40岁以后，男人多少有些积蓄。他们更关心的是怎样花钱，让钱变得更多。因而合理地使用，理性地投资，当是40多岁男人的必修课。善于投资才能让钱途增值，财富日增。
1.正确认识投资的理性化
投资是一个经济学概念。通俗地讲，就是把钱拿出去，并争取一定回报的经济行为。比如，我们手头有一笔暂时不用的钱，将它存入银行，过了一定时期取出来，除去存进去的本钱外，银行还付给了一部分利息。其中，利息就是你所得到的回报，而你将钱存入银行，就是一种投资行为。
从这一行为中不难看到，要想进行一种投资。必须得有本钱。俗话说“钱”能生“钱”，先有第一个“钱”，才能再有第二个“钱”，这是正常的经济规律。有人认为，没有本钱也可以赚钱。诚然，在“泡沫经济”时期，有人乘机钻空子，玩“空手套白狼”的把戏，确实赚到了钱，但这种挣钱之道不可取，玩这种把戏的人十有八九要栽大跟头。
投资要有两个基本保证，一是要拿出一定数量的钱，不拿钱不叫投资了；二是期望有回报，否则，也不叫投资。比如，你把钱借给朋友，帮他解决燃眉之急，这就不叫投资。投资并有回报，当然是理想的，但并非所有的投资都有回报，有的投资不但没有回报，连本钱都搭了进去，这是失败的投资，但它也是投资。
我们在这里所说的投资指家庭和个人的投资，它和企业、法人或大投资商不同。对家庭或个人来讲，投资额都比较小，几十万就算大数了，有的只有几千元或一、两万元。比如开个日杂小店什么的，门脸儿不大，资金必然不需很多，也不用添置多少设备。
这种投资的操作人可以是一个人，也可以夫妻双方共同来做。当然，这种投资比其他主体的投资风险意识要强，因为一个家庭攒点钱不容易，万一因为计划不周有个什么闪失，将会使家庭大伤元气，所以要格外小心谨慎，千万不要头脑发热干傻事。
具体地讲，就是要求根据自身的特长和条件来进行运作，不能盲目行动，看到人家赚了钱，并不一定自己干那行也能赚到钱。有人看到邻居买了几枚小型张的邮票，赚了些钱。于是心里一动，也去买了。可没想到，等他去邮市卖出时，不但没赚钱，反而赔了本，原因是小型张的行情跌落了。有人看到朋友弄了几只股票赚了不少钱，于是自己也去跟风，不料却被套得牢牢的，懊恼不已。还有人看到别人花几千元开了个报亭，不到一年时间，成本就收回来了，于是又把报亭租了出去，每年的收获也不少。想当初自己没有这样做于是后悔不及。
投资后取得回报，除了自己的努力外，还有许多其他的客观因素，包括一些无法预料的情况发生。就拿那位看别人买股票赚了钱眼热的人来说，你只看到了人家赚钱，但对方不说自己以前还赔过，你怎么能知道？所以投资不能“眼热”，总是羡慕别人，后悔自己，而是应该走自己的路。
投资在很大程度上是一种智力行为，所以，和投资者的知识结构及自身素质都有很大关系。比如说，一个怎么也看不懂上市公司财务报告的人，估计很难在股市上有什么作为。缺乏起码的古代文史知识的人，也不可能在古玩投资上有所收获。不同的投资领域对投资人的知识结构要求也不同。因此，不应该盲目地去学习掌握有关知识。
此外，根据自身的职业与特长选择投资项目，也不失为明智之举，比如说，一个对烹饪既无兴趣又不懂经营的干部就远不如一个厨师开餐馆更为有利。虽说经过学习可以掌握相应的知识。但是，作为家庭投资来讲，总还是选择比较符合自身条件的项目为宜。
2.理性投资：个人投资三分法
对于家庭投资来说，将有限的资金进行优化组合，也就是说，根据自己所能承担的风险力，将资金投入在几种风险大小不同的项目上，以达到使风险降到最小的程度，这就是广为采用的投资三分法。
此外，因为个人投资也是家庭投资的重要内容，它不仅可以反映出家庭的理财计划，还可以显示出家庭投资的结构变化。所以，作为家庭投资三分法的补充，个人投资三分法也同样具有极大的参考和运用价值。
个人投资三分法的内容具体地说就是将自己的财产合理地分为三部分，这三部分为：整体资产、证券投资和投资时间三分法。
整体投资三分法是根据资产在使用中的形态，为使得资产保值和增值，将用于赚钱的资金分别投向不动产、有价证券和银行储蓄三个方向。其中不动产主要指房地产，有价证券包括债券、股票、共用基金证券等。
