观念1：我没钱，不需要理财
“理财”与任何人都有关系，任何持“我没钱，不需要理财”观念的人最终都必将被这个社会所抛弃。只要我们想在这个社会上好好地生活，只要我们想让自己过上衣食无忧的生活，“理财”就是我们必须首先树立的生存理念和必须首先学会的生存技巧。“我”虽没钱，但同样需要理财！
李飞和赵刚是同班同学，2005年毕业，生活在同一个城市，几乎是同时参加工作，从事的是同一个行业，月薪也不相上下。李飞刚刚参加工作，就在理财咨询师的指导下制订了很好的理财规划。李飞觉得很有用，就劝赵刚也作一个理财规划。但是对于李飞的劝说，赵刚不屑一顾地说：“挣那么点儿工资，还理什么财？我没钱，不需要理财。”
从那以后，李飞和赵刚虽然拿着差不多的工资，但是李飞每个月都能存下一笔钱，而赵刚则成为“月光族”，还时不时地需要李飞的接济。两年以后，也就是2007年，李飞用存款在该市的郊区买下了一套50平方米的房子。这时候的赵刚仍然过着“月光族”的生活。
很明显，赵刚因为他的“我没钱，不需要理财”的观念失去了更好地享受生活的机会。
“我没钱，不需要理财。”
“一个月2000元的工资，生活都很难保障，还理什么财？”
相信很多人都有过这样的想法，尤其是那些刚刚参加工作的年轻人或者工资水平较低的工薪阶层。难道我们真的就是“没有钱”？难道我们真的就是“没有钱，不需要理财”了吗？不对！有“我没钱，不需要理财”这种想法的人，对“理财”这个概念并没有完全理解，没有搞明白“理财”的真正意义，没有弄清楚我们“理财”的真正目的，没有弄清楚我们为什么要“理财”。
那么，我们为什么要理财呢？
理财的好处
1.理财有助于我们获取财富。
获取财富不是一朝一夕的事情，财富的积累需要一个过程，但理财可以加速这个过程。财富的从无到有，从少到多，实现财富的原始积累与财富的进一步增值都需要我们首先学会理财。否则，我们终生都可能是一个穷困潦倒的人。
2.理财有助于我们保有财富。
据相关调查显示，大约80%的中奖者会在两年内花光所有的奖金，因为他们不懂得理财；有将近50%辛苦一辈子积累了一笔财富的人会在一夜之间身无分文，因为他们不懂得理财；更有意思的是，有相当一部分人在世时富甲一方，但去世后遗产税甚巨，子女仅能享受一半的遗产，甚至因为无力支付遗产税而被迫放弃遗产……这一切都是不会理财惹的祸。不会理财，我们将在很短的时间内失去我们已经拥有的财富，而学会理财，科学地理财，能让我们保有自己的财富。也就是说，只要我们学会理财，有意识地去理财，我们不仅能积累财富，还能保护我们的财富，使之不会因某些原因在短期内消失。
3.理财有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的理想。
“金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。”我们每个人都有理想，那么我们靠什么去实现我们的理想呢？心理学家认为人类大部分理想和金钱有着必然的联系，在很多方面金钱起着不可替代的重要作用。所以说，尽快学着理财吧，否则，我们的生活将可能一塌糊涂。
不理财或者不会理财的弊端
1.不理财或者不会理财最有可能导致我们进行非理性消费。非理性消费的直接后果就是浪费我们辛辛苦苦挣来的血汗钱。
2.不理财或者不会理财会导致我们的收益偏低，甚至任凭通货膨胀吞噬我们的财富。
3.不理财或者不会理财会导致我们投资不当，损失惨重。
4.不理财或者不会理财可能导致我们个人、家庭的财务陷入困境，从而极大地增加我们的生活压力。
5.不理财或者不会理财可能导致我们由于生活压力加大而拼命工作，损害自己的健康，而且压力过大本身也会损害健康。
6.不理财或者不会理财可能会让我们丧失许多机会。
7.不理财或者不会理财可能会让你与心爱的人今生无缘。这个社会毕竟是现实的，你对另一半的爱需要你的经济条件来支撑。
“我”虽没钱，但同样需要理财！这是任何一个生活在21世纪的人必须首先树立的生存理念。如果你以前没有涉足理财，还没有想过理财，甚至你天真地以为你自己不需要理财，那么从现在开始把那些旧观念抛弃掉吧！现在就开始着手，想一想自己应该如何理自己的“财”。
观念2：理财是有钱人的事情
理财不只是有钱人的事情。很多以为“理财只是有钱人的事”的人简单地认为：理财就是理“钱”。我们应该抛弃这个错误的理解，认真规划自己的财富。
李燕是一家私人企业的办公室文员，工资水平相对较低。当她的好朋友建议她为自己作一个理财规划的时候，李燕非常不理解：“我就那么点儿工资还理财？理财应该是有钱人的事，与我有什么关系？”
听了李燕的话，朋友笑了笑回答说：“错了，你还不知道理财是怎么回事吧？理财是理‘财’，不是理‘钱’！你应该改变你这种旧思想了。”
