你是否会尽快地把高利率贷款和信用卡欠款清偿掉？
你是否投保失能保险，且到退休前万一不幸失能时，它将会给付你至少年收入60%的金额？
你的生命、健康和财产是否都有适当的投保（理赔金额足够应付严重的损失）？
你知道你主要工作的个人所得税是多少吗？
你是否曾经估算过你下一年度的所得税会有多少？
你是否至少有一个能够补充纳税的储蓄或投资产品？
你是否知道你的退休福利在哪里，以及需要多少额外的钱来供自己舒服地退休？
你是不是从来就没有过理财规划，并对“理财”这一概念一片混乱？
有一些人对“理财规划”这些字是抱着消极的看法吗？事实上，人们通常保持自己的意见或先入为主的观念，因而干扰或限制自己去做未来可能会做的一些事情。这样的态度，有些是由于过去的经验，还有很多则是基于错误的假设所致。所有这些都应该纠正，否则你就不可能理财致富。
为了富裕，请你走出理财的误区
不少人在投资理财方面有以下这几个误区：
（1）态度保守，心存恐惧
有不少人不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般人最常使用的投资的工具是储蓄存款，其他还有保险。这样的投资习性可看出人寻求资金的“安全感”,但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。
（2）容易陷入盲从
大多数人不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。
（3）为感情交出经济权
一些女性或男性结婚之后，常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权交到丈夫或妻子的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得一无所有。
只有走出理财的误区和陷阱，人们才能拥有光明的“钱”途和美好的明天。
第十六课：控制开支才能留住财富
为了获得独立，生活简朴节俭是必不可少的条件。节俭既不需要超人的勇气，也不需要卓越的美德，而只需要一般的力量和普通人的能力。
--〔哈佛〕卡尔文·摩利奇教授
哈佛教授指出：努力挣钱是积累财富的源头，而设法省俭则是增加财富的捷径。
开源与节流，二者都不可或缺。因为巨大的财富需要努力才能追求得到，同时也需要杜绝漏洞才能积聚。
节俭也意味着为了将来的利益得到保障，要有抵御眼前的诱惑的能力，这也是人超越于动物本能的高贵之处。节俭完全不同于吝啬，因为正是由于节俭才使一个人能够时时表现得慷慨大方，他也不能把金钱作为崇拜的偶像，而只是把它当做一个有用之物。正如迪安·斯威夫特所说的：“我们脑子里必须有金钱概念，但是，不能一心想的都是金钱。我们可以称节俭为精明的女儿，克制的姊妹和自由的母亲。”显而易见，节俭就是适度--适度的性格特征、适度的家庭幸福和社会安定。概而言之，节俭是自助最好的展现。
有句格言说：“一只空袋子是立不起来的。”同样，一个负债累累的人也是不可能独立的。
哈佛的财富课告诉我们：把自己的日常事务做好，并且量入为出，斟酌考虑自己所拥有的钱财，这是任何人义不容辞的责任。这种对收入和支出的简单的算术运算有深远的意义。
不少人将富人致富的原因，直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气并不能解释所有致富的原因。我们都熟悉周围的不少有钱人，他们并非出身在有钱人家，也不是什么大生意人，也不见得很聪明，并且也不是都受过什么高等教育，但他们却硬是富了起来。靠什么呢？靠他们较强的理财能力。
哈佛学者在研究大量致富者后，得出这样一个结论：有钱人中的1/3是天生的，1/3靠创业积累财富，1/3靠理财致富。他认为，诞生在富裕之家的人毕竟是少数，而创业成功的比率也只有7%,因此，理财得当是普通百姓致富的最佳途径。有人认为，理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或者家庭的财务状况，与我们的致富目标相差甚远。其实这是非常错误的想法。理财本身就是一个很好的致富之道，而且利用理财致富是人人可以做到的。你不必是有钱人、不必是高收入者、不必是高学历者、不必要具备专门的知识与高超技术、不必要靠运气，你所需要的只是正确的理财习惯。因此，一个人有没有钱不重要，收入高低也不重要，影响一个人未来财富之多寡，在于有没有学会理财，有没有开始理财。这项工作看起来简单，但做起来并不轻松，不过无论如何，都绝对值得你去做！
