贷款新规作为我国银行业综合监管制度的一部分，是对银行业贷款风险监管的长期制度安排，因此，贷款新规执行过程中各博弈主体之间的博弈不是一次性的静态博弈过程，而是一个持续进行的动态博弈过程。从长远来看，严格执行贷款新规换来的是银行信贷业务风险管控能力的加强、贷款整体风险的降低、更长远收益的回报以及银行业得以持续健康发展的稳定的金融环境，虚假执行所能带来的超额收益只是在短期内存在。因此，各商业银行应加快价值理念转变，从战略高度上推动新规的执行力，注重长远利益，消除短视的机会主义行为。
（二）多策并举提升监管效能，严格违规问责
前文分析指出，在监管部门严格监管时，商业银行会选择忠实执行。因此，一方面监管部门应采取措施改进监管方式，降低监管成本，提高监管效能，增强对新规实施监管的有效性。要合理配置监管资源，通过提高监管人员专业素质、提升现场检查质效、推进非现场监管流程再造、完善银行业风险监管指标体系等多项措施提升监管效能。另一方面，指导商业银行进一步完善考核机制，改变对经营行存贷款绝对规模的考核方式，从而降低监管部门的监管难度、规避监管套利。同时，要加强检查和督促的力度，确保各商业银行执行贷款新规方面“齐步走”。对违规银行要加大惩处力度，增加银行违规的成本，从而降低银行违规操作的概率。
（三）整合各方利益关系，防止同业恶性竞争
在前文对商业银行之间的博弈分析中，商业银行虚假执行贷款新规获得超额收益是一种短期的利益行为。从另一个侧面来看，银行为追求这种短期的超额收益，可能会助长贷款挪用的风险。长期而言，既不利于有效信贷需求的满足，也无益于商业银行信贷业务管理能力和信贷资产质量的提高。
因此，各商业银行之间应该形成共同执行贷款新规的利益合作联盟，以实现商业银行整体利益的最大化。
（四）推动战略发展转型，提高金融服务效率
执行贷款新规使得商业银行通过资产带动负债业务的传统发展模式难以为继，商业银行面临战略转型和发展模式转变。一方面，银行需要尝试通过差异化的经营模式和盈利模式来提升竞争能力。另一方面从整个银行业的角度开看，不论采取何种支付方式，贷款资金都要在银行账户中沉淀，因此，为防止客户流失带来损失，同时积极拓展新客户，银行需要强化客户服务理念，推行更为精细化的客户服务，不断提高金融服务效率，加强和改善客户关系，在满足贷款新规的同时，确保自身收益的增加。
参考文献
［1］M.J.Osborne，A.Rubinstein：《博弈论教程》，中国社会科学出版社，2000年第10期。
［2］王近炳：《博弈论的发展历史和基本内容》《时代经贸》，2009年第5期。
［3］杨家才、杨再平：《解读贷款新规》，中国金融出版社，2010年5月第1版。
［4］刘毅、文珊：《从成本-收益视角看中国银行业监管的路径选择》《金融论坛》，2009年第7期。
［5］刘鹏：《“实贷实付”对我国实体经济影响的实证分析》《农村金融研究》，2010年第7期。
［6］邹林刚：《“贷款新规”实施背景下的银行经营策略探讨》《现代金融》，2010年第8期。
实施银联工程后银行卡市场拓展策略分析
中国银行宁夏分行刘雪梅
银行卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和消费信贷方式。我国银行卡发行始于1986年。1993年下半年，国家开始实施金卡工程，以电子货币应用为重点启动各类卡基应用系统工程。从1994年开始，人民银行会同各商业银行在12个省市进行试点，建设城市银行卡交换中心，这些试点城市分别于1996至1997年实现了银行卡同城跨行联网。1998年12月，人民银行组织各商业银行在北京成立银行卡信息交换总中心投入试运行，开展异地跨行联网。到2001年末，已有15家全国性商业银行和18个城市的交换中心实现了与总中心的联网。为了进一步推动金卡工程建设，2002年，我国启动银行卡联网通用工程（以下简称“银联工程”）。
银联工程是一个优势互补、资源共享，共同发展的联合。银联工程的实施，标志着我国银行卡联网通用和联合发展工作迈出了关键的一步。银联工程的实施，对加速我国银行卡联网通用、改善用卡环境、提高我国银行服务水平产生积极推动作用。从表面看，银联工程联起的是种类繁多的金融卡、数以万计的ATM、POS机，但从更深层面看，银联牵动的是巨大的信息神经系统，银联建设的本质更是一个合纵连横的过程。
