让金钱为你而工作，这是财商理念的新境界、大智慧。
成功的致富者都懂得这个道理：做财富的主人，不做金钱的奴隶。只有让金钱为你驱使，成为你钱赚钱的工具，才能开掘财富之路。
如果象穷人那样思考问题，那么无论你赚多少钱，你仍旧会把钱全部花光而一无所有；而有财富智慧的人对金钱的理解却有独特之处，他们赚钱是为了有意义地花出去，他们花钱是为了赚更多的钱。
学会让金钱为你工作，就要学会合理花钱，不做守财奴。懂得金钱游戏规则，用小钱赚大钱，你就会发现你的财富人生充满了生机。
第十一课：学会以人役钱，以钱生钱
在有价值的事情上投资，这是一种有益的消费积极的生活方式，将会使人活得有价值，最终公得到幸福和满足。金钱的投资最符合这一原则。
--〔哈佛〕亨利·霍夫曼教授
许多亿万富翁的生财之道，往往是把达一定数额的财富积累当作目标，为了达到这一目标，其他都是次要的。因此他们也不必摆阔，作出自己好像很有钱的样子。外表对他们而言并不重要，他们想要达到目标，往往都是极力主张力行节俭的。
或许有人会说这句话：“我是例外，我是那种把所有的钱都花掉，但还是可以致富的人。”不能排除这种可能性，毕竟世界上总是有些无法解释的特例或诡异现象发生。
据统计，在纽约100个挣钱的人中，没有一个能留得住钱的。这可能有点夸张，但人们知道，确实很少有人能把挣到的钱存下来，他们很难抵制伴随着金钱而来的种种诱惑。
在消费过程中，奢侈浪费的典型牺牲品是那些善良、随和、慷慨的人。他们总是乐于请人吃饭、喝酒。慷慨大方使他们的钱来去匆匆，总也留不住。
这种人的出发点是好的，但是毁了自己，也害了他的亲人，因为他不能给自己家庭的未来提供保障。他如果有钱，任何人只要开口，就可以借到他的钱。如果碰巧没有钱，他也会借钱给朋友。结果他的家人都成了他挥霍浪费的牺牲品。
在消费过程中，最容易被普通人忽视的品质就是简朴。人们往往挣钱以后，似乎没有办法学会储蓄。人们总是以各种愚蠢的方式，令人难以置信地花光了所有的钱。
有些人表面上穿的是绫罗绸缎，戴的是金银珠宝，坐的是豪华轿车，肚子里却是“一包稻草”.一个人要穿舒适的衣服，但同时也要培养自己自尊的品格、好学而健康的头脑和美好的性情。把金钱和时间花在更具有持久影响力的事情上，将会使你变得更大气、更庄重、更纯真。进行自我投资来提升自己，把钱花在追求更高的目标方面，你一定会获得极大的满足。
哈佛教授认为，以钱生钱，不要让可以增值的资本闲置。这是富豪们从皆知的生财法则。但财商开发还有一个观点：银行是最安全的保险箱，那么到底该不该存钱呢？其实这并不矛盾。从资金时间价值即机会成本的角度来看，应该让金钱流动起来，运转起来，最大可能地让你的钱增值。有多少钱都放在家里求心中踏实，那肯定是错误的；为求安全完全把钱存入银行保值而不敢把它投入市场盈利，今天看来也不可取。但是究竟我们还要不要储蓄呢？或者说在什么情况下应该储蓄呢？这完全应根据自身情况来决定该不该储蓄。一味片面地反对储蓄，靠节省致富，同样是不明智的。
善于聚财，让金钱成为自己的奴隶
许多人，一旦有了钱就不自觉地成为了金钱的奴隶。他们为什么不想一想，让钱做自己的奴隶呢，让金钱做自己的奴隶那样的生活就有意思多了。
卡耐基就是让钱做自己奴隶的模范典型。
迈克是卡耐基的学生，可是他的钱总是花得光光的，他感到很苦恼，有一天，他找到了老师卡耐基。
卡耐基在林丘的水塘边和迈克谈起了他自己的经历：
“早年，我在密苏里州的玉米田和牧草地里干活，那地方的环境，在浪漫主义的诗人们看来，肯定洋溢着诗情画意。但是，当年对于我来说，那儿简直像是魔窟。我必须从事高强度的体力劳动，每天不得低于10个小时，每到晚上，都累得快要散架了。付出这样繁重的劳动，每天的所得却很有限！
”生活实在是太艰辛了。为了节省5分钱的电车费，我不得不步行十几里路。
“法国作家雨果说：’贫穷使男人潦倒，使女人堕落，使儿童羸弱。‘怎样才能摆脱贫穷呢？我当时想：假如有一份存款，那就好了。
”于是，我用步行了20天省下来的一美元电车费，在附近的银行里立了一个户头。
“我的心境顿时为之豁然了：我有存款啦！于是，我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了着落。
”10天后，我又在账户里存进了一美元。就这样，我不间断地每隔20天存一次，每次都是不乘电车省下来的一美元。一年下来，我的存折上便是18美元了。
“当时，我正需要50美元的款项。50美元，对于每天收入只有5毛钱的我而言，难道不是一笔惊人的巨款吗？50美元太遥远了，于是我把目光停留在30美元上。又过了一段不算短的时间后，我存折上出现了30美元的数字。接着又一步一步地走下去，最后终于存到了50美元。”