在未来的关系你的财富地位的关键时代里，你不能再对理财漠不关心，或者对投资一无所知。你必须趁早接受正确的理财观念，不断地提高自己的理财能力，从而在财富分配的过程中赢得胜利。
我们不妨现在就检查一下自己，你是否养成了较好的理财习惯？是否制定了明确的投资计划？这是决定我们能否致富的一个重要因素。大多数人将资产摆在金融机构而不投资，而一开始投资理财，又只想快速致富。结果钱存在银行发不了财，而从事快速致富的投资，反而弄得血本无归。殊不知，致富要靠理财，理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是致富的大忌。
哈佛教授指出，“人不理财，财不理人。”如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。
节俭是人一生一世受用不尽的利益
哈佛教授认为：节俭是一个人所有美德中最纯朴的品质，它能使人具有自立的力量。节俭能够使一个年轻人站稳脚跟，能使他鼓起巨大的勇气，振作精神，拿出全部的力量，来达到成功的目标，获得丰厚的利益。
美国着名政治家、思想家本杰明·富兰克林堪称一生节俭，他说：“有许多人来向我请教成功的诀窍，我告诉他们，最重要的就是节俭。”综观历史伟人与那些成功者大都有节俭的好习惯。任何好朋友的援助、支持，都比不上持之以恒的节俭。
富兰克林年轻时，在一个印刷厂里学技术。那时候他的家庭经济状况很好，但他父亲要求他每月付给家里一笔住宿费。一开始，富兰克林觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入刚够这笔住宿费。但是，几年之后，当富兰克林准备自己开设印刷厂时，他的父亲把他叫到跟前，对他说：“孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的，是为了能够让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。好啊，现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”富兰克林到此才明白父亲的一番苦心，对父亲的贤明感激不尽。也许正是父亲的这种节俭精神，启蒙并激励了富兰克林，使他最终成了当时美国印刷业的巨头。
由此可看出，养成节俭和储蓄的习惯，将来才有希望享受到成功与财富带来的利益。
当今，有很多年轻人认为节俭是一种很不体面的行为，这真是一种荒唐不堪的观念。为什么一定要把金钱胡乱挥霍掉呢？这难道算体面吗？如果人们能把每一块钱都用在最恰当的地方，不是更“体面”吗？茫茫宇宙中没有一样东西是无用的，是可以随便糟蹋的，那么对于宝贵的金钱，难道可以随随便便胡乱地糟蹋吗？
人们须明白一个道理：节俭其实是一件很简单、极易行的事情，谁都可以立即去实行。谁愿意处于穷困的境地？谁愿意一生屈居人下、不得翻身？没有人愿意，那么就一定要养成节俭的习惯。
富兰克林说得好：“节俭是人一世受用不尽的利益。”反之，一个负债累累、愁容满面的人，是无权享受这一巨大利益的。对于负债的人，也应小心回避才好。因为他可能会跑来侵蚀别人的精力，消磨别人的志气，损害别人的意志，阻碍别人的事业。
节俭从来都是致富的传家宝
勤俭能持家，开源须节流。新的财商观念其中一条也脱胎于此，即“留住你的财富”.
百万富翁的生活方式与人们想象的大相径庭，他们往往把节俭当成一种生活习惯，一种传家之道，尽量减少开支是他们的生活原则，但该花的钱他们毫不吝啬。
哈佛教授认为，奢侈以节俭为敌。“奢侈”就是将没必要花的钱花了，而“节俭”则是将它存起来。节俭也绝不同于吝啬，节俭是当用则用，当省则省，花费恰到好处，吝啬则是当用的不用，不当省的也要省。
美国银行大王JP摩根每次到底特律都会在旅馆住宿，并要求住一百美元的普通间，服务人员奇怪地问：“你的儿子每次来都是住500美元一天的总统套间，先生！”摩根回答：“他的父亲是摩根，而我的父亲只是一个书记员，每月收入只有八百美元，我如果住总统套间，会让他破产的。”
也许受文学、电视和电影等大众传媒的影响，人们一直对百万富翁们的奢靡生活深信不疑，相信他们会一掷千金，购买豪华游艇，住着有上百个房间的乡间别墅，穿的也全是名牌。
挣了钱享受是必然的，但这不是赚取财富的主要目的。在钱财花费上的谨慎小心应更像摩根，而不是他的儿子。
尽量用自己的钱消费是百万富翁的消费原则。对城市私人购车的统计表明，只有那些刚参加工作，腰里并没有多少钱的打工一族，才采取分期付款方式购车，而真正的富翁要么是不涉及车市，要么是一次性支付。他们认为提前消费虽然被提倡，但在没有足够资金能力的情况下，还不如坐公共汽车。