2002年中国银联顺利实施了“314”目标。各国有独资商业银行、邮政储汇局2002年内，实现了系统内300个地市级以上城市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，股份制商业银行实现了所有地市级以上分支机构的联网运行；在100个城市实现所在地各商业银行分支机构发行的各类银行卡的同城跨行通用；在40个城市推广普及全国统一的“银联”标识卡，实现各商业银行发行的“银联”标识卡在这些城市内和城市间的跨地区、跨银行通用。
绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80%以上；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75%以上；在推广普及“银联”标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了“银联”标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。据统计，到2002年底，全国发卡机构已达88家，发卡总量超过4.96亿张，比2001年增长30％；全国银行卡交易总额达11.6万亿元，比2001年增长38%；直接消费金额1875亿元，比上年增长46%。2002年通过中国银联公司完成的银行卡跨行交易达6.28亿笔，清算金额1791亿元，分别比2001年增长了103%和95%。截至2002年末，加入银联网络的发卡银行已达71家，联网机构2078个；联网POS机4.8万台，联网ATM机24.6万台。2003年人民银行和各商业银行进一步加快银行卡联网通用工作步伐，银行卡联网通用工作的重点放在“通用”，围绕“普及应用”和“提高服务水平”两个关键环节，并在狠抓交易成功率的同时，重点开展向其他地市级城市的推广工作。目前，地市级以上城市基本实现银行卡跨行通用，银行卡使用环境得到了有效改善，跨行交易稳步攀升。2003年全年实现银行卡跨行交易12亿笔，交易金额3805亿元，分别比2002年增长90.4%和112.2%；跨行系统运行质量得到有效提升，2003年12月份银联转接成功率达到99.98%；与各商业银行共同参与受理市场建设，取得显着成效，银行卡受理商户从2002年的15万家增加到目前的23万家，POS从2002年的28.8万台增加到目前的35.3万台。
一、宁夏银行卡市场发展状况
自1987年中国银行宁夏分行在宁夏发行首张信用卡——长城信用卡以来，宁夏银行卡业务经过16年的发展，发卡量、特约商户、交易额、存款余额稳步上升，功能趋向多样化，银行卡市场已初具规模。
银行卡发卡机构由最初的工行、农行、中行、建行4大国有商业银行增加到现在的包括自治区邮政储汇局和银川市商业银行在内的6家发卡机构。其中代理国际贷记卡发卡机构有中行、工行2家。
发卡量增加，持卡日趋大众化。机关、事业单位人员、企业管理人员、个体从业者、商业服务人员、工人等等，各个阶层都有。随着现代化支付手段的发展，曾经被人们看作是身份象征的银行卡，如今走进寻常百姓家。截至2002年末，全区累计发行信用卡（准贷记卡）78461张，直接消费18680万元。
电子化建设步伐加快，银行卡的功能日趋多样化。银行卡处理系统不断完善，ATM、POS等终端机具电子设备也有了一定的规模，特别是进入90年代后，各行信用卡业务不仅发展速度快，而且功能也得到了拓展。如利用信用卡为单位代发工资、代交电话费等，各行先后开通了自动授权网，实现了跨区（省）、跨行交易。
二、银联工程对银行卡市场发展的重要作用
在人民银行和各商业银行的努力下，2002年，宁夏各商业银行完成了业务系统和ATM、POS等终端受理机的标准化改造，基本实现联网通用目标，宁夏地区创建了统一的“银联”标识；2003年，各行逐步理顺银行卡业务发展和联网通用工作的关系，加强系统的推广普及、应用功能的完善和受理市场建设，努力提高业务处理系统的稳定性和交易成功率，进一步扩大银联覆盖面，在全区范围内全面推广普及“银联”标识卡，异地跨行交易成功率达到80%以上，基本实现了区内地市级以上城市ATM、POS等终端机具的资源共享和各类非专用银行卡的联网运行、跨地区使用。实施“银联”工程对宁夏银行卡市场发展起到了重要作用。
