职场新人免成“月光族”的理财规划
很多职场新人的收入并不稳定，但是消费观念却异常超前，谈起花钱头头是道，对理财投资却是一窍不通。为了将来生活得更美好，属于“月光族”的职场新人更需要掌握一些理财技巧。
很多刚入职场的人天天喊着省钱的口号，但还是很难改变“月光”的境况。因为对于这些人来说，金钱是有限的，工资是微薄的，精力是旺盛的。漂亮的衣服、高档的化妆品、朋友之间的约会等都充满诱惑力。怎样做可以既享受生活而又收支平衡呢？下面有几点是专门针对月光族的理财建议。
1. 建立消费档案
当你手里有了钱，各种消费的欲望自然就会膨胀，因此，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财的档案。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
2. 计划开支预算，合理分配开支
理财是建立在有财可理的基础之上的，想要理财首先就必须要聚集财富。你最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。
首先，对你每月各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、饮食、服装、通讯、休闲娱乐等方面，尽量压缩不必要的开支。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等你生活中不可或缺的部分，约占1/3，这些满足你最基本物质需求的花费要先从收入中抽出，不要动用。因为，你离开了它们就无法生活。
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的1/3。一定要留出能保证你3个月基本生活的花费。如果一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会陷入无钱可花的窘境。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸。
剩下的这部分钱，你才可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方，也可以做一些投资。
3. 节省不必要的开支
职场新人还要树立开源节流的意识，并且要养成勤俭节约的好习惯，一定要缩减不必要的开支。首先，省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品，非必需品尽量少买。其次，在购物之前一定要冷静和理性，不要因冲动而造成浪费。然后，不要被广告上的花言巧语所迷惑，一定要思考自己想买的东西到底有没有用。最后，尽量避免大量采购。不要因为贪图便宜而故意去采购，要考虑好自己实际的需要，因为很多东西都是有保质期的。
4. 开始强制储蓄
先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，先考虑到银行存钱。如果存储的金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，对于信用卡，一定要谨慎使用。
阶梯式的组合储蓄法比较适合职场新人。前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000~1500元存入3个月定期存款，从第四个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定期存款。之后在第四至六个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目会不断增长。
5. 养成日常支出记账的习惯
对于职场新人来说，记账是你必须掌握的一项理财技能。记账不仅让你把消费清单列清楚，还可以让你从账单中看出资金的去向，促使你更加合理地安排资金。记账是一门学问，不仅要经常汇总，单目也要写清楚。比如伙食费、置装费、书籍学习用品费、手机费等，这些开销需要分门别类。采用记账的方法还可以时刻提醒你已经花了多少，可以有效地避免入不敷出的现象出现。
6. 学会投资
根据理财常识可知，理财投资要趁早。因此，如果你能做到有计划地支出，而且月收入完全可以省出1000多元来进行合理投资，那么每个月青黄不接的经济现状将彻底地得以改观。
可以每月用1000元投资于货币市场基金，这样的话一年就可以投资12000元。货币市场基金风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。同时其流动性高，投资者可以不受到日期限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。