迈克听得入了迷。他一声不响地望着卡耐基，聆听着。卡耐基继续说：
“所以，一个人，有时为了实现一个大的目标，不妨将它分成若干个小的目标，分步骤分阶段地一个一个去完成，这样就能给人一种心理上的现实感、踏实感，坚定人的信心。没有小目标而直接盯着大目标，就会使人产生渺茫、遥远的感觉，从而产生很多障碍性的因素。
”一位从事自由撰稿的作家曾经对我说，每当和出版商签约后，面对着数百页稿纸，不免心头紧张，担心不能按期交稿。但是他又转念一想，只要每天写一二十页稿纸，那么不出一个月就能写完一部书。于是，他心情轻松愉快地投入写作，果然在一个月之内，就顺利完成了书稿。“
因此，卡耐基总结说，”存款也是这个道理。不要死死盯着一个天文数字般的金额不放，只要坚持不懈地实现一个又一个的小目标，日积月累，存下一大笔钱是不成问题的。相信你的老邻居也绝不是三年五载，更不是一朝一夕就存了10万美金的。他是在数十年的岁月中，用涓涓细流汇成大海的呀。“
迈克点头表示赞同。
”当我们存钱的时候，不妨恪守这样一条准则，如果你想存10万元，那么应先以1万元为目标。
“一笔笔较小的存款，积累起来就成了一笔较大的存款。一万元，又一万元，积少成多，聚沙成塔。一下子就存足10万元那是一般人不可能办到的。”
在通常情况下，一般的工薪族是很难下定决心在银行里存一笔巨款的。同时，即使有了这种雄心，也由于一直不能存满预期的数额而丧失信心，最终致使计划付诸东流。
纽约曼哈顿区某公司的一位职员，名叫拉尔夫，在参加卡耐基课程以后，曾就这个问题请教卡耐基。
他告诉卡耐基，他一直希望能存足5万美金。
拉尔夫年薪为2万美元。他说：“我原计划每年存入银行1万美元，5年时间即可存足5万美元；可是，从目前的情形来看，这个计划恐怕是要泡汤的了。”
拉尔夫是怎样的情形呢？
第一年，他实现了自己的计划，银行的账户里有了1万美元。他很是兴奋，因为他觉得在未来的几年内，5万美金的存款额是有望实现的。
但是，在第二年，拉尔夫由于时常出入于比较高档的娱乐消费场所，2万美元的年薪所剩无几。于是，存折上仍然是1万美元。
第三年，拉尔夫狂热地追求一位白领丽人，为了博得她的芳心，他不惜一切代价。美钞像流水一般流走了。这一年的薪水给他花了个精光。而且，这还不够，他还从存款中取出了6千美元，以填补当年的“财政赤字”.
第四年，他的年薪和银行的积蓄全耗光了，还借了5千美元的债款。结果，他苦苦追求的那位女郎，还是让一位财大气粗的花花公子“猎获”去了。
现在已经是第五个年头了，拉尔夫不但存不了款，只要能还清欠债，他就谢天谢地了。
“拉尔夫，我们做任何一种事情，都不能没有一个具体的目标。”卡耐基对他说，“你能确定5万美元的存款额为你的目标，这一点是相当值得肯定的。事实上，为数不少的人是连这一点都做不到的。”
“但是，拉尔夫，”卡耐基继续对他这位白领阶层的学员说，“制定了目标还只是刚刚开头，更需要我们不折不扣地去执行既定的计划，实现既定的目标。否则，这个目标就是一个肥皂泡，就毫无价值可言，形同虚设。”
拉尔夫不好意思地低下了头。
卡耐基继续对拉尔夫阐述他对存钱的一些见解：
“当存款达到在你心目中比较大的一个额度时，比如既定的那个目标--5万美元，你就会觉得它是一块完美而又宝贵的璧玉。于是，你会小心翼翼地呵护着它，怎么也不忍心损害它一丁点儿。这块完’璧‘将成为你所拥有的巨大财富的第一块基石。”
“然而，值得特别注意的是，当这块’完璧‘尚在形成之中时，人们往往忽视了它的魅力，从而不去珍惜它，甚至随心所欲地拆用它的零部件，使其成形艰难。”
“所以，在你的存款还未达到既定目标之前，千万不要去取用。”卡耐基最后对拉尔夫说。
三年后，卡耐基收到拉尔夫的一封信：
“亲爱的卡耐基先生：
”今天，当我怀着激动的心情在银行里存入3000美元的时候，我的存款额达到了5万美元！我的内心感受简直是无法形容的。我无论如何也要呵护好这个迷人的’宝贝‘;而且，我还将塑造下一块’璧玉‘……“您的拉尔夫。”
哈佛教授认为拥有财富的关键性条件在于两点：一是勤奋的工作，二是坚强的自我约束力。而其他诸如机遇、遗产、智商都只是为你提供可能性，并不是决定性的因素。
一个人无论拥有多少财富，但如果挥金如土，那也就等于零。
花天酒地、大肆挥霍、住豪华别墅、乘高级轿车的人不一定是富有者，因为收入并不意味着就是财富。即使你一年赚100万，但随即又将它们花光，你仍旧不可能富有。
不要穷得只剩下钱
钱是富有的象征，但若是一个人只有金钱而其他方面却很匮乏，那这个人同样还是个贫穷的人。
没有钱的时候，一个人会被贪穷压得喘不过气来。但每个有钱的人，就都能算是富有了吗？答案是未必。
