调节自我心理，减轻负债压力
霍明祥先生今年36岁，妻子35岁，他们有一个6岁的女儿今年准备上小学。霍明祥先生和妻子的收入情况是这样的：霍明祥先生是公务员，月薪3000元，妻子是一名教师，月工资2000元。他们两口现有住房一套，贷款月供800元，再用8年可以还清房贷。有基金5万，股票1万，7万元的银行新股申购类理财产品。家庭的月支出是1000元左右。
霍明祥先生对与自己目前资产的组合不知是否合理，他计划5年后买汽车、换大房，可是不知道如何实现这些理财目标。
我们结合霍明祥先生的具体情况，分析如下：
从霍明祥先生的家庭金融资产我们可以看出，霍明祥先生对于投资还是比较保守的。霍明祥先生夫妇二人勤俭持家，只是他们的结余款项没有发挥到更好的作用。应该将剩余的钱很好地利用为生息资产。总体而言，霍明祥先生应该在开源节流的基础上，对自己的投资方向进行一个合理安排，让自己的财富积累更丰厚，应该在财富积累的过程中，首先先安排好孩子的教育储蓄，这是关键，然后再进行购车和换房计划。
具体可以按以下的方法去执行：
第一，先行解决当前的负债问题。霍明祥先生是公务员，这样就可以充分运用自己的公积金归还贷款房贷，可以很好的减轻家庭负债的压力。
第二，霍明祥先生应该从自己的现有家庭资产中准备出1万元的应急资金，拿出这笔钱之后，剩余的可以保持原来的投资方向不变。
第三，霍明祥先生和妻子的每月总收入为5000元，扣除每月固定支出的1000元，将其余的收入可照不同的用途分别作出规划。
第四，购车规划：因为购车是奢侈品支出，而且支出金额比较大，霍明祥先生可以购买15万元左右的经济型轿车，这样，经过5年，他每月定投的2000元基金产品，按年利率10%计算，本息合计约为16万元，购车的目标就可以达到。
第五，购房规划：国家现行的房贷政策规定，家庭购买第二套住房要求首付款比例不低于40%，而且购房贷款利率在基准利率基础上上浮10%。所以这必然会加剧家庭财务的负担。霍明祥先生可以在5年后，将现有的住房出售，然后再购买大房。将出售现房的款项用来做新购住房的首付款，剩余的款项可以向银行和公积金中心申请组合贷款。
孟永昌先生今年刚刚结婚，买房的债务6万元，现在夫妻两人每月结余1500元，打算在在最短时间内将6万元的债务还清，而且计划两年内生孩子。他们该如何理财呢？
每月的结余总额是1500元，如果做基金定投的话，按年收益20%计算，两年后的本息合计可以达到4.38万元。我们也明白，投资市场通常都有这样的规则“高风险、高收益”，如果对于投资基金在两年后得到4.38万元的收益不满意，那就可以选择一个风险与收益比较高的投资产品，比如股票、外汇等等。
但是一定要注意，要追求高收益，就一定要让家庭的日常生活得到有效的保障，这是基础。而且在投资过程中，我们还要注意收益性、安全性和流动性这三个方面的问题，根据自己的实际做出合理的搭配。
宋家辉先生现有银行存款5万元，打算每月用3000元做投资，计划三年内给儿子攒一笔钱结婚用，那么怎么做可以达到收益最大化呢？
要达到收益最大化，就要降低对投资风险性的要求，也就是说追求收益最大化，风险也必然最大化，目前阶段，证券市场上的投资包括股票、期货等等；物权投资的品种包括黄金、艺术品、古董等等。宋家辉先生的投资应该兼顾收益性和风险性，在承担相应的风险基础上追求较高的收益。所以，宋先生可选择基金定投产品，比如中信银行基金定投1号，这样的预期收益率在5%～20%，这个投资项目每月都可接受投资者的申购或赎回，进出比较方便，没有过多的限制，是一款基金+新股投资组合的产品；当然宋先生也可选择一种单一的基金品种做基金定投。
钱晓鹏刚刚参加工作，每月的薪水2000元左右，有社保，每月有1000元的结余。现在他的银行存款为3万元，打算在未来3年内买一辆8万元左右的家庭轿车。那么，他该怎么理财呢？
可以将每月1000元的结余用来做基金定投，按年收益20%来计算，三年投资期限的本息合计为4.88万元，再加上银行3万元的存款就可以实现购买一辆8万元左右的家庭轿车的目标。到时可以根据情况选择银行贷款买车，将自己的钱用来投资的时候，不要只进行特别单一的投资品种，应该对这些钱进行合理的搭配。
票子虽小，但面子事大
在今年的“十一”长假中，正在读大二的龚鹏接待了五六个高中同学。家境贫寒的龚鹏其实每月并没有多少生活费，在大学里，他都是在学校食堂吃饭，通常都不去外面的餐馆。他觉得，家里条件对他来说没法和其他同学比，还是要根据自己结合自己的现实情况进行消费，所以在平日里龚鹏是能省则省。可是在同学面前就不同了。
