我们先来看看一位大学生在校期间的理财计划。这位大学生从小就对理财比较感兴趣，比较喜欢存钱，以备不时之需。所以，在进入大学之后，他就通过更广的途径来了解理财技巧，在成长的步伐中不断加强自己的理财思路。大学阶段，他理财的主题就是：存小钱赚小钱。与别的同学相同，每个月他的家人都会固定把生活费打到他的银行卡上。月初他都会安排好本月的基本生活费和其他可能的开支，扣除开支后的拿去定期存款。在存小钱的同时，这位学生还学着自己慢慢挣点钱。常言道：做生意从小做起，不要因小而不为；从先挣几元钱开始，目标先定得低一点，增加成功的胜算。虽然年轻的他没有什么经验和能力去赚大钱。但是他时刻提醒自己一定按照‘二八原则，合理利用资源，为自己搞点收入。在大学三年时光他曾经做过促销员、卖过电脑、卖过门票、卖过电话卡、做过家教等一系列事情，从中也挣得一笔小小的收入，作为定期存到银行。而他的的舍友和同学都是月光族，还个个找他借钱。2006年毕业时，这位学生的定期也到期了，个人银行储蓄达到了7000多。
在这个例子中，我们不妨先羡慕一下这个大学生。毕竟，能够这样一直坚持做储蓄理财的人并不多见。应该说，我们要向他学习。不过，从他的身上，我们可以学到一点理财知识，那就是在哪些情况下要采用定期存款。
1．利用闲散资金
用于定期存款的资金，可以完全是闲散资金，而你对其他的投资形式又不是很了解，这种情况下，你就可以采用定期存款的形式来做储蓄。因为定期存款比活期存款的年利率要高得多。
2．资金不多，收入固定
当你的资金不是很多，但是，目前这些资金也没有太大的用处，那就可以存作定期。尤其是你有固定收入的情况下，可以每期固定存人一笔钱，这样，利滚利，零存整取，最后得到的回报也还是挺可观的呢！对于多数老百姓来说，攒钱的方式都是日积月累，积少成多而存下的，这种零存整取方式正是银行考虑到这种情况而设定的，让他们每月存人一定数目的钱，若干年后还本付息，获得的利息比存活期要高得多。因此，零存整取是把每月积存下来的钱进行投资的最佳储蓄形式。
3．资金较多，但不精通投资之道
有些朋友完全不了解基金、股票等投资形式，但是，通过勤俭节约，手中也有了不少的资金，而这些资金暂时又用不着。就可以设定整存整取，来做定期储蓄。整存整取的利率也比较可观。
其次，我们再来看看活期储蓄的情况。
相比于定期存款，活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低。一般来说，活期储蓄是用于日常生活中的一些零散开销的。相信这一种储蓄形式，绝大部分人都在使用，但是，其中有些注意事项，我们可能不知道，或者是没有注意：
（1）活期储蓄（存折）存款每年结息一次（每年六月三十日为结息日）。结息时可把“元”以上利息并入本金，“元”以下角分部分转入下年利息余额内。这一点你知道吗？如果知道，你就可以根据这个时间选择最好的结息时间了。
（2）活期储蓄存款在存人期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。很多人不注意这一点，只是在该用钱的时候，无所顾忌地取钱，却不考虑利率调整。如果你提取的数额比较大，又刚好遭遇利率下降，那岂不就亏了？
所以，不管是选择活期还是选择定期，在选择好了存储种类之后，在保管存单、在取款时，都需要好好地思考一番，否则，不知不觉间，你就少了很多应该拿到的利息呢！
比如说，在储蓄时，要根据你的实际情况、选择最佳的存款种类、时间。如上所述，活期储蓄存款适用于生活待用款项，‘灵活方便，适应性强；定期储：蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但是，利率经常变动，而且，日积月累，其中收益的差额，其实并不小。在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。
比如说，有的人在做好储蓄存款之后，没有好的收藏管理习惯，将存单拿回家后，不管不顾，随意扔放，最后甚至给自己带来一连串的麻烦。
存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单（折）保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记而丢失。正确的保管方式是在保管存单（折）时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬且干燥的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。当然，还有一些常识，就是我们经常提到的，银行卡、存单种类的重要物件，不要和身份证、户口本等放在一起，万一遗失，会让不法分子钻了空子，造成不必要的经济损失。
比如说，有的人总是按捺不住，在稍微有点困难时，就急着到银行取款，将定期储蓄提前支取，导致利息损失很多。提前支取，会导致定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的利息损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取还是该用该存单抵押进行贷款。如果根本就不算账，而是随心所欲，率性而为，麻烦是少了，可是眼看到手的利息也就少了。
好了，关于银行存款的一些基本常识，就简单介绍这些。具体的操作，还是需要朋友们通过亲身体验，根据自己的实际情况吸取经验教训。总之，多长几个心眼，多算几个账，利息只会越算越多。
国债，贡献最大的储蓄
对于很多有过投资经验的家庭来说，国债并不陌生。因为国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。正是由于国债的高信用度、低风险，让很多人在投资时，首先想到了国债。
