人一生的理财过程中，致富过程可分为三个阶段：储蓄、投资、保护财富。储蓄是起点，是累积出一定的金钱，以供接下来让钱滚钱，然后用投资让钱增多，源源不断创造财富。如果你如愿以偿地拥有了财富，保护财富也就成为必须要做的功课，也就是要确保财富安全无虞。这其中的点点滴滴小细节，都蕴含着无穷无尽的大智慧，只有用心体会，财富的航船才能行走得平安。
有个故事也许能够给你启发：
一个人拿着5元钱到瓜园买西瓜，瓜农说这点儿钱连西瓜籽也买不着，他软磨硬泡，瓜农被他弄烦了，顺手指了指瓜地里一个刚结的小小的西瓜说：“那你等着吧，大的瓜也不能卖你，你就买这个小西瓜。”
瓜农本以为他会放弃买瓜，谁知他竟然爽快地答应了，并且接着就把钱递给了瓜农。瓜农不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”他说：“反正交了钱这个小西瓜就是我的了，过两个月我再来拿。”
这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃这个哑巴亏了。两个月后，那个人抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。
买瓜看似是一件不起眼的小事，里面却蕴含着“超前投资、赚取未来钱”的大智慧。在家庭投资理财的过程中，灵活地运用好这一哲理，善于买“小西瓜”，会使你家庭资产的增值速度始终快于别人。
比如说投资基金，因基金受股市的影响较大，股市下跌时，发行完的开放式基金有可能会跌破发行面值，如果这时你看好一支基金，就可以采取“申购”的方式，以低于发行面值0.1元左右的价格买到手。
你可别小瞧这一角钱，只要大市转暖，基金净值增加，涨到1元发行价的时候，别人才刚刚解套，你已经有10％的收益进账了——由此可见，买“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能赚钱。除了破发的基金，原始股或者股市低迷时的潜力股也是极具投资价值的“小西瓜”。
理财从小起，要从任何一个小细节约束自己。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力，总是指望着从天上掉馅饼，而不是靠自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的，也不可能获得成功。
那些有所成就者，是如何获得成功的？富裕的人中十有八九是白手起家的从小而起。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执着、节俭，以及良好的小习惯，并因此获得了成功。在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来，才成就了他们后来的富裕，这也是积累财富的最好方法。
所以理财一定要从小起，小中的大学问可不是人人都能体会和做到的。
泰山不拒细壤，故能成其高；理财要从小起，小中蕴含着大学问，能积累出大财富。
复利原理是以钱生钱的最大力量
快速致富是每个人强烈的愿望，许多理财投资者更是希望能一本万利，迅速致富，但是要知道，这种浮躁的心态往往欲速则不达。因为投资产生超额回报仰仗的是复利，这其中很重要的因素就是时间。没有时间作铺垫，作累积，投资是很难产生大的回报的。
很多人以为致富的先决条件是巨大的资金与庞大的信息网和超出常人数倍的能力，其实并非如此。只要你有足够的耐心与长远的投资计划，在时间的作用下，复利会使你走向真正的成功。
复利其实就是一般所说的“利滚利”。“利滚利”常用来形容某项投资获得惊人报酬，本金越大，收益越多。
有一个古老的故事：
一个爱下象棋的国王为了找到对手，说无论是谁，只要打败他，他都会答应他任何一个要求。
一个年轻人来与国王下棋并赢了国王，国王问这个年轻人要什么，年轻人说他只要在他们下的棋盘上第一个格子中放上一粒麦子，以后每一个格子中都是前一个格子中麦子数量的一倍，一直将棋盘每一个格子摆满就行了。国王觉得这很容易，于是就同意了。
但国王很快就发现，即使将国库所有的粮食都给他，也不够1％。因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。尽管从表面上看，他的起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的乘积，就迅速变成庞大的数字。
这个故事使我们明白了什么是复利。复利，就是把每期所获取的收益加入本金，继续赚取收益的“利滚利”。
我们在做财务规划时，了解复利的运作和计算是相当重要的。进行投资理财时，很多时候都应以复利计算，也就是复利的现金价值，这样才不会与实际情况造成差距。也就是说，我们手头上准备要投资的钱其实是少于我们理论上投资的基数的，这就需要用时间积累杠杆来发挥复利的价值。
