家庭生活中，花钱，消费，永远都是头等大事，无论是大宗的买房购车，还是日常的生活消费，都要做到理性消费，少而精的“够用”原则是聪明消费的真经。要培养全家人的理财意识，养成家庭记账的好习惯。
家庭“精明消费”也是一种理财
有人说，消费，不就是花钱吗？自己需要什么花钱买来就是消费。其实，消费是一门不小的学问，要做到精明消费还真不容易，要知道，“精明消费”也是一种理财。
消费可不单单是花钱买东西那么简单，如何花最少的钱买到自己最中意的东西，让所买的东西物有所值是需要我们用心体会与学习的。
所有的商人都知道，女人和孩子的钱好赚。不是说女人爱花钱，而是说爱购物是女人的天性。这是性别差异，也是商人的商机。
许多人尤其是家庭女性购物时并无明确目的，既浪费又不实用。所以，我们要大力倡导家庭精明消费战略。
消费非花钱，其实不简单，首先是做消费计划和预算，知道哪些是家庭要的，它们需要花多少钱，你有多少钱可以用于消费。计划要尽量详细，预算要有弹性、有余地，只有这样，你才能明白：要花多少钱，能花多少钱，超支的后果也一目了然。
每个家庭对于消费和积累的比例关系，通常没有严格的要求，因人而异，但一般来说，一个成熟的理财者至少要做到花一半留一半。
工薪家庭最好每月要把工资收入的20％留做积累，以应对随时可能出现的不时之需或积累下来投资，这也有助于一个好的理财习惯的养成。
聪明消费关键要克制冲动，精于算计。其实我们可以想一想，家里至少有1／3的东西是买来了却闲置着。俗话说：“有钱不买半年闲。”买的时候就要明确干什么用、什么场合用、什么时候用，否则冲动之后钱财受损，满心后悔。
要寻找省钱的渠道和工具聪明消费。在购物方式上，网上购物比较合适，专业购物网站的价格都非常优惠，再加上节假日的促销活动，能买到高性价比的商品。如果对所购商品不甚了解，还可以去卖场先看现货，熟悉一下商品的使用功能，然后记下中意的商品型号，再去购物网站上搜索。
除了网购外，合理利用人际资源购买商品也是一项好选择。比如团购或是从有销售渠道的亲友处购买，都能拿到一个不错的价格；委托经常出国的朋友在境外或免税店代购境外商品，也等于享受了优惠。
合理利用资源的方式有很多。比如，多数银行的借记卡和信用卡都有消费积分，手机话费也不例外，这些积分可能会在年底注销或延期清零，这个时候正好拿来换取礼品，什么加油卡、电话卡、时尚用品、电子产品、小家电……千万不要白白浪费，合理利用资源可以让你节省不少开支。
利用网站省钱的工具也有很多。比如，下载优惠券、搜集代金券等。生活中，办理会员卡、巧用购物卡等也可以帮你聪明消费。
消费非花钱，绝不仅仅是减少支出这么简单，而是要花出技巧、花出品位，少花钱多办事，这里面的门道可就多了。但最起码的一是见多识广，二是心灵嘴巧勤思考。
网购、团购和境外代购，虽然都是时下省钱的好渠道，但它们也有一定的弊端，如网购的东西与你想象的可能会有差异，团购虽然划算，但也存在不少风险。境外代购是划算，可托人代购毕竟也有诸多不便。要多问问身边人的经验，多开阔视野，多比较，才能有所甄别，避免上当。
聪明消费最好要了解和学习消费心理学、营销心理学，养成冷静三分钟再作决定的习惯。时刻提醒自己“冲动是魔鬼”、“买的没有卖的精”，合格的理性消费者需要控制消费心理，学会应对销售人员专业的营销攻势。
聪明消费者利用每年刷信用卡的积分，能免费兑换电影票，网上团购优惠券等。如果想看电影或要请客，那先看看是否能最大限度地利用信用卡积分，找到性价比更高的消费方式，如果正中下怀，岂不可以省下一笔钱了。
勤俭节约是美德，但勤俭节约不是节衣缩食，更不能亏待自己，而是用聪明的消费方式省钱，这样的消费观才是最实用的聪明消费观。
如果家庭存折里的数字见涨，虽然很有成就感，但如果生活过于枯燥单调了，那也不是我们愿意看到的。如果收入有所提升，自己取得了好成绩，也可以买东西“犒劳”一下自己，花出体现价值的钱是有意义的。
现在精打细算过日子的聪明理财人很多，吃穿住玩，无一不省。聪明消费的省钱小窍门很多：
用一个小本专记常用物品物价，有准备才能省钱。多与朋友们互相交流、分享各样“精打细算”的省钱妙招，力图将生活成本降到最低。
街上小摊儿和超市的物品价格往往不一致，要多观察比较，发现超市推出特价品时买需要的东西当然更划算了。买菜可以不赶早赶巧，避开早高峰，改早上买菜为晚上买菜，可便宜20％～30％。此外，在花盆里种点葱蒜，省钱又省事。
理性消费也是一个动态过程，它跟家庭的收入情况紧紧挂钩，有钱有有钱的花法，没钱有没钱的花法，绝不能盲目攀比，我们提倡的理性消费是“能挣会花”，而不是“盲目乱花”，只有适应自己和家庭的经济实力，才能称得上“理性消费”。
同时，家庭消费还要警惕消费的误区：那就是越买越多。
