对40多岁的男人，人们通常认为当是事业有成、收入丰厚、家境殷实、不缺钱花的人。岂不知，对大多数尚未达到这一标准的中年男人而言，财富恰恰是他们最缺少、最期盼的。
获得更多的财富，心态的积极当然重要，但提升财商意义更重要。有了出色的投资理财智慧，40多岁的男人就不再有后顾之忧。
爱钱、赚钱是男人的特征。但善于理财的男人并不多见。40多岁后，男人有钱不算本事，以钱生钱，精于理财才算是好男人。
1.提升财商，培养自己的理财能力
什么是财商？财商是关于人获得财富的智力商数，它反映着人的谋取财富的能力。财商与智商、情商一样，已受到人们的广泛关注。
财商概念最先是由美国人提出来的，它一经提出，就立即传遍全球。美国学者对财商下了如下定义：财商，就是把知识转化为能带来现金和资产的能力。财商是人的智力的一个方面，智力高的人善于将自己的智慧转化为金钱。
提升财商，对于40多岁的男人来说，意义重大，它不仅可以为40多岁的男人带来财富，而且可以帮助40多岁的男人实现自己的理想。
提升财商可以为40多岁的男人带来财富，可以使男人在创造财富的过程中，少走弯路，少碰钉子，尽快成为富人。一旦拥有了高财商的头脑，想不富起来都难。
提升财商可以帮助40多岁的男人实现自己的理想。当今在市场经济大潮的冲击下，许多人纷纷下海淘金，都想圆一个成为富翁的梦想，却又困于旧思想、旧传统，找不到致富之门。美国的财商理念就犹如开启财富之门的金钥匙，用财商为自己创富，就可以实现自己的理想。
那么，40多岁的男人怎样才能提升财商呢？
首先需要明确，财商的获得是可以训练的，通过训练，使自己也有将智力转化为财富的能力，这也是财商的内涵。
男人训练自己的财商，开发自己理财的能力，可以从以下几方面入手：
（1）正视金钱，热爱金钱
要想富，就不要鄙视金钱，金钱是财富的根基，要学会正视金钱，有一种掌握金钱的欲望，才能以积极的心态去创富，但在创富过程中，不要单纯为了钱而工作，那样会陷入金钱陷阱，无法自拔，最终成为金钱的奴隶。
（2）改变规则，使财务活动有序化
在谋富过程中，要不断适应新的情况，不断改变自己来适应变化，不要抓住一种方法不放，否则会一败涂地。还要注重财务管理，账目不清同样会导致事业一塌糊涂。
（3）开创企业，让别人为自己工作
老板是不会使你成为富翁的，要想成为富翁，就要开创自己的事业，不为别人而工作，让别人为自己工作，借助别人的智慧来为自己创造财富，这就是财商的成功体现。
（4）做一个智慧型的谋富者
用自己的智慧和头脑为自己创造财富，要把握时机，不盲目投机，以智谋财，巧避风险，这样成功的把握才会更大。
2.男人理财的心态很重要
很多人在进行个人理财时，特别注重如何掌握个人理财投资技巧：怎样将个人有限的资金去生钱获利，怎样在股市上选择合适的股票，怎样购买投资基金，怎样投资房地产等等。这些都不错，为了有效地进行个人理财，必须了解和掌握各种投资工具的特性和技能，然后，具体地去分析、研究、决策和实施，为理财服务。但是，有一样要比投资技巧更为重要，那就是树立正确的个人投资理财心态，心态不对，即使有最好的理财方法，往往也是徒劳无功。
自古以来，钱财的吸引力令人难以抵御，试问谁不想拥有很多的银行存款和个人财富。可是人的贪性，令人永不知足，为了追求钱财，有些人不惜付出任何代价——家庭、肉体、良知、甚至自己的生命。有些人对于敛财、聚财如痴如醉，珠不知“贪心”正是理财的首忌。
每个人在进行个人理财时，首先要对自身地位、钱财实力作周密的分析，制定出切实可行的个人理财计划，并有效地去实施，理财需要细心、决心和耐心，要作长期打算、长远考虑。绝不能贪多贪快，贪念往往令人失去理智，急功近利地希望快速发财，为追求短期利益而漠视风险，其实这不是理财投资，而是在搏命。“贪心”是万恶之根，它不仅导致个人财务上的亏损，还危害个人的身心健康，贪心带来忌妒、愁绪、不安、苦闷和烦躁，贪心泯灭人性的知足、平静、安宁和喜悦，这些都比财富更加宝贵，是金钱所不能买到的。
