款。公积金贷款和商业贷款相比，最主要的区别是住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低，目前五年以上住房公积金贷款年利率为4.50%，商业银行同期个人住房贷款利率最低为6.55%。30万20年的贷款，公积金贷款比商业贷款能节省五万多元利息，能够减少投资成本。申请公积金当然也有一定的限制，比如，公积金必须交满规定的时间。目前必须在工作地申请贷款，不能用于异地购房贷款。申请人年龄不能在退休邻近。特别提醒借款人要根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。
最后，对于贷款买房的人来说，还款方式的选择也至关重要，目前常见的还款方式有等额本息还款与等额本金还款，这两种方式有什么区别，哪个更划算呢？还是需要你自己算一算。
等额还款顾名思义是借款人每月还款的总金额相同，也叫等额本息还款；等额本金还款是每月还款的本金相同，但利息逐月递减，所以每月还款的总额也逐月递减，也叫递减法。由于借款人一开始多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的总利息也少。如果按目前利率计算贷款30万，20年递减法总体支出的利息比等额法少了四万多元。如果是对于现阶段资金充裕，但未来收入不确定，或者是很有可能较早提前还款的借款人可以更多考虑等额本金法，也就是递减法。
合理规划装潢，避免资金浪费
装修房屋时精于策划，我们就可以省下为数不少的一笔装修款。
装修房子也是一项花费不小的项目，善于理财的女士一定要合理地规划房子的装修材料，这可以节省下一笔不小的装修费用。
一样的房子，用的材料也差不多，可有些人装修花费却比另一些人多。这多出来的花费中很大一个因素就是浪费。事实上，如果我们在装修房屋时精于策划，我们就可以省下为数不少的一笔装修款。下面的方法可以减少装修的费用。
1．买新产品请比流行慢一拍
有些房东不买对的只买贵的。选购瓷砖，这些房东就倾向于选择牌子响亮的、广告出现频率高的、所谓最新技术的产品，丝毫不顾及自家的设计风格是否适合选用这些材料。虽然买什么样的产品是每个业主的权利，可非要和钱过不去就太傻了。其实大品牌的高端产品同样有性价比，新产品的性价比就肯定不如经典产品高，而且性能也不如经典产品稳定。
为了省钱，我们的购买行为要比流行慢一步。往往新推出的产品，不管是卫浴还是瓷砖，抑或家具，在性能、色彩等要素上肯定有技术不成熟的地方，既然选择了豪华装修就要考虑到产品使用寿命，所以等这些新产品接受实践验证以后再去选购才是明智之举。更何况，再高端的产品如果用不了多久就坏了，哪怕是终身维修，感觉总是不舒服的。
2．施工过程中节约用材