有一位十分富有的朋友，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万元！沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是又想以新房换旧房——贷款买和新家具相配的新房。
就这样，为了这个沙发，他的花费越来越多。为了维护它，每年还得花很大一笔费用。想想在此之前，每年只要花点儿钱，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的事。这个沙发，使他的支出猛增，要不是他在朋友的帮助下认清了这一点，悬崖勒马，还不知要花多少冤枉钱呢。
幸好他也会赚钱，否则还真是承担不了这些额外的没有必要的经济负担。但从此他下定决心节制花钱的欲望，开源节流，再也不做这样为鞍买马的傻事了。
其实这种小买变大买的事生活中多了，我们每个家庭都可能或多或少地做过，知道了它的危害，就要有意识地避免它。
现在就行动吧：旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。这也是节俭，意味着把钱省下来，使收大于支。
如果一如既往地勤俭持家，一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这儿省一分钱，那儿省一块钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资股票，将存银行的钱换成收益好的理财产品以获取更高的收益，那么，你财富的增长速度将会很快。
家庭记账要做到日日清
“你有记账的习惯吗？你的钱都是怎么花的？”现实中，有许多人的钱都花得莫名其妙，因为大部分家庭都没有记账的习惯。这实在是家庭理财中的一个大忌。
记账看似简单，但能坚持的人却寥寥无几，细数之下就会发现，我们身边大部分人都没有记账的习惯。人们不习惯记账除了动力不足精力不够外，太琐碎也是原因之一。
不记账让不少人无法迈出理财的第一步。“干吗要记账呀，就那么一点儿钱。”工作不久、收入不多的人可能对记账不屑一顾，不少人不到月底钱就光了，但花到哪儿去了，想不起来。
而收入颇丰的家庭也可能同样不记账。不少上班族好忙，累死累活地一天工作下来，回到家什么都懒得动，没记账也不足为怪；觉得自己挣的钱够花，没必要记账的也大有人在。
其实，记账对每个家庭来说都很重要，也没有人们想的那么麻烦，尤其现在不少网站都提供简单好操作的记账工具，记账已经变得简单快捷。所以，大家不妨行动起来，把记账提上家庭的议事日程，尽早建立账本，体会记账给你带来的好处。
生活中的诱惑实在太多，名牌的服装、包、首饰还有高档的餐厅等，个个都是挡不住的诱惑。刚开始赚钱，很多人想要吃好的穿好的，早就忘记了自己月薪多少，大大咧咧花钱、入不敷出地消费。不记账，你就不会发现这是多么的可怕，只知道月月透支月月光。
如果记账，看着自己一个月、一年记下来的账目，有时会让自己大吃一惊：原来自己花钱是这么没有节制的！所以，请不要忘记记账，从今天开始。
手里有账本，心里明算账。自从开始记账，每个月哪部分花销大，哪部分花销可以适当增加，哪部分花销不必要，一看账本就非常清楚了。为了详细掌握资金流向，积累理财经验，甚至可以建立日常开销、投资明细这两个账本。
日常开销账。日常开销账记的是家庭当月的收入和每天的支出，账本上分收入、支出、余额。支出一定要记得特别详细，详细的支出明细可以有效地控制购物的欲望，避免冲动消费。
将每月收支细化并且分类，这样收支情况才会一目了然，易于分析。比如把收入分为：工资——这部分包括基本工资、补贴等固定收入；奖金；利息及投资收益；偶然的礼金等。
支出也可下设基本明细项目：
家庭生活费——这部分包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费、手机费；理财投资——包括投资定期或不定期增加的活期、定期存款，购买基金、股票的钱；其他不很必要、不经常性、变化较大的消费如礼金支出、旅游，等等。如果有需要，还可增加“应酬费用”、“学习开支”等更多明细。通过这样看似烦琐，实则轻松的明细归类，家庭收支的去向就非常明晰了。
投资明细账。投资明细账用来记录家庭投资的投入和支出。
这两本账不仅可细致地记录下每天所有开支，更重要的是让人逐步做到了理性消费，对家庭财务状况非常清楚，还能及时调整投资方向，收效明显。
要对每个月的开支先做个预算，比如家用、外用、零用钱等。对每一项先列个预算支出，然后，再对每笔开销实行记账；最后，再来对比。比较一下差异在哪儿，一目了然，然后，再有针对性地改进。
