银行的基本含义
在市场经济中，总会有一些生产者和经营者赚了钱，积累了大量的货币资金，而另一些生产者和经营者因各种原因又经常发生资金短缺。缺钱者需要向有钱者借款，这样就需要资金的融通。货币资金的融通就叫“金融”。资金融通的中介机构，称为“金融机构”。在各种金融机构中，专门从事货币的发生回笼、货币收支的组织和管理，使货币在不同所有者之间借入和贷出的“主要金融机构”就是银行。
1银行是主要的金融机构
“银行”一词始于意大利语Bacno，意为长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换的营业用具。英语转化为Bank，原意为存钱的柜子。在中国历史上曾以白银为主要的货币材料，经商的店铺称为“行”，故译为“银行”。
中国最早使用“银行”是在太平天国时期洪仁玕所著《资政新篇》（1895年）中。有资料表明，我国古代已有“银行”一词，最早最起于唐代（公元618—907年），在公元845年苏州出现了“金银行”，北宋书法家蔡襄《教民十六事》一文中说，“银行辄造吹银出卖，许人告捉……”
那么，银行是怎样产生的呢？
银行是由历史上的货币经营业逐步演变而来的。随着商品经济的发展，各地区以至各国之间贸易活动的扩展，需要支付大量的铸币，但是各地铸币的材料、成色和重量、面额等都不一样，这给跨地区的商品交易造成了很大的障碍。为了便于商品交易，客观上需要从商人中分离出一部分人来专门人合铸币的辨别、鉴定和兑换业务，于是铸币兑换业从此就出现了。
随着商品经济的进一步发展，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带、保管货币的麻烦和风险，就将货币交给货币兑换商专门保管，并委托他们代理支付、结算和汇款，这样货币兑换业就演变为货币经营业了。
第六课银行和储蓄者
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随着货币经营业务的扩大，货币经营者手中聚积起大量的货币资金，他们就利用这些资金来进行放款业务，以牟取更多的利润，而社会上一些有钱又暂时不用的人，也都愿意把钱存放在他们那里，给自己带来利息收入。于是在货币经营业的发展中产生了货币借贷业务，从而使原来的货币经营业转变为银行，原来的货币经营者也就成了银行家。
可见，银行并不是随着商品经济的产生而产生的，而是在商品经济的发展中经历了一个相当长的演变发展过程，这个过程大致分为三个阶段：
第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商；
第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；
第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业了。银行出现的主要标志是兼营放贷业务。
因此，银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
银行的主要业务是经营存款、放款、汇兑。具体地说，一方面吸收存款，再以贷款的形式借给需要货币的人，充当“借贷中介”。另一方面银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算业务，充当“支付中介”。总之，银行起“信用中介作用”。
“信用”一般是指履行约定的行为。在经济上是指商品买卖中的延期付款、赊账或预付款以及货币的借贷行为。信用是货币或商品的暂时转让。借贷双方约定期限，按期归还，支付利息。
资本主义银行和社会主义银行的货币借贷关系，称为“信贷”。
“银行”包含三个要素；第一，银行是金融机构；第二，银行是经营货币信贷业务的金融机构；第三，银行是依照法律规定建立的金融机构。
从而，银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
我国银行的分类和各类银行的主要职能
经中国人民银行审查批准，目前我国商业银行体系中主要有五大国家级商业银行，它们是：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。除五大国家级商业银行外，还有一些股份制或地方设立的商业银行（如光大、华夏、中信、深发展、广发展等）以及中外合资和外资金融机构。
现在我们着重来了解一下五大国家级商业银行的情况。
一、中国工商银行的性质和主要职能
性质：负责办理工商信贷业务的国有商业银行。
职能：办理工商企业的信贷、结算、现金管理和工资基金监督、城镇居民储蓄等。
二、中国农业银行的性质和主要职能
性质：是负责办理农村金融业务的国有商业银行。
职能：集中管理农村信贷，领导和管理农村信用合作社。农村信用合作社是我国农村社会主义集体性质的合作金融组织。
三、中国银行的性质和主要职能
