如今，相当多家庭的生活已达“小康”水平——有钱了。但是随之而来的“如何为孩子花钱”的问题也摆在了每个家庭面前。据有关部门调查统计，全国0～15岁的孩子每月消费高达四十多亿元，仅北京的孩子每月购买进口服装用品及食品方面的费用就达五亿多元，创全国第一。这些数字，一定程度上反映出人们对孩子的消费观和教育观。
通常来讲，尽管为孩子消费依每个家庭收入高低有别，但父母为孩子消费的心理却是基本一致的，即再穷不能“穷”孩子，再苦不能“苦”孩子，家富首先“富”孩子。也就是说，父母这种全心全意、毫不吝啬为孩子消费的思想和行为，在很多人眼里是天经地义的事情。
然而，从教育的角度来讲，这种思想却隐含着一个很重要的问题，就是容忍孩子不合理地消费。长期容忍孩子不合理的消费，实际上是从小为孩子铺设了一条奢侈之路，对其日后健康成长极为不利。因为，在现代社会中，消费能力是人生存能力的重要组成部分，是当代每个人所必备的基本素质。能不能合理地消费将直接影响到人一生的幸福。对于少年儿童来说，学会合理地消费，其意义不仅在于如何花钱本身，其中蕴含了多方面教育的内容和能力的培养。因此，培养孩子的科学理财观，一定要引导孩子合理地消费。那么，怎样引导孩子合理消费？这需要我们从生活中的小事做起、从细节做起，一步步引导孩子树立科学的金钱观，帮孩子形成合理的消费观念。
一对美籍华人夫妇开车带着5岁的女儿到一家商场购物。女儿站到一件心仪的商品面前不走了。100美金，这对夫妇觉得太贵了，不能买。于是，夫妇俩与女儿商量，动员女儿放弃。但女儿执意不肯，看到女儿的态度，夫妇俩认为，她要生气就让她生气吧。这对夫妇扔下女儿不顾，继续他们的购物。待到购物完成，他们的女儿还站在那件商品的柜架前一动不动。这时，夫妇俩再次给女儿做思想工作，劝女儿放弃，女儿仍然坚持自己的立场。这对夫妇经过紧急磋商决定，女儿要发牛脾气，就让她发好了，但决不能纵容她不良习惯的养成。
于是，夫妇俩头也不回开车回家了。过了2个多小时，女儿回家了，伴随她回家的还有1名警察。原来，小女孩看到父母真的走了，只好放弃对峙，而回家又不识路，只好向警察求助，让警察送回家来。
小女孩回家后，夫妇俩也没觉得有什么过意不去，而是仍然反复给女儿讲道理：“宝贝，我们没给你买那件玩具，并不表明我们不爱你。你永远都是我们的乖女儿。但是你要知道，钱都是爸爸妈妈一分一分争回来的，我们要学会科学消费，不能浪费。爸爸妈妈仍然爱你。”
经过这件事后，女儿懂事多了，再也没有为此类事情与父母闹过别扭。
青少年的成长过程是向成年人学习的过程。消费对孩子来说，不仅是单纯地满足吃、穿、用等基本的生活需要，还包含了他们在消费活动中获得基本的生活常识，以及通过自身的消费行为认识周围世界的作用。消费品如何选择？怎样花钱最合理？怎样存钱？怎样赚钱？等等，都包含了对孩子的引导和教育内容。所以，家长一定要在平时的生活中，以身作则，引导孩子合理消费，帮助孩子形成合理消费、科学消费的习惯。否则的话，如果你的孩子没有合理科学的消费习惯，成为英才——几乎就是一件很奢侈的事情！
具体来讲，引导孩子科学合理低消费，可以从以下几个方面入手：
1.使孩子明确金钱来之不易
要试着培养孩子养成自力更生、勤劳的好习惯，让孩子参与父母艰苦劳作的过程，让孩子了解父母艰难创业的历程，明确金钱来之不易。让孩子知道，金钱是需要通过流下艰辛的汗水换来的。这可以激发孩子刻苦学习、积极向上的进取心和责任感，让孩子产生孝敬长辈、奉献社会的情感行为，进而懂得人立足社会、学会生存之艰辛，从小立下创业的志向和决心。
2.培养孩子具有独立支配消费的能力