也就是说，记账不仅是记，还得反思，最终学会做预算和控制开支。
在记账时集中好凭证单据，分门别类。例如，将购物小票、发票、借贷收据、银行扣缴单据、刷卡签单、银行信用卡对账单及存、提款单据等都保存好，记录的时候就会井井有条。
家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情，如果采用流水记账法，复杂不清、工作量也大。最好采用家庭理财软件来记账。
很多网站都免费提供记账软件来在线记账，数据保存在服务器上，数据可以导出生成Excel表格，它可以在任何一台可以上网的电脑上使用；每月固定的开支比如房租等，电脑会自动记录；强大的报表系统，让记账者明确花了多少钱，花在了哪里，一目了然。
选择一个自己顺手的方式就可以开始你的记账生活，迈出家庭理财的第一步了。这里提供几个记账小技巧，帮助你达到省钱、理财的目的。
两分法：把记账表分为两类，一类叫作消费，一类叫作储蓄，通过多比较，分析哪些是最浪费钱的项目，慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。
多分法：把记账表分为很多项目，包括储蓄、衣食住行、娱乐费用等，其实也就是把两分法的消费拆分为很多单项，单项费用超支就要限制其他项目的支出，直至养成习惯。多分法的原则是总额一定，收支平衡。
多账户法：把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等，比较分析哪个消费最大，便于记账管理和控制花销。
定额法：如果实在不想记账，还要控制自己的支出，就可以每周定额从自己的银行卡里提取固定金额，大概为月收入的两成，剩下的为储蓄。然后就通过不断控制提取数量直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。
每日每次记账的好处是使自己的消费更加一目了然，只有账户平，账记清，才能形成良好的理性消费，不会使债务缠身。
记账让“模糊人生”变为“数字人生”
很多人连对待日常消费、生活支出都抱着“大概”、“基本”和“差不多”的态度，殊不知，这正是理财最大的忌讳。其实，理财并不难，从了解收支状况、设定财务目标、拟定理财策略、编列理财预算、执行理财预算到分析理财成果六个步骤入手，就可轻松理财。可这些步骤说起来简单，严格控制起来却不易，只有拒绝“差不多”、“大概”的态度，严格记账，跟每一分钱“较真儿”，才能真正地把“模糊人生”清晰地变为“数字人生”，才能够真正实现每个阶段的理财目标，最终实现财富人生。
每个人的经济来源都比较有限，生活需求众多，只有平日养成认真记账的习惯，才能够清楚地获知每一项生活需求花费的多寡，才能够清楚地了解理财目标的实现情况。
通常在谈到财务问题时，我们有两种角度，一种是钱从哪里来，即“source”，另一种是钱到哪里去，即“use”。所以，每天记账必须清楚地记录金钱的来源和去处，这就是会计学里通用的复式会计记账法。
金钱的去处分成两部分，一部分是经常性支出，即日常生活花费，记为消费项目，另一部分是资本性支出，即能提供未来长期性服务的支出，比如买一台冰箱，比如购买房地产。
科学的复式记账，除了记录金钱的来源和去处，还应忠实地记录每一笔消费采取了何种付款方式，比如刷卡消费、付现消费或是借贷消费，是资本性的支出，还是只是转换了资产的形式。
在现实生活中，很多人都有自己的一本小账，比如这个月收入有多少，这个月开销有多少，今天钱包里有多少现金，今天存折里有多少钱，信用卡里有多少钱，然而，却很少有人用复式会计记账法，详细地记账，认真地对比。其实，每天只要抽出10分钟，就能够养成认真记账的好习惯，记账的好处也许在短期内难以显现，但是如果你坚持记账三个月到半年，你就会发现自己的消费欲望得到了一定的控制，而理性消费也相对增多。
首先，通过记账能够全面了解家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况，可以清楚地知道每天、每月的收入和支出情况，从而可以更好地做到量入为出。
其次，记账能对家庭中的各项经济收支进行分类管理，可以对每个家庭成员的贡献和支出进行认真比照，从而起到鼓励家庭成员开源节流、共同向理财目标进发的积极作用。家庭理财目标的实现需要每一个家庭成员的共同努力，全家老小一起去“找”钱，才能够尽快实现家庭的理财目标。
再次，记账可以让家庭生活更加合理化，更加规范化。通过记账，可以了解家庭每月的固定收入及日常生活支出，可以预测每个家庭成员的未来支出，可以根据收入情况为每个家庭成员添置生活必需品。这样有理有据、有章有节的家庭生活，会让每个人都感受到家庭的温暖，会让家庭的整体凝聚力得到有效提升。