借钱从来伤两家：借出者常常失去本钱和友情；借进者使勤俭持家的神经变得麻木迟钝。
——莎士比亚
不要轻率地对待金钱——金钱能反映人的性格特征。
——E.L.布尔沃利顿
一个人怎样使用钱——包括赚钱、存钱和花钱——也许是检测他的才智高低的最好的方法之一。虽然金钱决不能作为一个人生活的主要目的，但是，它也不是无足轻重的东西，不能从思想上给予轻视。实际生活中，在很大程度上说，金钱是获得感官快乐和社会福利的手段。
事实上，人性中的一些最优秀的品质与正确使用金钱紧密相关，例如慷慨、诚实、公正和自我牺牲精神，更不用说节俭的美德。另一方面，是它们的对立面，如贪婪、欺诈、不公正和自私，就像一个爱财如命的人所表现出来的那样。有的人滥用和错用了金钱这一手段，产生了浪费、铺张、挥霍、奢侈等罪恶。正如亨利泰勒在认真思考后写成的《生活备忘录》中所指出的：“所以，在赚钱、积蓄、开支、送礼、收礼、借进、借出和遗赠等方面，正确的行为原则和方法几乎为一个人的完美作了论证。”
在世俗的环境中，人人都尽力追求舒适。它满足人的肉体需要，这种需要对于发展人性中更完美的方面来说是必需的。它也能使每个人能为自己家人的发展提供物质基础。假如没有这些物质基础，那就如《圣经》所说，这个人会“比不信教的人更坏”。这是个人义不容辞的义务和责任，必须给予关注。人们尊敬我们是由于我们能抓住机遇获得成功，从而给他们提供了更好的物质生活条件。
现实生活中，教育是使我们作出实现这种目标所要求的努力的途径，教育会激发人的自尊感，会使他变得精明强干，并培养出耐心、坚韧等美德。除了精明能干、谨慎稳重以外，这个人还必须办事考虑周全，不仅能考虑眼前，还能预见性地安排未来。同时，他还必须具有克勤克俭、毫不利己的个人品格。约翰斯特林指出：“能自我克制的教师提供的教育再差也强于自以为是却不知节制的教师所提供的最好的教育。”罗马人用了同一个词“美德”来命名勇气。勇气存在于人的肉体而美德存在于人的灵魂。最崇高的美德就在于有自知之明。
因此，为了将来的利益而牺牲当前的享乐的自我克制一课是最后要学习的一课。这些最难上的课程自然是期望人们发挥他们所赚的钱的最大价值。然而，很多人习惯于把赚到的钱吃喝挥霍掉，结果是使他们陷入被动，只得省吃俭用。我们周围有很多这样的人，平日贪图享乐，挥霍无度，一旦时势艰难，才发现自己囊中羞涩，生活难以为继。这也是导致社会上一些人贫困潦倒、生活凄惨的一个重要原因。
有一次，伦敦市长约翰拉塞尔接见了一个代表团，代表们谈到了国家向工人阶级征税的问题，轮到这位市长发言时，他说：“你们完全可以相信政府对工人阶级征收的赋税绝对不超过他们在酗酒方面的支出。”失业是最重要的社会问题之一，所以必须承认，即使“自我克制和自救”，也难以避免穷人聚集在地方政府周围求助。现在，经济状况的原因使爱国主义不再被认为是普遍应具有的美德，而是成了只有独立的产业阶级才能付诸实施的东西，这种现象是令人担忧的。制鞋商萨缪尔迪欧颇有哲学素养，他说：“安度困难时期最好的方法就是平时精打细算、省吃俭用，这比任何国会通过的改革方案更有成效。”苏格拉底曾说：“谁想转动世界，必须首先转动自己。”有古诗云：“注重自身改革的人就有可能变革世界。”确实，人们都知道改革教堂和国家比改革我们身上的坏习惯更容易些。要普遍地改变遗风陋习，从邻居开始比从我们开始会更容易接受些，也比较符合我们的胃口。
