金融投资方法篇
君子爱财，取之有道。投资者爱财，则选择较好的投资工具。投资工具是多种多样的，所以通往财富殿堂的投资列车的道路也是多种多样的，但聪明的投资者总是善于从繁多的投资工具中选择最恰当也是最快能够到达财富殿堂的那趟投资列车。
银行储蓄是人们日常生活中常见的储蓄财产的方式，但大多数人并不是十分清楚银行的储蓄种类，从而不能为自己选择更为便捷有效的高利息储蓄种类。这一章，我们就为大家介绍一些储蓄的基本常识，以期广大的朋友能够制订合理的储蓄计划，做个懂投资会理财的聪明人。
存钱是理财投资第一步
存钱是为了保障，也为了给自己的理财计划准备第一桶金。
大多数的人都是把钱存在银行的，但他们的目的却又不同，有的人是为了利息，有的人是为了消费，每个人都有自己的想法。这些目的、计划，是为了进一步实现财富的积累打基础。存钱不是目的，如果钱只存下来不投资不理财，不让钱生钱，那就等于贬值。所以，光存钱没有用，还得让属于自己的钱生钱。
存钱是为了保障，也为了给自己的理财计划准备第一桶金。表面上理财和存钱没有关系，其实理财计划和存钱大业有着千丝万缕的关系。怎么让自己的钱生钱呢？这就涉及了投资理财。我们这里要说的不是怎么投资理财，而是怎么制订理财计划。
制订理财计划，简单地说，就是根据自己的投资倾向，将家庭现在可用的资金，按照比例划分好之后均等投资，不把鸡蛋放在同一篮子里，同时在获得最大收益的时候，规避风险，保证自己的家庭不因为投资失误而陷入困境。例如，根据算好家庭中现有的可活用资金和未来几年中的收入情况，将现有的活用资金和每个月家庭结余的百分之多少放在基金上，百分之多少购买黄金，百分之多少用来给孩子做未来的教育基金，百分之多少用来应付孩子的择校费用，百分之多少用来买车，百分之多少用来购买第二套房子，百分之多少用来储蓄，等等。
这个具体的比例，各个家庭根据收入多少、稳定程度、现有资金、负担情况等特定情况酌情分配。夫妻两人都年轻，收入高，孩子小的，就放多一些比例在基金，少放一些在定投；如果夫妻两人都人到中年，事业进入瓶颈期，孩子正在上学，父母年事已高的，就多放一些比例在储蓄，少放些在基金和黄金。
这个理财计划中各个部分比例的分配，其实要根据自己家庭的实际情况制订，制订好了后，就要严格执行。不要看现在股市好了，就把所有的钱都放在股市，看见黄金好了，就把所有的钱都投在黄金上，这样做，只会增大投资风险，于家庭稳定没有任何帮助。我不排除有人确实将所有的钱都放在股市，然后赶上行情大赚特赚的情况，但是，在行情不好的时候，这样做的损失也是有目共睹的。所以，当你不能确定自己总能够顺利逃顶时，不能保证自己总能在熊市中顺利脱身时，那么，还是不要这样冒风险比较好。
所以，在规规矩矩地把理财计划做好后，要严格按照这个计划实施，不为一时的热门投资所迷惑，按部就班，稳扎稳打，一步一个脚印，让自己的小家的经济建立在收益和安全的双重保障上。
存钱，归根结底，是为了以后两个人遇到点什么事情有个准备，以后老了，老有所依，老有所靠，不给孩子增加负担，自己也能过上相对舒服的退休生活。这个目标贯穿在整个存钱计划中。可是，每个人都有购物的欲望，都有看到好东西想买回家的念头，这种欲望和念头，要想长时间控制在一个范围内，按计划购买，不随心所欲，其实不是件容易的事情。控制住这种消费欲望的最重要的理由，就是要存钱，要按计划花钱，而要存钱的理由，就是为了家庭的将来——为了我们自己，还有孩子，为了自己的小家庭有个坚实的经济基础，有个稳定的避风港。
有了这个信念，那么无论在购物的时候遇到多大的诱惑，都可以从容面对。这样，我们就会发现，为了我们的家庭的将来，为了我们温暖的小家有一个坚实的经济后盾，暂时控制一下自己的购物欲望也不是那么难的。
储蓄，培养习惯积累财富
有耐性的积蓄得到了利用，就可以得到许多意想不到的赚钱机会。
有人曾测算过，依照世界的标准利率来算，如果一个人每天储蓄1美元，88年后可以得到100万美元。这88年时间虽然长了一点，但每天储蓄两美元，在实行了十年、20年后，很容易就可以达到十万美元。一旦这种有耐性的积蓄得到利用，就可以得到许多意想不到的赚钱机会。
1．储蓄是为了提高抵抗力
有人总是悲叹他没有变得富裕起来，是因为他花掉了自己所有的收入。假设有一个人，他一直享受着优厚的工资待遇，现在突然失业了，而他又没有任何积蓄，那将是一种什么样的情形呢？