因此，40多岁的男人在进行个人理财之前，必须深刻地反思一下自己的理财心态，客观公正地衡量一下自己处在何种心态，适时地调整自己的理财心态，调整自己的理财计划和步骤，要正确地对待自己、对待理财。以一种良好的心态去进行个人理财，可以相信，钱财自然顺理成章，不请自来！
3.掌握理财技巧是男人的必修课
多数人都说投资理财并不容易，必须懂得掌握时机，还要具备财务知识，总之，要万事俱全才能开始投资理财，如此的理财才能成功。事实上并不尽然，我们可以看到许多平凡人靠理财致富，投资理财与你的学问、智慧、技术、预测能力关系不大，也和你所下的功夫不相干。归根结底，完全看你是不是能做到投资理财该做的事。做对的人不一定很有学问，做对的人也不一定懂得技术，他可能是很平凡，却能致富，这就是投资理财的特色。
一个人只要做得对，他不需要很富有，也不需要很有学问，亦不需要很用功，他不但可以利用投资而成为富人，而且过程轻松愉快。因此，投资理财不需要天才，也不需要什么专门知识，只要肯运用常识，并能身体力行，必有所成。因此投资人根本不需要过分地依赖专家，只要拥有正确的理财观，你可能比专家赚得更多。
投资理财的技巧，大都来自自己投资理财的观念，观念正确就会赢。每一个理财致富的人，只不过是养成一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。你是否知道理财可以创造财富且可以致富？如果你知道，你是否真切的去尝试？
这里所阐释的理财观念，点点滴滴看似平凡无奇，但财富就是在正确的理财习惯中产生的，而投资理财就是从建立正确的理财习惯做起的。多数人都想致富，却不懂得理财，既无法克制花钱的欲望，也不肯花时间规划预算。所以你应养成良好的理财习惯。下面的几个问题即是让男人养成良好理财习惯的开始。
（1）你是否每年编列预算
你每年的衣食住行支出是否都根据预算？根据我们对美国的富翁统计，百万富翁里编列与不编列预算的比例是120：100.
当然读者一定会问，那些不编预算的人是如何成为富翁的？其实他们是用另一种方式控制支出的，亦即制造人为的相对经济窘境。无预算的富翁有一半以上会先做投资，剩余的收入才用于支出，称之为先付款再享受。通常至少利用年收入的15%来投资，其余的才用在衣食住行信用卡等支出上。
（2）你是否知道每年衣食住行的花费
几近2/3的百万富翁（62.4%）回答知道，非百万富翁的高收入群则只有35%，其余的人对下列各项支出都是毫无头绪——在家吃的、出外吃的、饮料、礼物、家里每个人在每家服饰店的消费、保姆费、信用卡、慈善捐款、财务顾问、俱乐部会费、汽车相关费用、学费、假期旅游、水电瓦斯、保险等。
请注意：这个名单并未将贷款列入。非富翁的高收入群总喜欢夸耀因贷款扣抵省下多少税金，其实很多富翁也懂得享受这个避税管道，但并不因此忽略家庭支出的重要。非富翁的高收入族念兹在兹的是如何避税，认为贷款就是最佳方式，但是为什么不算一算家庭日常开支？原因很简单，这么做无利可图，因为日常开支不能扣税。
（3）你是否制定明确的理财目标
有一位千万富翁，他在19岁就开始经营食品批发生意，连中学都没有毕业。也许你会问他以这么低的学历如何成为千万富翁，他是这样回答的：
“我做事一向都有既定目标，并订定非常明确的每日、每周、每月、每年及一生的目标，甚至连上厕所都‘按部就班’。我常告诉底下的年轻主管，做事一定要有目标。”
目标明确是多数百万富翁的共同点。针对第三个问题回答是与否的美国富翁比例是180：100.
