书城成功励志8堂课成就更好的自己
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第13章 理财学分——经济自主才能获得真正自由(1)

1.搭好铁三角,一生富贵不是梦

在与很多女性交流的过程中,我常常发现她们对shopping非常在行,说起各大品牌来如数家珍,谈到限量版的名牌包包就两眼发光,而对于稍微专业一点的理财知识却是茫茫然,认为那是男人的专属领域,与女人无关。

还有一些荷包不那么丰满的女性,自卑地认为理财是千万富婆级别的人才思考的事,自己手中仅有的区区几万元十几万元完全不值得理会。但是,一屋不扫何以扫天下,万丈高楼平地起!在我看来,理财从来就不是一个金钱上的概念——不是谁赚钱越多谁就越应理财,它是一个习惯,是一种意识,也是一种高明智慧,我们越能尽早树立理财意识,人生就会越清晰稳固,幸福篱笆也才越能扎得牢。对于那些已进入婚姻之城的女性,则更要重视理财,一个小家庭想要平安成长,该需要多么坚实的经济作支撑啊,生活中的柴米油盐、婚丧嫁娶、生育教育、赡养父母、休闲娱乐……还有防不胜防的天灾人祸,无一不需要经济来保驾护航,否则,就会影响家庭和美。

实际上,我们完全不必被“理财”这两个一板一眼的字给吓倒,以为理财有多么艰深、难以掌握。其实,要成为家庭出色的财务总监,只需搭建好理财的铁三角,必定能保自己和家人平安无忧。

第一,建立风险防控体系

古语说:“月有阴晴圆缺,人有悲欢离合。”这句话道尽了人生的不可预测性,说明漫长一生或多或少都会遇上意外和风险,比如生大病、离婚、天灾等,如果不能未雨绸缪,给生活加一道保险锁,当意外来临,就会给我们带来巨大冲击。

风险防控的目的主要是为了保护财富,具体的规划安排包括现金规划、保险规划、税收筹划以及退休养老规划。

1.现金规划

主要表现为为了应付自己或家人遭遇事故、失业、疾病等意外事件,需要事先持有一定数量的流动性资产,进行现金规划的数额,大致相当于家庭每月支出3—6倍的额度,当然,还要注意家庭成员中需要较高流动性安排的个体,比如老人和孩子,这样的个体越多,现金规划的额度就要越高。

2.保险规划

主要是对个人或家庭财产面临的火灾、盗抢等风险以及家庭成员的生命和健康风险进行的管理,通常包括社会保险、教育保险、商业保险等。尤其要注意的是,在购买商业保险时,要遵循高家庭承担者高保额的原则,成年人保险保障优先于未成年人,老年人的商业保险则需要单独进行性价比计算。另外,若是自己或家人经常出差,最好投一份意外险,如果我们或家庭成员的职业属于高责任职业,比如医生、律师、会计师等,则需要重视责任保险项目。

3.税收筹划

主要是对个人或家庭收入面临的重复纳税、税负过重风险进行的管理,在法律允许的范围内,要充分利用税法提供的优惠和差别待遇,以减轻税负,达到整体税后利润最大化。

4.退休养老规划

这个规划,应该在我们入职第一天时就开始考虑,我们考虑得越早,收益就越多,以后才会越轻松,年老时也就越能过上自立、尊严、高品质的退休生活,否则,当我们精力衰退之时再来考虑,会感觉相当吃力,收益也要小很多。

第二,建立消费管理体系

无论我们是未婚,还是已婚,都要注意合理消费,建立良好的消费管理体系。所谓消费管理体系,往细里说就是安排好个人或家庭目前和未来的各项消费支出,尽量均衡地享受一生的财富。我们可以把这一体系分成两部分,一部分是日常消费支出规划,包括衣、食、住、行、交通、老人赡养费、休闲度假等。另一部分则是大额消费支出规划,比如购房、购车、子女教育、创业等,购房买车时要注重消费方式的选择,即全额付款或者消费信贷的选择,如等额本息、等额本金、双周供等。对于收入弹性非常低的工薪家庭,有了小宝宝后,子女教育规划更需提早计划。另外,家庭合适的资产负债比例的确定也是大额消费支出规划的重要课题。一定的债务有时还能激发起人挣钱的动力,这个比例不可太高,压得人喘不过气来,影响到生活品质。

第三,合理构建投资获利体系

穷人和富人的差别在于,穷人一生都是工作—支出—再工作,而富人的模式则是工作—支出—投资—当老板,他们很快就能摆脱给他人打工的命运。不管我们有多少钱,一定要有跻身富人行列的雄心壮志,要有投资的意识和行为,想方设法实现财富增值的最大化。投资规划是一个动态过程,要受各种因素制约,所以我们进行投资时务必要抓住以下三个要点。