当你赚了钱，那么你的生活中似乎已什么都不缺了：有房子，有车子，有票子，你的存款甚至也足够下一代花销了。
如果你和自己的过去相比，在经济上简直是天壤之别。你还需要什么呢？
于是，有的人稍微赚了一点钱，生活有了一点好转，便心满意足，立刻下马卸鞍，再也不想去为赚钱而操劳奔波，吃苦受累，而是躺在金钱堆上睡起大觉来。他们的说法是：见好就收，激流勇退。
如果一个人失去了进取心，那他的生命不就等于已失去意义了吗？如果你现在就是抱着这种中途退缩的态度，无异是废弃自己的生命，你的后半生也就穷得只剩下钱了。
在我们这个世界上，拥有巨额资产的人有的是，“没有钱不能办事，钱太多了反而坏事”的训条，在他们身上也不怎么应验。你赚的钱要和他们相比，可以说是小巫见大巫，甚至连小巫也算不上。那么你赚了点钱，为什么就觉得很富有，躺倒不干了呢？
到底拥有多少资财才算富有？这不是非要你向那些富豪看齐，而是希望每个赚到钱的人利用钱财从事更多有意义的事。关键在于，当你有了一定数量的金钱之后，你该怎么办？
人赤条条地来到这个世界上，没带来一个铜板，离开它时也不能带走哪怕一分钱。赚钱如果只是为了自己，就很容易满足，因而也很容易失去努力的动力。
事实上，在你赚钱的过程中，你不只是为自己赚了钱，你本可以有许多值得骄傲的地方：
你从事商业活动，打开了某些滞销产品的销路，为企业带来了生机，为消费者送去了福音；你从事企业的生产经营或服务经营，新的产品满足了市场的需要，新的服务项目为顾客提供了新的享受和方便；还有企业的发展，使一些人就业，员工们从你的公司里获得了生活的保障……你在成功后，一定听到过许多赞扬、感激的话，当然，你也没忘感激和回报曾经给你支持和提携的人。难道这不是比赚钱更有意义、更值得高兴的东西吗？
财富人生中，赚钱不是唯一的目的，也不仅仅是为了自己的富有。
事实上，任何正当的赚钱活动本身都是一种有益于社会、有益于他人的事业，它们同样是伟大的。
当然，一个人能赚钱，首先是从一种事业开始的；一个人能否赚大钱，也与他的事业发展息息相关。
如果你能这样看问题，了解问题，你所得到的是比金钱更有价值的东西，也是更有意义的人生体验。
管好钱财莫让金钱徒增烦恼
哈佛教授指出，没有金钱，我们会为此而烦恼；但假若有了金钱，你还在为此而烦恼的话，那真是愚不可及了。
美国一家十分着名的调查公司曾经做过一项调查统计，结果非常令人吃惊：人类70%的烦恼都跟金钱有关，而有钱人的烦恼并不比缺钱花的人少多少。
盖洛普民意测验协会主席盖洛普·乔治说，从他所作的研究中显示，大部分人都认为，只要他们的收入增加10%,就不会再有任何财政的困难。美国预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人曾担任纽约及全培尔两地华纳梅克百货公司的财政顾问多年。她曾以个人指导员身份，帮助那些被金钱烦恼拖累的人。她帮助过各种收入的人--从一个一年赚不到1000美元的行李员到年薪10万美元的公司经理。她曾说过这样一段话：“对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼。”事实上，人们经常看到，收入增加之后，并没有什么帮助，只会徒然增加开支--增加头痛。“使多数人感觉烦恼，”她说，“并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱！”
那么，我们如何来管理我们的钱呢？如何展开预算和计划？哈佛教授给人们指出了以下有5条规则。
（1）把事实记在纸上
亚诺·班尼特50年前到伦敦，立志当一名小说家，当时他很穷，生活压力也很大。所以他把每一便士的用途记录下来。他难道是想知道他的钱怎么花掉了？不是的。他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一类记录。甚至在他成为闻名世界的作家、富翁、拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。
约翰·洛克菲勒也保有这种总账。他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
所以我们也应该弄个本子，开始记录。记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月要把我们所花的每一分钱作准确的记录--如果可能的话，可作三个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花在哪儿去了，然后不妨依此作一预算。