（4）你是否花很多时间做财务规划
回答是与否的富翁比率为192：100.回答否的人不是高收入低财产的人就是继承型的。平均而言，百万富翁每个月花在投资规划的时数超过非富翁的高收入族。
许多富人不仅花很多时间做财务规划，效果似乎也比别人高得多，而且同时也在自己熟悉的领域做投资。这是很多百万富翁的共同点，精明地合并进行公私投资，这也是大多数富翁成功的原因。
4.男人理财取向以安全为主
理财的目的是使收入稳定增加，开支合理，且有计划性。但有些人在理财中，为了追求收入的快速增长，冒险向自己没有把握的方面投资，结果往往造成不必要的损失。40多岁的男人肩负着稳定家庭经济的责任，如果盲目投资，造成损失，很可能连累到家庭的生活和稳定。因此理财专家认为，40多岁的男人理财应当以安全为主，尽量少作冒险投资。
（1）理财取向以安全为主
人到了40多岁，子女也都已长大成人，房产、地产、公司按说该有的也许都有了，可以说是达到无求少欲的境界。如果年轻时候精于理财的话，收入和资产应该会是人生中的最高峰。而理财的策略有以下几种：
[1]用钱挣钱
年轻时的资金不足，家庭开销又大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主，要汗流浃背才可以糊口。但现在已经没有了年轻人的行动和体力，但是有的却是资产。此时的理财策略已经转换为由钱挣钱，来代替人力挣钱，以逸代劳，继续建立和扩大自己的资产。
[2]囤积退休金
子女完成教育，家庭已经步向成熟的阶段。固定的开销已经减少。人生至此，已经不会再如青年时期的胡乱花费，此时就应有较多的钱用来储蓄。为防止年老时无钱用，在家庭成熟的时期最宜为自己晚年时退休作好准备，现时子女的经济能力并不一定可以代养父母。因此，你就要求自己，做一个经济独立的人。
[3]投资安全取向
孤注一掷，一次性赌博或在投资市场露脸，一旦赔掉，就没有回转的余地。因此，投资的方式就需要以安全性为主考虑。例如债券物业收租投资等等，都可以稳健地为自己带来固定收入，也属稳健的投资项目。
[4]寻找适时机会
专家指出，大本小注的情况是最容易赢钱的。年轻时资金不足，根本没有钱去平均价位或守下去。不过现在人值壮年，资金最多，小注投资只占资产净值中很少的比例，大本小注会为你带来不少提早退休的机会。
（2）家庭成熟期的退休金储备
在这个时期，人们开始严肃地考虑：何时退休、是否有足够退休金以及如何度过晚年。假如年轻时就开始明智地为退休金做准备，你会发现你的晚年将井然有序。如果过去的几个10年你都没有进行退休金储备，现在你绝不能再忽视这个问题。总之，你需要考虑所有与退休有关的问题。
目前，越来越多的公司正把退休金方案改为递延税金方案，而政府也在不断地警告人们：社会保险制度的变化将影响未来的退休者。因此，越来越多的经济保险负担将落在个人身上，未来人们获得的退休金和退休收益将比今天的退休者低。马克·H·威恩斯坦在《城市人寿保险》统计刊物上说：“金色岁月里的‘金色’面临的退休金制度正在发生一系列变化。”退休金降低的事实要求人们谨慎考虑自己的未来生活。
因此，有关专家建议，40多岁的男人把收入的15%用于退休金储备。假如你至今还没有一点储备，则应该考虑20%或更多。从40岁开始投资，到退休时还有15年，从时间来看，似乎还可以挽救过去造成的损失。
有些人由于过去没有进行退休金储备，因此现在开始尽可能地增加投资额，有时甚至达到收入的50%。这意味着，你将必须减少许多消费，如不能装修房子、添置家具，不能为孩子们的教育费投入更多，不能在食物和服装方面有过多支出。假如一方还遭遇公司裁员，情况就更加紧张了。一方面要求高收入，另一方面要求低支出，双重压力肯定使你透不过气来。
