在这位朋友的推荐下，曹先生夫妇俩便抱着试一试的心态，买了10万的中国优势基金。认购之初，曹先生夫妇俩着实还是悬着一颗心。对于实业，他们很在行；面对股票市场，两人完全是门外汉。为了更好的了解基金投资，他们尝试着看基金招募说明书、看市场新闻、时时关注中国优势基金的净值变化。哪料到，中国优势基金在封闭期刚过，净值一下子跌到了1元以下。为此，曹太太整晚都睡不好觉，甚至和先生商量：要不咱还是把钱都拿回来吧。
曹先生咨询了一些朋友和专业人士，他们都建议暂时不要轻举妄动。于是，曹先生克服了投资恐惧的心理，劝说曹太太再观望一段时间再说。果然，一个月后，基金账面上的钱又涨回了不少。曹太太绷紧的神经才得以放松。而如今中国优势基金已经跻身“五元”基金之列了。
渐渐地，曹先生把基金理财的事都交给了太太。而曹太太也从一个完全不懂资本市场的人成长为一名基金理财的半专业人士。后来在曹先生的鼓励下，曹太太逐渐放开了投资，将家庭剩余的资金配置到了不同类型的股票基金中去。用她的话说就是：“这个市场是东家不涨西家涨，我多买些不同类型的股票基金，反正把它们一网打尽咯。”
当我们问曹先生“为什么不让太太去投资股票”时，他笑着说：“她也做过，但是赚得少，亏得多，今年年初我们算了一笔账，她这两年投股票的回报只有3.5%，而陆续买的基金产品，平均下来也有120%的收益了。”
基金经理的专业投资本领，既为曹太太获得了有效的投资回报，同时也使得曹先生能专注于自己公司的发展。在曹先生眼中，他们家的赚钱模式已经“挺黄金组合的了！”
而此时，曹太太又将目光投向了更加壮丽的海外市场，希望能“布局一个海外版的中国优势”。曹先生对此也十分赞成，“这两年市场好，中国的我肯定不放了。我看其他地方市场也不错，我先找机会布个棋。反正我的主业都很有保障了，我老婆为家庭做的这个副业理财，我更不担心了。术业有专攻，我做实业，老婆做理财规划，基金公司帮我做投资操作，这种组合，在我们家叫金三角！”
我们“80后”也可借鉴曹先生夫妇的这种三角形的资产配置方式，几何图形中的三角形是最稳定的结构，投资理财中的“金三角”同样可以帮助我们更做更稳固的投资。
首先，银行存款是“理财金三角”中的第一角，我们可以将每月节余的30%存入银行以备应急之需。在我们还不懂得理财为何物的时候，通常把基本生活支出外剩余的钱放在银行，目的是为了抵御未来可能发生的风险或意想不到的事情，而且还可以赚得银行利息。现在，我们将银行存款作为一种理财方式，主要用于应急之需和流动资金。
其次，投资收益是“理财金三角”中的第二角，我们可以将每月节余的50～60%存入投资与证券市场，让钱赚钱。随着我国经济的逐步复苏，我国的股市和基金行情一路看好，很多人通过其中的投资获得了不菲的收益，于是很多人开始把以前放在银行里的钱拿出一部分来进入投资市场。虽然说投资都有风险，收益越大，风险也就越大，但是随着现在银行利率的多次下调，物价水平的持续上涨，放在银行的钱已经开始慢慢贬值，与其让钱放在银行里贬值，不如放手一搏。
最后，保险是“理财金三角”中的第三角，我们可以将节余的10～20%放在保险上，既不会影响家庭的正常生活，又能解决你后顾之忧。在现代社会严重的环境污染和巨大的工作压力之下，人们的健康受到了很大威胁，很多重大疾病的发生率越来越高而且也越来越年轻化，我们老的时候不仅仅要为随时可能发生的健康问题做准备，而且也要为自己准备好充足的养老金，如何应对意想不到的风险？保险是最好的选择。
总而言之，小本儿理财，关键在于合理配置资产。资产配置得当，即可得到事半功倍的效果；资产配置不当，也许只能落个竹篮打水一场空的下场了。
读者互动：
问：我在进行资产配置时应重点考虑哪些因素呢？
答：首先要考虑投资者风险承受能力和收益需求，如投资者的年龄或投资周期，资产负债状况、财务变动状况、风险偏好等；其次要考虑相关的资本市场环境因素，包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向；还要考虑投资期限的安排问题，以便投资者在有不同到期日的资产之间进行选择；部分投资还要关注一下税收问题，毕竟任何一个投资策略的业绩都是由其税后收益的多少来进行评价的。
把握“黄金分割线”
黄金分割是指事物各部分间一定的数学比例关系，黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。黄金分割线屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用……如今，黄金分割线也可运用于投资理财中，妙用黄金分割线可使资产安全地保值增值。