让孩子独立地支配消费，应该让他们亲身体验和实践科学地支配金钱。家长可让孩子参与“当一日小管家”“当一名家庭小会计”等活动，使之在活动中意识到父母的信任和自己的责任。学得勤俭持家的传统美德，养成办事认真、踏实、周密的生活作风，培养他们的独立意识和精神。
3.父母以身示范，引领孩子参与父母的消费过程
凡从小养成精打细算、勤俭节约好习惯的孩子，一定生活在一个很有科学、正确的消费观念的家庭氛围之中。因此，父母应当将孩子视作家庭中的真正成员，引导孩子参与父母的消费过程，使他们在民主、平等的家庭氛围中受到激励和熏陶。在父母正确消费行为的引导下，逐步养成孩子勤俭朴素的好习惯和诚实正直的好品德，逐步塑造良好的性格素质。也就是说，引导孩子从小学会合理地消费。父母应该抛弃习惯上的说教，孩子并非在说教中长大，而是在熏陶中逐步成人。
培养孩子养成记账的习惯
孩子太喜欢钱，就会钻到钱眼里，被人称为“小财迷”；太不把钱当一回事，长大就会成为败家子。所以，如何让孩子从小就养成正确的理财观念，学会用钱的同时又不被金钱所束缚，对家长来说是一门教育孩子的学问，对孩子来说，这是理财的启蒙教育。另外，随着社会的发展，人们生活水平的提高，孩子们手中的“压岁钱”“零花钱”越来越多，这必然带来乱花钱和理财的问题。面对现实，家长宜疏不宜堵，更何况，社会的发展需要孩子们从小养成理财的能力和习惯。
记账是理财最重要的起步。《孙子兵法》列载“知己知彼、百战百胜”。在“经济战”中，记账是知己的首要途径，也是进入“战场”的先锋利器。帮助孩子养成良好的理财习惯，记账是最简单也是最有效的方法。记账可以帮助孩子培养良好的理财意识和习惯，也容易让他们理解花钱容易挣钱难的道理。因此，要想培养孩子理财意识，帮助孩子养成科学的消费观念和理财观念，必须先教会孩子记账。
以下是一个家长教孩子记账的经验：
孩子对钱没概念，最直接的后果就是不知道珍惜物品。上学一个月，橡皮用了五六块，二十支钢笔转眼没了影子。对这些毛病，我们做家长的，总想帮他改正，却总是教不会。可孩子长大了，总有一天是要“小鸟离巢”的，三思之下，我决定发挥在银行工作的专长——教孩子学记账。
这一学记账，真对孩子养成好习惯很有帮助。孩子不但学会了记账，还学会计算时间，学会了尊重劳动。还记得孩子小的时候吃饭总是泼泼洒洒，打学会记账后也会学外婆说“一颗汗珠子摔八瓣才有饭吃”，时不时还见他去抱住外婆说“谢谢”，问他谢什么，他说：“谢谢外婆煮饭给我吃！谢谢外婆送我上学！谢谢外婆领我回家！”
另外，孩子现在也学会了节俭。穿上身的衣服只要干净也不挑新拣旧。转眼间，孩子已经读初中了，艰苦朴素的习惯孩子一直保持着。
可见，学什么不是学做人呢？这账还得让孩子一直记下去。当然，由于孩子可能年纪小，或不知如何记账，刚开始时，父母可帮助孩子将未来一星期所需的花费记录下来，然后逐日补上额外支出项目，慢慢养成小孩记账的习惯。等到建立几次记录后，慢慢放手让孩子自己记账。该步骤的好处是，父母们可借此检视孩子的消费倾向，若发现有偏差，可适时纠正。
下面是一个父亲的记录：
女儿上小学三年级时，虽然在她的周围，大手大脚花钱的现象比较严重，但是，她就没有乱花钱的习惯。
我偶尔发现她有乱花钱的苗头出现。怎么办？正好我有花钱记账的习惯，于是，我就和她妈妈“串通”好，把记账本“无意”地忘在了她的书桌上。一次、两次……终于引起了女儿的好奇（她以前没见过妈妈记账）。她妈妈顺水推舟向她详细地介绍了我家的收入总额和日常开支状况。女儿在了解了家庭经济状况的同时，也认识到记账的意义。竟也受启发了建立一个零花钱“收支”账本。于是，我热情地辅导女儿学习记账。
那年过年，她收到1000多元压岁钱。我就告诉他每花一次钱都要记账，月底的时候我再帮他整理账目，这样钱用到哪里都会一目了然。
可喜的是，通过我一年多的引导，她终于能比较好地控制零花钱的用途了。
