§§§第一章 投资改变你的财务人生
从生到死，人都要与钱打交道，因为钱是人们生存的必需品。但是有的人钱财宽裕，有的人却捉襟见肘。很多时候，钱财少的人并不是他本身赚钱少，而是他不会投资或不去投资。只有把多余的一部分钱拿去投资，才能真正改变你的财务人生。
投资是一种生活方式
让自己的孩子成为亿万富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：
假如你的孩子刚刚出生，你打算在他（她）60岁时让他（她）成为亿万富翁，则从现在开始每个月只需投资7744元，每年的回报率保证在12％以上，那么60年后他（她）的资金将积累到1亿元。
如果你现在已经给他（她）储备了2万元，那么只需每个月投资5742元，60年后他（她）也会成为亿万富翁。
如果你现在已经有10万元，而且每年的投资回报率为12％，那么你不但不需要再投资，而且每个月还能得到2264元的回报，你的孩子60岁时也将成为亿万富翁。
有的父母会说我们每个月节省不了那么多钱，那你每个月节省下来100元总可以吧，如果你的年投资回报率是12％，60年后也将是1291376712元，你的孩子还会成为一个千万富翁。
因此，投资没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能赢，投资只不过是要培养一种别人很难养成的生活习惯。
其实，投资不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理自己的钱财。中国老百姓之所以现在更加重视投资，是因为过去太穷了，人们忙于维持生存，没有更多的精力去关注投资；现在腰包鼓了，有时间思考将自己剩余的资金如何去投资，让钱生钱。1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了27年。GDP、人均收入、存款余额大幅度增长，人们富裕了，也开始出现“中产阶级”、“富裕阶层”等新概念。根据国家统计局的数据，中国城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增长到2005年的10493元。居民储蓄居高不下，达16万亿。截止2005年底，中国GDP已经超过18万亿元，人均GDP达到1700美元。中国的富人阶层已经出现，10％的富裕家庭的财产占到城市居民全部财产的45％。例如，北京高收入家庭户均资产已经达到235万元（约30万美元），其中金融资产约占1／3，达80万元（约10万美元）。
富裕起来的人们开始面对买房、教育费用、医疗、保险、税务、遗产等问题，未来众多的不确定性，使人们产生了理财的需求。中国居民可以投资的金融产品越来越多：A股、B股、封闭式基金、开放式基金、国债、企业债、企业可转债、期货、黄金、外汇、房地产等。面对众多的投资品种，普通百姓感到投资的知识十分欠缺，需要有专业的投资顾问为其提供服务，也急切希望提升自己的投资水平。
国际上的一项调查表明，几乎100％的人在没有自己的投资规划的情况下，一生中损失的财产从20％~100％不等。因此，作为一个现代人，如果不具备一定的投资知识，其财产损失是不可避免的。国家景气监测中心公布的一项调查表明，约有70％的居民希望得到投资顾问的指导。让我们每一个人树立起正确的投资观念，积极地投入到丰富多彩的投资活动中去。
成为百万富翁，你还缺少什么
要想成为百万富翁，首先你要弄明白什么是财富。当然马上就会有人说，财富不就是钱吗？金光闪闪的黄金、厚厚的人民币以及巨额的银行存款。当然，我们不否认这都是财富的一种体现。而财商的精神要旨在于如何去管理金钱，成为金钱的主人，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是投资的真谛！而这一切都需要有很高的财商。
一个人要拥有高财商，必须掌握哪些知识呢？
1基本的财务知识
很多优秀的人才，都懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。因此，投资的第一步就是掌握基本的财务知识，学会管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更快。
2投资知识
除了财务知识以外，我们还要掌握基本的投资之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。存款的收益虽然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是风险较大。各种投资工具都有自己的风险和收益特征。
熟悉了基本投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。只有平常多积累，才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以参加各种投资学习班、讲座，阅读报纸杂志，通过电视、网络等媒体多方面获取知识。
3资产负债管理
要投资，首先要弄清楚自己有多少钱可供投资用。类似于企业的财务管理，你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用是否透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题你可能从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的投资能力，必须从现在开始关注它们。
4风险的管理
天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。一个人不但要了解自己承受风险的能力，即自己能承受多大的风险，而且还要了解自己的风险态度，即是否愿意承受大的风险，这会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来冒险，而老年人具备承受风险的财力，却在思想上不愿意冒险。一个人要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使自己的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合也是根据实际情况随时调整的。
