天使为什么会飞？不是因为天使有翅膀，而是天使没有包袱。天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当人生的冬季来临时，可能会使自己陷入困境。洛克菲勒说过，金钱就像种子一样，能够不断地发展、累积。同时，你的个人信用，也会随着资产的积累而积累。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。理财之道，也应该是身处上半场的你必须精通的课程。
你不理财，财不理你
华人首富李嘉诚先生曾经说：“在20岁前，事业上的成功百分之百是靠双手勤劳换来；20至30岁之间，事业已有些基础，那10年的成功，10%靠运气好，90%乃是由勤奋得来；30岁之后，机会的比率也渐渐提高；到现在，运气差不多要占三至四成了。”理财致富也是如此，20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。
管好你的钱袋子
现在社会的大部分人的压力主要是经济压力，要解除经济压力就必须管好自己的钱袋子。管好钱袋子也就是理财，很多人认为理财是有钱人的专利，觉得自己每月的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理？“理财投资是有钱人的专利”仍是一般大众的想法。事实上，越是没钱的人越需要理财。
举例来说，假如你有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障等等许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产，亦不致影响其原有的生活。因此，必须先树立一个观念：不论贫富，理财都是伴随人生的大事。
从理财角度来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”，以此为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你从每月薪水中拿出500元，在银行开立一个零存整取的账户，20年后仅本金一项就达到12万，“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。财富是靠“积少成多”逐渐累积的，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标。
还有一点理财须知就是先储蓄再消费。月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到来，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒商品的诱惑，缺乏掌控金钱的能力。
“先消费再储蓄”是一般人易犯的习惯性理财错误，许多人生活常感到入不敷出，就是因为没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行（如零存整取或定期储蓄）或购买一些小额国债、基金，不要光考虑你消费需求，而是存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观。
省钱就是赚钱
好的理财方法就像魔术，不同的是，魔术用纸变钱，理财用钱变钱。省钱就是给自己制造变魔术的工具。善于省钱的人，才是有资格、有资本开始赚钱的人。
在明治时代的日本，有一位出了名的船舶大王，他叫河村瑞贤。像所有致富的故事一样，这个古代富翁年轻时的钱包也一样干瘪。比现在很多人都不如，河村瑞贤连工作也没有，为了干大事存上一笔钱成了他最初的愿望。令人难以置信的是，这个未来的船舶大王，最开始的“小钱”竟来源于扔掉的蔬菜，然后他再卖给更穷的劳工们。依靠着节省和勤奋赚来的小钱进行的船舶投资，河村瑞贤成功了。他节省零花钱为自己赚来了大钱。
有钱的人需要理财省钱，没钱的人更需要节流省钱。生活中处处充满着不可预知的风险，每个人都应该未雨绸缪，为未来多做点打算。
记下开支情况。记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。摆正奖励、乐趣和生活目标的位置。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划当然应该包括用于度假旅游的钱，也应包含休闲娱乐的项目，更应包含储蓄和投资的钱。总之，在享受当前的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。
选择小点的住房面积。随着个人住房贷款的盛行，人们对住房面积和住房“款式”的追求也在不断扩大。很多年轻人从二十多岁起就开始为住房而奋斗，努力工作，拼命赚钱，将自己的大部分收入都交给了银行。个人理财顾问认为，大房子表现出你追求生活表层的虚荣心。一些为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款，为填充空空荡荡的房间买回与之配套的家具、电器，生活就是这样变成了无休无止的一场“苦役”。
避免盲目购物。控制盲目购物的惟一办法就是让你的购买行为变得复杂起来；如只带现金出门，没有信用卡，没有陪同购物的伙伴。很多女性并不是在需要购物的时候才去逛街的，对她们而言，逛街是消遣是一种习惯，购物则是一种爱好；买回的东西，可能一辈子都用不上。如果是这样，建议你培养其它消遣方式，如看书、聊天、运动等等。
降低你的生活需求。仔细想想，你有很多需要是完全不必要的。没有它们，你一样地生活与工作，或许生活得更轻松些。你可以戒掉看杂志的瘾，你可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低“维护”的成本；你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，这可以免除健身会所的花费……
延长物品的使用寿命。学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来！
