做好储蓄组合，照样能有可观收益
储蓄因为安全性高、变现性好、操作简单，成为家庭投资品种中最稳妥、可靠的投资工具。然而近年来，随着“负利率”时代的到来，储蓄存款似乎失去了原有的吸引力。其实，对于每一个家庭来说，只要做到科学安排、合理配制，采取“组合储蓄”的策略，照样能找回储蓄的魅力。“组合储蓄”这种全新的理财观念非常适合市民的口味，已经成为各银行吸引储户的新手段。
储蓄存款组合最主要的作用是兼顾家庭开支和储蓄收益。根据你的家庭日常支出情况，估算出今后每个月的日常支出和收入节余，从而选择合适的储蓄种类来处理节余的资金。比如当你有一大笔钱暂时不用，但又不确定什么时候用，你可以选择通知存款，利息高于活期储蓄，而灵活性又优于其他储蓄方式；若每月节余都差不多的话，可以选择零存整取储蓄，当资金积攒到一定数额的时候，就将其转为定期，或用于其他投资。
所谓利滚利储蓄，又称驴打滚储蓄，即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。此种储蓄方法，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。
怎样做到利滚利储蓄
所谓利滚利储蓄，又称驴打滚储蓄，是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。此种储蓄方法，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。假如你现在有三万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取账户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱取得了两份利息。这种储蓄方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障方面有着相当的优越性。
什么是十二存单储蓄法
十二存单储蓄法的运用前提是根据收入水平确定按计划存入的数目，以不影响生活为标准。例如，如果家庭的平均收入为5000元左右，每月可考虑按1年定期存款存入800元左右。当连续存足一年后，手中便有12张存单，金额约为10000元左右。这时，第一张存单开始到期，按现行一年期储蓄存款计算利息，然后把利息与本金及第二期所存的800元相加，再存成1年定期存款。如此来做，手中便有12张存单循环，一旦急需用钱，每月都有存单到期，即使此张存单数额不够，也有近期所存的存单供你提前支取。这么做，既减少了利息损失，又可以解燃眉之急。
什么是阶梯储蓄法
家庭用阶梯储蓄法理财，要讲究搭配。如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会；如果把存单存成1年期存单，又利息太少。为弥补这些做法的不足，不妨试试“阶梯储蓄法”，此法既流动性强，又可获取高息。
具体操作步骤为：假定你持有5万元，你可分别用1万元开设五个各为一、二、三、四、五年期的存单，一年后，你就可以用到期的1万元再去开设1个五年期存单，以后每年如此，5年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个1万元存单的到期年限依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。
哪些因素会影响债券投资的收益
债券的投资收益主要由两部分构成：一是来自债券固定的利息收入，二是来自市场买卖中赚取的差价。这两部分收入中，利息收入是固定的，而买卖差价则受到市场较大的影响。
影响债券投资收益的因素有：
1.债券的票面利率
债券票面利率越高，债券利息收入就越高，债券收益也就越高。
2.市场利率与债券价格
由债券收益率的计算公式可知，市场利率的变动与债券价格的变动呈反向关系，即当市场利率升高时债券价格下降，市场利率降低时债券价格上升。
3.债券的投资成本
债券投资的成本大致有购买成本、交易成本和税收成本三部分。购买成本是投资人买入债券所支付的金额，交易成本包括经纪人佣金、成交手续费和过户手续费等。
4.市场供求、货币政策和财政政策
市场供求、货币政策和财政政策会对债券价格产生影响，从而影响到投资者购买债券的成本，因此市场供求、货币政策和财政政策也是我们考虑投资收益时所不可忽略的因素。
债券的投资收益中，利息收入是固定的，而买卖差价则受到市场较大的影响。
如何选择债券投资的时机
债券一旦上市流通，其价格就会受多种因素的影响，反复波动。这对于投资者来说，就面临着投资时机的选择问题。机会选择得当，就能提高投资收益率；反之，投资效果就差一些。债券投资时机的选择原则有以下几种：
1.一旦确认大量的资金进入市场，债券的价格就已经抬高了。所以精明的投资者就要抢先一步，在投资群体集中到来之前投资。
2.追涨杀跌债券价格的运动都存在着惯性，即不论是涨是跌都将有一段持续时间，所以投资者可以顺势投资。
3.在银行利率调高后或调低前，投资债券作为标准的利息商品，其市场价格极易受银行利率的影响，因此投资者为了获得较高的投资效益，就应该密切注意投资环境中货币政策的变化。
投资国债有什么技巧
国债对于那些旨在求稳、求赚的投资者而言是比较好的投资品种。但是，许多人都认为国债投资根本不需要什么技巧，买了放在那儿就可以了。其实，国债投资不需要技巧的观念是错误的。投资学专家们通常将国债投资的策略分为两种：
1.消极的投资策略
是指投资者在合适的价位买入国债后始终持有，在国家规定的国债兑换期间不做买卖操作。从某种意义上说，这就是所谓的“没技巧”。
2.积极的投资策略
是指根据市场利率及其他因素的变化，判断国债价格走势，低价买进、高价卖出，从中赚取买卖差价。
投资国债采用哪一种投资策略，关键看自己的条件。不太熟悉国债交易的投资者应以稳健保值为投资目的，采取消极的投资策略较为稳妥。作为熟悉国债市场、希望获取较大利益的投资者来说，可以采用积极的投资策略，关键是能对市场利率走势有准确的判断。