除此以外，你还可以尝试投资组合的方式。可从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4∶3∶3的比例进行组合投资。如果仍有能力，可购买一定量的商业保险。我们都清楚，个人理财具有很强的年龄阶段性，对于刚入职场的年轻人，应重点关注继续深造、提升自我价值和投资能力，除了不断提高自己的薪酬水平和投资收益之外，更要掌握根据资本、货币市场行情，及时调整投资方案的本领。
7. 让专家为自己理财
职场新人的薪水有限，资金的原始积累还没成形，尽量不要选择股票等高风险理财项目。我们可以做定投基金，将资金交给合法的专业机构进行操作，每次可只投几百元，这样可以分散理财投资的风险。
8. 重视会员卡的作用
平时，职场新人一定要注意自己的消费问题，即使是小钱，也要合理地利用。有一些会理财的人钱包里总装着很多张卡片，都是食品店、超市、服装店、鞋店、美发店等店面发售的各种形式的打折卡、贵宾卡、会员卡。会员消费虽然每次省下的钱不算多，但却是一个实惠的方法。
婚后理财规划是家庭理财的第一步
结婚是人生中的一件大事情。婚姻不光是感情上的结合，更是生活上的联系。新人们组织了家庭后，也就意味着他们的理财展开了新的篇章。
婚后理财规划是家庭理财的第一步，我们不能忽视这一步的重要意义，因此我们要在新婚后进行科学合理的理财规划。
为了减少日后生活的后顾之忧，新婚后的理财规划一定要做好以下几点：
1. 告别大手大脚的生活
婚后新组建的家庭经济条件一般来说都不稳定，因此夫妻双方一定要告别之前单身时代的浪费习惯，学会勤俭持家。
2. 做好详细的开支预算
婚后生活需要我们事先做好每月的预算支出，比如水电煤气费、伙食费、交通费等，将这些家庭基本开销的费用要预留出来。对于那些婚后想要孩子的新婚夫妇，还需要为将来宝宝的出生预存部分费用。诸如加班费、年终奖等额外收入也不要乱花，应及时存入活期账户。
3. 进行一些金融投资
对于一些没有经济压力的新婚夫妇来说，可以考虑一些金融方面的投资。对于他们来说，因为比较年轻，有活力，承担风险的能力也比较强，有条件的可以选择高报酬、高风险、高回报的金融投资。
4. 家庭保险早考虑
很多新婚夫妇都会忽视家庭保险，实际上家庭保险对家庭幸福有着很重要的作用。成家不久的年轻人很多不仅要偿还贷款，还要挑起家庭的重担。因此，及早合理地安排保障是十分重要的。理财规划之前，最好先将夫妇两人每月的收入减去支出计算出每月的净收入。然后保留每月固定支出3~6倍的资金作为日常流动资金，同时还要做好医疗和意外保障上的准备。
5. 开辟多渠道的育儿方式
婚后的新人一般都会考虑要个孩子组成温馨的家庭。但是，随着时代的发展，抚养一个孩子的花费也逐渐增加。孩子的服装、饮食、医疗、教育费用也是一笔不小的负担。对于资金缺乏的新人来说，只有通过储蓄和投资双管齐下的理财投资方式才能为孩子提供资金保证。由于抚养孩子是长期工程，所以最好选择稳健的定期定额积累教育资金的理财投资方式。
6. 夫妻设立一个共享的银行账号
这种做法不仅可以方便家庭资产的共同管理，更会让人产生一种家庭的温馨感，使家庭的财务状况公开和透明。
7. 变更自己的个人信息
组建了新家之后，你的地址、电话、邮编等个人信息也会随之发生变化。你应该及时地把新的信息提供给社保局、保险公司、银行等机构。
8. 租用一个保险箱
如果你担心自己的贵重物品被窃取，那么可以去银行租用一个保险箱，将房产证、古董、珠宝、字画等物品放到里面保存。
婚后理财规划，最重要的一点是对将来的生活进行一个科学的规划，找出二人存在的分歧和达成的一致。两人要订出长远目标，避免婚后夫妻因为经济问题而产生矛盾。
[案列分析] 中低收入家庭理财规划
对一些处于中低收入水平的家庭来说，理财更加具有重要的意义。因为，这些家庭虽不至于陷入贫困，但是子女教育、养老、医疗等费用却增加了这些家庭的负担，对于这些家庭来说，只有通过理财的方式让自己手中本不多的资金尽可能保值升值，才是改善家庭经济状况的最好办法。
以下是几种针对不同家庭类型的理财计划，虽然各家的背景不同，但是其收入基本上都在中低水平范围内，比较具有代表性。
案例一：
崔女士40岁，离异，有一个17岁的女儿，再过一年就要上大学了。崔女士目前拥有一套价值30万元的自用房产，有3万元的积蓄，在股市有投资5000元。目前崔女士的月收入有2000元，孩子的父亲每个月支付孩子的抚养费400元，崔女士和女儿每个月的生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。
根据目前崔女士的经济状况，虽然其拥有33.5万的资产，但是主要是房产。其生活负担还是比较重的，日常的结余也比较少。由于崔女士的女儿马上就要上大学了，因此教育支出是家庭中不可忽视的一项。
