如今，随着人们保险意识的提高，更多的人已把购买各类保险当成购买生活的保障器，保险受到更多人的青睐。毕竟，每天辛辛苦苦地上班工作，没有人愿意自己的生活和人生出现意外的波折，都希望平安、健康、幸福、财富相伴一生。
但是购买保险并不是随便选择一家保险机构投保这样简单。有不少上班族对于保险常识一知半解，结果自己虽然投了保，可过后却达不到自己所预想的目标，甚至受骗惹上麻烦。投保人有哪些特权？要承担什么责任？有哪些险种？已上了保险还能退保吗？发生意外如何正当获赔？同年龄段如何上保险？这都是在购买保险时所应考虑的。只有考虑周全，才能使保险能够真正为己所用，从保险中获取最大的实惠，从而有效地保障自己的合法权益。
保险人特权你知多少
现如今，随着人们投保意识的增强，很多上班族已经重视购买保险。可是对于一些上班族而言，自己虽购买了保险，而对于自己拥有哪些特权，并且这些特权又对自己的保险保障权益有何“利处”并没有多少的了解？现笔者把关于投保人自身利益的八大特权介绍如下，以供参考。
1．“反悔”的特权
对于寿险保单来说，一般都设有“犹豫期”或者说是“冷静期”。这一对于投保人的特权，可以让投保人在保险单收到10天以内的时间中，还能考虑自己曾购买的保险是否真对自己的保障有所裨益，保险是否真的对自己有用，甚至自己在缴费方式上的选取和保险期限上的长短是否同样对自己恰当等。对自己的疑惑通过对保险公司工作人员进行咨询后，一旦得出的最终结果是真的不太适合自己购买，则投保人就有权利进行“反悔”，可以直接去保险公司进行退保。在此期间，投保人已经缴纳的保费可以全部拿回来。
2．解除约定合同的特权
很多投保人在自己持有保单好几年的情况下，因某些原因，让投保人不能对这份保单再作为保障，那该怎么办？出现这种状况后，投保人则会享有保险公司的退保特权，允许投保人进行退保，也就是保单结束。但值得提醒的是，对于投保人，只要不是在“犹豫期”，无论是如何来进行退保，投保人所要承受的退保后的损失一般都会非常大。鉴于此，投保人在退保前就需要本人多加考虑，一旦退保，投保人就会无法回避不必要的损失。其实，对于投保人此时还能够运用其他的一些特权，也同样能够把问题解决，从而有效避免投保人不应该付出的因退保而带来的较大资金损失，此可参照特权3。当然，如果投保人是对保险公司投资类产品的过往的经营业绩存在不满，则投保人不妨运用特权5去解决。如果投保人是想用钱来进行救急，那投保人不妨可以运用借款手段特权六的方式来进行解决，而不是去盲目的退保。如果投保对保费的缴纳不再想多缴，同样投保人也可用特权3不缴或缓缴保险费的方式去进行解决。
3．不缴或缓缴保险费的特权
对于任何投保人，不论是出现哪些状况，都可能会出现他们不想再继续缴保险费的情况。此时，投保人如真是这样，但他还想要继续去维持自己的保单，该怎么办？这一点对于投保人可以很轻松地做到，因为保险公司对任何一个投保人都赋予了减额缴清的特权。即使投保人不再缴纳保险费，但它可用减少将来保额的方法去维持自己的保单不会被失效。同时，如果投保人因大意而对最近一期的保险费忘记了缴纳，则他还可以享有另外的一种特权——“宽限期”。通常来说，这种宽限期特权为60天，在这段时间里，如果投保人能够及时地对保险费进行补缴，则他的保单项下的任何权利都不会受到影响。
4．“重修旧好”的特权
很多人投保人由于工作繁忙，在自己投了一份保险后，不小心就会忘掉，但当有一天再拿出这份曾投的保险时，则由于自己没有再续缴保费，保单被保险公司已经被进行了“中止”，只是保单被中止的时间不是特别的长，只有1、2年。此时，有很多人会对这份保险的“中止”感到很是遗憾，还想让它继续延伸下去，继续发挥其效力。其实，这些问题都很好地进行解决，因为投保人有复效的特权，只要投保人把此期间自己应该缴纳的保费部分和相关的利息部分全部给予补齐，保单的效力就会得到继续延续。但在此处笔者需要给投保人明示的是，相对有一些保险产品，如医疗类的一些保险，保险公司为了杜绝一小部分人在道德上所存在的风险，他们往往还会对申请复效的投保人采取一些比较简单的核保程序。
5．部分加保、减保或转保的特权