1.与个人或家庭的生存阶段相匹配

如何投资要看我们正处于什么阶段。比如说青年时期,是一个人生命中最为活跃、最具创新精神的阶段,精力充沛、身体健壮,不妨追求高风险高回报的投资,比如房产、股票、公司入股等;而到了中年,上有老下有小,财产安全比较重要,此时宜稳步缓缓向前行,这一阶段要加大健康投资和子女教育的投资,在财富保值的前提下还可适度实现财富增值,此时期的投资介于激进和保守之间;进入老年后,创收能力逐步递减,投资策略自然要以防守为主,同时兼顾投资的收益率。

2.与当前的市场机会和市场行情变化相匹配

市场行情瞬息万变,经济形势波诡云谲,每一种投资工具都有与其经济情势相关联的行情表现,我们选择的投资工具也要随市场灵活变动,所以一定要常看财经网站,财经类电视栏目,因势利导,选择不同时期具有最佳表现的投资产品。比如说,在基金形势不太好的情况下,就不要贸然逢低杀入。

3.与个人的投资知识、兴趣爱好相匹配

投资就是让钱生钱,看着“钱下崽”,应该是一件既令人快乐又提升个人满足感的美事,所以最好选择那些我们喜欢的,了解得多的,胜算也相应会大些的投资项目。比如说对于集邮爱好者来说,进行邮票投资、交易就非常适合;而对于那些回报喜人的古董投资,如果个人根本不感兴趣,也不懂品味和鉴赏,只知道追风,那么很有可能颗粒无收,既输钱又输心情。

这三大理财体系,就像三道防火墙,可以为我们抵挡不少生活中的“刀光剑影”,确保我们一生过得平安无忧,安全感十足。赶紧清点一下自己的钱包,盘算一下个人或家庭资产,再进行一个科学合理的配置,牢牢构筑好铁三角,这才是一个成熟女人的风范。

TIPS、支出的科学比例

这是理财师眼中最科学的支出比例,能让个人或家庭最有安全感和幸福感,我们不妨对照和参考,借以评定自己的花销是否严重超标,又或严重“短斤少两”(以年度结算)。

日常开支:每天,每周或每月生活中重复的必需开支,包括饮食房租水电、交通、通信、维修等,应占30%。

投资支出:为了增产增值目的所投入的各种资金支出,如储蓄、保险、债券、股票、基金、外汇、房地产等,应占30%。

奢侈消费:学费、培训费、休闲、保健、旅游等,这些支出并不是家庭生活所必需的,一般应占10%。

子女教育:孩子的教育费或教育投资费用,应占15%。

家庭意外基金:家庭预留的计划外支出费用,也可作每月储蓄结余,应占15%。

2.财富达人必备的七张保单

毫无疑问,我们置身在一个充满变数的世界,看一看电视媒体上的各类新闻,几乎每天都有不幸发生,有的人会莫名得病,有的人会遭遇踩踏事件,有的人会被龙卷风袭击,还有的人在人行道上也会倒霉地被高楼坠物砸中……各类风险与我们相距并不远,随时可能一触即发,影响我们的生命质量。

所以,我们要懂得规避风险,将风险转嫁到保险公司,让保单缓解我们的压力,也让我们的亲人能少受一些经济上的困扰。这可是“四两拨千斤”的人生智慧!有的女人依然满脑子封建残渣,以为只要一结婚有老公靠着就万事大吉,对买保险的事不加重视。其实,这世界上最不可靠的就是老公的肩膀了,结婚永远都是一种赌注,是赌就会有输赢之分。靠老公来替你抵御风险,不如花钱给自己买几张保单,让保单成为你永不失效的“富贵平安通行券”。

不过,女人买保险,可不能像买衣服那样,只管喜欢就好,缺乏通盘的考虑,更不能因为朋友介绍,就买下一张意义不明的人情保单。在女人漫长的一生中,在不同的年龄阶段,需要为自己准备以下七张保单。这七张保单能为我们筑起一道人生堤坝,一旦洪水来临,可以有效地阻抗风险,让我们转危为安。

第一张:

适宜年龄阶段:25—30岁

必买保单类型:意外险

必买理由:保费低廉,不出险不返还保费,保障功能却很高

意外险是刚参加工作的OL必买的第一份保单,这个阶段经济能力有限,买高额寿险不现实。意外险的功能是若发生意外身故或伤残时,保险公司承担风险。不出险时则不能获得返还与收益,但与其高额的赔付相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此高的保障功能。