许多人理财得法，并不是他们选择了获利多高的投资工具，而只是利用一些稳健的投资方式，使那些用时间积累的最后所有的投资收益最大化，发挥了复合收益的魔力，这就是复利的杠杆效用。
单利的计算公式：
本利和F=本金P×(1+利率r期数n)
从投资角度来看，以复利计算的投资报酬效果是相当惊人的，其收益计算公式为：
本利和F=本金P×(1+利率r)·(期数n)
其中·n代表n次方。
在给定的投资期限内，复利并不比单利带来绝对惊人的收益，只有随着时间的积累，才能发挥增值效应。
在复利公式中若是期数很多算起来还是相当麻烦，有一个简单的法则：一般地，当收益率为r％时，经过72÷r年，收益会翻倍，如利用5％年收益率的投资工具，经过约14.4(72÷5)年本金就变成2倍；利用12％的投资工具，则要6(72÷12)年左右。
而且，复利与本金有关，本金越多，随着时间积累，收益也会越来越大，好多人真正的成功都是复利所致。
比如乔治·索罗斯被称之为金融领域的投资大师，在全世界的股票市场、黄金市场、货币市场以及期货市场中不断投机，在买空卖空中，利用财务杠杆，使复合收益达到所有投资人望尘莫及的地步。索罗斯也是因为善用复利的现金价值而成就了财富的神话：“给我一根够长的杆子，我可以撑起整个地球。”
成就财富之梦可以善于利用复利的魔力，当然，这需要端正态度，设立一个长期可行的方案持之以恒地去做。
金钱本身其实不具备力量，只有当人得到它、使用它、保存它，使它增值，才会显现出来。长期存放大量现金，让钱死攥在手里的话，会造成钱的贬值。因为按现有的通货膨胀率计算，几年以后，存款就会缩水不少，如果手中放着的钱不动，你会越来越穷。
影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，不管何时，积极行动，一刻也不拖延地利用复利的魔力，是使你最后走向真正成功的必由之路。
马太效应：让富有的人更加富有
“少的就让它更少，多的就让它更多”。这个经济理论就是我们所说的“马太效应”。
仔细留意一下，我们的生活理财中也存在“马太效应”。
小张和小李大学毕业后一同分到了某电脑公司做程序开发员，两人学历一样，收入相同，但两个人的理财观念却大相径庭。
小张的理财思路比较灵活，前些年股市红火，小张利用懂电脑的优势，购买了股票分析软件，天天研究，并把平常积攒的几万元钱全部投入了股市，大赚了几笔钱就抽回了资金。
这时，单位附近正好开发了一条商业街，购房者寥寥无几，最后房产商不得不将现房降价销售，小张便买了一套沿街商业房。
现在，小张的沿街房已经升值到了几十倍。他见当地房产价格已经见顶，立即将房产出手，把30万元全部买成了开放式基金，结果不久又有了盈利。他买了房子和车，并娶了妻子，小日子过得让人羡慕不已。
而小李在理财上则十分保守，刚毕业那两年他的积蓄和小张不相上下。但为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。他是那种平时生活里比较推行“精打细算”方针的人，因为信奉老人一再告诫人要本分、知足常乐的人生理念，一旦有一些积蓄了，就让它们一直在工资卡上存放着，认为这让自己感觉到安全。
可他没有考虑货币的贬值因素，如今银行定期1年期储蓄的年利率为2.25％，考虑到20％的各种税费，实际存款利率只有1.8％，如果以年均通胀率为4％计算，1年期存款的实际利率为1.8％～4％=-2.2％，也就是说小李的积蓄在不断“负增长”。
所以直到现在，小李在单位仍然属于“穷人”，别说买车买房，连买辆自行车还得考虑半天呢。
生活中，像小李这样的人实在不少，如果心态好也就罢了，可是有的人却不能真正地安贫乐道，他们不找自己的原因，却因为生活不如人而怨天尤人，抱怨满腹。
温州商人是世界上资本积累速度最快的人群之一。他们通过利滚利的投资方式，使钱像雪球一样，越滚越大，越挣越多。他们就是运用马太效应成功的最佳例证。
尽管他们已经很有钱了，但是敢闯敢干的温州商人仍旧携着自己的巨款到处寻找投资机会，他们已经将资本转移到海外，打算进军海外金融业。可以想象，他们财富的“大雪球”肯定会滚得更大。
人活着，就要有激情，包括对财富取之有道的追求，所以，善于运用马太效应是使自己生活得越来越好的一个智者的选择。
如果真是觉得自己在投资理财方面不如别人，或者认为自己根本就没有理财方面的能力和精力，也不要自怨自艾，垂头丧气。要知道，天生我材必有用，重新好好规划一下自己的致富之路。
投资理财不适合我们，总有其他的理财方式和致富途径适合我们，只要我们能够将有限的时间和精力运用在自己最擅长的地方，照样能够结出累累硕果。总之，只要有利用马太效应努力致富的目标，财富之路总是畅通的。