然而，假如你能节省出投资额，往哪里投资呢？这时，你肯定既要考虑安全，又要考虑收益。因为，一旦遭受损失，你没有更多的时间可以恢复。也就是说，你会首先考虑风险的。
尽管人们在中年期可以承担一些风险，并期望有较高的回报。但进入40多岁后，难免害怕损失，尤其是50%的收入用于投资时。专家认为，这对你应该适当承担一点风险，没风险就没收益，低风险低收益。如果你现在过多地担忧风险问题，你的退休金可能就难以维持你的晚年生活。你可以50%选择增长型，50%选择增长/收益型。假如你准备60岁退休，你还有10年～15年的投资期。
假如你能够承担较大的风险，你的投资可以75%～80%选择增长型基金。
5.理财计划让40多岁男人生活更好
个人理财计划的定义并不统一，但始终都离不开运用金钱这个话题。一般个人理财计划，有如下定义：
个人理财计划其实是一个教人如何生活得更好的方法。它首先要求你看一看你身处的经济环境，这是一个经济发展强劲的地方还是落后贫困的地方？你在这样的环境中发挥的机会有多大？金融体系是否健全？借贷是否容易？政府干预是多是少？社会法制设施是否完善？这些环境因素足以影响个人理财计划的定立。
考察了环境因素之后，就要进一步研究一下个人财务状况，你是收入丰富还是收入微薄？工作收入固定还是不固定？年龄是多大？有没有沉重的家庭负担？身体健康状况如何？有没有固定资金？父母是否遗留下来物业、股票？这一切的一切都同样影响你个人理财的计划。
分析了个人的财务状况之后，接下来就是制定你的理财目标了。由于每一个人的背景并不相同，所以订立的目标也必然不一样，但是个人理财的目标，大致有下列六种：
家庭保障；
收入保障；
居者有其所；
退休的保障；
有一份固定的收入；
手中小股金钱可以升值等等。
制定了目标之后，就要采取行动，言行一致，去努力达到目标，你可能要储蓄、置业、入保险或投资，总之每一个人都要向目标进军。
有了目标并采取了步骤之后，理财是否成功，仍然需要按时去评估一下，以确定目标是否已经达到，或正在达到？所采取的步骤是否稳当？目标是否订得太高或太低？然后再修订一套更完善，更适合你理财环境的理财计划人的存在，最基本的需要就是生理上的饥渴与安身之所。有吃有喝，有地方居住是最基本的需要。进一步就是安全需要。比如不受风吹雨打，收入要稳定，生活上的基本需求与经济费用不会无故中断等，再进一步就是社群需要。人需要社交，需要有朋友，有人关心，有人倾诉，有人共鸣。第四层的需要就是有人会尊重你，不会把你当成地底泥一样狂踩，不会使你无面子，受人尊重的日子生活才会有意义。再进一步就是实现自我，达成愿望，找到人生真谛所在，人生到此，就不枉此生。
那么，由此可知，一套完善的理财计划其实质就是应该满足这五层的需要。
完善理财计划，使人的生活得到保障，可谓有吃、有穿、有用、有花，可以满足第一层需求，不致于使生活彷徨无计，它保障人的温饱，这是一个人得以存在最基本的条件。
完善的理财可进一步使你有安全感，即使突然收入中断，或有任何事故，如果早有一套理财计划，家人仍可以正常地生活，并不会因此而使你变得六神无主，方寸大乱。
你会不会感觉交际的开支很大，会使你在经济上吃不消。那么是不是自己孤独地一个人，少与他人接触，就可以减低无谓应酬的开销？这样做是不是又要走到固步自封，不睦他人的老路上去，路是不是会越走越窄？事实上，只要你的理财计划正确，不但应酬的开支不会对你构成任何压力。反而会使你在社群中找到朋友，得到支持，与其他人产生共鸣。人是社会的动物，善于理财可使你高枕无忧，不会因此而强迫自己为减少开支而减少应酬，使自己变得孤独无助。
“有钱就有面子”这一句俗话似乎过于实际。不过事实往往就是如此。先敬罗衣后敬人，这种观念仍然深入人心。你怎样才可以保持自尊？未来的商品社会的关系变成简单、直接，只要你做到生活富裕，有钱，自然就会有人奉承你，巴结你，你自然就有了自尊。现实就是这样残酷。这种现实还会越来越直白，不遮不掩地重现面前，生活于现实社会，谁也不要自命清高，钱始终是带来名誉、地位的最佳工具。所以需要妥善理财。
