理财最重要的目标是谋求生活的保障，而不是用来致富。人人都说，天下没有免费的午餐，但是一旦介入对自己具有致命吸引力的投资市场，就完全无视隐藏在高报酬之中的高风险，在贪念和害怕心理的作用下，尝尽“追高杀低”的苦果。
正确的理财观，讲求的是在可承担的、必要的风险下，用时间来换取财富的合理增值。
何谓“正确的理财观”，大致涵盖以下几点。
一是理财目标。每个人理财的最终目标都不尽相同，唯一相同的是在理财过程中，都希望能让自己有限的资金经由正确的理财规划积累成大额财富，以便提高自己的生活水平。在人生的不同阶段，理财目标也是不一样的。
二是目标报酬率和风险承担能力。有计划的执行才能事半功倍，理财也不外于此。正确的理财观，要求我们根据自身现有条件和对日后生活的期望值，确定自己的目标报酬率和风险承担能力。要知道，报酬率和风险程度是决定理财方式的两个主要因素。通过对报酬率和风险承担力的衡量，确定适合自己的可行的目标报酬率。
说到目标报酬率，很多求“财”若渴的人自然希望报酬率越高越好，每年20％～30％的报酬率，迅速地使资本翻番，财富沓至而来。如果抱有这样的想法，只能给你泼一盆冷水了。如此迅速致富除了靠聪明努力之外，多少要靠点运气，譬如中彩票得了500万元的大奖。
假如你今年28岁，未婚，每月薪水5000元，理财目标是一套80万元的公寓，一辆10万元的家用车，在60岁退休的时候拥有资产150万元，那么你每年只需要追求6％的报酬率就够了。
那么从哪里寻觅报酬率在6％以上的投资工具呢？
这就涉及理财观里的第三个概念，那就是合理的资产配置。
无论你拥有多少资本，适当的资产配置都是必要的。各式各样的理财工具，多如牛毛。专业人士指出，长期投资的盈亏关键因素90％以上来自于资产配置。资产配置，简单地说就是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
理财要有好心态，更要有持之以恒的好习惯
理财最困难的时期是刚开始理财的时候。很多人在刚开始理财的时候，往往怀着一腔热忱，期待着理财能够立竿见影，迅速改变自己的财务结构，发展自己的财富。但过了一段时间，预期的目标没能如期实现，于是最初的热情逐渐消退，取而代之的是对理财规划的放弃。
理财过程是一个长期的、贯之一生的过程。可以说，理财既不可能不劳而获，也不会一劳永逸，它是人一生中的一场持久战。只有正确认识，及早理财，才能在这场“持久战”中获取最终的胜利。
而对于理财这场持久战来讲，也是一种坚持才会胜利的过程。但是，要注意的是，坚持的应该是一种行为，而不是一味守着一种并不适合自己的投资方式。
理财不是一夜暴富，要靠细水长流的积累才能收到预期的效果。如果我们在步入社会之初没有树立这样的认识，养成持之以恒的习惯，而是三天打鱼两天晒网，那样不但很难实现预期的目标，还很容易让自己丧失对理财的信心，走入一种“理财无益”的误区。
我们要认识这样一个观点，无论是能力的提升，财富的累积，还是事业的成功，都不是速成的，几乎没有什么捷径好走。有了这点理财的意识，还要有理财的行动。如果不做，再好的致富机会也等于零。所以，从树立“理财意识”起，理财就应当是“进行时”了。正如理财专家所提示的，理财一开始并非是以投资获利为重点，而要以积累资金及经验为主导。“战略方针”主要是三个字——存、省、投。
存：每个月雷打不动地从收入中提取10％～20％存入银行。
省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。
投：也就是把扣除每个月的储蓄和必需消费之后的那部分资金，用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等理财产品。
所以，理财的过程，也就是我们每个人把那些金融工具以及相关技术串联起来，参与、实践和完成财富积累的过程。理财的最佳方式，并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。
理财无关乎贫富老幼
有句话是这样说的：“理财，三岁不早，六十不老。”现代社会中的人，不管处于什么样的经济地位，都是需要理财的，在此不妨分类来看。
首先来看看比较有钱的人。可能你会奇怪，有钱的人既然有钱了，又为何还需要理财呢？不可否认，有钱是一种优势，但理财的作用却是保持这种优势。俗话说：富不过三代。意思是说，不善理财的恶果便是财富被吞食。理财对有钱人而言，所发挥的作用首先是保本——继续保持有钱的优势。
除了保本之外，既然有钱，就可以用钱生钱的方式将自己的财富扩大，不断地发展家业。有钱人之所以有钱，是因为他们比穷人更加懂得用钱生钱的道理。所以，他们更需要理财。