证券投资三分法是根据证券投资中的不同风险，所采取的一种方法。以投资的安全性、盈利性、灵活性等方向考虑。在操作时，应把资金分成三部分：
一部分用来购买安全性较高的债券，或者信誉程度高的债券，如国家债券、电力债券等；
一部分可用来购买有良好绩效的成长性股票，以保证投资效益；
一部分资金则存入银行。
不言而喻，这种证券投资三分法是充分利用各种债券投资的优势，通过最佳组合，从而获得最理想的利益。
投资时间三分法是指投资时充分注意投资期限里的长、中、短期三者之间的有机组合。长期投资一般指一年以上的投资，其目的在于获得较高的回报；中期投资，一般以月计算，通过股票季节性的变动获利；短期投资则是以天甚至小时计算，通过时间差赚一点是一点，实际上就是人们通常说的股票投机行为。
3.市场有风险，理性投资是关键
有人说，资本市场成全了两种人的梦想，一种是以融资为目的的“寻宝人”，另一种是以投资赢利为目的的“淘宝人”。然而，当“寻宝人”热衷于筹资圈钱并肆无忌惮地挥霍钱财的时候，“淘宝人”的投资便充满了风险。
魏东，40多岁，现任湖南涌金投资（控股）有限公司董事长。他十一年来始终坚持价值投资理念，低调而又沉稳地游历于“寻宝人”的中间。在资本市场造就了一个个亿万富翁，其他投资者人人弹尽粮绝、怨声载道的时候，他却不吭不哈地将大把的银子收入囊中。尽管业界有这样那样的议论，但是，理性的价值投资理念和高超的投资技巧成全了他的“淘宝”梦想。
魏东毕业于中央财经大学，硕士研究生学历。1994年，年仅27岁的他，在北京成立了涌金财经顾问公司，从事财务咨询、顾问工作，帮助企业进行股份制改造和上市设计等业务。
时至今日，魏东掌控的涌金先后投资过20多家上市公司，并为数十家上市公司作财务顾问。直到2002年成功整体接管九芝堂集团，入股千金药业、湘酒鬼，2005年控股成都证券等一系列在资本市场的惊人之举，魏东及其涌金引起了业界的广泛关注。
尽管20世纪90年代末期，涌金利用上市公司法人股配股或受让转配股、配售新股、法人股转让、参股欲上二板市场的高新科技公司等机会，进行过一些短线的市场操作，但从其投资对象的选择和运作思路来看，有着明显的价值投资理念的痕迹。
比如1999年12月，上海涌金实业受让的“闽福发”600万配股，转让价为每股4.5元。2000年5月配股获准上市，每股17.85元。涌金持股5个月之后抛出，7000多万元利润落袋；
1999年下半年，涌金借助向战略投资者配售新股的政策，在三九医药、丝绸股份、首旅股份、志诚股份等新股发行中获得新股配售，一年以后，这几支股票又为涌金带来了相当可观的回报；
1999年11月，北京知金科技投资公司成立，作为涌金决胜创业板的专业投资公司，在不到一年的时间里，知金科技投资公司已参股10余家高新科技企业。
这些投资必将随着高科技企业在二板市场的上市以及风险投资的介入，为他们创造更高的回报。
21世纪的钟声敲响以后，魏东已经在尚不成熟的中国资本市场上摸爬滚打了六七年。接下来这几年，他手持实业投资和资本运作两把魔杖，更是频频出手，屡屡成功。
2002年1月，成功整体接管上市公司九芝堂的控股公司九芝堂集团；2002年上半年，以每股4.8元的价格，动用3600万元收购千金药业内部职工股753.3万股。
2004年3月12日千金药业在上海证券交易所挂牌交易，首日开盘价高达33.5元。不难算出，在不到两年的时间内，魏东的湖南涌金3600万元的股权投资已增值为8270万元。可观的回报源自两个方面，一是千金药业优秀业绩背景下的红利回报高达1371万元，二是公司上市后每股净资产已大幅度增值。
2005年4月22日，中国证监会下发了《关于成都证券经纪有限责任公司增资扩股并更名的批复》，7月中旬，成都证券增资扩股宣告完成，资本金由1.28亿元上升至5亿元，原“成都证券经纪有限责任公司”更名为“成都证券有限责任公司”，去掉了“经纪”二字，业务比照综合类券商执行。在新股东当中，由于湖南涌金、九芝堂两家股东共持有成都证券38.9的股权，实际上湖南涌金已经成为成都证券的控制人。
据了解，目前以魏东为首的涌金集团旗下有10个公司，分布在北京、上海、湖南、香港等地，而他投资的企业，上市公司也有10多家。2004年，魏东以12.1亿元资产进入《新财富》500富人榜第124位。