在投保人家庭状况或是在经济收入上出现改变以后，这些投保人往往就会考虑对自己的保单进行适当的调整。对于这种调整，投保人完全可以做到，因为保险公司给予了投保人可以进行部分加保或部分减保的特权。即当投保人有需求时，在同等条件的情况下，自己可以适度追加购买保额，当然，如果出现的是投保人的保额有些比较多，也同样可以适度的减少部分的保额，但此时投保人的保单仍是状态有效中。同时，当投保人的保单马上就可能到期时，如果投保人觉得自己仍还想拥有一个期限更长一些、保障更多一些的保单，则他还有转保的特权，投保人可以选择将现在的保单在到期后转保成另外的一个比较相类似的保险产品，而自己的保险利益不会受到任何侵害。
6．借款的特权
假如说投保人把自己家的多数积蓄都购买了保险，让自己拥有的保单是一张大额的保单，或是自己购买的是长期保险，而自己对这张保单保费的缴纳已经有很多年了，但是投保人因临时需要用钱来救急，而自己又想不出别的办法，这时投保人就可以行使自己保单借款的特权，通过用保单质押的方式向保险公司进行贷款。如此不仅会让投保人的这张保单仍然继续有效，同时投保人所要付出的成本又不会很多。保单贷款相对投保人来说，在一些特殊情况下是一种很好的解决实际困难并取得资金用来救急的好措施。
7．要求理赔的特权
对于多数投保人来说，他们买保险并不是想马上就让它见效，可是有不少的保险产品，特别是期限较长一些的人身保险产品，最终都是要给投保人进行给付的。而如果投保人保单项下的保险权利出现意外，多数投保人迫切的想法就是保险公司赶快给自己进行理赔。其实，投保人对于保险公司来讲，他就拥有让保险公司能给自己赶快进行足额给付理赔金的特权。对于这一点，投保人一定要牢牢记好，一旦在自己发生保险意外时，自己可以灵活来进行使用。
8．改变受益人的特权
对于任何投保人，他拥有变更的特权非常多，但在这些变更的特权中改变受益人特权尤为重要。因时间推移，很多投保人在家庭的内部结构上可能就会出现一些根本性的变化，此时原来被选定的受益人现在已经不需要进行受益，投保人想要把受益人进行更换，对于这一点，投保人完全可以做到，因为保险公司赋予了投保人改变受益人的特权，只要相关的手续合规合法，保险公司就会及时给予投保人对于受益人的有效变更，如此一来，就会让投保人的“保障”发挥更大的作用，从而就能真正实现投保受益的目的。
如何买到最满意的保险
据调查，有很大一部分上班族在投资保险时往往都不慎重决断，真正买了保险，却让自己所买的保险不能发挥最大作用。其实，买保险也有买保险的诀窍。
1．保险购买不可草率，做到自我保护
购买保险目的是将来一旦出现了意外后，自己能够得到保险公司的补偿。但是如果自己买保险不分场合，不确定推销保险人的身份，就草率去购买，说不定投保人就会受骗，买到假保险，这样投保人即使出了险，赔付也会泡汤。现在购买保险的渠道一般为三种：第一种是到保险公司购买；第二种是到代理保险的银行购买，第三种是从上门的保险营销员手中购买，前两种购买保险的渠道投保人一般没有风险，也不存在欺诈行为，但是通过第三种渠道购买就有必要防诈骗了。现在社会上一些不法人员借推销保险名义诈骗顾客钱财的事时有发生，所以在从上门推销保险的保险营销员手里购买保险时必须识别其身份真假。那么，如何来识别假保险营销员，做到自我保护呢？其实，弄清其真实合法身份并不难，按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，就去看他有没有这些证，如果没有，那就免谈。如果证件齐全，自己还不相信，投保人还可以给该保险营销员所属保险公司打个咨询电话再核实一下。通过多方面确认，自己就不会吃亏受骗，就可以放心去购买签单了。
2．保险购买了解公司，做到心中有底
对于投保人来说，买保险可以说是一项长期的投资，比如说一些保险在十几年，甚至几十年才能使投保人受益。因此，在最初选择购买保险的保险公司时，其实力、信誉、条款、售后服务等至关重要，虽说在有关法规中明确规定，除了保险公司分立、合并外，都不允许解散，但是，毕竟自己在保险公司购买的一些保险，从购买到能够受益的那天时间非常长。所以，保险公司的一切对投保人来说一点也不可轻视，要做到自己心中有数。如果自己觉得选择哪家保险公司购买保险也无所谓，这种思想认识就大错特错了。毕竟信誉等各方面都比较好的保险公司，对于投保人保险的赔付、到期收益等都会非常及时。因此，在购买保险前，投保人必须了解公司的基本情况，如经济性质、注册资金、业务开展情况、理赔情况等，让自己真正做到心中有底。
