成先生夫妇可以双双购买投保15年的年金保险，选择与分红型产品组合，每年总共交1万元。这样夫妻两人预计从60周岁～64周岁开始每年领取养老金3756元；65周岁～100周岁每年领取7524元；60周岁时候领取28470元的红利；65周岁时候领取26248元的红利；若生存至100周岁：获得15048元的祝寿金，合同即告终止。
两份分红两全保险，成先生选择20年的交费期满后，即每3年可领取一次9000元生存保险金，生存时期越长，领取总额越多，直至身故还可领取10万元身故金。如平安人寿的永利两全保险还附送7级34项意外残疾保障。成太太即购买一份4万元分红两全保险，在10年满期时可一并领取保额和红利，随心安排退休后的生活，充分满足自身养老需求。虽然分红具有不确定性，但是长期来看，其复利累积额还是不少。
除此之外，对于日常发生的意外医疗，则可以选择中国人寿经济实惠的吉祥卡和全家福卡等卡式保险。上述这样的养老规划，每年两人共需保费约20000元，为丁克家庭提供了全面有利的未来保障。完善风险保障，尽享幸福生活。有了这些安排，夫妇俩的晚年生活才有充分保障。
●“421”家庭积极理财养老扶幼
赵先生和赵太太在两年前就步入红地毯，过着甜蜜的二人世界生活，仿佛自己是世界上最幸福的人，整天无忧无虑。虽然有银行住房贷款50万，但是对于这对新人来说，没有别的大开支，支付房屋的月供不成问题。可是今年赵太太怀孕并生下了孩子甜甜之后，孩子的开销比预想要大，这对新人就开始发愁了。
另外一个让赵先生头疼的事是赵先生的父亲由于年老，身体不比当年，今年住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担部分费用。
原来，赵先生和赵太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。赵先生今年28岁，在一家IT企业工作，月工资为税后8000元左右。赵太太今年25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6000元。
2004年7月他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。
为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。赵先生和太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户上的余额分别为5.5万元和3万元。赵先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4.41%，每月还贷5160元。
夫妻二人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外赵先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被套着。
赵先生和赵太太的公司都给上了五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时赵先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约需支出500元；赵太太每月美容健身费用为500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费（含每月的电费、电话费、物业费、上网费等）需1000元，生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，每年全家服装休闲等开支约5000元。家庭交通费每年大约10000元。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共10000元。小甜甜一年的开支大概在10000元左右。
一、“421”家庭更需要理财
赵先生家庭属于中等收入家庭，两人讲究生活质量，花销比较大，年节余比率为11%，家庭积累财富的速度不快。投资与净资产的比率偏低，负债比率和流动性比率都还比较适当。但随着赵先生夫妇父母的年龄增加和女儿甜甜长大，家庭负担将会逐渐增加。而女儿甜甜刚出生不久，不管将来发生什么事情，赵先生和太太都希望甜甜能有足够的生活费和学习费用。此外，赵先生还是个超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格15万左右的小轿车。
对“421”年轻家庭来说，面临如此的财务压力，可不是一件好事。一向不太在乎平时花销的赵先生和赵太太必须现实起来，尽量在不降低生活品质的前提下节省开支。
现在赵先生和赵太太已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这种情况下，他们应该通过理财开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。
二、现金规划——公积金账户余额还明年房贷
赵先生和赵太太的收入都比较稳定，身边的现金留够一个月开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。
考虑到赵先生和赵太太一直都在交纳住房公积金，目前住房公积金账户余额为8.5万元，因此赵先生应将此款提取出来，其中61920元用于归还下年的住房贷款，剩下部分用于投资。因为赵先生申请的是住房公积金贷款，其贷款利率相对较低，没有必要提前还贷，以后每年年底时赵先生和赵太太的住房公积金账户都有余额32400元，因此每年都可以节省还贷支出32400元。
