合理避税，让财富累积起来
纳税是公民的义务，税收取之于民，用之于民，所以自觉、主动地纳税是和谐社会的要求。然而对于那些工作辛苦而且收入偏低的人群，政府的一些税收还是略显沉重。为了保全自己有限的收入，维护自身的利益，在熟知相关税收法规，在符合税法、不违反税法的前提下，通过巧妙安排，来规避或减轻税负也是无可厚非的。
春节前，小张一直在盼望着能早点发工资，因为他指望着用年终奖金过个好年。小张每月工资不高，只有600元，但他工作勤奋，业绩突出，根据单位奖金发放制度，能领取9600元的奖金。而他去领奖金的时候，连当月工资带奖金却只领到了8695元，为什么呢？会计告诉他代扣了1505元的个人所得税。
每到年终岁尾，总会有很多朋友都遇到类似于小张一样的情况。那么有没有办法，让自己的劳动所得更加实至名归呢？
美国人本杰明·富兰克林曾经说，“人有两件事情是无法避免的，一个是死亡，另一个就是纳税。”税收是国家机器的一部分，一个人除非没有任何国籍，否则就不能免于缴税。对于每个人来说，缴纳个人所得税是一项不情愿却又不得不承担的开支。随着收入的增加，税金也变成了所有职业人士们的烦恼。
其实，事情也不是那么绝对，只要你足够聪明，通过税务筹划合理合法避税也是可能的。“合理避税”又叫作节税、税收筹划和个人理财等，是纳税人利用法律的相对漏洞或含糊不清的方式，以减少他本应该承担的纳税额。
避税行为常常被人们视为不道德，钻税收政策的空子，但它是合法的。聪明投资理财合法避税，节税便是增收。避税与偷税、逃税有着本质的不同，偷逃税更多的是强调纳税人伪造、编造、隐瞒和擅自销毁账簿等手段，这不仅违法，严重者甚至犯罪。
由于国家政策，如产业政策、就业政策、劳动政策等导向因素，我国现行的税务法律法规中有不少税收优惠政策。作为纳税人，如果充分掌握这些政策，就可以在税收方面合理合法避税，提高自己的实际收入。
那么，怎样才能合理避税呢？专业人士给大家总结出了两种有效的避税方法一一收入避税和投资避税。
1.收入避税
收入避税就是针对自己的收入情况，加以巧妙合理地分解，降低纳税征收点而合理避税，从而提高自己的实际收入水平的一种避税方法。
首先，公积金尽可能多缴。一些白领人士由于收入较高，每月要缴纳个人所得税也相对较多，这是一笔数额不小的“损失”。而在工资中，公积金是不用缴税的，有人就想到了这样的方法，到公司申请每月多缴纳一些住房公积金，合理“偷税”。已经买房的人随时可以提取公积金，而暂时没有买房的人，也可以把这笔钱留到以后再利用。
其次，分摊收入总额。我国征收个人所得税的计算方法采用的是九级累进税率，纳税人的所得越多，其缴纳的税费相应也就越高。所以，在一定计算时期内纳税人收入总额不变的情况下，其分摊到各月中的收入应尽可能均衡。
张先生是一家公司的高级管理人员，年薪36万元，一次性领取。按照国家的税法，他适用的最高税率高达45%，如果他和公司签订合同时将年薪改为月薪的话，每个月3万元的收入能使他适用的最高税率下降到25%，这样算来，节税的金额是相当可观的。
2.投资避税
在投资避税中，纳税人可以利用我国对个人投资产品的各种税收优惠政策来合理避税，目前可行的有通过投资国债、教育储蓄和保险产品等来避税。
根据《个人所得税法》规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。因此，购买国债既是众多投资者青睐的投资产品，也是一种切实可行的比较巧妙的避税方法。
家庭中有正在读书子女的家长，可以考虑投资教育储蓄为孩子买教育储蓄品种免除利息所得税。
目前，我国尚没有税法规定保险收益也要扣税。因此，合理的购买保险计划是个不错的节流税款的选择，这样既可得到所需的保障，又可合理避税。
一直以来，在个税缴纳上，由于工薪阶层收入单一，因此始终是纳税主力军。而企业主可以通过不给自己发工资的方式，来规避个税缴纳；有些教授每次的讲课费都会用接待费、文体用品发票或者一些不规范的收据来冲抵，以达到避税的目的；有些医生以现金的方式，来收取走穴费，照样可避税；还有，一些演艺界、体育界的明星们，也因收入多元化，以多种途径，各显神通，来进行避税。
应当说，避税让少数群体，尤其是高收入群体垄断，并非是件好事。这不仅不能体现税收调节器的作用，以及税收的公平性和公正性会大打折扣，更为重要的是，如果任由这种避税态势发展，将会使贫富不均变得越来越严重。