最后，人的需要的最高层面，根据心理学家马斯洛瓦所言，就是找到自己的理想，实现自我。为什么可以这样做？因为在现实社会中，一切理想，非财不行。只会空谈，完全无用，一切计划理想，都要有资源，简单来说，就是要靠钱。无论你想搞社会福利，免费教育，或救济非洲那些在死亡边缘挣扎的难民，赠医施药以救济世人，全部脱离不了一个钱字；如果你想做大商家，也要钱；你想做音乐家，你要到外国攻读音乐，也要钱；没有钱，大部分的理想只会以失败告终。
要完成自我实现的需求，你需要善于运用金钱，理财计划就是帮你实现生活中五层的需求，并逐一满足，然后达到生活中最理想的地步。有一套完善的理财计划，成功的机会就会大大提高，这也是人生的意义所在。
6.科学正确地制定家庭理财计划
我们已经了解家庭理财的重要性，也知道了百万富翁们在家庭理财方面的独特性。但怎样才能将理财的雄心壮志变成实际行动呢？大部分人之所以在经济上失败，是因为他们不知道怎样去做甚至不知道如何去开始积累财富。
事实上没有专门的理财专家能够告诉你，在大学里也没有任何课程来教你。家庭理财的首要问题是制定理财计划，只有合理安排理财目标，才能作到心中有数。制定合理的家庭理财计划，一般要经过如下这几个步骤。
（1）制定家庭理财计划的步骤
[1]分析家庭的收入来源
家庭收入来源也许是比较明确的，但即使这样还是需要你在一张纸上将它们说的更明白一些。在这些家庭收入来源中写上哪些是经常而可靠的收入，哪些是不经常的收入。对于工薪阶层而言，这一步骤比较简单，但也有麻烦，例如在每个节假日，单位总要发一些奖金之类的，这个数目不经常，但也是重要的来源之一；还有物质上的奖励，有的单位不发放奖金，但发日用品，甚至是卫生纸，这些也应该算是收入来源。
[2]分析家庭的消费状况
你每个月要花费多少钱？一年的花费总额是多少？如果你有一个小本子，记录了每天的消费情况，那就证明你已经在通往百万富翁的道路上走了。因为这说明你愿意花时间计算自己的费用支出，并将因此而更了解自己，并且知道家庭的钱都到什么地方去了。更重要的是记账会使自己在花费方面更加小心谨慎。如果你坚持了两个月之久，那么就可以建立自己家庭支出一览表。请在这个表格上填明，哪些是必须的消费。
例如电、水、电话、食品、交通费用等，这些属于满足基本生活所必须的东西，是不能够减少的。还要区分哪些是可消费，也可不消费的东西。例如每个月一次音乐会、一次朋友在饭店的聚会和心血来潮时的购买，将这笔收入也记录下来。两种类型的消费区别开后，你就可以知道自己最多一个月能够省下多少钱。你的家庭理财计划将以这个数据为准。
这两个步骤进行的并不容易，这对人的恒心是一个考验。为了节省时间，建议你采用一个家庭理财的财务软件，利用计算机帮助你完成这样一个任务。
[3]制定理财目标
家庭理财目标的制定关键是合理化，只有合理制定目标才能够增加理财效率。从这个角度出发，合理安排自己的财产就包含这几个方面的内容：个人消费目标的合理化、个人资产目标的合理化、收入分配的合理化。
（2）家庭理财合理化目标包括的内容
[1]风险保障目标
在市场经济社会里，人们对自己的收入预期往往缺乏稳定预测，同时在日常生活中也会存在各种各样的风险，为了避免在风险到来时，失去起码的生活保障，因此在家庭理财计划中应设置风险保障目标。一般而言，家长健康状况、巨大的医药费开支、财产损失、下岗、遭遇偷盗等会造成家庭收入的突然下降。应付这方面的“突发事件”，一般的措施是购买各种保险（如人寿保险、医疗保险和财务保险等）和参加社会保险体系。但对于临时紧急事件导致的预算外开支，应该设置“应急资金”。该资金规模大小应和家庭收入状况联系起来。