当然，应该引起我们注意的事情是，因为国情的不同，一家只有一个宝贝疙瘩，所以中国儿童的“钱”观念和国外有很大的不同，比如：中国孩子在四五岁时就能做到美国孩子11岁才做的事——发现广告中的事实，并准确无误地告诉家长“去买”；而美国孩子在十二三岁学会的东西——熟悉银行的业务以及金融投资等技能，中国孩子要到20岁左右才开始去学习。所以在如此的大环境下，培养孩子的理财观念还得按照国情一步步来。但是不管怎么讲，让孩子成才的“期望”对于普天下所有的父母来讲都是一样的，所以如果你真的想把自己的孩子培养成天才，那么请从现在开始培养孩子养成记账的习惯，以培养他的科学合理的消费习惯和理财意识。
帮助孩子照看零用钱
现在多是一对夫妻一个孩子，许多家庭对孩子娇生惯养，孩子兜里的零用钱也多了起来，这些零用钱一般来源于过年的压岁钱、人情收入、奖励收入和买东西找回来的零钱收入等等，有的家长还定期不定期地支付给孩子一定的零用钱。据有关资料显示，我国青少每年的消费要达到三四十亿元，这是一个不小的数字。
当然，不可否认，有些孩子的零用钱是花在了购买学习用具和有益的课外读物等用品上，方便了学习，也为家长解除了后顾之忧。而有一些孩子却不是这样，他们兜里有了钱就大手大脚，互相攀比，买高档烟吸，买零食吃，买时髦衣服穿，买高级化妆品用，沾染了一些不良习气。还有的学生成群结队地进出游戏厅、网吧、歌舞厅，并参与赌博，严重地影响了学业。甚至有的学生利用兜里的零用钱雇人写作业，令人担忧。
相关媒体曾经做过一个关于零用钱的调查。结果发现，有将近70%的孩子承认，家长每月会给他们数额不等的零花钱，而且过年收到的“压岁钱”任由他们自由支配；大部分孩子都拥有自己的“小金库”。当然，大多数家长给孩子的零花钱不会多，一般每个月几十元。但是，一些家境宽裕的孩子得到的零花钱就远不止这个数目，花钱时显得非常潇洒大方。对于零花钱，孩子们支配起来都很简单，“随意买喜欢的东西”几乎是九成以上孩子的选择。
很显然，孩子们对待零用钱的态度存在严重的问题。那么，对于孩子不能正确合理使用自己的零花钱的做法，家长到底应该怎么做呢？几乎所有家长都还没有找到合适的处理方法。专家认为，这个问题要从零用钱的发放和指导孩子合理支配零用钱的方法上入手解决。
其实，孩子兜里有零用钱并不可怕，关键是教育引导孩子如何花销，把零用钱花在应该花的地方。作为父母爱护孩子应该无微不至，但却不能有求必应、过分溺爱。殊不知，“爱之太殷，实则害之”。对孩子兜里的零用钱切不可宠惯式地放任自流，任其花销，这样会助长孩子乱花钱的恶习，甚至影响他们一生。
那么，到底应该怎么办呢？专家认为，零用钱还是应该给的，并且要定期给，不过要遵循一定的方法，并且要试着指导孩子合理支配自己的零用钱。具体来讲，可以从以下两个方面做起：
1.适度地给孩子零用钱
专家认为，零用钱要给，但是要适度地给。那么，怎么才算适度呢？有什么标准吗？我们认为，这可以根据孩子的年龄和成熟度来衡量。对5岁以下的孩子而言，零用钱的意义并不大；6岁左右的孩子，则可考虑给他小额零用钱，让他学习金钱的运用及了解金钱的价值；对7～8岁的孩子来说，金钱已具有意义，但在使用上，却不懂得节制，面对这个阶段的孩子，家长应着重灌输他正确的金钱观念；对于10～18岁的孩子，零用钱的额度可以适当放大，但是在孩子使用零用钱的过程中要做好适当的监督工作。
2.指导孩子处理、使用零用钱