所以，要想改变目前避税由少数富人把持的现状，尽快实现个税转型，像合理数额的家庭生活费用支出、离婚或分居赡养费、教育费用、慈善捐助、住房贷款利息、个人职业发展费用等，都可以在税前扣除，惟此，才有可能实现个税“穷人少缴税，富人没法避税”的漂亮转身。
不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江河。合理避税成为越来越受重视的理财方式之一，也是我们的积聚财富的一种有效手段。
分领工资巧避税：据了解，目前一般工资、薪金所得按月计征应纳税款，税率为5%~45%.其中，工资收入越高，相应纳税就越多。：比如2005年，广州和佛山两地年工薪收入7.2万元以上的纳税人占工薪阶层比重分别为8.68%和1.34%，而缴纳的工薪所得税款比重却分别达到60.9%和46.5%。可见，随着工资薪金的提高，如何合理节税的重要性便越高。由于个人的工资、薪金所得采用超额累进税率征税，工资收入越高，适用的税率也越高，相应纳税就越多。因此年终奖等收入采取“分批领取”的方法，可适当减少缴税额度；而兼职的收入，采取“分次申报”也可合理地避税。
这样购衣让你穿得更漂亮
女人天生就爱美。都说女人衣柜里的衣服永远少一件，每次逛街看到服饰店的时候都忍不住进去“观光”一下，可是这一“观光”之下，很少有空手而归的女人，而那些辛苦赚来的钞票也就随之“消失”了。其实，想要理好财，花费在衣服里面的结余也是大大需要的。
晓晓目前还是一个单身女孩，虽然男友还在读博，但两人感情稳定，早已经到谈婚论嫁的阶段。因为家庭经济基础比较好，而男友马上毕业，能拿到一笔安家费，分到一套两居的房子，没有经济上的负担，所以他们两个的小日子过得很舒服。
晓晓平时休息最大的爱好就是买新衣服。每次逛街回来，都提回大包小袋的衣服。后来，她认识到自己在买衣服上，真是太“败家”了。可是，苦恼就来了，作为一个年轻女孩，又想把自己打扮得时尚漂亮，又想节约钱，怎么办呢？其实，这是每个女人都需要开动脑筋想一想的问题。经过一时间的摸索，晓晓总结出一套时尚又省钱的购衣诀窍。
1.想要之后再出门
如果想买衣服，最好的办法是在逛街之前先看看自己的衣橱，有哪些衣服，还需要买哪些款式和颜色的。这样，在买之前就做到心中有数，还能巧妙地和现有衣服进行合理地搭配，不至于等衣服买回来后，才发现没有衣服可配，只得再去花钱买一件衣服来搭配。所以，要买衣服，想好了，看好了，然后再走出家门，绝对没错。
2.少买质地不好的衣服
想省钱又穿得有档次，那么你可以注意了，要尽量少买质地不好的衣服。原因很简单，这样的衣服质地不好，很可能会穿几次后就很容易变形。这种情况下采购的衣服往往也很容易打入冷宫。
那些质地好、做工精细的衣服，虽然相比较起来会贵一些，耐穿，又不容易走形。即使衣服少了几件，能穿出优雅有气质，这样才更划算。
3.利用打折添新衣
一般来说，购买打折衣物，你要选择大商场、名牌店，因为这样的店质量有保证。
选择服装时，你要注意适合自己性格、体型的款式，并要试穿后再作决定。同时，也要查看服装吊牌上的成分和价格，有时即便打三折，但因底价高，依旧不划算。
另外，还要先注意下季的流行趋势，这样选择颜色、款式时就会有超前眼光;还要考虑自己缺哪方面的服装，选择时也要有方向。趁打折时选择适合个人风格的基本款式，可以穿好几季，是最划算的。
“百搭款”衬衫、毛衣、T恤、牛仔裤等，设计简单又时尚，却无太多时装感，可趁打折时买一些。一些质量上乘的名牌店的围巾、手套、丝巾、皮带等饰物，只要设计好，不易淘汰，可趁打折买进。
如果是选择套装，那最好买整套的。不管如何便宜，也尽量不选择那种很容易过时的款式，因为即使处于打折期，价格相对便宜，你若是买回一堆很快就过时的服装，常常是买回来穿了一两次就不穿了，既占用了家里保贵的收藏空间，又浪费了一笔钱。
4.买衣服时慢半拍
从市场营销角度来讲，一种新商品的面世要经过认可期、流行期、高峰期和衰退期等几个阶段。
在流行初期，商品会保持较高价位。随后，价格会逐步下调。接近高峰期时，价位又会相对稳定。如果你不去追求最新潮的消费，而是在流行后期或高峰期介入消费市场，你就能达到省钱的目的。这就是慢半拍消费的好处。进入衰退期的商品，价格会更便宜。举例来说，夏初时期的流行的凉鞋，卖538元。一个月后，鞋价已降到238元。只不过是迟了那么点消费而己，你却能从中得到的较大的实惠。
5.专卖店里淘好货
说到一些大卖场的特卖，也有一些女性会有问了：“那些打很低折的名牌衣服都是真的吗？会不会贪便宜买到假货？”
