家庭合理理财窍门
为了更好地将家庭经济资源合理配置，首先要理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭整个财务状况，避免盲目投资。拿到当月家庭的全部收入后，首先要将家庭的消费支出安排好，保证充裕的生存开销，这在家庭生活中非常重要，如果没把握好，花钱没计划，长期下来，不仅会影响家人的正常消费，还会破坏情绪。除充裕的生存开销外，还可以为家人准备一些发展开销，以调剂生活的舒适度，如智力投资和健康投资，订阅书报杂志、购买体育用品等；或者上戏院、去旅游等，积存资金购置所需的家用电器也会是家庭理财的一个很重要的方面。
要养成家庭记账的习惯，平时家庭支出的煤气费、采暖费、手机费、水费等票据要尽量积累起来，以便年底整理出明细账目，并预测第二年的支出。这样不仅能够对自家每个月的支出状况有所了解，做到心中有数，而且可以发现支出超标的不正常月份，并加以改正。
家庭开支巧掌握
1.零存整取。两口之家的家庭收入来自夫妻双方，夫妻俩可以将每月各自的工资、奖金等收入逐一记录后放在一起，然后根据各自的需要，做出预算，取出一个整数，并记上账。这样就能够做到收支有数，避免因收支混乱而引生夫妻矛盾。
2.量入为出。有小孩的家庭开支会增加许多，在原来家庭理财的基础上，应在支出方面增设日常开支、日用添置、兴趣爱好、宝宝日用品等项目。首先要满足的是衣食住行等生活必需品的开支，然后可以考虑并非马上要买的用品费用。添置物品不要贪便宜，不要赶时髦，力求做到计划用钱，量入为出。
3.专款专用。俗话说：“不怕一万，就怕万一。”生活中常有预算外的收入和支出，每个家庭都应未雨绸缪，设置一个专款专用的开支项目，以避免意外发生时冲击正常支出。
家庭投资的几种方式
1.储蓄存款。即把钱存到银行，获得银行付给的利息。这是一般家庭最常用的理财方法，被认为是最保险、最稳健的投资工具。
2.债券。这种理财方法通常利息要比储蓄的高，比如银行发行的大额定期存单、国库券等都属此类。但投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
3.股票。股市风险的不可预测性较强，高收益对应着高风险，需要较高的心理素质和逻辑思维判断能力。
4.物业。即购买房屋及土地，这是国人倾向性较高的投资方式。不过由于变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，也需要多加考虑。
5.外汇。即选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，这可以作为一种储蓄的辅助投资。
6.收藏。如字画古董、邮票钱币等，即可陶冶情操，又能增值获利。
家庭储蓄获利窍门
不要放太多现金在身边，可以将钱都存起来。少存活期，因为存期越长，利率就越高，所得的利息也越多，除作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都以存定期为佳。尽量不要提前支取或逾期支取定期存款，如果有燃眉之急要用钱，可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
或者可采用存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有5万元，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，就可以获得双份利息。
工薪家庭如果是为子女积累教育基金与婚嫁资金等，可采用阶梯存储方法，如将一笔钱分成数等份，分别存作1～5年期的定期储蓄存单各一份，到期再存时可都开设一个5年期的存单。即可使年度储蓄到期额保持等量平衡，获得较高利息的同时，还能应对储蓄利率的调整。
家庭投资书画小窍门
名人真迹书画是家庭财富中最具潜力的增值品。与投资古代或近代书画家的作品相比，投资当代名家相对风险较小，不但大大减轻了鉴定作品真伪的难度，而且作品升值可以预期得到。
一般来说，投资现代书画名家作品要注意以下几个方面：
首先当然是辨明真伪。书画收藏界一直是仿品、赝品与真品相伴而行。仿品一般都在题款之中有“临、摹、仿”等字样，比较容易分辨。需要特别小心的是赝品，这是书画投资的最大风险所在。而现当代书画作品由于年代较近，相对容易分辨。
选对书画家也是很重要的。除了考评该书画家不同时期作品的风格、价位，还应横向和同时期相近水平的画家作品相比较，最关键的是要看作品本身的艺术价值，同时还要考虑作者的得奖情况、画作透露出的品位和意境等，这些情况将直接影响到作品本身的升值空间，对投资者来说，这也是一个很难估量的风险。
鉴定书画真伪的依据