给孩子零用钱，不是在打发孩子，也不是补偿孩子，应该在给孩子零用钱的同时，指导他零用钱的使用、保管方法，如此才能充分发挥零用钱的教育功效。当孩子提出购物要求时，家长应先分析一下孩子的要求是否合理。合理的应尽可能给与满足，但也要量力而行；不合理的要求，家长一定不能迁就，应给孩子讲清道理。家长还可以采用“攒钱购物”的方式来让孩子合理使用零花钱。家长可将孩子盼望已久的爱心礼物，如小自行车、游戏机等作为孩子的一个大的“集资目标”。让孩子将日常零花钱尽量存起来，当达到一定数目时（父母可酌情添一些）再去购置。这样，不仅有利于培养孩子合理使用零花钱，还能使孩子更为珍惜、使用“自己的钱”买的物品。
让孩子参与到家庭经济生活中来
不可否认，现在是一个实实在在的物质年代，家长们哪个不为“钱”途疲于奔命？而我们的孩子有时却像是旁观者，根本不知道或者不顾父母赚钱的辛苦，心安理得地躺在父母怀抱中享受。而许多父母出于爱子心切，也不愿让孩子过早地了解生活的艰辛，不愿让孩子的生活中出现哪怕是一丝阴影，情愿只身为孩子遮风挡雨。这样做的结果不仅会使我们的孩子产生一种错觉：生活中只有阳光，只有甜蜜，没有坎坷，即使家里出现经济状况，那也是该父母操心的事；当然，这根本不利于孩子财富意识的培养。在这种环境下长大的孩子，一定不能适应未来的生活，何谈成为英才？最终我们会痛心地发现：
1.孩子会缺乏那种和家人同甘共苦的心意，我们与孩子的心实际上隔开了隔远了；
2.孩子的财富意识薄弱，没有理财意识，不懂管理自己的经济生活，从而穷困潦倒过一生。
如何改变这个状况？让孩子参与家庭的“经济管理”！有一本儿童文学名著《雷梦拉与爸爸》，讲了这样一个故事：
小姑娘雷梦拉的爸爸失业了，全家本来就不宽裕的经济状况变得更拮据了，妈妈为工作累得要命，爸爸为找工作心情不佳，家中的气氛越来越紧张。
处在这种环境下的雷梦拉了解了情况，知道家里需要孩子们与父母一同渡过难关，于是雷梦拉使尽浑身解数，包括幻想当广告明星去赚钱养家，帮助父母减轻家务负担，不再向父母要求礼物（只在心里列出清单），做个好孩子不让父母操心，甚至想尽办法搏父母一笑。
其实所有的孩子都是一样的，就像这本书中的小姑娘雷梦拉一样，孩子其实非常愿意与全家人一起去战胜困难，只要父母将家里的真实情况告诉孩子。所以，我们应该多给孩子一些参与家庭经济决策的机会，让孩子了解我们的经济状况，这对孩子来讲实际上是很有好处的。让孩子参与家庭的“经济管理”会增强孩子对家庭的责任感，例如我们可以让孩子知道，父母每月挣的钱，有多少要用于日常开支，多少要用于临时性事务，还剩下多少要留下备用。孩子们懂得了这些，会自觉地为家庭理财出主意、想办法，再加上正确引导，就会使孩子走出高消费的误区。
但是对很多父母来讲，并不愿意对孩子公开家庭的经济状况。他们觉得孩子太小、太单纯，正处在学知识的成长阶段，怕孩子为此过早地染上世俗的铜臭味，或者背上不必要的思想负担和压力，从而影响他们的健康成长。“经济问题是大人应该操心的事，苦自己不能苦孩子，小孩子只要把学习搞好就行了”成了不少家长的“口头禅”。
其实，这种“谈钱色变”的避讳是多余的，甚至会产生一定的副作用。要知道现在是经济社会，金钱与每一个人的生活息息相关，想让思想活跃的孩子们完全与金钱隔离是根本不可能也不现实的事情。相反，正是这种不应有的避讳导致了教育的真空，反倒容易使错误的、盲目攀比的“金钱观”乘虚而入，占领了孩子们尚不成熟的头脑，以为家长的钱来得毫不费力，花起来自然是大手大脚。
我们认为，既然孩子是家庭中的重要一员，那么不管家境到底如何，家长都应该对孩子实话实说，这才是最明智的，也是对他们知情权的尊重。让孩子对家庭的经济状况有个真实的了解，参与到家庭的经济问题中来，真真正正地明白，家长的钱不是白来的，自己花起来必须珍惜和节俭，如果谁家中能拥有这样懂事的“小大人”，无疑是一件幸事。
因此，要想培养出一个“财富小能手”，要想让孩子从小就树立合理的消费意识、理财意识，养成科学理财的好习惯，让孩子更早地适应经济生活，就必须从小让孩子参与到家庭的经济生活中来。