另外,意外险的附加险种也有选择的必要。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现赔付。

第二张:

适宜年龄阶段:30岁

必买保单类型:大病医疗保险

必买理由:是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息

30岁,身体的巅峰时期已过,压力和竞争让大多数OL们处于亚健康状态。虽然我们拥有一份社会医疗保险,但一年的医疗费用上限只有2万元。而大病医疗保险是转移风险、获得保障的最佳方式,也是理财的最佳选择之一。我们可以将一部分钱存入大病医疗保险,出险时能获得赔付,不出险最终也可收回大笔利息,而且保险的利息是免税的,比存在银行划算得多。

但要注意的是,大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,想获得赔付,就要选择一些适合的附加险种。所以,在购买大病医疗保险时,要看清保单上所列的大病,根据自己的情况酌情选择。

第三张:

适宜年龄阶段:30岁以后

必买的保单类型:养老保险

必买理由:为自己保留一份体面而有尊严的晚年生活

这个时候就要开始着手规划退休生活,考虑养老问题。尽管我们有社会保险,但这种养老金很低,仅够基本生存,我们肯定不希望年老时只是吃饭穿衣,总会有一些别的令人愉快的精神需求,比如学习、旅游等等。因此,我们需要配一份商业养老保险作补充,养老保险越早买获惠越大。购买之前,要算清楚以后每月能拿多少钱,能拿多少年。养老金的领取分两种,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力选择。以前者为例,从30岁起交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以每月领1000元,持续领满20年。总共交13万,领24万元,收益非常明显。

对于女婚女性而言,真正的保险不仅是替自己买保险,还要为家庭收入主要来源者买。比如是先生的人寿保险,而使自己成为受益人,因为女性的寿命通常比男性要长,这样的双保险才能让自己后顾无忧。

第四张:

适宜年龄阶段:有一定的经济能力,购房购车之后

必买的保单类型:为财富提供保障的人寿保险

必买理由:背着各种银行贷款生存,风险太高,不如转嫁给保险公司

工作几年之后,我们开始向银行贷款买房、买车。既然背着贷款就要考虑把风险转移出去:算算贷款金额总共有多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险,一旦生变,将有保险公司替我们还房贷。或者夫妻双方各买一份寿险,受益人分别写上对方的名字,如一方有意外,也可给对方留下一个稳定的生活。

第五张:

适宜年龄阶段:有了子女之后

必买保单类型:子女教育险

必买理由:子女教育费用是一笔高昂的开支,全球的调查统计显示,在一个家庭中,教育开支是最大的

从孩子出生之日起,我们就要为孩子准备一笔教育基金。教育基金有两种方式:一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1—17岁时,每年交250元,17岁可以返还5000元,以此可以保证专款专置,这种方式支出不多,但最后收回的金额也不是很丰厚:另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以作为大额的教育储备金。

第六张:

适宜年龄阶段:子女3—17岁

必买保单类型:儿童意外保险

必买理由:儿童爱动,好奇心强,比成人更容易受到意外伤害

这个年龄段的孩子活泼好动,防风险意识弱,容易发生意外。儿童意外险是孩子的另一张必备保单,可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,价值3万元的儿童意外险,每年缴费不到300元,也属于不返还险种。

不过,孩子的任何一款保险都应在大人保障齐全的基础上考虑,因为大人是孩子的第一重保险,没有大人的康健,宝宝的保险无从谈起。

第七张:

适宜年龄阶段:50岁以后

必买保单类型:避税保险

必买理由:投资保险是最佳的避税方式之一。我们要学会有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

中国的遗产税征收指日可待,我们理当对遗产进行合理避税。

因为任何保险金所得都是免税的,选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,可以为子女留下一大笔免税遗产。遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。

除了以上这七张精明保单外,女性还应根据自己的特殊需求,再买一些女性险作为补充,比如女性整容险、女性健康险、女性生育险等,总之,我们要将各种因素综合考虑进去,花些时间和精力,用最少的钱为自己带来最大的保障。

TIPS、四种不精明的购险举动

举动一:外资保险一定是最好的

中、外保险公司各有优点,如果以风险保障为主,可从中资保险公司中挑选传统保障型产品;如果以收益投资型为主,则要比较各相关产品的收益率、理财指导等因素和外资保险公司提供的收益型险种来选择。

举动二:保险公司一定保险

购买保险时,对保险公司要有风险防范意识。不仅要考虑产品和服务本身,还要对保险公司的长远发展做出判断,分析其经营策略,股东组成等,选择那些经营稳健的,能长足发展的公司。长期寿险要几十年后才能给付,更要风物长宜放眼量,做足事前工夫。