墨斯就是这样一个毫无准备而意外失去工作的人。多年以来，他从来不考虑为将来储蓄，花光了自己所有的工资。他绝望地说：“想起这些年来我就后悔，几年来，如果我一天能够存上一个美分，持之以恒，那么我现在应该有不少积蓄了。想到自己以前这么傻，我就要发疯。现在这样真是自作自受呀！”
许许多多的人甘愿艰苦地工作，但是能够做到生活节俭、量入为出的人却不到十分之一。大多数人的收入没过多久就被吃喝一空，他们从不拿出一小部分作为积蓄，以备在疾病或者失业等紧急情况下使用，所以，在金融危机的时候，在工厂倒闭的时候，在投资者冻结资金不再投资的时候，他们就会陷入困境，甚至要破产。那些把赚来的钱立刻花掉，从不为未来做任何储蓄的人，人生一定在落魄无奈中度过。
2．积蓄可以带来财富
上天赐予我们的物产是有限的。如果我们放手去用，肯定会有耗尽的一天。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，可以帮助你从你的收入中得到更大的好处。
以前有一个年轻人到印刷厂里去学技术。他的家庭经济状况很好，他父亲要求他每晚住在自己家里，但要他每月付给家里一笔住宿费。一开始，那个年轻人觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入，就刚够支付这笔住宿费。但是，几年之后当这个年轻人自己准备开设印刷厂时，他的父亲把儿子叫到跟前，对他说：“孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的，是为了能够让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。”
年轻人到此时才明白父亲的一番苦心，对父亲的明智之举感激不尽。当年轻人拿着存着自己住宿费的银行卡去银行取钱时，年轻人惊呆了，原来这么些年，他的存款数额已经超过了20万美金，财富再次向年轻人证明了积少成多的哲理。如今，那个年轻人已经成了美国一家著名印刷厂的老板，而他当年的同伴们却因挥霍无度，仍然穷苦不堪。
3．先储蓄，后消费
在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念：第一个概念，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；第二个概念，每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。
大家都知道，哈佛教育出来的人，毕业后有很多人很富有，其实，他们每月的消费行为跟普通人只有一点不一样，那就是严格遵守哈佛教条：储蓄30%工资是硬指标，剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标，只有超额完成，剩下的钱才能消费。
现实生活中，有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财，储蓄与否并不重要。持这种想法的人，实现财富积累难度很大，要想实现财务目标，必须要改变收支管理方式，要“先储蓄，后消费”！
那么，如何进行“先储蓄，后消费”呢？在你每个月领取薪水以后，将薪水的一部分（如30%～50%）先存起来，用于储蓄或投资。剩下的钱用于消费，并且严格规定自己只能用剩下的这部分钱进行消费开支，不能超支，因为你只有这么多钱，你必须做好你的消费支出计划，对支出进行严格的控制。
通过“先储蓄，后消费”的理财方式，有两大好处：一是能够培养你的良好投资储蓄习惯，不断加强你的财富积累；二是能够培养良好的消费习惯，对各项支出进行有计划的控制。坚实的财富是需要努力和节俭才能追求到的，同时也需要时间和毅力。具有节俭的耐性和毅力，利用积蓄的钱发挥作用，由此便可得到许多意想不到的赚钱机会。
银行的几种储蓄方式
充分地了解储蓄的种类，从而选择适合自己的储蓄方式。
投资理财离不开储蓄，但很多人在把钱存入银行时之所以没有进行合理的规划，主要的原因是因为他们对储蓄的种类没有充分的了解，从而无法选择适合自己的储蓄方式。