利息和股利再投资。对于购买开放式基金的投资人，个人理财顾问所建议是选择分红再投资与后端收费。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受到复利的效应，除本金生利息外，利息还会滚利。总之当你获得利息或股利时千万不要把钱取出来花掉，而要将它们再投资，长期下来，其结果将会非常客观！
赢家箴言
理财理得好坏不是以财富的多少来论英雄。理财，只是你先认真规划自己的财务，做出安排，希望在将来通过这些财务安排帮助自己能比较方便地实现人生的重大目标。
养成储蓄的好习惯
约翰·戴·洛克菲勒是美国标准石油公司的创始人，他常常忠告年轻人说：储蓄是非常重要的，如果没有一定的储蓄，我们的很多计划都将毫无意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯的年轻人。
理财，从现在开始储蓄
中国有句俗话，叫做“吃不穷，花不穷，算计不到就受穷”。所谓算计，按现在的时兴说法，即理财。很多人都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。
理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人的生活水平，享有宽裕的经济能力。对于处于打工一族的你来说，除了日常的开支之外，积累储蓄非常重要。
理财计划中，一个最重要的环节是储蓄，这个积谷防饥的概念在中国人眼中并不陌生。
人的一生中有一段赚钱的黄金高峰期，大约是四十岁的前后二十年时间，之前是刚开始工作的时间，收入有限且不稳定；之后的开支及家庭负担较大，赚钱能力也随着年龄而倒退。因此，这赚钱的高峰期就是筹备一生中，如置业、子女教育及退休等重大开支的最佳时期，每人也应好好把握。
对于30岁左右的你，首先要养成储蓄的习惯，要强迫储蓄，大部分人理财的公式是：储蓄＝收入-支出，即每月将消费余下的钱进行理财和投资，多余多存，少余少存，无余不存，很多年轻人月月光成为“月光族”；而正确的理财公式应是：支出＝收入-储蓄，即每月的储蓄是固定的，而支出是弹性的，这样坚持下来，如果每个月定投一个表现一般的股来型基金，30年下来，您将积累100万元资产（投入本金只有10万多点），这就是复利投资的神奇效果。相信每人有工作的人每个月拿出300元进行理财不是一个难以办到事吧？
在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂经济学课只教两个概念。
第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来的进行消费。哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓只有一点不一样：
哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。
一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。
第三个理财概念：“理财三句话”
（1）每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费（2）投资年回报10%以上（3）年年坚持，坚持10年以上。理财走不出这三句话，每句话你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎，打工一族才可以变为富有。股神沃伦·巴菲特在他的传记里说他6岁开始储蓄，每月30块。1941年，刚刚跨入11岁，他便跃身股海，购买了平生第一张股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日。现在78岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还富有。
爱存款习惯的洛克菲勒
当我们环视世界上那些大大小小的成功创业的经验时，我们发现，他们都有一个良好的习惯，这就是储蓄存款。即便是在他们经济条件并不甚宽裕时，他们也努力节衣缩食，一点点积攒、储蓄。他们一旦面临机遇时，这辛苦存下的钱便成为他们成功的起点。
有一位年轻人从滨州的农业区来到费城，进入一家印刷厂工作。他的一位同事在一家储蓄所开了一个帐户，养成了每周存款5美元的习惯。在这位同事的影响下，这位年轻人也在这家储蓄所开了户。3年后，他有了900美元的存款。这时，意外发生了，他所工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的噩运。他立刻拿出自己不断存起来的900美元来挽救这家印刷厂，因此获得了这家印刷厂一半的股份。
他采取了严格的节约制度，协助这家工厂付清了所有债务。到了后来，由于他拥有一半的股份，所以每年可从这家工厂里拿到25000美元的利润。如果他未养成储蓄的习惯，那么他永远不会获得这个机会。
石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界。他最先是在一家商行当簿记员。他从母亲那里继承了清教徒式的节约习惯。虽然收入不多，月薪只有40元，他仍然把大部分钱积蓄起来，为日后的投资作准备。两年后，他开始做腊肉和猪油的投机生意，成为一个小有资本的商人。这时他仍然保持着储蓄的习惯，他要为今后的大投资作准备。机会来了，在1859年石油业掀起热潮时，他凭靠长期积蓄的财力，在一家炼油厂拍卖时，不惜重金，每次叫价都比对手高，最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家，登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂。经过20年的经营，洛克菲勒控制了美国90％的炼油业，成为亿万富翁。他成功的基础，就是他16岁时开始养成的存款习惯。
对于一个想要成功的人来说，储蓄的习惯是非常重要的。如果平日大手大脚，花钱没有节制，那到了真正需要现款来把握投资机会时，就会束手无策，眼睁睁看着机会让有存款的人抓走。洛克菲勒若不是有长期储蓄的现款作后盾，就无法同竞买对手比价，从而买下炼油厂。如果没有炼油厂，亿万富翁的洛克菲勒也就很难出现。
有了存款，在紧急时刻可以此来抵挡一阵，“小钱将会管大用”。