他周围的同学们看起来个个都牛气冲天，特别阔气，龚鹏觉得面子比什么都重要，所以他也不甘示弱。觉得同学大老远的从老家来了，要好好招待一下，尽到“地主之谊”，所以在同学来的这几天中，每次吃饭都去酒楼馆子，出入门坐出租车，登山坐缆车等等，总之就是显得特阔气。
如此潇洒了几天后，龚鹏两三个月的生活费就没有了，后来都到了不得不向同班同学东挪西借的地步。送走高中同学后，龚鹏开始犯愁了，这段时间的高消费，完全打乱了他的消费计划，接下来这几个月的生活该怎么办呢？
其实，像龚鹏这样反常的消费习惯在当今大学生中是非常普遍的。很多80后90后的大学生都有这样的行为。如今的大学生虽然没有工作和收入，可是他们在享受和消费上的确是一点都不含糊。有不少像龚鹏这样家庭条件并不好，但他们依然盲目追求时尚，在同学面前摆出什么都无所谓的姿态，花钱的时候眼都不眨一下。
我们以大学生抽烟为例，在最早的时候，他们抽三四块钱的杂牌烟就可以了，可一旦把香烟当成了交际应酬的必备工具之后，他们的观点就发生了不小的变化。有的同学就可能认为自己抽什么无所谓，可是拿出去给别人的，就一定要提升档次，一包十几元的都觉得拿不出手。而且他们不但追求抽的烟的档次，甚至就是配套的打火机也很重视，觉得一次性打火机太没面子了，所以让他们感到满意的就是漂亮昂贵的金属打火机，最好还是世界名牌zippo。这样才让他们觉得得有派头。甚至这些同学还觉得自己的服装业应该追求名牌，和自己抽烟一样，要讲求档次。等各方面都武装好了，钱却没了。
通常情况下，父母每个月给的钱就那么多，可是他们如此消费，这些生活费显然不够。所以每次要是能向父母多要就多要，实在不行就只能打伙食费的主意。在这种虚荣心的促使下，他们就觉得在没人看见的时候能省则省，但出去的时候一定要光鲜些。
持有这种上述观点的不仅男生，对于很多女生而言，漂亮时尚则成为她们的执着追求。于是，各种各样的化妆品，时髦的服饰，漂亮的手机，电脑等等，这些东西哪一样能离开人民币？光鲜靓丽的背后需要付出巨大的经济支出，而且这些远远超出了大学生这个群体的承受范围。
对于大学生而言，十数载寒窗苦读的确不易，来到大学终于脱离父母的束缚，可以自己自由自在的生活了。可是他们中的很多都非常容易受外部因素的影响，觉得现在正是自己的大好时光，就应该超前享乐。于是，各种名牌高档消费品，庆祝会、生日会、人情往来等等的消费他们一个也不少。甚至有的大学生请客出手阔绰，动辄就是数几百元一桌的饭菜，这还是很平常的，就是上千元的也不少见。他们在平日总是有各种理的由请客消费，所以，现在几乎每所大学附近餐馆的生意总是非常火爆。因为有非常固定的消费主力军——大学生。虽然大学生们没有独立的收入，可是他们毫不畏惧，实在不行，就借，即使负债也要保持住自己自己的高消费，包吃住自己潇洒的形象。可是这些盲目的消费后，总会留下不少的债务，往往要好几个月才能还清。
目前，很多银行都将大学生这个群体作为他们赚钱的一个重要群体。他们在大学校园推出信用卡，这在无形中又为大学生们多提供了一种消费的便利。事实上，信用卡本来应该给那些有足够还款能力的人使用，而处在靠向父母伸手要生活费的大学生时代，信用卡进入校园，这必然会迎合和刺激他们的冲动消费、超前消费和过度消费。他们从年龄上而言，大学生群体已经成人，但心理素质还不够稳定，毕竟阅历比较少，考虑问题必然会不很全面，非常容易受到周围环境的误导。所以在他们身上经常会出现盲目攀比、刻意追求时尚的事情。他们的消费缺乏理性，也不顾后果，所以就会造成不少大学生沦为校园“负翁”。
在刻意追求享受和高消费的观念促使下，大学生们往往会有这样的消费心理形：有条件要买，没有条件创造条件也要买。像这样的消费观，不仅给家长们带来了沉重的经济压力和心理负担，而且也很容易让学生们陷入攀比和虚荣之中。而有的学生因为过度消费实在是没有足够的钱来继续维持自己的生活了，于是就可能走上极端，不惜采取偷、抢等方式，把自己送上了犯罪的不归路。这样不但毁了父母对他们的殷切期望，更是毁了自己的美好前程。
当然，人人都想追求美好的生活，这是无可厚非的。可是要想过高品质的生活，这必然离不开消费，通过负债消费能让我们提前享受到好生活带来的欢愉，但是，如果超出了我们自身承受能力后，这就不划算了。虽然过度负债能让我们过上看似风华雪月的美好生活，可短暂的快乐之后我们面临却是长久的折磨。