[2]子女教育目标
望子成龙是许多父母的心愿，但教育是需要花钱的。于是，教育消费逐渐成为当代家庭最重要支出之一。为了让子女能够接受更好的教育，必须在日常收入中建立一个教育基金。这个资金的数目应该根据家长对子女的期望值来定。若打算将子女送到大学，就必须准备学费和大学中的消费。
[3]退休养老资金积累
每个人都希望能够过上富裕而稳定的晚年生活，因此在年轻的时候为将来养老设置基金是未雨绸缪的做法。为了今后的安定，必须设置养老基金。
[4]财产购置目标
购置财产是最主要的家庭理财目标。家庭在设置这一目标的时候一定要量力而行，不能设置跟家庭收入不相符的目标，否则会使自己的日常生活非常紧张。有的家庭用降低自己生活质量的方式，例如用节衣缩食、减少子女在教育等方面开支的手段，积攒钱财，这些都是不可取的。因为这不但会把家庭搞得精疲力尽，而且极有可能导致子女营养不良等情况的发生。在设置财产购置目标时，还要全面考虑这些财产会给自己的支出带来那些影响。
[5]投资计划
将理财目标指向投资领域，储蓄是最常用的，当然也是最笨的投资方式。把钱存入银行除了安全之外，实在没有更多的投资回报。于是，许多精明的理财专家都把目光转向投资领域。美国家庭一般都不储蓄，而是把资金投向回报率更高的股票市场。为了发挥钱生钱的力量，更多的家庭采取了灵活理财的办法，即将理财方式多元化。这一多元化的理财方案通常是这样的：
储蓄占30%。储蓄收益虽然大幅度减少，但它比较稳妥可靠，普通家庭仍然要有一部分储蓄以应付紧急情况。
国债占30%，或者利用这一部分资金做外汇买卖进行资金增值也不失为一种有效的途径。
保险10%。投保未出“险情”时如同储蓄，出了“险情”则受益匪浅。虽然说保险好处很多，但现在保险的手续很复杂，同时储蓄可以随时支取，而保险只有在发生意外的时候才能获得，所以对大部分家庭而言，不能在保险上投入过量的资金。
股票占10%。股票的收益很大，但风险也很大，随时都有套牢的危险。对于大部分家庭而言，不能把全部辛苦钱用来投资股票市场，而应该是抱着尝试的态度，即使套牢也没有太多的损失。
对于大部分百万富翁而言，富裕是勤奋工作、坚持不懈努力的结果，但最重要的是自律。制定详细的家庭理财计划，并严格地执行，就是一种自律。如果把拥有100万美元的人视为富翁的话，那么这一目标对于普通人而言，也是可以达到的。
（3）制定实际可行计划的方法和技巧
理财规划的过程，牵涉到不同类型、有相关性或毫无关连的计划步骤。所有的理财计划，开始时都需要先行确定自己的个人需要、渴求以后，才不断建立出一些具体的目标。我们很需要了解自己的基本财政状况，个人收支预算和税务负担。
讲到个人理财，并不能空谈玄理。理财的要旨，一定需要加以实行，才算是一个出色的理财计划。
[1]终身享用的置业计划
常见的一类财务计划，就是置业的计划。人的一生之中都会把自己所拥有的资产一一不断地累积。有工作以后，收入会使大多数人有不同形式的资产累积。
其中，有一些是流动资产，例如：现金、储蓄户口，供我们日常开销用度。有收入以后，又会有部分的钱用来购置一些改善个人生活、提高生活质量的东西，个人财产诸如家具、电器、衣服、首饰、电子产品等，会日渐增多。但也会有些较为贵重的不动产，例如住宅、地铺、厂房等等，是我们财务计划之中的最具重要性的东西。既然这些是人们一生之中最重要的财产，就需要良好的财务计划。
如果没有良好的财务计划，买房的钱预算时就显得太紧张，自己多做三两份兼职的收入也实现不了。买房却并非供一时而已，如果后功不继，或因做生意不慎赔钱，银行可以正式收回楼宇做为抵押。除非你马上把它出售，否则一切的款项都化为乌有。不过这样的话，楼宇已经属于别人，自己在收回一笔钱之余，也要另觅地方搬家。
[2]一劳永逸的债务和保险计划