（一）建立和改善了统一的银行卡受理环境，加快了银行卡的普及、推广和应用
很长时间以来，银行卡作为支付工具，仅仅是现金的一个小配角，商户积极性不高，消费者也觉得使用不便，银行卡对经济发展的重要作用没有发挥出来。“银联”作为一种品牌的出现，为广大消费者提供便利、快捷、安全、专业的金融服务。银联卡并不是重新发行一种专门的卡，而是在符合银联通用的银行卡上贴上“银联”标识，持卡人持带有银联标识的银行卡可以在开通银联业务城市的任何一家银行或ATM取款机及POS银行销售终端消费并可办理异地存取款业务，实现银行卡的跨行、跨地区使用。和原有银行卡相比，银联卡的优点在于：一是方便快捷。全国联网联合后，受理银联卡的商户，对带有“银联”标识的银行卡，无需识别发卡机构，均能直接受理；持卡人只要持有银联标识卡，就可以在所有贴有“银联”标识的商户POS进行同城或异地跨行消费，在银行ATM上进行同城或异地跨行取款、查询等。中国银联与医疗、交通等多种行业的联网联合后，将给银联卡持卡人就医、旅游、购物、缴税费（如水费、电费等）带来很大的便利。二是安全、高效。银联工程实施后，持卡人可使用银联卡进行消费或提取现金，而不用随身携带大量现金，商户也会省却收取现金的麻烦，而且一张银联卡可以在多个银行使用，省去了一卡一行的麻烦，也节省了银行卡资源。银联工程的实施无疑将推动银行卡发卡量、交易量、直接消费的迅速增加。
（二）有利于各商业银行发挥整体资源优势，通过联网联合，实现各行设备和网络资源的共享，为提高服务质量和增强竞争能力创造条件
一是各商业银行加快行内处理系统改造。行内处理系统是银行卡受理环境的后台基础，我国银行卡产业在发展之初，由各分行分散经营银行卡业务，不仅造成重复建设、资源浪费，同时也造成了各行行内系统分散，标准迥异，无法联网通用。“314”工程明确要求各商业银行按照中国人民银行统一的业务规范和技术标准进行系统改造，实现系统内300个城市的联网通用。
各商业银行因此加快了银行卡系统改造的进度，大力整合行内系统资源，通过数据集中，统一管理，提高其银行卡专业化运作水平，达到集中资源，集约化经营，实现行内联网通用。二是各商业银行加快终端机具的标准化改造。
银行卡终端机具主要包括ATM机、POS机，这是银行卡交易的获取通道，直接面对广大持卡人。终端机具的标准化程度直接影响到持卡人的用卡效果，进而影响着银行卡的推广使用。“314”工程明确要求各商业银行按照中国人民银行颁布的《ATM终端显示规范》、《银行磁条卡销售点终端规范》进行终端标准化改造。2002年一年，银川市终端机具的标准化改造工作取得了良好的效果，2003年，宁夏终端机具改造的重点则放在石嘴山、吴忠、固原市。
（三）推动了银行卡业内的良性竞争，加快了专业化运作步伐
2003年被誉为“中国信用卡元年”，各商业银行都在加快信用卡业务的建设，随着工商银行牡丹卡中心等的建立，信用卡的发展步入了专业化和市场化的道路。
（四）银行卡功能日益多元化，银行卡服务水平进一步提高
银行卡品种单一，功能不全是制约宁夏银行卡业务发展的关键问题。
银联工程的实施，使得银行可以通过与其他行业的合作，进一步开发以卡为交易平台的代收代付等功能，推出更优惠、更广泛的服务，共同利用客户资源，强调卡片功能的复合化，以降低营销成本，获得高端客户，提高业务收益水平。
此外，银联工程的推动，也使政府职能部门对银行卡使用的重视程度日益增强，用户对银行卡知识的了解逐步深入，银行卡受理市场发展速度大大加快，银行卡在跨地区和跨行使用上的障碍逐步消除，大大激发了人们持卡的热情，也进一步拓展了银行卡的发展空间。
但是我们也必须看到银联工程实施后，宁夏银行卡市场面临的一些问题。从我们自身来看，银行卡地区发展不平衡。银川的市场环境相对发达，目前90%的银行卡业务在首府银川，各行银行卡业务竞争也集中在银川市。石嘴山、吴忠、固原市等地区银行卡发展相对滞后，这也制约着宁夏银行卡整体发展水平的提升。从外部看，与发达地区相比，我们在发卡规模、交易总量、经营效益，还是在资源配置、营销服务、受理环境等方面，差距较大，需要做的工作还很多。
三、实施银联工程后商业银行银行卡市场拓展策略分析