消除掉“小富即安”的心态
小富的心态就是说在管理自己钱财的过程中，有了一点儿钱就觉得可以了，比较容易满足，觉得没有必要再获得更多的钱了，觉得达到了自己想要的小康生活就行了。
李龙今年33岁，有一个3岁的女儿，他和妻子都是普通的工薪阶层。自从有了小孩以后感觉，他们感觉自己的生活紧了很多，不觉有点压力。没想到李龙近期购买的彩票中了大奖，一下子得了200万元，这让全家人都感到很高兴，因为他们生活再也不用担心了。有了这些钱心里也就有了安全感了。李龙身边的朋友劝他们利用这些钱投资一些理财产品，可是李龙认为有这200万元在手，全家人的衣食住行都不用发愁，现在生活好了许多，没有必要理财。
许志成和李龙一样，也是普通的工薪阶层。现在他还没有结婚。看到身边的同事们都通过理财提高了生活水平，所以许志成也加入到了理财大军中来。也许是运气比较好把，许志成投资的股票出现了大涨，他觉得自己还是见好就收，到此为止先把钱拿到手就放心了。于是便将自己的钱从股市退了出来，拿了现钱去买了房子。周围的朋友劝他现在股市发展势头良好，应该继续投资，收益会很好的。可是他却说：“现在对我而言，钱已经够用了，不着急投资。”
上述案例中的李龙和许志成都是典型的“小富即安”的心态。在他们看来，自己有了一点儿钱，过上了自己希望的生活，于是后面的生活就可以无忧无虑了。当然生活中也有一些人拿着高薪，觉得自己的日子过得不错，也认为没有必要理财。其实这些观点都不正确。
对李龙来说，他根本就没有一点理财意识，只是眼前的生活得到了改善，有了这些钱做后盾觉得安全。可是，他的眼光还是欠缺长远，以后还会有很多地方需要花钱的，比如孩子的教育等等。而许志成虽然体会到了理财给自己带来的好处，可是只满足于现状。
其实，进行理财投资有很多方向，不一定非要在股市，我们也可以投资其他理财产品。对于同样是工薪阶层的许志成来说，以后的生活需开销也还有很多方面。即使薪水高的人，也应该有一定的风险意识，长远考虑，防止以后可能出现的一些风险。
如果我们怀有“小富即安”的心态，那必然会容易满足现状，这会让我们的眼光仅仅局限于当前，而缺乏长远的考虑。要想让自己的生活步步高，就必须丢掉“小富即安”的心态。为此，我们可以从以下方面做起：
第一，长远考虑，为未来做打算
理财对每个家庭而言其实都是需要的，我们或者为孩子存一笔教育金，为孩子将来接受高等教育做好准备；或者考虑一下夫妻双方的养老规划，为自己多赚一些养老金，让晚年的生活有保障。总之，我们应该居安思危，长远考虑，早做打算，这才能让自己以后的生活有保障。
霍雪娟和老公都在各自的公司做部门经理。他们的家庭条件不错，有一定的存款。所以霍雪娟对自己目前的生活感到很满意。平日里她非常喜欢购物，只要看到喜欢的东西就毫不犹豫地购买。没有任何理财意识。
当夫妻两人有了孩子以后，他们还是没有想过理财。虽然孩子的出生让家庭的开销有所增加，可是并没有给他们造成很大的影响或产生压力，生活依然过得有滋有味。可是好景不长，2008年金融危机的到来，霍雪娟的老公失业了。于是他们的家庭收入减少了一半，而孩子也到了该上学的年龄了。这时霍雪娟的生活一下子产生了很大的变化，变得捉襟见肘。看到其他同龄的孩子都可以接受钢琴、舞蹈等才艺方面的教育，可是现在自己的孩子就是上学的都有困难。
郝田芳和自己的老公也分别是各自公司的中层领导，他们夫妻俩的年收入约40万左右，算得上是“小富”一族了。在2002年的时候，夫妻俩有了一个漂亮的女儿。当时，郝田芳就觉得孩子日后的教育将在家庭支出中是主要部分。应该提早为孩子筹备教育金，这样就能对孩子以后的成长有了保障。所以，她为女儿购买了教育基金，而且所选的产品也很符合郝田芳的要求：当孩子到了18至21岁的时候，每年可领取到51680元和分红的大学教育金；当孩子到了22岁，可领取155040元和分红的深造金；孩子25岁能领取206720元和分红的创业金；28岁时可领取206720元和分红的婚嫁金。有如此高额的分红和保障，孩子日后的教育和基本生活肯定是没有问题了。
人的一生，谁也不能保证自己未来不会遇到任何危机，谁也不能保证自己总是青云直上，所以就应该具备一定的忧患意识，早早地进行理财、防范危机，这样就能让自己和家人的生活得到一定的保障。
第二、有时也要“小富即安”