银行卡业务能为银行带来巨大的利润，银行卡收入主要是工本费、手续费和透支利息三大块，特别是，其中信用卡透支利息更是高达8.25%。无论国内、国外的银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润率，谁放弃了信用卡业务的发展，就意味谁退出了这个高利润市场。同时在政策面上，国务院将会出台有关银行卡业务管理的行政法规，会从多方面规范、促进银行卡业务的发展。人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》对银行卡进行了准确的分类，扩大了消费信贷功能，提高了收单行的收入水平，统一了手续费标准，调整了账户的管理体制，明确了银行卡当事人之间的职责，不仅更加符合商业银行发行银行卡的要求，更为重要的是，一些前瞻性的规定解决了发卡银行自身不能解决的问题，如贷记卡的发行、多行联合的利益分配等问题。《银行卡业务管理办法》对发卡银行的业务操作提出了更高的要求，尤其是在风险管理方面更具有挑战性，同时也为我们银行卡业务开辟了新的发展空间，此外《商业银行服务价格管理暂行办法》、《关于银行外币卡管理有关问题的通知》等政策措施的出台，都为银行卡业务的发展带来了利好。
因此，各商业银行要抓住银联工程实施后带来的市场机遇，主动应对挑战，大力发展银行卡业务。
（一）提升银行卡科技含量，优化银行卡功能
提升银行卡科技含量，确保银行卡联网通用的稳定性和交易的成功率。
目前，宁夏四家国有独资银行在实际操作中，由于所经路由复杂，环节过多，在稳定性上出现一些问题，长久下去，肯定要影响持卡客户的稳定性。所以要跟上金融消费新时代的应用需求，扩充POS等机具总量，并加快POS等机具的更新，银行卡业务部门要与科技部门密切配合，各行之间也要加强配合，加大技术支持和保障力度，保证网络通畅，做好全天候的维护。
开发银行卡的代收代付业务，完善银行卡功能。要想提高银行卡的综合效益，开发其代收代付的功能是当务之急。随着我国信息网络的不断发展，客户对银行的要求也在不断提高，我们必须以信息科技为依托，以银行卡为载体，来发展个人代理业务及中间业务，建立多功能的银行卡，最终实现一张卡完成所有的个人业务的目的。
开发出一套较完整的银行卡个人信用评估体系。可通过对银行卡发卡系统、交易系统、透支情况进行统计分析，挖掘出黄金客户和风险客户，利用这些资源为银行卡及消费信贷业务提供服务。
（二）创新营销机制，全面快速抢占市场
随着社会经济的发展，银行卡业务将越来越具有广阔的空间，要树立银行卡业务大有作为的意识，将银行卡业务的作为其他业务的发展平台和效益增长的一个重要支点来加以培植和发展。
充实银行卡从业人员，并加大对从业人员的培训力度，提升整体的营销及管理水平。除了加强信用卡业务专业知识外，还需要有及时了解且准确把握持卡人经济状况、心理活动和行为规律的能力，用知识营销客户，能为持卡人提供灵活的理财新招，实现银行与客户、商户的“双赢”。
确立目标客户，抢占银行卡市场。进一步改革银行卡准入管理制度。适应市场需要，加快业务的发展，加大对优质客户的营销力度，主动营销目标客户，加快发卡市场的扩充。加快发展贷记卡，还要针对不同层次、不同年龄及不同性质的客户推出与其相匹配的（如充值卡、联名卡、商务卡、采购卡等等）品种齐全、风格各异的银行卡。还可提供更多的增值服务，（如免费资讯、旅行信息、预定机票和酒店等等）提升银行卡的实际价值。在巩固已有的特约商户的前提下，利用政府部门对卡业务的支持，积极发展铁路、航空、医疗卫生、保险以及社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域，形成一个数量多、质量高、各种行业齐全、布局合理的特约商户网络。
（三）强化促销手段，提高客户满意度
灵活运用促销手段，不管是与持卡人营销还是与商户的营销都应奉行双赢理念的合作原则，只有这样才能长久、有效和广泛地开展促销活动。可为持卡人提供透支还款提醒、月结单通知、生日祝贺、新业务通知等服务。还可以根据其资金情况，提出理财经验，为持卡人争取消费折扣。提升与商户的相互协助程度，为商户提供银行卡防伪知识，对操作人员进行指导、培训，稳定与客户商户间的合作关系。