三、消费规划——买车计划建议推迟两年
目前家庭每月的生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，这两项开支完全可以压缩1000元，这样每年可以节省12000元。
夫妇俩的买车计划，建议推迟两年执行，因为通过住房公积金归还贷款将使家庭的还贷支出减少149800元，节省的这笔钱经过两年的稳健投资，再加上目前的股票资产在两年后的增值，赵先生就可以轻松买上自己喜欢的车了。
四、保险规划——家庭不同成员保障需求各异
赵先生家庭保障明显不足，这意味着家庭抗意外风险的能力很弱，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的成长经费。
因此有必要给夫妇俩及孩子补充购买一些商业保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。
特别是赵先生在IT领域从业，工作较忙容易造成身体透支，而他又是家庭的经济支柱，因此重疾险和寿险对赵先生来说显得尤其重要，建议购买保额10万元寿险和保额10万元的重疾险。
甜甜年龄还小，暂时还没必要投保意外险，主要购买健康险。而赵先生的父母身体不是很好，单位退休福利也不是很好，可以给其父母购买一些医疗保险，赵太太的父母福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。
建议赵先生家庭保费每年支出约为1.7万左右，今年的保费由现有的活期存款支付。
五、子女教育规划——每月定投500元成长型基金
建议每月定投500元于一只成长型基金上，为甜甜以后的学费作积累。假设成长型基金在未来15年内的平均收益为8%，积少成多，这笔资金在甜甜读大学的时候就可以达到173019元，足够甜甜4年的大学费用。
六、投资规划——每年结余投资混合型基金
赵先生家庭目前的投资与净资产比率偏低，通过前面的规划，家庭增加了保障，可以有更多资金进行投资。而且赵先生和太太都属于风险喜好型的投资者，可以考虑选择风险大、收益较高的投资品种。
由于投资股票风险大，需要时间和精力，不适合工作忙碌且无投资经验的赵先生夫妇，建议将其置换成股票型基金。
此外，赵先生家每年的结余可以投资于混合型基金，因为这笔钱的主要目的是为家庭意外的医疗费用支出或其他的大型支出备用，同时也可以获取较高的投资收益。以后买车时如果这笔资金没有动用，也可部分用做购车款。
■第9章 购物事小学问大
●有节制的逛超市
★小M可是个超级购物逛，每次同学想去逛超市又找不到人陪的时候，找她准没错。她一到超市，立刻就兴奋起来，总能想起自己缺这个缺那个，于是买个没完，每次至少也是上百元。有时候买回来的东西放在一边也想不起来用，浪费了不少钱。
后来她也有点急，一次逛超市的时候，看到一个妈妈领着自己上小学的孩子一起买东西。小男孩手里拿着个计算器，妈妈每放到购物篮里一件商品，就告诉他价格，他累计后把总额告诉妈妈……小M想这是个好办法，于是后来也照做，于是手机里的计算器的功能就被充分用了起来。一开始她给自己规定，每次购物的总额都不得超过80，后来这个金额被一再缩小，现在她已经能很好地控制自己的购物计划和行为了。★
为了节省开支，带上计算器逛市场，让屏幕上飞涨的数字来作抵挡诱惑的武器是个不错的方法。顾客在一般商店里购买商品，买一件就要支付现金，看着钱出去难免心疼。超市自选再统一结账，往手推车里放东西“豪拿”中购物欲望便会大涨。带个计算器逛超市，买一个东西就用计算器加一下，这样就会知道自己不断的支出总数了，超出预算就罢手。而且这样可以自我核算，避免结账时出现多付。另外认定目标，到熟悉的超市购物，可以很快找到想买的东西，减少受“诱惑”的机会，也是一种省时省钱的方法。
除此之外，还可以规定时间。逛超市一般不宜超过15分钟，时间长了，诱惑就会深入骨髓，那时想逃也就难了。拿着名细单，直奔所需的东西，拿了扭头就走，记着在里面多呆一分钟就多一份“危险”。
逛超市的时候尽量空手进入，如要买的东西稍多，但购物篮可以盛下，就决不要去推购物车。这两样东西本是方便顾客的，但它们同时又极其艺术地为商家做着诱购、促销工作，也可以说，它们是使我们无形突破购物计划的“元凶”。
切记千万不要被赠品所诱惑。很多商家常在商品上绑一些赠品来激起主妇的购买欲。这只是商家促销的一种方式，有些商品甚至因绑了赠品后价格有一定的上升。千万不要被一些花俏但没有价值的赠品所糊弄了。
另外要避免数字误导。有些商家喜欢把商品定为类似9.9元的价格，这样常常会给人觉得便宜的错觉，看到这样的商品，要习惯性的四舍五入。比如把9.9元看成10元，虽然只有一毛钱的差价，但在价格上就不会被有觉得便宜的误导了。
另外，超市大采购也有一些省钱的小窍门，分享这些小窍门，能帮助我们很好的保护好自己的钱袋。
一、进门之前好好计划
进超市前最好先制定一个购物计划，将必买品记下来，粗略算一下价格，带上略多的钞票，然后再进超市购物。
二、打折商品三思而行
其实打折减价均是商家促销的一种手段。俗话说，“只有错买，没有错卖”。尤其是食品，都有其特定的保质期。有些超市减价的食品大都快过期，如果贪图便宜过多购买，一下子又吃不完，就会有变质的危险。
三、最好使用手提篮
纤纤LADY，手无缚鸡之力。手提篮无形中从质量和体积上限制了购物的数量，何乐而不为呢?