1.书画作品的时代风格。每个时代的书画作品，都会因为政治、经济、文化、社会风尚等多方面的影响，而展现出不同时代的特殊风格。从时代风格来分析书画作品，是书画作品鉴定的主要依据。
2.书画家个人的创作风格。这也是鉴定书面真伪的重要依据，特别是从书画家作画的运笔、线条、构图等，能观察出其独特的创作风格。
3.书画所用的纸、绢及装裱的材料、式样等。很多书画家都有自己偏好的纸和绢，这也和表现不同的艺术创作有密切的关系，因而能判断书画作品的真伪。
4.印章、题跋。通过这部分的真伪来帮助判断书画作品的真伪，是有相当的依据的。一般有各代名人题跋的书画作品，如果能证明题跋是真迹，那么，一般书画作品也不会是伪作。
5.著录。古人对于看过的或收藏过的书画作品，往往著录成书，根据著录可以判断其真伪。
6.收藏家的收藏图章。凭借收藏家的收藏图章也能判断书画作品的真伪。
哪些书有收藏价值
1.孤本，珍稀版本。物以稀为贵，因此十分值得收藏。如1948年4月由文化生活出版社初版的黄裳先生的《锦帆集外》一书，当时只装订了两册，因而成为珍品。
2.初版精印本。初版之书大都是由作者亲自监督印刷和校对，历来被版本学家所看重。如果既是初版又是精印，于是就有了双重的收藏价值，因而能成为收藏界的精品。
3.古籍版本。随着时间的推移，年代越久的图书就越有收藏价值。现在古籍图书的范围，已从宋、元刻本，延伸到清代典籍。
4.签名本。除去书籍版本的因素，签名本价值的大小是与签名人的名气大小成正比的。有些书本身就出于名家之手，加之名人签名留言于扉页之上，凝结了特殊的人文价值。这已成为收藏界的一个收藏类别。
5.未裁本。又称毛装本或毛边本，是指书的边缘不曾为装订的工具裁剪的书籍。
6.文革版本。因其在历史上的特殊意义，虽然文革图书印量非常大，但现已散失许多，已成为抢手的图书。
家庭投资应回避的误区
1.盲目从众。家庭投资要先认真分析其可行性，看准行情方可出手，切忌一知半解赶潮流。
2.贪图高息。避免上当受骗，有些不法分子会打着高额利息的幌子来诈骗钱财，一旦投资者获利心切，贪图高息而盲目投资，结果就会陷入骗财赔本的困境，所以投资者一定要提高警觉，不要被高息所诱惑。
3.借钱炒股。股市风云变幻不定，如果只看到炒股的高收益而借钱炒股，就很难保持良好的投资心态，也就无法静候最佳的获利时机，一旦出现不利局面，借钱炒股者只得断臂斩仓。
4.以贷谋利。民间借贷至今仍然很常见，特别是银行连续多次下调存款利率后，投资者会觉得储蓄存款已无利可图，便转向民间借贷，以谋取高利。但民间借贷缺乏必要的公证和法律保障，一旦发生纠纷，权益必然受到损害。
5.投资单一。投资不是赌博，不能孤注一掷，精明的投资者应采用组合式投资法，以确保更稳妥的收益。
低收入家庭理财技巧
低收入家庭更需要合理的理财方法。首先要获取家庭的第一桶金，可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，积累下来的剩余资产即可进行投资。
意外如重病等容易使低收入家庭陷入财政困境，所以在理财时更需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。可选择纯保障或偏保障型产品，以健康医疗类保险为主，意外险为辅。保险的侧重点应该是作为家庭经济支柱的大人，而不是孩子，支出以不超过家庭总收入10%为宜。
对于低收入家庭来说，投资的安全性是最重要的。在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，即投资回报率，及不同投资方式的运作，只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
可合理避税的理财途径
目前，储蓄依然是广大普通家庭的重要理财方式之一，但扣除20%的利息税和通货膨胀因素以后，实际的利息收益就所剩无几。因此，可以选择一些新的理财产品来进行合理避税，如投资国债、投资货币市场基金和短债基金等开放式基金、部分信托产品以及分红类保险等。
购买国债可以享受免利息税的优惠。与通常的凭证式国债相同，记账式国债取得的利息也不用交纳利息税，持有到期的收益也是固定的，而在持有期间，记账式国债的收益率会出现高低变动，购买者有更多选择的余地。
投资开放式基金获得的收益不需缴所得税。货币市场基金、短债基金在基金品种中交易成本最低，而收益率通常都在2%以上，能有效保证本金安全，既有活期储蓄这样的高流动性，又有高于定期储蓄的收益。
国家规定教育储蓄免征利息税，由此教育储蓄的实得利息收益率就比其他同档次储种高20%以上，并且还可作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。