为了提高自己的财商，首先，就要去学习，平时多浏览这方面的书籍和报纸，相信一定会不断丰富你的投资知识。
其次，注意日常生活中的经济信息也很重要，比如电视、报纸、杂志等。我们每天都会接触到这样或那样的投资信息，假如你给予一定的关注，并不断地积累和总结，相信终会有所获。
再次，实践出真知。其实我们每个人都在不同程度上进行着财务的规划和安排，随着财富的积累，年龄和经验的增长，我们的财商也在不断地提高。具备一定的财商后，我们参与投资的程度更深了，得到的回报更大了，更加提高了我们参与投资实践的积极性。这样从实践到理论，从理论再到实践的反复过程，使得我们的财商大大提高。
最后，观念或习惯是影响财商最重要的因素。你也许从小就养成了挥霍的习惯，或者你已经习惯了把你的收入的大部分存入你经常去的那家银行，或者你的收入主要花在购买化妆品或者招待朋友上，而人的这些习惯一时是很难改变的。
因此，要获得高财商，除了学习一些必要的财务知识，掌握市场信息和总结自己的投资实践经验外，还必须抛弃自己的错误投资观念，树立正确的投资思想，才能真正成为投资高手。
投资给我们带来的好处
投资会给我们带来什么好处呢？请你先看下面两个故事：
故事一：年轻的亿万富翁
“众里寻她千百度”，百度于美国时间2005年8月5日登陆纳斯达克，发行价27美元，开盘价66美元，最高151美元，收盘12254美元。也就在这短短的几个小时内，百度不仅创造了互联网新的神话，同时也造就了一大批富翁。
百度CEO李彦宏：989亿美元
百度CFO王湛生：4220万美元
百度COO朱洪波：4220万美元
百度CTO刘建国：3904万美元
百度副总裁梁冬：1700万美元
联合创始人徐勇：302亿美元
故事二：中国“最有钱的教师”
新东方上市重要信息：
股票代码：EDU
业务：教育
上市时间：美国时间2006年9月7日
上市地点：美国纽交所
发行股票：750万股美国存托凭证
发行价：15美元
开盘价：22美元
融资：1125亿美元
公司注册地：开曼群岛
CEO：俞敏洪
员工人数：4047人
持有公司3118％股权的董事长俞敏洪的资产超过18亿元人民币，成为中国最富有的教师。
这就是投资的神奇！那些持有公司股票被叫做股东的人，可能由于公司良好的成长性而大获丰收。而投资者本人理所当然就会发家致富了。
而对于普通的投资者来说，投资的好处体现在以下几个方面：
1达到财务目标，平衡一生中的收支差距
人生有很多梦想，很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车、买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，对收支进行合理的平衡。
如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，投资规划对这个人来说就不是必须的。可是实际上，人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是受父母抚养，是没有收入的；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；而退休后如果不依赖子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有投资意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月省出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12％，那么，47年后会积累多少财富呢？是545374812元，接近550万，这是一笔不小的数目，这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。
2过更好的生活，提高生活品质
平衡一生的收支只是投资规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰车驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是幻想。追求高品质的生活是投资规划的另一个目的。
3追求收入的增加和资产的增值
人们除了辛勤地工作获得回报之外，还可以通过投资使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。
4抵御不测风险和灾害
古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济时代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的投资规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。
5提高信誉度
常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。
6造福社会
目前，我国已进入小康阶段。老百姓在子女教育、医疗、养老等基本财务安排上缺乏投资渠道和计划，导致过于单一的投资结果，大部分居民将余钱放在银行里，使得银行的压力加大。科学地规划个人的财产，实现社会资金合理流动，将会有利于国家经济的发展和安全，从而给社会创造更多的财富。
个人投资规划
个人投资规划的方式主要包括以下9种：
1适合稳健型投资的低风险投资法，包括以下三种：
（1）储蓄法。银行储蓄虽然简单，但简单中透出技巧。在进行储蓄的时候，必须事先比较、计算一下各种不同储蓄方式的利息额度和利息税的征收情况，选择其中收益最大的方式。
（2）投保法。随着现代家庭财产趋向丰富化和多元化，保险它走进我们的生活，品种丰富的保险险种为我们家庭财产的稳定提供了保障，但是选择范围越广泛，其中的技巧性和难度就越大，越不能盲从随大流，应睁大眼睛看好每一个产品的利弊得失，权衡不同组合的风险收益。
（3）债券法。对于追求稳健的人而言，债券投资是一种非常不错的选择。
因为国家对于这个市场严加看管和仔细监管，所以投资风险较小，且比单纯的储蓄回报率更高一些，因此债券投资成为许多人投资的重要途径。
2对于承受能力较强的个人而言，风险投资法是不错的选择。
（1）炒股法。股票市场中的品种有两类，一类是套利型的专业品种，一类是低风险的盲点品种。如果能够学会这方面的技巧，机会是非常多的。