保本的原则是先保值，再增值
多数人认为，财富就是一个月有多少薪资或者赚了多少钱，或者是过去曾经赚了多少钱，其实他们没有意识到，财富不在于你挣了多少钱，而是要看你留下了多少钱以及留住了多久。
我们的生活中少不了钱，在通货膨胀全面到来的年代，规划好你的钱袋子成为当务之急。在经济前景尚不十分清晰的情况下，“现金为王”显得更加重要。
我们的钱可以简单分成三类：
第一类是日常生活开销，像维持生活必需品消费的钱，这些钱肯定是不能拿来做风险投资的，这是维持日常生活开支第一需要的本金，牺牲了这些本钱，日子就会过得举步维艰，这是我们生活在现代经济社会的本钱。
第二类是备用金，可以把它配置到保险上去做以后的本金，以备突然要应对一些紧急的事，这是第二要紧的本金，为今后的生活提供必要的保障，不到万不得已，千万不能动用，也不能用来做风险投资。
剩下的钱是第三类，即可以用来投资的闲置资金，也就是可以增值的钱。这些钱，即便坚持投资，也要贯彻先保值、再增值的原则，才能让你不在追求财富的路上受煎熬，甚至捉襟见肘，出现“一分钱难倒英雄汉”的英雄气短，也不会因为它的损失而使生活质量急转直下。
在投资的过程中，追求高风险高报酬的股票、债券、期货和收藏品投资无可厚非，坚持细水长流的微利储蓄也是个好办法，不管是用坚持马拉松的办法胜利到达财富的彼岸，还是靠水平和机遇大赚一笔，首先要在理念上始终如一地提醒自己：先保本再增值才是硬道理。
大风大浪不是每个人都经受得起的，很多时候，尤其是在中国的这种经济形势下，“预期收益”与实际收益并不相符。我们只有先保住了本钱，不管资金何时能再增值，才能不出现等米下锅的无奈和心焦，才能不在焦头烂额中迷失方向。
所以投资理财产品时不要把“预期收益”等同实际收益，而宜选择固定收益的理财产品。
投资并非一本万利，投资是要承担风险的，而且任何投资都有风险。例如，股票可能会被套牢，债券可能不能按期还本付息，房地产可能会下跌等，这些都是投资风险。
在投资的过程中，虽然我们不能规避风险，但是可以降低风险。但不管如何降低风险，分散风险，最基本的原则是先保值，再增值。
即使是在日常生活中买一种商品，我们可能也要多逛几个商店进行比较和选择；那在投资的过程中，我们就更是要慎之又慎，冷静选择好了投资产品再投资。投资的第一要务是先留下本金再说，如果连本金都“牺牲”了，拿什么度日？拿什么投资？拿什么赚钱？
虽然那些跌倒了再从头开始的英雄很值得人敬佩，但如果能防患于未然把风险降到最低，稳妥地做事，这才是成本最好的选择，先保值，再增值是要利用分散投资来分散风险的具体应用，能保证手中的资金不会“一荣俱荣，一损俱损”，不管什么时候，给自己留下一条退路。
分散投资的根本原则就是考虑多种投资方式之间的收益和风险是不是相关的或不完全相关的。投资组合包括三个方面：投资工具组合、投资时间组合、投资比例组合。利用好了这些组合，资产配置得当，就算不赚钱，也还能保存好你手中“能下蛋”的资金。进可攻，退可守，这样的策略是安全的，也是明智的。
投资的钱在不确定的经济环境中亏损易，赚钱难。赚钱是要付出时间和精力的，保本是第一要务。有了本金，才能做大做强，才能由第一桶金积少成多，以钱生钱，赚的钱也才能成为资本继续投入。一而十，十而百，由千到万，由一个财富的小雪球滚成大雪球，都是由最初的本金开始的。没有了本金，一分钱难倒英雄好汉，哪怕有通天手眼，也是巧妇难为无米之炊的。
没有鸡，何来鸡蛋？所以要先把你的鸡保存好，让它下金蛋。有财方能安生，现在养车费用、养老费用、医疗费用都非常昂贵，是相当大的一笔负担，再加上育儿的费用，简直是个天文数字，手里不攒够一定数量的钱，是很难安身立命的。
要想在投资中先保本再增值，就要特别强调理性，凡事必须留足本金才好“下蛋”，不管何时何种心境，都不能受情绪、别人的影响，不管是诱惑还是干扰，都要有先保本再增值的理念，按照一定的程序来投资。
进行一项投资先要考虑经过哪些程序来完成，一旦确定了就按程序去做，经过推理和归纳做出自己的判断，不要幻想或期望有超额回报。比如在股票投资中，不要特意找些垃圾股或找自认股价特别高收益好也会特别好的股票炒作。梦想着碰运气或等着时来运转是不现实的。
任何股票在特定环境下都有价值，评估好了是否能够先保本，看准了再投资，这样做就相对安全了，而且自己也会觉得压力没有那么大，适应性比较强，既可以适应熊市，也可以适应牛市。
投资理财能不能改变你的命运，不在于一定要挣多少钱，理财只是个工具，关键是先保住本钱，再说收益。
芝麻西瓜都要捡，小利带来大利
一粒芝麻很小，也许你觉得微不足道，不值得弯腰把它捡起来，但聪明的人会毫不犹豫地把它捡起来以做积累。理财投资上也有“芝麻西瓜都要捡”的小利原则，你在理念上要先认识到小利的重要性。以小生大、以少生多的智慧不是人人都拥有的。