3．保险购买不可盲目，做到货比三家
买商品，往往人们都喜欢货比三家，因为货比三家人们就能够真正买到实惠，买保险也应是如此，货比三家非常重要。现在，对于任何一家保险公司所销售保险的条款、费率等都必须经过保险监管部门的批准，可是尽管如此，只要投保人细细地去做一番比较，就会发现，即使是同样的保险，不同的保险公司在缴费方面、保险保障方面，以及保险的领取和保险赔偿方式等方面有很多的不一样的地方。比如说：同样是大病医疗保险，有的保险公司所保障的有30种大病之多，有的保险公司所保障的却只有很少的10几种大病，而有的保险公司会保障到投保人终老，而有的只会保障到65岁，但如果要说所缴纳的保险费，却是不差上下。有的保险则是到期以后会还本，有的保险则是一分也不会退还。对于这些，投保人一定要在投保的时候，搞懂、弄清。要针对自己的实际情况，去进行保险的选择，切不可盲目地购买任何一种保险，也一定要搞清楚哪家保险公司的同一种保险保费更便宜、保的范围又广、保的时间又长等，以便根据实际需求去投保。切忌投保人已经把保单收到了，还不太清楚保险所包含的有关内容。
4．保险购买要有主见，做到不去跟风
有些人在购买保险时候，认为只有是别人购买的保险，特别是购买的人多的保险，一定不会是无用的不好的保险。其实，这是一种完全错误的认识，即使这种保险适合更多的人，并不代表就同样也适合自己。但现实生活中这样人却大有人在，他们在看到某家保险公司的一款保险产品，购买的人非常多的时候，自己也便一窝蜂似的跟着去买。这样最终导致的结果会怎么样呢？多数都会是当自己购买后，并且真的遇到了险情，真正需要保险派上用场时，在对照自己所购买保险的理赔范围和条款时发现，自己买的保险原本就不是自己所期盼和所需要的，自己掏了钱，买到的却是让自己失望的后悔药。其实，投保人在买保险时必须要有自己的主意，一定不能去盲目听信别人的话，去跟风。因为，毕竟每一个人的情况都是不一样的，所以在保险需求方面就同样也会有很多的不一样。因此，在投保人购买保险时切不可看到别人买自己也跟着买，如果自己执意要跟风，可能最终自己就会花冤枉钱，让自己后悔莫及。
5．保险购买弄明条款，做到不听误导
对任何保险来说，其对于出险后的保险保障并不是万能的，即使是“万能险”也不是无所不保的。因此，投保人在投保前，一定要懂得防止个别保险公司营销员误导的情况发生，因为空口说白话是不负任何法律责任的。保险公司营销员在推销自己的保险时往往会把他所要推销保险的好处说得天花乱坠，意在引起人们的购买兴趣，从而能购买他们所推销的保险，保险公司营销员为什么要这样做，道理非常清楚，就是希望能更多地推销自己的保险。所以投保人在投保之前对保险营销员所说的话不能完全相信，必须自己亲自去研究所投保险其条款中的保险公司所承担的保险责任和保险公司有哪些免除责任，应真正明白自己购买的这种保险其所保的责任范围有多广？自己如何去缴费？自己能得到多少好处？等等。同时，对于一些自己没法理解的太过专业的保险条款，投保人如果自己没法搞明白，最好的办法就是去向保险公司的有关人士进行请教，寻求帮助，以自己真的已经搞懂为原则。只有这样才能让投保人对此保险的取舍做出最后决定，才能使投保人真正选择到适合自己的比较满意的好的保险险种。
6．保险购买必须适合，做到避免冲动
购买保险，也如同买鞋一样，只有合脚、舒服的才是最适合自己的。而冲动地进行购买，如有很多人认为自己需要哪些保险就赶快去投哪些保险，但却对其他一些问题不多加考虑，这样造成的结果往往是冲动后就后悔。比如说自己只是一段时期需要，但因自己一时的冲动却购买了长期保险，这样对投保人来说，肯定就等于浪费了钱财。因此，投保人在购买保险以前，必须考虑自己或家人究竟真正需要哪些保险，哪些保险真正是适合自己和家人的，究竟该投多长时间等。比如说，担心自己或是家人一旦患了大病后，医疗费会无法负担，就可适当去购买重疾险；为了让自己在老年后，不会因没有经济来源而无法生活，可以考虑提前去购买养老保险。如果投保人仅凭自己脑子的一时冲动去投保，不考虑究竟投保后对自己会有多大的用处和保障，往往只会让自己买到的保险都不是非常称心的。
7．保险购买重视保障，做到不碍情面