但是，在购买国债时，由于不同的国债特点不一样，所以，会给不同的投资者带来不同的困惑，尤其是刚刚涉足投资，想要购买国债的朋友们，可能会觉得一头雾水，不知道自己应该买什么样的国债。总的来说，现在国家发行的国债主要有两种，一种为凭证式国债，一种为记账式国债。凭证式国债和记账式国债在发行方式、流通转让及还本付息方面有许多差别。
所以人们在购买国债时，要根据自己的实际情况来决定究竟该选哪种方式。
下面分别简单介绍一下这两类国债的不同特点。
凭证式国债。这种国债从购买之日起开始计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。投资者购买后，如果需要变现，可到原购买网点提前兑取。
除偿还本金外，在半年外还可以按实际持有天数及相当的利率档次计付利息。也就是说，凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益，但是购买者需要弄清楚如果凭证式国债想提前支取，在发行期内，它是不计息的，在半年内支取，则按同期活期利率计算利息。
同时．-购买国债的朋友们还需要注意，国债提前支取还要收取本金千：分之一的手续费。这样一来，如果国债投资者在发行期内提前支取，不但得不到利息，还要付出千分之一手续费的代价。而在半年内提前支取其利息，也少于储蓄存款提前支取，参加储蓄不需要手续费，而国债需要付出手续费。针对国债的这种情况，想要投资的朋友们就需要好好考虑清楚了。
对于自己的资金使用时间不确定者，最好不要买凭证式国债，当心因为提前支取而损失了钱财。但相对来说，凭证式国债收益还是稳定的，在超出半年后提前支取，其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，同时不用缴纳利息税，到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。
也就是说，如果是资金需要有足够的灵活使用度的朋友，就应该谨慎了，不应该不经思考就头脑发热地购买凭证式国债。
记账式国债。这种类型的国债是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易。与凭证式国债不同的是，记账式国债可以自由买卖，其流通转让较凭证式国债更安全、更方便。相对于凭证式国债，记账式国债更适合作为三年以内的投资产品，其收益与流动性都好于凭证式国债。同时，记账式国债的净值变化是有规律可循的。记账式国债净值变化的时段主要集中在可上市交易以后，在这个时段，投资者所购的记账式国债将有较为明确的净值显示，可能获得资本溢价收益，也可能遭受资本损失。只要投资者在发行期购买记账式国债，就可以规避国债净值波动带来的风险。对于想求稳，而想规避风险的朋友们就需要好好考虑自己的购买时间。
针对记账式国债的风险，还需要提请您注意的是，个人宜买短期记账式国债。如果时间比较长，一旦市场有变化，暴跌的风险非常大。这一点记账式国债投资者一定要多加注意。相对而言，从年龄上来讲，年轻的投资者对信息化及市场变动都会非常敏感；以及有经验的购买者也会对市场变动比较敏感，所以记账式国债更适合年轻投资者和有经验的投资者去购买。
以上就是目前两类国债的基本特点以及适合购买的人群、资金特点。
希望能够对您有所帮助。一般来说，国债是一种贡献最大的储蓄。因为它的风险比较小，而且相对于银行储蓄，其收益要更高一些。所以，往往很多人在得知国债发行信息时，会迫不及待地将自己的定期存款转为购买国债。这其中的经历，我们可以通过一个朋友的故事来分享一下。这样，也可以让不熟悉国债购买流程的朋友们对于国债购买有个初步感受。
事情往往很巧合，当月10号王先生刚刚把他的账户中多余的资金转为五年的定期存款，就又有了新的理财思路。因为12号他看到财政部的2008年第四季度国债发行计划，16号就看到20号发行三年和五年期储蓄凭证式国债。经过考虑，他决定将刚存的五年定期全部转为活期，准备买凭证式国债。不过他知道，这也有风险，因为凭证式国债一向很难买到，通常一个营业部只能买到两三笔。也就是说，如果他没有买到国债，那他转为活期存款的这笔资金就损失了一个星期的定存利息。
买国债并不是一件容易的事情，王先生为了保证买到，不要让自己白跑一趟，决定和妻子两人都早起，兵分两路。于是，他们早上6点多就起床了。先把买的5.00元旧国债提前支取，交上5元手续费，7点半就到达银行。在取号时，同样等着买国债的朋友们都一哄而上，保安这时候就出现了。保安知道王先生来得最早，就把1号给了他。所以说，当你志在必得时，还是早行动比较好！
好不容易等到八点半了，王先生便直奔往柜台，把卡交给柜员，说“我买五年期国债，先买着，证件我都带了，一会儿再详细看。”这个时候，可想而知，他的心里极为紧张，因为所有柜台都开始抢购国债。这时，柜员说系统很慢，已经提交，半天没有回应。很倒霉，几分钟过后，系统显示没买着。整个招行营业厅都没有一笔成交。有的顾客就发脾气了，觉得银行有问题，是不是有什么暗箱操作。没办法，王先生只好打电话问他老婆那边，在浦发买着了。而且浦发还有国债卖，还让王先生取钱过去。这时，招行工作人员告诉他，9点还会放一批，让他等等。王先生思考了一下，也只能这样了，于是打电话让老婆过来，分担一张卡，两个人在两个柜台办理，几率应该会大一点吧！
好不容易等到了8：55，夫妻俩急忙跑到窗口，紧张地看着柜员。
9：00到了，柜员开始提交指令，很紧张，每个柜台都是两个柜员。没过几分钟，王太太那张卡说已经买着了，过了一会儿，柜员告知王先生的卡也买着了。直到听到柜员说他买着的那一刻，王先生心里才放松下来。其实，王先生还算幸运的，因为那天招行就成交了两笔，就是王先生和他的太太……