其实，在我们身边，大部分人是光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”画上等号，再以价值观贬抑之……殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
因此说，我们必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？
财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一，更有许多人认为那是身份的象征。不过，适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。人们要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财。要想改变自己和家人的生活，那么理财就应该是你生活中必不可少的重要事情。
很多人都说理财、也不过说说而已，究竟如何理财，何时理财？据我一个从事金融工作经验的朋友和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及家庭开支外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，避开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，也可以开辟其他不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所惑，风险性要妥为评估。绝不要有“一夜暴富”的念头，理财投资务求扎实渐进。
总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。
在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，找一个符合自己生活的理财规划呢？
许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
1.求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
2.初入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3.成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4.子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，不过现阶段工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式。
5.空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6.退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述6个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也绝不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财生涯规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
无论有钱没钱，理财都是必需的
在生活中，很多人都会有这样的想法，我现在毕业刚参加工作不久，还没什么钱，等将来有钱了再理财也不晚；而另外一种有钱人的想法就是反正有钱，理不理财都不重要。事实上，这两种人的想法都是错误的，不管你有钱没钱，理财都是必需的。尤其作为一个女性来说，学会理财反而会让你的生活更加丰富多彩。
我们中的大部分人都出生在普通家庭，但是，随着年龄的增长却会出现两种完全不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的日子；而另一部分人却生活依旧，终日为一日三餐而发愁，更谈不上个人发展了。是否善于投资、理财，对缺钱人来说，结果也往往截然不同。
生活中缺钱的人大致可分为两类：一类是安于现状、坐等机会、不思进取者，其结果自然是永远不会有钱；另一类是设法去理财、投资的人，其结果有两种：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，不过这也没有什么大不了的，反正都是没钱，只不过比以前更穷些罢了；如果投资成功，就可以告别过去的生活。按概率来讲，在投资结果中成功的机会至少有一半，而不投资，其成功机会就为零。可见，投资理财总比不投资理财要好。
你也许觉得自己目前收入相对不稳定，不能理财投资。其实不然，这样的人也能投资。收入不稳定，生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。你想使自己能保持稳定的生活，就必须要居安思危，及早作出投资、理财的安排。趁现在还有收入时，或加大储蓄，或购买债券，或投资于兑现性较强的项目，扩大进财渠道，这样才能逐渐稳固经济基础，增强抗风险的能力，让自己不至于真正沦为没钱的人。
人们都会碰到经济紧张的时候。影视剧中经常有这样的场面：一些富豪们或在赌桌上将家产一夜之间输得精光，或无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。当然，这些是有些夸张成分的，但也反映出不善理财的后果就是坐吃山空、先富后贫。