另一个类型的财务计划是债务计划。说到债务，当然是与借别人的钱有关。债务其实是就是欠别人的金钱，日后有责任需要偿还的。一个人因生活所需又不会合理安排，花钱不慎可能会有不少的债务缠身，租私人的房子，家乡来客需请客，为上级或亲友送礼，参加同龄人的结婚生子喜宴，自己生日时请众朋友狠狠地“搓”一顿，导致下月欠账等等。到了日后买车、买楼、借钱交税，所涉及的借贷债务责任会越来越多。很有趣的是，当人们自己的资产日渐丰厚，借贷的需要会因此而增加。
借别人钱在以往的年代，会被视为不光彩的事。不过当今社会，借钱已经甚为普遍。如果能适当地运用信贷，懂得如何地善用他人的钱，也可以使自己的理财和投资更加有声有色。
与此同时，保险的计划也十分重要。与借贷一样，保险的需要在我们步入社会之后就已产生。在成家立室之前，保险的财务计划就应列为个人理财之中。保险是一个金融工具，可以把财务风险减少，同时保障个人和财产不受风险的威胁。当你得了一场大病，不能工作当然没有收入，相反医疗支出却一分也不能少。如果手中持有一份保险计划，就好像随时有一笔钱，代你支付一切医疗，而且患病期间还会有一定的现金收入保障，这笔钱就可以用来支付家庭和个人的费用。不过，如果超额投保或者误用保险，所耗的成本也是相当多的。
[3]精打细算的储蓄及投资计划
当你的收入开始增加，储蓄和投资的重要性会相应地增加。储蓄可以把钱财储蓄起来方便急时用，有紧要事时身无分文，会相当焦虑的。不过，大部分人把储蓄的更大用途，当作是投资市场的弹药一般。他们把财富累积起来，然后把资金投放到股票市场、外汇市场、黄金市场、期货市场、物业市场等等。投资成功与否，在于分析和严格遵守投资的原则。储蓄的目的是为了储备资金，而投资的目的是要把资金投到必要的市场，钱再生钱，争取理想的增值和回报。
由投资而累积的回报利润，加上个人的储蓄，对于未来的退休生活是十分重要的。
而储蓄投资的另一个目标，是为了下一代的教育着想。不少夫妇年轻时会以为配偶是最重要的；不过，到了自己的宝宝呱呱坠地，才会觉得子女才是自己的命根。日夜辛劳，其实都是一身儿女债。父母的天职除了养育之外，供孩子读书是更重要的一环。现今经济富裕，三餐温饱不难解决。但是养不教，父之过，家庭教育和学校教育都十分重要。父母要为子女提供较佳的学习环境，国际学校和一些海外的学府会是较佳的选择。不过，很少人能负担得起高昂的费用。如果平时有投资的习惯和计划，回报就正好可以作为子女日后的教育基金之用。
生命周期所考虑的投资，其实不在乎一次的大赚特赚，高风险和高利润常常都是孪生兄弟，形影不离，如果一次性像赌博一样，不是多赢一两倍回来，就是一次性全部输光，由零开始，这种心态最要不得，孤注一掷的赌博投资法，正是没有财务计划的表现。
如果投资每年都有稳定的收益，例如每年增值10%或12%，都算是不错的选择，最少也能抵抗通胀。不过，你要注意一点：长期投资之中，回报率虽然相差少许，但积少成多，每年相差2%的回报，在几十年后的累积可以相差很远。
如果一种投资每年有12%的回报，你在20岁时只要投资1000元进去，在经过40年后的利息，就可以在六十大寿时滚存到9.3万元。同样是一种投资，如果每年回报只有10%，同样地经过40年，到时只可以拿回4.5万元。每年的投资回报率相差只是2%，但是长期的收益却相差一倍。所以，长期投资除了要考虑风险之外，额外多一点的投资回报可以绘出一幅完全不同的图表。
这是复利的奥秘。也说明了尽早参与储蓄和投资的重要性。越早有自己的储蓄和投资习惯和计划，未来的滚存就会是个天文数字。大到自己都会为此感到惊讶！虽然有通胀因素蚕食我们的投资，但我们就是用这些天文数字来对抗通胀。
[4]不得不巧思的税务计划