对于那些现挣现吃、不为以后打算的人来说，他们将永远属于低等阶层，必定会软弱无能、无所依赖，生活在社会的底层。他们不自尊，也就不可能赢得别人的尊重。在商业危机中，这些人更是四处碰壁、头破血流。那些平时从来不积蓄，哪怕只是一点点也不愿意的人们，突然遭遇大难时，可能会得到别人的怜悯，但是也于事无补，如果他们还有良心，想想将来妻儿老小的命运，他们就会感到不寒而栗。
科布登先生曾经对海德尔斯菲尔德的工人说过：“这个世界一般分为两个阶层——有些人注重积累，有些人拼命消费——这就有了节俭阶层和挥霍阶层。所有的房屋、厂房、桥梁和轮船的修建，所有有益于人类文明和人类幸福的成就的完成，都归功于那些注重积累的人，即节俭阶层。而那些把自己资产挥霍完了的人一般也就成为了节俭阶层的奴仆。这是一条自然规律，也是理所当然的节俭规律。如果我在这里承诺，任何阶层如果可以不深谋远虑、精打细算，也能改善自己的生活状况，那么，我就是地地道道的骗子。”
1847年，布莱特先生在罗彻德尔工人集会上的一个简短演说，表达了同样的信念，他说：“就诚实而言，在所有阶级中都可以找到，并且谁也不比谁逊色。”他接着说道：“对于任何人，或者说人类的任何成员，如果他想保持目前较为优裕的生活条件，或者想改变目前较为糟糕的生活处境，唯一切实可行的办法是践行勤劳、节俭、克制和诚实的美德。人们要想改变自己不令人满意和舒服的困境，即使考虑他们的精神和肉体的状况，也没有任何捷径可走，只能实践这些美德。人们会发现，自己周围的很多人正是通过这种方法不断地改善自己的生活状况，使自己得到进步。”
一般工人的情况不是有所作为、享有荣誉、受人尊敬和生活快乐，这没有什么理由可言。整个工人阶级（极少数人除外）应该是节俭、有德行、见识广博和健康状况良好的，就像他们中有些人一样。既然他们中的部分人可以做到，那么其他人也应该可以不费力气地做到。用同样的方法，就会得到同样的结果。在每一个国家中都应该有这样一个阶级，他们都通过自己的日常劳动来生活，这是上帝的安排，毫无疑问这种安排是明智而正确。但是，这个阶级应该是节俭、满足、理智和幸福的，而不是相反。现实中，这个阶级的状况不是上帝设计的，而是从他自身的软弱、放纵和刚愎自用中喷涌出来的。在劳动群众中产生的健康的自助自救精神，比其他手段更为有效地使他们上升为一个阶级；而且这种上升，不是通过压低别人来实现的，而是通过把他们的宗教、智慧和美德提高到同一水准来实现的。蒙泰恩指出：“道德哲学对于声名显赫的人适用，对于普通个人也同样适用。在每一个人身上都反映着人类的整体状况。”
如果展望未来，人们会发现等待他的主要有三种世俗的事件：失业、疾病和死亡。前二者他或许还可以逃避，但是最后一个却是命中注定。然而，不论哪一种事情发生，他都应该尽可能小地减轻生活的压力，这样的生活方式和安排是一个明智人的责任，因为这不仅是为了自己，而且也是为了那些把安逸和生存都寄托于自己的人们。如此看来，诚实挣钱和节俭使用是极为重要的。得到回报是正当赚钱、吃苦耐劳、不辞辛苦、不受诱惑的表现；而正确使用是精明审慎、富有远见和自我克制的体现，而这些都是刚毅果敢性格的真正基础。虽然金钱可以代表一大堆毫无价值和实际用途的物品，但是，也能够代表许多有富有价值的东西；这不仅是食物、衣服和感官的满足，而且也是个人的自尊和独立。因此，对于工人来说，积蓄犹如节欲的防护墙，是他安身立命的保证，是快乐和希望，使他等待更美好的一天的到来。在这世界上，努力去获得一个更为牢固的地位，这其中包含了人的尊严，它使得一个人更为强壮，生活得更为美好。从长远来看，它赋予了他更大的行动自由，能使他有更多的力量留待将来的努力。