小程今年30岁，是第一批步入而立之年的“80后”，目前在广州一家饮食集团下属分公司任财务主管，妻子在一家财务公司做会计，由于成家较早，孩子即将读小学，此外还要供养两位老人。小程每月的家庭总收入在11000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家。由于需要花钱的地方较多，每个月的日常节余并不多。但是，多年来小程一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。
原来，专业出身的小程非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。简单地说，就是无论资产和负债怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618，即理财黄金分割点。多年来，小程一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
2006年，小程的父母因病相继去世，小程每月的负担减轻了2500多元，还分得了7万多遗产。随着小程在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是小程决定做点投资。
经过分析，小程计算了一下当时的家庭总资产：包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元没有还清，净资产（总资产减去负债）为78.4万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有39万元，小程的投资与净资产的比率为39÷78.4＝0.497，0.497远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产就得不到合理的投资，没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。
如果一味的加大投资力度，即有亏损的可能性。为了防止亏损的发生，小程给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。
正是因为充分考虑了家庭的偿付能力，才使得小程的家庭财务一直处于稳健状态。而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。小程的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为78.4万元，而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式，小程的偿付比率为78.4÷105.5＝0.743。
小程以多年的财务经验分析，偿付比率一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面；反之，如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。小程家庭的偿付比例在0.743，这是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力。但是0.743的偿付比率远高于黄金分割率，可见小程的资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。于是，小程绝对投资房产。
这时，泛海国际一套120平方米的房屋进入小程的眼帘，他对周边环境也很满意。但是经过一核算，小程发现投资这套房子并不划算。
原来，这套住宅的总价为90万元，小程若想购买这套房产，需要向银行申请贷款，如果首付30万元，那么小程的总资产为105.5＋90＝195.5万元，净资产为78.4＋30＝108.4万元，投资资产为39＋30＝69万元。那么投资与净资产的比率为69÷108.4＝0.636，投资率高于了黄金分割线0.618，保证了家庭资产的理想增值。但是，如果购买了这套房子，小程一家的偿付比率就会变为108.4÷195.5＝0.554，低于黄金分割线0.618，这样的家庭财务状况，如果楼市不景气，极容易发生资不抵债的局面。综合考虑之后，小程谨慎地放弃了投资大户型住宅房的打算。
放弃了泛海国际的大户型，小程将目光转向了价位相对低些的住宅房。经过调查，小程发现华景新城一带的住房出租旺盛，于是他花26万元在此购买了一套50万元的商品现房，并于每月2500元的租金租给一个台湾人。