四、别带孩子逛超市
小孩子天性爱吃爱玩。如果带小孩子去超市，往往会增加许多计划外开支。小孩子一进超市，仿佛刘姥姥进了大观园，兴奋得不知东南西北，吃的喝的玩的——要买，增加了不该有的额外开支。
五、尽量少往超市跑
最好定期去超市，1周或半个月去一次。平时把需要购买的家庭必需品及时记下来，然后集中一次购买。逛超市次数越多，花的票子也就越多。
你想节约的话，就不要怕麻烦
●了解商场惯用的促销手段
作为小夫妻，爱逛市场、买东西几乎是共有的爱好。当我们在琳琅满目的商品中徜徉时，也对商家层出不穷的促销手段应接不暇。俗话说，做商家要精明，做顾客更要精明。毕竟做顾客钱是要给别人的。
那么，如何看穿商家惯用的一些促销手段呢？
一、天上真会掉馅饼－－抽奖
从某种角度来说，抽奖这类活动在所有促销形式中最为刺激，毕竟在中奖之前谁也不知道您能得到什么。不过精明的买家对于抽奖这类活动却从不感冒。
虽然相比送礼、降价而言抽奖的投入要小很多，而且巨额大奖的诱惑，往往可以极速聚拢人气，对于商家品牌宣传意义不错。而且如果抽中大奖，真能便宜数百乃至数千元到也是好事。不过能中大奖的人毕竟不多，比起您因为想得奖品而买产品，那就太没有必要了。
而且抽奖活动也存在一些不光明的一面，虽然不会很多，但抽奖活动中的确有暗箱操作的做法。这里我们只有建议举办此类活动厂商，把抽奖的透明度变高一些，让消费者真正得到实惠。
二、我送要不要由你－－送礼
送礼在市场中可谓相当多见，礼品不但有电脑卖场中常见的鼠标、键盘、音箱等等小件产品，而且诸如洗衣机、冰箱、自行车、洗发水等等日用产品也是经常见到，加上玩偶、手表、PS2等等产品，如果把暑期的送礼全收集到一起几乎可以开百货公司了。而且如果您对影视或者旅游感兴趣，大可在市场中找到着送电影票、游戏场门票、乃是泰国旅游的套票。
多样的送礼的确为暑市场添色不少，不过这些礼品很多都是用户是拿不到的。并不是厂商舍不得那几个小钱，而是被个别经销商私自克扣了。毕竟用户不能时时关注市场，因此就不可能对送礼了解的一清二楚了。
即便商家都能把礼品送到用户手中，但对于送礼的形式，不少朋友也并不认同。由于很多的礼品对于消费者并不适合，因此为什么不直接降价呢。那么，购买礼品商家同样是花钱，降价也等于花钱，为什么厂商还要选择用户不太感兴趣的送礼呢？
对于消费者来说，如果您认为礼品值得，自然可以出手。更多的时候我们建议等待，在市场消化一阵之后，这种变相降价必定会变成直接的降价，因此不妨到时候再行购买。
三、商家的无敌法卷－－降价
降价作为用户最喜闻乐见的促销形式往往是厂商们的重头动作。与其它促销形式不同，降价带给用户的实惠最为直接，同时降价也是使产品性价比骤然提升的最简单手段。因此降价往往会引起整个业界的震动，尤其是大幅度的降价，更可能在行业内引起多米诺效应。
但商家降价往往有二个阶段的特点：第一次降价往往是试探性的，小降一百、两百，不但可以增加自身性价比，而且也可以刺激一下整个市场；
进入降价第二步真正的大幅调价之后，此时市场中同一档次的产品将会接二连三的突破最低线，直到90％以上品牌产品的价位基本持平达到新的平衡为止。如此降价往往会持续1个月左右，因此当第一款产品出现大幅狂降的时候，大家不必太急于购买。多观望一阵，必定能得到更多的优惠。
四、醉翁之意不在酒－－套装