其次看看钱少的人。如果你说自己收入微薄，没有多余的钱，所以理财计划对你来说是一种幻想，那你就大错特错了。其实，越是钱少的人，越需要去计划，因为钱对他们来说实在是太重要了。一分一毫都是靠血汗赚来的，除去维持生活所需之外，暂时还不能有更多的要求，更不能胡乱花掉或盲目投资。如果坐看钞票日日贬值，或是遇到发财的机会不会把握，则注定永远要做穷人。因此，不论你现在是什么情况，都应当计划再计划，科学理财，及时把握财富机会。
再来看看年轻人。很多人觉得，年轻人有大好前途，何须斤斤计较？其实，这是错误的观念。年轻，并不代表没有理想。相反，年轻人很多时候都是满腔热情，充满壮志，想创一番轰轰烈烈的事业。然而，要追求成就，不能单凭一腔热情，空有理想。只有将理想落实到行动上来，才具备实现的可能。而行动，就需要用钱，第一步当然是要有一套合理的理财大计。一套风险低，有机会以小搏大的理财计划，再加上切实可行的理想目标，是年轻人走向成功的必经阶段。
年轻人学习理财的另一个好处就是自小养成好习惯，知道资源有限，应该珍惜，也懂得不要只做守财奴，应该在适当时候将金钱作为投资，以达到发财致富的目的。
最后来看看老年人。有的人觉得，老年人不就是散步活动享享清福，看着子女成长，儿孙满堂就够了吗？理那些财有什么用？其实，老人毕竟奔波劳累了大半辈子，不能眼睁睁看着金钱付诸东流。因此，老年人理财的意义就凸显在这里。
老年人理财有两个目的：在平时的生活中多一件事情，缓解生活的平淡；能给自己一份保障的同时也能得到学习的乐趣。
因此，我们每个人都要有理财意识，都要学习科学的理财方法。善用钱财，可以使我们的财务状况处于最佳状态，满足各种层次的需求，从而拥有—个富足的人生。
别“等有钱了再说”
现如今，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知道存钱的目的是什么，既不会有效运用资金，也不敢过于消费享受；更有些人贪图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，失利后便很难再振作。
理财是一个长期过程，不是一朝一夕就能见效的，如果我们年轻的时候不为将来做好准备，不“留出过冬的粮食”，年纪大了再后悔就已经晚了。
因此要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划并妥善管理就显得更加必要。那么，我们到底应该如何制定符合自己的理财规划呢？
求学成长期以求学、完成学业为目标，此时可以多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应合理运用，并且要逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，要为以后的理财规划积累第一笔资金。
初入社会时一般拥有了一份可以“糊口”的工作。第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实际理财操作。此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。可以从开源节流、资金有效运用上双管齐下。
结婚是人生的一次转型，此时的理财目标千差万别，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
子女成长期间夫妻二人工作经验丰富，收入相对增加，理财重点在于子女的教育储备金，因子女长大成人，生活开销逐渐增大，若双方父母都健在，又有赡养父母的责任，医疗费、保险费的负担亦须衡量，所以理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。
空巢中老年期时子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少。理财目标主要是包括医疗、保险项目的退休基金。并且因为面临退休，资金也已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
退休老年期应是财务相对宽裕的时期，但休闲、保健费的负担有所加大，享受退休生活的同时，理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”问题，因此财产转移的计划应及早拟订，究竟采取赠与还是遗产继承方式，要依实际需要作评估。