这样，小程的家庭总资产变为105.5＋50＝155.5万元，新的投资资产为39＋26＝65万元，净资产为78.4＋26＝104.4万元。投资与净资产的比率为65÷104.4＝0.622，偿付比率为104.4÷155.5＝0.671。
购买了这套房产之后，小程家庭的投资额刚好符合家庭理财规划的黄金分割线，投资与净资产的比率得到合理的规划，同时又保障了高于黄金分割比率的偿付比率。这样在有效资产理想的增长情况下，又保障了正常的偿付能力，达到了家庭财务结构的优化。
今年，小程被提拔加薪，收入大为改观。在净资产增长的情况下，小程又要依据黄金分割线加大投资额了。小程表示，他会根据当前的投资形式，在保障偿付比率高于黄金分割线的基础上，进行新的一轮投资项目，这样资产才能保值增值。
读者互动：
问：在炒股软件中我该怎样画出黄金分割线呢？
答：目前，绝大多数的炒股软件都有画线辅助功能。首先找到分析软件中的画线功能，在画线工具栏中点击黄金分割选项，如果股价正处见底回升的阶段，以此低点为基点，用鼠标左键点击此低点，并按住鼠标左键不放，拖动鼠标使边线对齐相应的高点，即回溯这一下跌波段的峰顶，松开鼠标左键系统即生成向上反弹上档压力位的黄金分割线；如果股价正处于见顶回落的阶段，以此高点为基点，用鼠标左键点击此高点，并按住鼠标左键不放，拖动鼠标使边线对齐相应的低点，即回溯这一上涨波段的谷底， 松开鼠标左键系统即生成黄金分割线。
把成功规则用于理财实践
我们前面讲了不少理财规则，现在不妨来看一下现实生活中的实例。
案例一：普通工薪族的理财规划
汪小姐今年26岁，在一家金融机构上班，月薪为2500元左右，年底奖金1万元，现有积蓄7000元。在住房方面，汪小姐现在与同事合租，每月租金400元，按季度收取。业余时间汪小姐比较喜欢打网球，一般一周的练球时间约为5个小时，室外场地费用每个小时为20元，室内场地每小时为50元，其他购物支出每月约为800元。汪小姐近期的理财目标是：想买台笔记本电脑，价格约在7000元左右，希望三年后可以买一套70平方米左右的房子，结束租房生活。
针对汪小姐的实际情况，我建议：
（一）保持一定量的活期存款
一般来说，一个家庭留有的现金至少应满足家庭未来3～6个月左右的支出，以便经济来源出现任何状况时，依旧保持现在生活不受影响。汪小姐年总收入为4万元左右，因此至少应该保持6000元左右的活期储蓄可以随时支取。
（二）适当运用定期存款
因为汪小姐租房的租金是一个季度一缴，也就是说租金缴纳的期限是固定的，所以可以办理1200元3个月的定期存款，如果资金允许还可以办理期限为6个月的定期存款，这样预备缴纳房租的资金不会闲置，也不会因为没到期而延迟缴纳租金。
（三）选择基金定投业务
汪小姐现在还比较年轻，因此可以适当增加投资的额度，建议选择基金定投业务，资金控制在600元左右，投资2只基金定投，一只为指数型基金一只为混合型基金。
（四）分期付款购买笔记本
由于购买笔记本电脑暂时钱不够，可以选择办理信用卡提前消费，有两种方式：可以使用消费免息功能在下个月还款期前，使用存款7000元加上下月工资进行购买；还可以使用信用卡分期还款功能，做分期还款，可以选择3、6、9、12、18、24期分期还款，建议选择3期，还款手续费用低。
（五）定期储蓄攒首付
以该市现在的房价计算，首付款大致需要5万元，汪小姐每年有1万元的年底奖金，可以将第一年存定期3年，第二年存2年期，第三年存1年期。按照现在的利率结算到期后本金合计约为3万多。再加上每月定投的600元，单利计算三年后约为2.3万，加在一起足够首付款。
案例二：高收入“80后”理财规划
刘先生今年30岁，与同伴合伙创业，从事IT高科技行业，担任公司副总，年收入约50万元。刘先生目前有自住房一套，价值150万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，自用车一辆，车辆每月支出约2000元。刘先生的公司给缴纳社保，且父母在他小时候已为他购买了相应的医疗、人寿保险，随着年龄增长，刘先生自己又购买了新的重大疾病保险以加大保障额度，目前保障充足，保费支出每月约1500元。目前，刘先生将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场以及有限的时间和精力，股市收益不甚理想。刘先生主张“工作是为了更好的生活”，他希望自己能在50岁前退休，然后尽享生活。为此，他希望作出一个合理的养老理财规划，既要保证生活水平，又要有效规避风险，同时还能为自己向往的退休生活积累充足的资金。