性质：是我国统一经营外币业务的国有商业银行。
职能：统一经营全国的外币买卖业务，办理一切贸易和非贸易的外币国际结算。吸收外币存款。
四、中国建设银行的性质和主要职能
性质：是我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行。
职能：管理国家基本建设支出预算，制定基本建设财务管理制度，审查各地区、各部门的基本建设财务计划和决算等。
五、交通银行的性质和主要职能
性质：是一家经营多种业务的综合性的股份制商业银行。（创建于1908年，1987年4月重组为国家、地方、政府、企事业单位入股的社会主义股份制金融企业。）
职能：经营人民币和外币的各项金融业务。
六、政策性银行
1政策性银行的性质和设立的目标。
银行一般是由政府设立，以贯彻国家专业政策、区域发展政策为目标，不以盈利为目标的金融机构，是专门从事国家政策性专项贷款的专业银行。
2我国目前主要的政策性银行。
1994年我国组建了三家政策性银行，即：中国国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。
3各政策性银行的主要职能。
中国国家开发银行：承担为国家大型重点项目提供专门项贷款；
中国农业发展银行：承担国家粮油储备、农副产品合同收购和为农业基本建设发放专门项贷款，并代理财政支农资金的拨付及监督；
中国进出口银行：为大宗进出口贸易提供专项贷款，其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款。
我国主要信用工具和主要用途
信用卡是银行发给信用较好的公司及有稳定收入的个人，以便利其购买商品或取得服务的信用凭证。我国现行有7种信用卡。信用卡可集存、取、贷、消费、结算于一体。
对持有者──方便、安全，外出购物、旅行不必“腰缠万贯”、携带大批现金，并可超出自己的存款数支付（透支）。
对收款方──可省大量收付、清点、保管押运现金的工作。
对银行──不但节省大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动，而且可以从使用信用卡的双方收取一定手续费，当持卡者超支时银行还可收到较高利息。因其好处很多，因此，自1986年由中国银行发行我国第一张信用卡以来，信用卡工具发展得很快，1996年底各银行发生的信用卡已达3000多万张。但是，信用卡的使用在我国还不够普遍，人均持卡率还很低。而一些发达国家的人均持卡率较高，如美国的持卡率为人均4～5张。高科技的迅猛发展，也引起了货币发展中外的重大变革。货币的发展大体上经历了实物货币──金属货币──纸币──信用货币等阶段后，通过信用卡的过渡，又迎来了电子货币的时代。电子货币是用电子计算机系统储存了处理存款，包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端等组成的银行交易工具和业务。随着电子技术和互联网的盛行，未来民办的钞票──最普遍意义的“钱”将不复存在而被电子货币所代替，这就是未来的世界的发展趋势。电子货币要发展，生活中要使用，不懂金融的人，其生活中将会遇到很多困难。
我国现有主要债券的种类和作用
债券按照发行者不同分为：政府债券、企业债券和金融债券。
1债券与股票比较表
债券股票
区别性质不同债务凭证，限期偿还入股凭证，所有权证书
受益权定期收取利息，其安全性比股票大取得股息和红利，经营好坏决定着股票的效益
偿还方法有明确的付息期限，必须到期偿还本金股金不能退出，只能出卖股票
相同都是有价证券；都是集资的手段；都是能获得一定收益的金融资产
2根据发行者不同，债券可分为政府债券，金融债券、公司债券
类别政府债券金融债券公司债券
发行单位国家银行等金融机构，主要是商业银行公司筹集资金
特点信用度高，代用率高，收益高和流通性强安全系数较政府债券低，但比公司债券高；利率一般高于政府债券和银行存款；可以进入一定的市场流通转让，流通性较强期限长，可转让，风险大，收益率高
商业保险和社会保险
一、商业保险及其作用
含义：商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。
商业保险的作用：（1）公民购买商业保险，是一种针对风险本身的投资方式；（2）商业保险是把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失的一项措施；（3）为企业生产发展和人民生活稳定提供了重要保障。
二、社会保险及其作用
含义：是以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或者永久丧失劳动能力，或虽有能力而无工作亦即丧失生活来源的情况下，通过立法手段，运用社会力量给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使之能继续达到基本生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的正常运行，保证国内社会安定的一种制度。