加强银行卡业务广告宣传，大力普及银行卡知识。通过各种广告媒体如广播、电视、报纸、建筑物广告牌等，利用不同的时间、空间，用文明、高雅、幽默、直观的文字、图形和图像，对社会公众进行广泛的宣传，使不知人群认知、使关心的人群了解、使已持有的人群更喜爱。唤起消费者申请和使用银行卡的热情，达到银行卡促销的目的。
（四）创建银行卡中心，规范银行卡业务管理体系和运作机制
组建“管营合一”的银行卡中心。从工行银行卡中心挂牌后的运作来看，已取得比较大的成效，包括人事用工制度，由于其为独立的一个部门，财务、用人等相对独立，责、权、利比较明确，一切围绕效益进行考核，中心整体效益与个人利益直接挂钩，充分调动起了从业人员的积极性。这是一个很好的专业化发展方向，值得各行借鉴，在条件成熟时，尽快实施银行卡中心和人事用工制度的改革。建立相对独立的银行卡中心和设立银行卡专业支行，将银行卡业务分前、中、后三部分，前台主要为各经营网点，负责各类产品的营销和受理；中台主要为中心的业务部门，负责各类业务的具体办理，如制卡、换卡、对账单的分送等等；后台即中心的管理部门，负责客户信息和信用的分析整理以及客户的分类、授信，提出风险控制的客户名单和其风险控制点。以此构建银行卡业务集约化、专业化经营体系。
建立银行卡客户经理制，明确银行卡从业人员的责任与收益，采用相对合理的考核激励机制，最大限度调动从业人员积极性，培养和造就一支适应市场竞争，全方位销售银行卡产品和服务的专业化队伍。
（五）加强与银联及各发卡行的合作，推动银行卡市场更快更好地发展银联公司是银联工程的管理者和实施者，负责建设和运营银行卡跨行信息交换网络，提供先进的电子化支付技术和与银行卡信息交换相关的专业化服务，协调和仲裁银行间跨行交易纠纷等。从长远来看，实施银联工程对各商业银行转换信用卡业务发展的经营理念、经营管理模式等定会产生积极的促进作用。因此各行要加强与银联的设备资源、客户信息、新品开发、科技服务、个信建设等全方位的融合，合力打造“银联”标识卡，在联合中求得新发展，在竞争中实现双赢。
在银行卡业务竞争上，各发卡行之间既是竞争对手，又是合作伙伴，而合作的最大障碍是利益问题。服务网络庞大、基础设施完善的国有银行为中、小银行提供服务资源，在获得的补偿中银联要分享20%，一些发卡行为扩大份额，采用让利给持卡人和商户，并出现了一些恶性竞争，这些不计成本的让利进一步压挤着信用卡业务盈利空间，也降低了对客户的服务质量，更不利于整个信用卡行业的发展。前不久，银监会制定了《商业银行服务价格管理暂行办法》，该《办法》中规定中间业务中一些代理收费实行市场调节价，由各商业银行自主决定“是否收”、“收多少”，由于无明确的、统一的收费标准，一些发卡行对跨行、异地取款或消费收费标准参差不齐。各商业银行应根据自身成本和营销策略，分产品合理收费，选择自己的目标客户，也为消费者提供“物有所值”的服务。同时也要在营销、产品开发、服务等方面，注意协调和处理好与银联、同业合作与竞争的关系，只有适度竞争，才能提高服务质量，只有合作，才能更好地发展。
企业文化是企业的灵魂。企业要真正步入市场，走出一条发展较快、效益较好、整体素质不断提高、经济协调发展的路子，就必须普及和深化企业文化。因此，坚持以人为本，与时俱进、开拓创新，建设具有先进性、科学性、开放性、群众性的特色文化，对于陶冶情操、启迪心智、规范道德、提升素质等作用，用先进的文化占领员工的思想阵地，牢固树立员工“服务第一”、“客户第一”、“信誉第一”的思想，提高服务质量和水平，着力打造诚信银行、推动银行企业生产力和核心竞争力，保证其在激烈的行业竞争中，赢得市场、赢得客户、赢得效益、赢得飞跃，具有十分重要的意义。
一、建设银行企业文化，必须坚持弘扬主旋律，保证文化的先进性银行企业文化较之以前有很大改善，员工的参与意识、文化素质、欣赏水平以及文化环境、文化设施都比过去有了普遍提高。但与时代的步伐还不太合拍、与员工的需求还不太相符、与科学发展观的要求还不相适应。有些企业面对社会文化市场影响无所适从，不顾员工需求，坚持走老路子；有的在处理坚持企业传统文化和借鉴吸收社会文化营养的关系上，缺乏创新意识，没有坚持在科学继承中提高功效，文化工作的开展滞后于社会发展的步伐和企业建设的水平，文化工作发挥不了应有作用。面对新时期、新挑战，要继续保持银行企业文化建设的正确方向，必须坚持弘扬主旋律，高唱正气歌，努力建设先进文化。