即使在有钱消费的情况下，大富者在购买房屋和汽车这些消费品时的小心谨慎，也值得每个普通人学习。
百万富翁们在购买房屋时首先考虑的是价格和房产的价值，还是首先考虑房子的舒适程度以及小区的环境呢？某小区在对居住的富翁进行调查时发现：这些有钱人在购买自用房屋时往往先要考虑房价是否合理合算，而且要遵循严格的购买原则。所以售楼人员常说，有钱人比没有钱、想以贷款购买的人更难打交道。其实，这是因为他们大多是白手起家，所以更加珍惜自己的每一分钱。对大多数富有者来说，购买房屋不仅仅是解决居住的问题，他们同时也看成是投资的一部分。他们绝对不会按照楼市上标的价格买房。如果有100个富翁买房的话，其中的大部分都会要求打折。他们选择房屋的时候，往往至少要有两个候选项目，然后开始价格谈判。在谈判前，这些富人们通过各种途径打听这一小区房子的总体价格，他们会突然拦住居住在这个小区的人，打听他们购买房子花了多少钱，并一点也不为此难为情。而那些工薪阶层却担心这一点，他们害怕被未来的邻居看不起。但真正的富翁们却认为省钱与赚钱都是一样的，既然赚钱的能力被社会认可，那么省钱的努力也照样值得称赞。在打听房子的总体价格后，他们会通过各种不同的折扣率来试探开发商的反映。在这一过程中，他们一直充满耐心，直到售楼人员疲惫不堪。
可见，在消费方面的节俭正是致富者能够在财富人生上成功的重要因素。他们往往会把节俭当做一种习惯或传家之道，而尽量减少花费。节约过日子已成为他们的生活习惯。
很多人眼里的百万富翁的生活和实际上的差距很远。真正的百万富翁很少有人过的是完全高档的商品生活。
他们也会购买打折的商品，他们也会密切关注商场的降价信息，五十元一杯的茶、一百元一杯的酒他们同样舍不得喝。实际上大部分百万富翁都采取了最简单、最节约的消费形式，这使他们的生活看起来那样单调，但却使他们控制的财富大量增加。最根本的是，他们把节俭当做一世受用的财富。
百万富翁生活尚且如此节俭，我们平常百姓当然更应当如此了。节俭是财富积累的一种方式，也应该成为一种生活原则。
多赚少花是理财致富的重要途径
奢侈和节俭的区别何在？“奢侈”是将不该花的、没必要花的钱花了，而“节俭”则是将它存起来。
通常，人们习惯把吝啬看成节俭的孪生兄弟，这其实是一个很大的错误。实际上，节俭的真正含义是：当用则用，当省则省；也就是说，花费要恰到好处，但吝啬的含义却不同，它是指当用的不用，不当省的也要省。
有些人曾经很有钱，但由于喜欢出风头、讲排场、攀比夸富，结果不仅要把自己的财产吃光用尽，而且往往还要借钱来撑场面。这种人一旦发生变故，比如生了病，或者失了业，不但自己站不起来，往往还会连累家人和朋友，最后把大家的钱都糟蹋掉。到了那时，他的真相就会被完全揭穿。如果他以前能够节俭一点，少花费一些，怎会落到如此艰难的地步呢？
英国着名文学家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是’省钱的方法‘;其实不对，节俭应该解释为’用钱的方法‘.也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在最恰当的用途上；怎样安排在衣、食、住、行以及生育和娱乐等等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用得最为恰当、最为有效，这就是我们这里所说的”精打细算“的节俭。”
哈佛教授认为，许多人只因为用钱没有计划性，一点也不懂算计，所以，就在不知不觉中使大量的钱财从指缝里流走了。如果一个青年能养成记账的良好习惯，能把每次花费都记入账簿，能够仔细核算、好好筹划，这样，对于他未来的事业发展，一定有巨大的帮助。这样不但能使他学会记账的方法，还可以使他熟悉金钱往来的各种手续，从而获得宝贵的经验。
这种账簿最好能随身携带，以便随时随地把自己的花费记入本中。这样持之以恒去做，对改正挥霍无度的恶习一定也有很大的帮助。账本能清清楚楚地告诉你，过去的钱都用到哪里去了，什么地方是完全可以节省的，什么地方是一定要用的。
节俭的有效方法之一就是把钱存入银行，而且最好存到一家离你的住处远一点的银行。这样一来，等你要用钱了就必须到那家很远的银行去取，这时你就会考虑这笔花销是否值得？能否节省？
美国大文豪富兰克林这样说：“致富的唯一方法就是赚得多花得少。”他还说：“如果你不想因有人讨债而气恼，不想受饥饿和寒冷的痛苦，那么你最好与忠、信、勤、苦四个字交朋友。同时，不要让你赚得的任何一分钱从你的手中轻易地流走。”