基本的储蓄种类能适应人们的货币收支特点和资金活动规律。目前银行的储蓄种类一般分为定期和活期两类。
1．定期储蓄
定期储蓄存款是指储户在存款时事先约定存期，一次或分次存入，一次或多次支取本金或利息的一种储蓄方式。一般来说，定期储蓄的存期与利率成正比。定期储蓄又分别设置了整存整取、零存整取和存本取息三种。
整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的一种储蓄方式。起存金额为50元，多存不限。我国银行现行的存期有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年六个档次。开户时银行发给储户存单（折），到期凭存单（折）支取本息，为安全起见，要预留印鉴或密码，凭印鉴或密码支取，如储户急需资金，可凭身份证到原有行办理提前支取。这种储蓄存款的存期可以自由确定，存单（折）实行实名制，可以挂失，适合于有一笔较大数额的节余款项，且较长时间不用的储户。
零存整取定期储蓄存款是指储户开户时预先约定期限，逐月存入本金，到期一次性支取本息的一种定期储蓄。它具有计划性、约束性和积累性等特点。该储蓄品种起存点为1元，上不封顶。存期分1年、3年和5年三个档次，不办理部分提前支取。
存本取息定期储蓄是指储户一次存入整笔本金，按月或分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄方式，起存金额为3000元。开户时，由储户确定一次性存入的金额，约定存款的期限和支取利息的次数。银行签发记名存单作为分次支付利息和归还本金的依据。为安全起见，可预留印鉴或密码。存期分1年、3年和5年三个档次。该储种不办理部分提前支取，如提前支取本金，已分期支付给储户的利息要全部扣回，再按实际存款计算应付利息。存本取息定期储蓄一般起存金额较高，适合于有大额积蓄并以利息补贴生活费用的储户。
2．活期储蓄
活期储蓄是指开户时不约定期限，存取款数目不受限制，储户可随时存取的一种储蓄方式。活期储蓄存款来源于人们生活待用款项和滞留时间较短的手持现金。活期储蓄具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。活期储蓄分活期存折储蓄、活期存单储蓄和活期支票储蓄三种。
活期存折储蓄是开办时间比较早的储种之一。开户时1元起存，多存不限，银行发给存折，以后可凭存折随时存取，每年6月30日结息一次，7月1日开始利息并入本金一并生息。未到结息日清户的可同时结清利息。为安全起见，开户时可以约定凭印鉴支取或凭电脑预留密码支取。银行开办代发工资业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。
活期支票储蓄在开户时由储户申请，经银行审查信用同意后，发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。开户时起存金额各银行有不同的规定，续存时可凭现金存款单存入现金，也可使用支票转账存入。取款时凭储户签发的支票办理支取现金或转账结算。储户不得签发空头支票，否则银行将按规定处以罚金。
3．其他种类
定活两便储蓄。整笔存入本金，不定存期，随时可以支取的一种储蓄，其利息随存期长短而定，兼有定期储蓄和活期储蓄的特点。开户时发给储户定额或不定额存单，不定额存单采用记名形式，定额存单采用不记名形式，不挂失，可在同城本行各储蓄网点通兑。该储蓄的特点是不受时间限制，随时可取，保密性强，适用于时间不定的待用款项存储。
活期储蓄异地通存通兑储蓄。储户办理此项存款应先在当地开办此业务的银行申请开办，由银行发给专用活期存折，并约定在异地存取款时持合法身份证明，储户即可在当地银行存取款，也可凭约定证件到异地存取款。银行每笔业务收取手续费。该储种解决了人们外出携带巨额现金的不便。
定期储蓄一本通。该种储蓄是集人民币、外币等不同货币和多种存款于一折的整存整取储蓄存款方式，具有以下特点：为储户提供一个便于保管的储蓄账簿，可随时了解自己的存款情况；对银行来讲，省去了重复输入同一客户姓名、账户、地址的时间，提高了银行工作人员的办事效率；储户的多项存款只需一个账号，便于查询和挂失。