那么，你可就要擦亮眼睛，选对地方了。一般来说，如果是专卖店里面的服装打折大都是可信的，尤其是厂家直销的服装店，对于旧款或是尺码不全的服装往往会以很低的折扣销售，因为服装企业比较忌讳压货，那样会占用资金和库存，还不如低价卖掉，而且很多旧款服装的成本已经通过前期的销售收回了，尤其是积压多年的旧款，厂家愿意低折扣销售。
6.批发市场淘便宜
经常去批发市场的MM都知道，那里的服装打折的季节要比零售市场早，想买衣服时可以多逛逛，说不定能淘到令自己心仪的服装。
不过有些批发市场的老板不喜欢做零售生意，这时就需要用到集体的力量了。不妨约上二三好友一同逛，看上合适的衣服可以一起购买，这样一来也能享受到“拿货价”了。例如北京的动物园、大红门等地方的批发市场，都能淘到很多超值的漂亮衣服。
7.外贸店里得意外
外贸店总会有意想不到的好东西，而且价钱比较便宜。如果一起去的话，人多力量大，也能买到物美价廉的衣服。
8.套装拆开自己搭
一般来说，商家卖的成套衣服都是比较昂贵的，如果你有着较好的审美观点，那么不如单件购买，然后自己搭配组合。
买衣服是我们日常生活中的一个主要的消费项目，也是弹性最大的消费项目。同一件衣服在不同的时间点上所要花费的金钱可能相差好几倍。所以，学习如何合理消费也是学习理财的关键所在，通过有效的理财手段来指导消费，可以使我们在享受高质量生活品质的同时也达到积累财富的目的，一举两得，何乐而不为呢？
吃得健康，也可以吃得省钱
在这个物价飞涨的时代，什么东西都在涨价，食物也不例外。所谓“民以食为天”，我们不能不吃，但是与天天在外面泡餐馆吃西餐相比，更多时候我们还是要吃家常饭，所以吃，就要吃得省钱，也要吃得健康。
陶陶刚开始工作的时候，工资不多，如果每次中餐都吃盒饭，或者叫外卖，总觉得既不卫生也很贵，因为一个盒饭就要10元左右，而且，每天中午吃多了这些零零种种，到最后总是会发愁今天到底吃什么的问题。所以，她一直以来都是坚持自己带盒饭。首先，陶陶觉得自己做的菜才符合自己的口味，另外，就是比较卫生，而且，因为外面卖的盒饭都是人均一样的分量，所以对于女孩子来说，有时候根本吃不完，还是种浪费，而自己带盒饭就可以带自己需要的分量。每顿盒饭里，陶陶一般都会一个荤菜，一个素菜搭配，另外再带一点水果，这样吃起来既营养又健康。
现实生活中，像陶陶这样的“带饭族”还挺多，相比来说女生就很多，男生则很少。
小强就是男生中为数不多的带饭族，他毕业后直接去了一家不错的媒体公司，几年之后买了自己的房子，现在房贷来了，他也开始过起了带饭族的生活。
“我在单位食堂吃一顿的话，大概要8至10元。而如果我自己带饭的话，就省多了。以我最喜欢带的酸菜为例，5元钱一袋，可以带三顿，再在家吃一顿；两块钱的土豆，也可以带两顿饭，而且，每次炒菜用的肉和油，很多都是单位发的。成本就只剩下那点蔬菜钱。我只需要买点青菜等来炒，稍花点功夫，就可以做出香气四溢的饭菜来。”
虽然，大家都知道，靠带饭省下来的那点钱来还房贷，那显然是杯水车薪，但是如果既能省钱，又能保证营养健康，将饮食与理财相结合，还是是值得推荐的。
也许有人认为靠带饭来省钱有些可笑，那能省下多少？是的，自己做饭虽然比下馆子省钱毕竟有限，但并不可笑。积累财富不能一蹴而就，指望天上掉馅饼一口吃成个胖子，而必须要有愚公移山、精卫填海的精神，通过一点一滴的努力来实现。
通过自己做饭的方式来省钱也许不现实，但通过这样一种方式来践行一种合理的理财观念却是值得每个人努力做到的。不仅是自己做饭，在饮食方面，还有很多值得我们做到的事情。
1.杜绝浪费
不是说，已经坏掉的食物还要吃下去，而是，每顿饭我们要做到适量，这样每次总吃新鲜菜，自然对身体也好。
2.减少外出就餐
外面的诱惑真的很多，美食满目，但是外面的饮食因为讲究味道，所以总会加很多佐料，比如味精，要知道，味精吃多了对身体不好，如果我们在家里面做饭，就可以适当控制这些佐料，而且在外吃饭总难免暴饮暴食，这对健康也有坏处哦。
3.聪明购物
在购买食物时，我们也要精打细算。碰到超市打折优惠的时候，如果是长期可以储存的食物，多买一点也无妨。而且，超市每天都会有个优惠时段，比如食品都是在晚上，这时，就应该是你大展身手的时候了。
4.自己种植
你肯定要说，这个难。其实，别看住在大都市，还真有一些家庭自己在家种点小菜，比如王教授家正好家住顶楼，多出一个平台，于是便在上面自己种点蔬菜，比如丝瓜、白菜等等，口感很好，而且还是无机食品，非常营养健康。
5.善用优惠券