李燕仍然不听劝告，过着“月光族”的生活。
在我们的身边，有很多人认为理“财”就是理“钱”，自己又没钱，理什么财？听上去还真是那么回事。其实这种想法是不对的。理财是一种财富规划，是一种观念，并不是说“储蓄+投资+省钱”就叫个人理财。也就是说，理财并不是单纯意义上的理“钱”。
那么，理财是什么呢？理财有哪些方面的内容呢？全球理财业最权威的国际CFP（CertifiedFinancialPlanner注册理财规划师）理事会在CFP的标准教材中对个人理财有非常精确的论述。他们认为个人理财包括以下主要内容：
1.居住规划。
“衣食住行”是人生最基本的四大需要，其中“住”又是四大需要中拥有时间最长、所需资金量最大的一项，所以必须进行合理的规划。居住规划是否合理会直接影响个人、家庭资产负债与现金流量的状况。居住规划主要包括租房、购房、换房与房贷规划等几个大的方面。居住规划首先需要决策的是以租房还是购房的方式来满足居住的需求，如决定购房，则需要计算出可以承受的最高房屋总价，并分项计算出首付款和房贷额。然后再根据经济能力，选择合适的房产项目。
2.教育投资规划。
2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中说出教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。詹姆斯·赫克曼说：“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。发展中的中国需要增加人力资本投资。”詹姆斯·赫克曼的观点吸引了很多人。确实，正如詹姆斯·赫克曼所讲，一般情况下，受过良好教育者，无论在收入还是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度说，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
3.个人税务规划。
税务规划与投资规划、退休规划、遗产规划一样，是整个财务规划过程中一个基本的组成部分。与其他的理财规划相比，个人税务规划要面临更多的风险，特别是法律风险。在进行个人税务规划时需要熟练掌握相关法律法规，避免误触法律。
4.退休规划。
几乎每个人都不可避免地要遇到养老的问题。但由于寿命的延长、失业率的上升、人口结构的改变，个人养老问题显得越来越棘手。在诸多养老问题里，养老金是最主要的问题。因此，我们不能因为现在年轻就忽视退休规划，养老金的建立越早越好。
5.遗产规划。
遗产规划是个人将财产转移给继承人，从而实现个人为其家庭所制定的目标而进行的一种合理的财产安排。遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的继承人呢？如果已经进入了病重期，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女作好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
理财并不是单纯意义上的理“钱”，理财与每个人都有关系，不仅仅是有钱人的游戏。理财是每个人对自己的所有财产和经济生活的一种理性的规划。所以，即使你没多少钱，甚至你是一个只有一枚硬币的乞丐，你也应该树立理财的观念，好好规划自己的经济生活。
观念3：理财就是投资和赚钱
理财和投资是两个不同的概念。简单地说，投资的目的是回报，理财却包括计划、管理及解决财务问题。但二者的关系密切：投资是理财的行为之一，理财规划中的现金缺口，一般必须经由投资获利来衔接，故理财涵盖投资。只投资不规划是不科学的。
郑小丽是一家外企的德语翻译，月薪6000元，工作几年下来也有了一定的积蓄。2007年年初，小丽见自己身边的同事每天都在讲理财，于是也想亲身试试。小丽一直都认为，理财不就是拿钱去买股票或者进行别的投资吗？虽然有风险，但是运气好的话，不用花力气就能赚到钱，何乐而不为呢？于是小丽拿出30万元，分5批买了股票。
但是半年下来，全都赔进去了。小丽非常后悔，见人就说：“理财不就是投资赚钱吗？为什么我花了这么多的时间与精力，一分钱也没赚到？以后再也不理什么财了，再也不买股票了。”
其实，我们的身边不乏和郑小丽有一样观念的人。做了多年理财顾问的李先生对此深有感触地说：“我经常碰到一种顾客，他们开口的第一句话就是‘我给你多少多少钱，你能帮我赚多少’，在他们眼里，理财就是进行投资，然后拿利润、赚钱。其实，理财不这么简单，目的也不这么单纯。”