随着我们的生活水平不断提高，个人的物质生活和精神生活消费都在呈上升趋势。对有钱人来说，理财自然非常重要。因为有钱是相对的，也许十年前你是一个比较有钱的人，但若十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么你也许已是相对的没钱了。对一般的职业女性来说，你也许算是个有钱人，因为你有不菲的收入，每月奖金也不少。但是，若你买了房、买了车，每月就必须要到银行交按揭款，此时你可能就不很宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财、投资，就可以放心享受了。明白这一点，你对那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象就不难理解了。
理财对有钱人来说首要的是保本，即保持有钱的优势。除此之外，还可通过理财将自己的财富像滚雪球似的越滚越大，使事业不断发展。因为有资本，有钱人比没钱人更容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机时被迫去理财要好得多。
假如你的工作稳定，收入也比较丰厚，那么你更需要理财了。因为你的收入稳定，就意味着你发大财的可能性较小。而安逸的生活往往会慢慢磨掉你的斗志，让你逐渐安于现状，那么你必须通过合理理财来丰盈你的资产，使你的物质生活更加丰富。这样，你就可能实现自己买房、买车这些看似不可能的愿望。
俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是，你不能保证目前的这一切永远不会发生变动，现在已经没有铁饭碗可抱了！只有早一步投资、理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资、理财方案。
总之，不论你是金领一族，还是蓝领一派，也不论是有钱还是没钱，都要先确定自己对待金钱的态度，都需要用心挖掘理财道路上的宝藏，做一个理财高手。
理财要坚持到底，不要轻言放弃
姐妹们如果已经将理财提上了自己的日程，而且抱着积累财富的巨大决心，那么就不要三心二意，也不要妄想自己能够一夜暴富而好高骛远，这只会让你对当下的财富积累速度异常失望，进而打消你理财的积极性，毁了你的财富未来。
李嘉诚曾说，理财必须花费较长时间，短时间是看不出效果的。“股神”巴菲特也曾说：“我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日增长赚到钱。”
任何一种理财方式，都不是立马就能见分晓的，它需要经过时间的考验。正因为如此，许多性子急躁的人往往会失去更多。就以基金为例，在众多的理财方法里，基金定投最能考核人的坚持劲儿。这种方式能自动做到涨时少买，跌时多买，不但可以分散投资风险，而且平均成本也低于平均市场价格，但其难度就在于是否能够长期坚持。
1998年3月，当我国发行第一只封闭式基金时，王女士参加了申购，从此开始了与基金长达十余年的不了情。最初，她用两万元申购到了一千份某基金，上市后价格持续上升，身边炒股的朋友劝她卖出，但她坚持没卖，直等涨到两倍时才卖，用一千元本金居然轻松挣到了一千元！这是王女士在基金上也是在中国证券市场上挖到的第一桶金，心里别提有多高兴了。之后，基金市场一直火了好几年。
但天有不测风云，股市火了几年后，熊市悄悄来临了。漫长的熊市让大家感到痛苦和无奈，经济学家的预测不灵了，基金的投资神话似乎也破灭了。终于，在2005年，黎明前的黑暗中，王女士将封闭式基金卖掉了，只留下一千份基金。
时间到了2006年9月，她不经意间听了一场基金讲座，让她忽然发现中国的证券市场已是冬去春来了！于是，在王女士40岁生日这天，她果断地将10万元投资到基金中，她说：“周围的人都认为我疯了，但是我知道，坚持一定会有收益，等了这么多年，该是收益的时候了！”
果然，仅8个月的时间，王女士的收益已翻倍有余。她庆幸在最惨淡的时候，她没有半路放弃，而是咬牙坚持了下来，整整十年，最终得到的还是收获。
试问一下，像王女士这样能够坚持十年的，又有几个人能做到？尤其是对于那些患得患失的女性朋友来说，涨动的时候就会满怀兴奋、信心十足；一旦稍微下跌，就会动摇甚至放弃，如此反复，又怎能奢望有好的收益呢？
理财最重要的就是要坚持，尤其是在最糟糕的情况下坚持，坚信时间会改变局势。对于那些半途而废的理财人士，当她们看到本来可以到手的利益因为自己的提早放弃而流失时，相信她们一定会懊悔自己当初信念不够坚定。投资本身就带有风险性，相信很多理财人士在投资之前都有遭遇风险的心理准备，按理说，应该能经得起时间的考验。可事实并不是这样，当风险来临时，很多人都没有了当初的豪言壮语，反而都跟风放弃了。有坚持的想法，却没有坚持的决心；有坚持的理由，却没有坚持的行动，最终也就只能是小打小闹了。这种坚持之心，也不是通过训导能够说服的，只有我们亲身经历过，尝过一次甜头，才会真的相信坚持的魔力。
因此，我们不要羡慕那些拥有巨额财富的世界富豪。因为他们当中的大部分人其实和你一样，都是从一点一滴开始积累的。不同的是他们成功了，而他们成功的原因并不在于他们有多高的智商，而是因为他们更懂得坚持，并且将其发挥到极致。如果我们能够做到和他们一样的坚持，就算成不了“大富豪”，当一当“小财女”也还是绰绰有余的。