但是，如果一个人总是在欲望里徘徊，那么他离成为奴隶也就只有一步之遥了。他绝不可能成为自己的主人；而是时时处于沦为别人奴隶的危险之中；而且接受别人为他提出的各种条件。他避免不了会有些奴颜婢膝，因为他不敢勇敢地睁开眼睛看看现实。一旦身处逆境，他要么靠别人的施舍度日，要么靠给贫民的救济生存。如果他连工作也丢去，他无法去从事另一领域的工作，他就会对教区恋恋不舍，不敢迁移，就如礁石上之帽贝。
为了保证独立，生活朴素节俭就必不可少。节俭既不需要超人的勇气也不需要杰出的美德，一般的力量和普通人的能力足以达到。实际上，节俭只不过是管理中的秩序原理在家庭事务中的运用：它意味着悉心经营、符合规则、精打细算和避免浪费。我们的上帝也表达过这种节俭原则，他说过“把剩下的零碎收拾起来，免得丢失了”。全能的主也不轻视生活中的细小的东西。即使在他向众人启示他的无边法力的时候，也意味深长地教导人们要小心谨慎，做到物尽其用。
节俭也意味着为了将来的利益得到保障，抵御眼前的欲望的能力，从这一角度来说，这也代表了人优越于依靠本能的动物。节俭完全不同于吝啬，因为正是由于节俭才能使一个人总是能够表现得慷慨大方。这也并不是崇拜金钱，而只是把它当做一个有用之物。正如迪安斯威夫特所说的：“我们脑子里必须有金钱观，但是不能一门心思想的都是金钱。”我们可以称节俭为谨慎的女儿，克制的姊妹和自由的母亲。显而易见，节俭就是适度——适度的性格特征，适度的家庭幸福和社会福利。简而言之，节俭是自助的最好形式的展现。
弗兰西斯霍拉的父亲在他开始独立生活的时候，对他提出忠告说：“我祝愿你事事开心如意，但我还得适当地劝导你要节俭。节俭对任何人来说都是一个必不可少的美德。然而，浅薄的人可能会轻视它。其实，节俭必然会使你独立，而独立则是每个精神高尚的人所追求的崇高目标。”我在这一章开头摘引了彭斯的诗，意味深刻。可是，不幸的是，他只会高声歌唱而不付诸行动，是思想的巨人，行动的矮子。当他卧病在床，奄奄一息之际，他在给一位朋友写的封信中说“哎！克拉克，我感到情况糟透了。彭斯可怜的寡妇，还有他那6个无依无靠的孤儿们。我已非常虚弱。这已够了——这是我的一块心病。”
每个人都应该根据自己的收入状况过日子。要做到这一点就要诚实。因为，如果一个人不是诚实地按照他自己的收入过日子，那么他必定是虚伪地按照其他人的收入过日子。那些对自己的消费漠不关心，只顾自己享乐，丝毫不为别人幸福着想的人，往往是等到他发现钱的真正用途时，已经太迟了。这些挥霍浪费的人虽然天性大方，但是，最后被迫去做一些低劣的事情。他们只贪图当时的安逸享乐，花天酒地，挥霍无度；他们提前支取存款，提前领取工资，结果债台高筑，严重影响自己的行动自由和人格独立。
关于节俭，培根勋爵有句名言：与其去赚些小钱，不如去存些小钱。许多人随手扔掉的零钱和一些不必要的支出，往往是人生中财富和独立人格的基础。尽管这些浪费者经常抱怨这个世界不公平，其实他们自己才是自己的最大敌人。如果一个人自己跟自己过不去，自己不能成为自己的朋友，他怎么能指望别人成为自己的朋友呢？一个考虑周全、生活适度节制的人，他的口袋里才会有钱去帮助别人；而一个挥霍浪费、缺乏远见的人是从来不会有机会去帮助别人的。
在生活和交往中，心胸狭小是极端的短视，一般会导致失败。正如人们常说，“只有一分钱的心胸，绝不可能得到两分钱的收获。”慷慨大方和宽宏大量、诚实守信一样，是生活和交往中最为重要的原则。在《韦克菲尔德教皇》一书中，尽管津肯松每年都以这样或那样的方式欺骗他心地善良的邻居弗拉姆勃朗，但是，正如津肯松所说的：“弗拉姆勃朗日渐富裕，而我却穷困潦倒并进了监狱。”日常生活中的无数事例都说明，人生的辉煌来自慷慨大方和诚实守信的生活准则。