也就是说，理财并不等于投资，理财是一个系统，比投资的内容更广泛。投资关注的是用钱来赚更多的钱，方式有炒股、炒房、买黄金等；而理财关注的是人生规划，不仅强调财富积累，还考虑财富保障。理财是一个长期的人生规划，先设定合理的理财目标，然后根据个人的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等因素，确定合理的理财预期与生活方式，其中包括教育规划、投资规划、养老规划、风险承受能力等等。应该说，理财更重要的是树立一种财富价值理念。
更具体一点儿讲，理财的目的是通过客观而合理地评估自身的现状、预期发展和生活目标，对收入支出进行合理的配比，考虑可能出现的多种风险，为现在和将来构筑一个安定富足的生活体系，实现人生的理想。理财是一个综合的规划和安排过程，涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置、资金流动安排、债务控制、财产公证、遗产分配等方面。
投资只是理财范畴中的一种，投资赚取更多的钱只是帮助我们实现理财与生活目标的一个直接而有效的手段，是整个理财规划中重要的一环，但绝不是唯一的一环。如果将理财整个过程比喻为一场旷日持久的战争，那投资就是其中一个个战役，尽管战争最后取胜离不开战役的胜利，但一场战役的成败并不能代表战争的全部。
所以，那些单纯地把理财当做简单的发财门路的人，对理财存在着认识上的错误。理财也不仅仅是作出一项英明的投资决策，它是一个与生命周期一样漫长的过程。孤立、片面地强调投资赚钱不但曲解了理财的主旨，还会陷入现实的怪圈。
基于以上所述，我们可以这样理解，只有全面、综合地审视整个理财活动，进行统筹规划、全盘考虑，以保证最终总体目标的实现，这才是真正的“理财之道”。
投资的时候要根据自身情况选择合适的投资项目。假如家庭的固定支出金额在总收入中占的比例高，这就表示资金的流动性不强，家庭投资策略应倾向保守。
观念4：理财就是把钱存起来
理财绝不等于存钱，合理的理财应该是通过适当的投资品种组合对现有资产进行管理，实现投资收益的最大化，以便实现理财目标。现代理财，它研究和关注的是个人和家庭经济的稳定增长和匹配。
赵凯是一家理财公司的理财咨询师。据他介绍，在他的顾客之中，足足有一半的顾客在开始向他咨询的时候，只是单纯地认为理财就是尽可能地多省钱，然后再把钱存进银行。
其实理财不仅仅这么简单。赵凯认为，只会把自己省下的钱存进银行的人，很难让自己的存款有大幅度的增加。另外，银行存款数的增加并不表明理财规划的成功。只会往银行账号里存钱的人，永远都只能是一个穷人。
“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”，这是很多人长期奉行并认为颇有成效的理财之道。不省吃俭用，家里能有钱存进银行？理财，不就是省吃俭用多存钱吗？在我们的身边很多人有这样的观念。
但是我们在这里有必要提醒一句：存钱只是理财的一种最基本的方式。除了存钱，风险较小、回报稳定的投资方式还有购买国债和开放式基金。要知道目标和规划还是有距离的，不是有了理财目标就不再需要具体的实施规划了。相反，实施规划更为重要。首先，应该明确自己的资产状况；其次制定出明确的理财目标并排定优先顺序；最后再制订合理的理财规划进行实施。
再说，作为人，总是有追求的。这种追求既有物质层面的东西，也有精神层面的东西。在现代社会，消费——货币的支出，是获取物质享受和精神愉悦不可或缺的元素。而追求物质和精神生活的双重愉悦，正是现代人生活的目标。
因此，现代理财，它不是省吃俭用多存钱就能涵盖得了的。现代理财，它研究和关注的是个人和家庭经济的稳定增长和匹配，这种匹配包括：资产、收入与消费相匹配，资产、收入与资本积累及事业发展目标相匹配，资产、收入与避险投入相匹配，资产、收入与生存阶段相匹配，固定资产、现金流动与风险投资资金相匹配等等。它要实现的目标是，经济生活永远健康，始终充满活力和效率。而勒紧腰带度日、拼命省钱存进银行，一是积攒财富的速度可能不及通货膨胀的速度；二是总过苦行僧式的日子，是不是有点儿辜负了美好的生命和美好的生活呢？因此，这样的理财观和理财方式在现代并不可取。
总而言之，一个合理的理财规划，除了要符合自己的经济水平之外，还必须符合以下的要求：明确具体的达成日期，如3年或者5年，不要一拖再拖；要量化，即用具体的数字说明，如30万元或者50万元的房子。个人理财的主要财务目标有购置硬件、节约计划、应急资金、债务计划、子女教育规划、资产增值管理、特殊目标规划、养老规划、遗产规划等。
不盲目为他人提供经济担保。为他人提供经济担保，其实是依法认同自己是第二债务人的行为。不少人因碍于情面而为别人提供担保，一旦债务人逃跑，自己自然就惹麻烦上身了，最后成为替人还债的“替罪羊”。
观念5：理财就是为了发财