一是坚持以科学发展观为统领。科学发展观是统领银行企业文化的“纲”，是建设银行企业文化的“魂”，只有按照科学发展观要求，坚持以爱国主义为核心的民族精神和以改革创新为核心的时代精神，倡导宣扬集体主义价值观，树立社会主义荣辱观。科学抓、全面抓、高标准抓，才能确保银行企业文化建设的正确方向，才能牢牢把握银行企业文化的先进性，才能确保银行企业文化富有时代感、充满吸引力、感召力和生命力，从而不断开创银行企业文化的繁荣局面。二是要继承中华文化的优良传统。中华民族的优秀文化积淀下来的文化精华具有强大的生命力，是发展银行企业先进文化的宝贵财富，任何时候都应继承下来、坚持下去，发扬光大。这对于建设银行企业文化新思路，搭建新平台，开创新局面，推进银行企业文化在继承中创新、在改革中发展，都将起到有效促进作用。如中国传统文化中强调对家庭的归属，重感情、重面子、知人善用等，将这些文化因素和传统思想应用于企业管理，能营造一个充满情感、和谐共存的团结氛围。同样，除其糟粕、取其精华，找准切入点和联系点，通过建设富有企业味，融传统文化、时代新潮和银行企业特色为一炉的文化，能使广大员工不忘企业的创业史，不丢先辈的好传统，增强对企业的认同感、归属感、自豪感和奉献精神，立足本职，建功立业。三是要用先进文化引领思想。健康的企业文化将为企业的平稳发展创造条件。加强银行企业文化建设，要坚持以科学的理论武装人，以正确的舆论引导人，以高尚的精神塑造人，以优秀的作品鼓舞人，坚决抵制腐朽落后文化，使其彻底丧失生存的土壤。保证开展文化从内容到形式都富有时代性、趣味性、知识性，真正改变项目杂、效果差，花样多、创新少的倾向，要力求做到即使开展一次文化活动也能达到震撼一片心灵，激励一片热情，培育一批人才的效果，切实确保银行企业文化的先进性。
二、建设银行企业文化，必须坚持以人为本，保证文化的科学性企业文化建立的目的归根到底是为企业服务的，因此企业文化要成行为准则，并被所有员工认同，就必须立足企业自身特点，体现员工自我价值，确保其科学性。因此，银行企业文化建设要坚持以人为本，始终把广大员工的现实需求作为加强和改进银行企业文化工作的“第一信号”，坚持贴近企业、贴近基层、贴近员工，充分考虑企业的实际、“量身裁衣”，这样才能为员工送去丰富的精神文化食粮，更好地为企业服务。一是集中群众智慧，激发员工的创造活力。企业员工是企业文化的源泉，如果不能充分调动企业员工的积极性、创造性，企业文化就会失去支持、失去活力。因此，要组织好员工，发动好员工，让他们集思广益、献计出力。要结合员工各自的不同特点，培育和发挥他们的文化理念、文化意识、文化素养、文化技能、文化特长，保证员工人人有责任、个个有“角色”，真正做到文化工作群众性广泛、企业味浓厚。
二是满足员工心理需求，不断丰富文化内容。综观许多企业的文化，无论形式还是内容都大体相似，但普遍缺乏鲜明的个性特色和独特的风格，千篇一律、枯燥无味，与企业员工求乐、求知、求新的愿望和心理不相适应，文化的应有作用得不到充分发挥，影响和制约了企业发展。新世纪、新阶段的银行企业文化必须确立新型的文化观，踏着时代节拍，不断满足员工日益增长的精神文化需求，获取更大的效益。要把握当代员工的心理特点，满足当代员工的精神需求，研究新情况、解决新问题，推出新举措，不断丰富银行企业文化的内容，提升文化的品位，改变员工的文化生活，保证开展的文化活动，内容精彩纷呈，形式新颖多样，以适应和满足广大员工的多元化审美需求。雅俗共赏，老少咸宜。始终确保银行企业文化沿着时代步伐阔步前进，永葆生机和活力。三是树立大文化理念，发挥文化的化育功能。企业文化的核心是价值观，具体表现为企业的凝聚力、员工对企业的忠诚度、责任感、自豪感、精神面貌和职业化行为规范等方面。如果不发掘文化内涵和潜力，只有表层的形式而未表现出内在价值与理念，这样的企业文化是没有意义的，难以持续的，所以不能形成文化推动力，对企业的发展产生不了深远的影响。因此，要充分发挥文化的综合功能，不断挖掘文化的知识含量、信息含量、技术含量等潜在功能，让文化在全面提高企业员工的综合素质上发挥作用。要把企业文化与企业管理、企业环境、企业发展和企业创新联系起来，使企业文化渗透于企业的管理体制、激励机制、经营策略之中，并将这些理念和价值观，通过各种活动和形式表现出来，让其作用在潜移默化中得到充分发挥。