中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、伤残保险、生育和疾病保险等五种保险，这些都是国家的一种福利政策，不以营利为目的的。
我国劳动法劳动者在下列情形下，依法享受社会保险待遇：
（一）退休；
（二）患病、负伤；
（三）因工伤残或者患职业病；
（四）失业；
（五）生育。
社会保险的作用：社会保险制度是保证社会安定的主要措施之一。社会保险制度是提高劳动生产率，促进经济发展的重要条件。社会保险是劳动力再生产的必要条件，保证劳动力再生产的顺利进行。社会保险制度的建立健全，使劳动者在丧失劳动能力时能够得到社会的物质帮助，对促进经济发展，保证社会安定起着极为重要的作用。
三、商业保险和社会保险的比较
区别和联系社会保险商业保险
不同点
性质解决大多数社会成员最迫切需要的保险项目建立在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现
给付标准只保障其基本生活水平保障项目广泛，给付标准较高
费用来源大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担
保险依据国家和有关部门统一规定被保险人的需要
保障范围社会成员最迫切的保险项目保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比
相同点都是减少损失、防范后患、保障生活、安定社会的有效办法，都是保险中的一部分
银行
银行起源于13世纪后期的意大利，这与当时意大利所处的地理位置和经济优势是密不可分的，而作为世界贸易中心，自然成为各国商人的云集地，为了便于商品的交换，需要把各地的货币都兑换成地方货币，于是就出现了货币兑换商，专门从事货币兑换业务，而随着支付规模的日益扩大，为了避免携带大量金属货币带来的不变和风险，商人又将用不完的货币委托给兑换商保管，后来又发展到委托支付和汇兑。
当这些货币在兑换商那儿聚集成一定规模并有稳定的余额时，这些精明的兑换商便考虑如何利用它们来获利了，最原始的方法就是通过放高利贷获取高额利息收入。利益驱动使得这些兑换商们由被动接受委托到主动揽取货币保管业务，从降低保管费到不收保管费到最后反过来支付委托者一定的利息，于是这种货币保管业务便成为我们今天银行的存款业务。
都说“无商不奸”其实不能不说这“奸”中有不乏聪明的成分，关键看这商人怎么利用了。用得好，用得妥，没准就能成就一番大业或一段辉煌的历史，这些意大利的货币兑换商们就是如此，他们凭借经验判断出他们手中这些存款货币的运动规律之后，又进行一次大胆的尝试——那就是变全额准备为部分准备，就是只留下一部分存款以备客户提款之需，而其他存款都放高利贷吃利息去了。
中国最早的银行
中国最早的专门借贷机构是国家开办的质库，此后又有了民间经营的钱庄。它们融汇天下的货币，方便了往来的商旅。
日升昌票号是中国第一家专营存款、放款、汇兑业务的私人金融机构，开中国银行业之先河。日升昌票号成立于清道光三年（1823年），
中国旧时的钱庄是由集市银钱兑换业发展而形成的信用机构，大体上北方及华南称为银号，长江流域包括上海称为钱庄。最早的钱庄诞生于明朝中期，晚清时期则为鼎盛期，民国时期钱庄增多，后期倒闭也多，解放后，钱庄多数停业，上海等地未停业者则于1952年12月实行公私合营而成为公私合营银行。
1845年，英国的丽如银行首先在香港设立分行，同年该行又在广州建立它的机构；1848年（道光二十八年），该行在上海正式开办了“东方银行分行”（也叫丽如银行或金宝银行）。
1897年5月27日（光绪二十三年四月二十六日），中国通商银行成立。该行是由清政府督办全国铁路大臣盛宣怀奏请清廷后成立的，是中国人自办的第一家银行，总行设在上海。
投资银行的起源与沿革
现代意义上的投资银行产生于欧美，主要是由十八、十九世纪众多销售政府债券和贴现企业票据的金融机构演变而来的。
投资银行的早期发展主要得益于以下四方面因素：
（1）贸易活动的日趋活跃。伴随着贸易范围和金额的扩大，客观上要求融资信用，于是一些信誉卓越的大商人便利用其积累的大量财富成为商人银行家，专门从事融资和票据承兑贴现业务，这是投资银行产生的根本原因。
（2）证券业的兴起与发展。证券业与证券交易的飞速发展是投资银行业迅速发展的催化剂，为其提供了广阔的发展天地。投资银行则作为证券承销商和证券经纪人逐步奠定了其在证券市场中的核心地位。
（3）基础设施建设的高潮。资本主义经济的飞速发展给交通、能源等基础设施造成了巨大的压力，为了缓解这一矛盾，十八、十九世纪欧美掀起了基础设施建设的高潮，这一过程中巨大的资金需求使得投资银行在筹资和融资过程中得到了迅猛的发展。