理财专家认为：对于崔女士目前的状况，近几年的主要理财目标是女儿的教育和家庭财务的安全，应该在资产保值并保持有较好流动性的原则下进行，以便满足家庭日常开支、突发事件和女儿一年以后大学教育的资金需要。
崔女士现阶段的家庭理财计划应该按以下几个步骤来进行：
1. 针对财务安全进行规划
由于崔女士是家庭的主要经济来源，虽然其具有一定的社会保险，但是这部分是明显不足的。建议每年另外购买一部分的寿险产品，市场上很多的商业险种都适合崔女士选购，如分红型的终身寿险、重大疾病险、意外伤害险等。
2. 女儿教育资金的规划
保守估计，崔女士的女儿上大学要花费4万元。这4万元资金的筹备可以从以下两点开始：
①实施教育储蓄计划
崔女士可以为女儿开设教育储蓄账户，从现在起为女儿进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄账户中每月自动转存555元到教育储蓄账户，3年共存下2万元。到大学三年级之时可以取出。教育储蓄虽然作为零存整取的储蓄，但是可以享受整存整取的利息，利率优惠幅度也在25%以上，且享受利息免税优惠的政策，受到广大家长的喜爱。
②申请教育助学贷款
在女儿刚刚步入大学校门之时，可以凭着学校的入学证明，用崔女士家价值30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一二年级的学费、生活费，这项贷款采取的是每季度扣息的方式，毕业之后三年内需要偿还本金。
3. 资产的具体分配和日常现金的流动管理
①安排一定的资金进行储蓄
从崔女士的家庭情况来看，风险偏好属于保守型，保护本金不受损失和保持资产的流动性是其理财的首要目标。崔女士可以利用房产以外的3万元储蓄，在扣除第一年的保险费之后，将剩余资产以银行存款或者国债形式持有，具体可以按照这个比例来进行：65%的存款、20%的债券、15%的基金，而其手中5000元的股票则可以继续持有。理财专家建议崔女士将储蓄都安排为活期存款，一方面用于子女教育贷款的月供，同时也可以作为家庭应急基金的储备。
②剩余钱款的处理
在崔女士扣除保费以后，每个月还会结余500元，这笔钱可以作为家庭生活费用以外的其他支出的储备进行积累。如购买家庭大件消费品，也可以累积起来作为金融资产追加投资。
从上述理财专家的建议中可以看出，像崔女士这样的家庭情况，应该以保守型的理财计划为主，将重点放在子女教育目标和财务安全保障上，并且还要兼顾部分退休养老需求。但此方案也有一定的时间局限性，适合于子女接受大学教育期间，在子女结束教育、家庭稳定之后，可以再根据家庭的具体情况，调整理财规划。
案列二：
詹先生今年26岁，在我国中部一座二线城市生活，任职于某私企，只有社保，月收入3000元，每年的年底有6000元的奖金，詹太太是一名专卖店店员，月收入4000元，有社保。家里有一岁的小女儿，家中每月支出为3500元。 詹先生的父母目前身体健康，并且都在工作，暂时不需要赡养。目前其父亲月收入为1600元，母亲明年退休后一个月是1000元，父母均有医保。家庭目前有11万元的存款，并且还拥有两套房产，其中价值15万元的房产自住，另外一套价值35万元的房子正在出租，每年能有4000元的租金收入。家里希望两年后买一辆价值10万元左右的车，在5年内买套25万的房。家中的老年人需要在5年后开始赡养，詹先生还希望将女儿培养到研究生学历。
针对詹先生的家庭情况以及未来家庭的发展，理财专家给出了如下几条建议：
1. 诊断家庭财务状况的健康情况
詹先生夫妇的家庭年收入为（3000＋4000）×12＋6000＋4000＝94000元，年消费为42000元，共结余为52000元。因家庭还拥有总共价值为50万的两套房产，其中一套出租，还有11万的存款，由此可见，詹先生的家庭财务状况是非常健康的。
2. 对现金进行合理的规划
首先，为了应对突发事件，家中要留有一部分的流动现金。
其次，留有的现金数额不能太高，一般为月消费额的3~6倍即可。因为在高通胀或者低利率时代，大量的存款不能使家庭资产有效地增值。
最后，根据以上两条准则，由于詹先生目前的家庭月消费是3500元，现有的存款可以满足其31个月的生活支出。鉴于詹先生的家庭有老人和孩子，建议其保留3万的存款，其余的8万可以进行有效地投资。
3. 家庭保障规划不能忽视
詹先生目前只有26岁，比较年轻，社保齐全，但不能忽略家庭的保障规划。詹先生可以在短期之内购买一些意外保险来避免随时因风险对于家庭财务的冲击，除此以外，还需为家人再增加一定的重疾险和寿险。由于父母的年岁比较大，保障无法通过商业保险来满足，因此只能是家庭自行建立保障基金。
4. 合理的规划消费