税务安排，就可以帮你省下不少税款。税务计划的层面并不仅仅是减少利息税的支出这么简单。如果你有楼收租，你的租金收入是要付物业税的，如果以一家有限公司的名义来收租，而这家有限公司的支出，多于它的收入就不用交物业税，这样的税务安排是值得一搏的，而且是完全合法的避税，税务局长也无可奈何。不少的税例漏洞，都可以帮你合法地避税，甚至于个人演出，作品出版，举办画展等项目的税务，有时也可以让对方经济来代交，及时从收入中扣除，那么，这一笔钱自然可以省下来。只要你懂得如何运用，就能保证你省下来不少。
当人们年届40岁，没有特殊的生活经历，收入会是渐入佳境，收入增多、交税的机会也会增大，此时就要想法子合法避税。税务计划就是中年人主要考虑的东西。不过，当你渐入退休年龄，你自己没有工作就没有什么大笔收入可言，没有收入所要付的税项，可以说是少之又少，税务计划的重要性又会随着人的退休而降低。
[5]暂不暴露的退休和遗产计划
大部分40岁～50岁的人，都没有想过退休这个问题，这是大部分人的写照。如此现象，其实有好处也有不好的地方。好处就是普遍人都永不认老，可以永远保持工作的冲动。但坏处却是未来的退休没有保证，人们自以为仍然年轻，赌输了以后想再从头开始；却发现已届退休之年，此时才来努力奋斗，不能安享晚年，岂不哀哉？在欧美地区，有不少退休保障计划，你自己会有一个独立的户口，你越早进行存款，以复利计算，将来到了退休时可以收回更多的钱。未雨就应绸缪，愈早为自己作出退休准备就越安全。
当投资不断累积，坐拥巨资，固然可以使你安享晚年，不愁衣食，不用老来拾荒度日。不过，人人都会有自己的命限，人间的钱财始终不能带进地府，所以，你就有必要为自己想一想，如何把你的财富顺利地转移到你至爱的手中。这一个活动大概就是遗产计划的全部。
人这一生，与钱财结下不解之缘。由出生至死亡的生命历程中，人既是钱财的生产者，也是钱财的消费者，一切都与钱财有关。你一生的收入累积的可能有几十或几百万，但如何使这些收入获得最佳的运用和得到最大的增值，就是投资理财的要旨所在。
7.40多岁男人理财的10大忠告
爱钱如命的男人能成为富翁吗？除非你的收入足够高，否则如果不会理财，也难以成为富翁。有专家对个人理财提出十大忠告：
（1）在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。
（2）购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。
（3）像建立身体健康表一样建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
（4）使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
（5）使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说，如果你在投资或存款未到期时提前取出资金，那你肯定会有所损失。
（6）使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
（7）一般来说，你应当关心税制的执行和它的变化情况，这是管理好你的资产的一方面。
（8）如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
（9）不要忘了为你的退休做好准备。随着人的寿命的延长、就业危机等情况的出现，退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
（10）最后，也是最重要的一条，就是要保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。对于子女或其他遗产继承者，要考虑好遗产的分配和转让问题。这方面的问题如果应付得好，将有利于维护家庭的和睦，并能享受很多的税收便利。