虽然上面说到的理财目标并不适合所有人，但人生理财计划也绝不能 “纸上谈兵”，毕竟有目标才有动力。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。
复利的威力胜过原子弹
说起复利，可能初涉理财的人还比较陌生，但说起“利滚利”，相信大家都知道。其实复利，也就是通常所说的利滚利，其计算公式是：
本利和＝本金×（1＋利率）n（n为期数）
举个例子来看：1万元的本金，按年收益率10%计算，第一年年底你将得到1.1万元，把这1.1万元继续按10%的收益率投放，第二年年底是1.21万元（1.1×1.1），如此第三年年底是1.331万元（1.21×1.1），到第八年就是2.14万元，翻了一番。
同理，如果你的年收益率为20%，那么三年半后，你的钱就可翻一番，1万元变成2万元。如果是20万元，三年半后就是40万元，效果相当惊人吧！
难怪爱因斯坦称复利比原子弹还要具有威力。巴菲特也说：“复利有点像从山上往下滚雪球，最开始时雪球很小，但当往下滚的时间足够长，而且雪球粘得适当紧，最后雪球就会很大很大。”
复利虽然神奇，但比之相对论却是再简单不过了。玩转复利并不需要拥有一颗天才的脑袋，即使是最平庸的人也可以利用复利来为自己积攒过冬的粮食。
复利有个72法则，所谓的“72法则”就是以年1%的复利来计息，经过72年之后，你的本金就会变为原来的一倍。以此类推，利用5%年报酬率的理财工具，经过14.4年（72/5）本金就会变成原来的一倍；利用12%的投资工具，则只要6年左右（72/12），就能使本金翻倍。
由此可见，要想让复利成为我们心中可观的累积，需要具备三个条件：足够满意的本金，好的投资渠道，足够的耐心和精力。
可对于大部分的工薪阶层，那些刚出校门的学生，或者是刚开始醒悟的中老年理财者们来说，要想让复利真正为他们的钱财服务，本金的积累是一道关，具备精明的选择能力和理财诀窍又是一道关！
■ 找到诀窍，理财就很简单
要节流也要开源
理财不等于一夜暴富，理财也不等于投机取巧。钱会变多或者变少，财富有增值也有贬值。所以理财的目的是保值增值，要学会开源，也要学会节流。
适宜的家庭理财可以不断增加收入，这就是所谓的“开源”，投资就是其中最为典型的一种“开源”理财方式。但是我们不能够做到只进不出，只能通过合理的资本配置方式来减少不必要的支出，这也就是通常所说的“节流”。
某些时候，“节流”比“开源”更重要。这就好比自来水龙头，不管你的水流量多大，你还是无法累积水源。
所以，我们一方面起码要稳定工作，要有固定所得，不要频频更换工作；另一方面量入为出，减少消费，控管支出，掌握现金流量，认清到底是“需要”还是“想要”，行有余力再去开拓财源。
说到底，节流就是日常所说的省钱。对于省钱，很多人也许会不屑一顾，认为钱不是省出来的，而是赚出来的。如果省钱也能积累财富，那要省到什么时候？我们赚钱，就是为了提高自己的生活质量，满足自身的需要，如果一味地省钱，不就违反了我们生活的本意吗？
那么，我们的钱到底要不要省呢？
在生活中，我们如果不懂得节省，就不会积累更多的财富。对于那些靠固定的工资生活而没有任何投资的工薪阶层而言，开源很不容易。所以，在这种收入来源比较单一的情况下，要积累财富，最重要的一点就是“省”。要让“省钱”成为一种习惯。
省钱，要从我们日常生活中的每一个细节开始，从节约我们手中的每一块钱开始，从细微处入手。
节流做好了，开源就变得重要起来。
在平凡人的生活中，赚大钱的机会微乎其微，多数人终其一生都遇不到。所幸日常生活中，靠辛勤劳动赚得财富的“开源”机会多如牛毛，就看我们愿不愿意利用这些机会了。
开源的财务项目不外乎两种，一种是兼职所得，另一种是复利所得。
根据调查，上班族至少有三成在外兼职，而尚未兼职的上班族中，也有高达八成的人有兼职的计划，兼职的项目从网络销售到计时的服务业、程序设计、翻译写稿、宠物照顾等，花样繁多，甚至连出租车司机也会在车上贩卖商品，如果顺利的话，一个月多个千把块钱的收入不成问题。
所谓复利所得，就是通过储蓄或者投资所得的利息，再投入到本金里来进行利息的叠加。复利所得能使钱时时刻刻为你工作，并使利益最大化。
开源和节流结合得好的话，理财就已经成功了一半。
制定切实可行的理财目标
理财是一个长期的过程，从制定目标，到计划和安排实施，再到对行为的管理，中间不断循环和调整。首当其冲的就是制定理财目标。理财目标是整个理财规划中的起点，是基础。
理财目标是重要的，因为它既要合情合理又要切实可行，必须忠实于目标制定前的家庭真实情况，是经过深思熟虑并反复推敲的，而且执行起来既有压力又有动力，一个好的理财目标不是随随便便就能付诸实施的。