4.个人投资房地产的有效策略
投资便要有收益，这是亘古不变的真理。怎样投资、怎样制定自己的投资计划、你能承担多大的风险、你期望多大的投资收益率，这些问题投资之前应该心中有数。你必须为自己制定一整套投资计划，然后与具体的投资技巧和分析结合起来，这样你的投资就不会是盲目的。各类房地产投资市场有不同的风险，有不同的投资回报率，有不同的操作方式，风险总是与收益成正比。
住房投资需要的投资额不大，出租、出售市场面比较广阔，是最利于一般投资者操作的一种房地产投资。许多人认为动辄几万、几十万、上百万的房价不是一般家庭可以企及的，其实不然，在我国通行首付款30%的房款，就能抵押贷款购房，这个要求绝大多数投资者是能够达到的，余下的问题交给银行好了。
银行乐于为购房者贷款，是因为房地产的不可移动性和它的增值潜力。为购房者贷款可采取抵押贷款的方式，该方式安全可靠，一旦借款人发生危机，有房地产作抵押，拍卖下来，一般能收回贷款，就是收不全也不会有太大损失。
你如果以20万元卖一套住房，签约过户后，将该房抵押给银行，可以获得14万元贷款，你实际只付出6万元，就得到一套房屋的产权，你还可以用这14万元再投资其它房地产或证券等。然后，你完全可以以房屋出租的租金收入和房价的涨幅冲抵贷款本息。既减轻了资金压力，又取得了房产证，你的投资当然合算。
房地产投资在投资效益上看，具有稳定上扬的潜力，但从变现能力差的角度看，它只能适合较长期性的投资，特别是在目前利率较低的情况下，投资好地段的房地产，是一个较好的投资方向；从目前经济景气状况来看，中国经济每年都以8%以上的增长率高速增长，即使发达国家的鼎盛时期也难见如此高的经济增长率，这种经济高速增长时期从国外经验来看，最有利于房地产投资，特别有利于中短期房地产投资，随着房地产投资证券化的趋势，房地产投资投机因素在逐步加大，为短线投资提供了许多机会，因此房地产的长、中、短期投资基本都有市场。
从整个房地产市场分析，由于改革开放的继续深化，中国的各个市场正在逐步向外商开放，未来的外商和服务业对办公大楼的需求必然增加，从优选次序看，现代化的办公大楼或写字间、临街铺面房、位置较好的高级公寓、环境优雅的住宅都有较强增值潜力。下面是一般投资者都可以考虑的投资内容：
（1）预售房屋投资
预售房屋价格涨幅可观，它最具升值潜力。现在楼花买卖蔚然成风，在还没有登记在自己名下之前转手，便可获得极高的利润。炒卖楼花，必须寻求易于脱手的房屋，找信誉良好的开发商，签约时要注意合同内容有没有妨碍转让的条款。
（2）旧房屋投资
中国房地产市场近几年才建立起来，以前几十年建设的房屋都还处在市场圈之外，这是一个巨大的市场资源。住房制度改革明确提出要盘活存量房屋市场，要启动这个市场，政府必定会拿出一些优惠措施，从这里投资入市，必定有丰厚的利润。
（3）城区置业
以他人的钱买自己的房。城区房价高昂，你最好把投资计划为长期投资，先交30%售付款，再将其抵押给银行，取得另外70%的贷款，然后再取得银行的同意，将房屋出租出去，银行一般会同意你出租，以租金偿还贷款本息，银行何乐而不为。
此种投资方式，你实际是以30%的钱，取得了房屋的100%的权利，一开始你就占到了便宜。等还清贷款，你就取得一所完全权利的房产，是售、租、留悉听尊便。
（4）郊区置业
价廉物美。城市、特别是大城市的市区发展房地产已经趋于饱和，而我国的城市化进程在不断加快，政府向城市郊区的道路、配套设施的投资建设力度在一步步加大。这个趋势和政府的这些措施为市郊的房地产升值创造了良好的条件。从国外的情况看，有钱的富人住郊外，没钱的工薪人住城里受空气、噪音的污染，我国目前正好相反，由此可以看出郊外房地产的升值潜力。
（5）临街铺面投资
我国现在市场经济日趋活跃，临街铺面房的需求旺盛，它可以用于自己经营、出租或转让，但临街房价钱都比较高，投资风险相对也比较大。此类投资需要有灵敏的市场感觉，要能较好地预测你投资的物业的市场用途，及该地区商业前景。
5.委托理财，谨慎选择投资基金
投资基金，又称共同基金或单位信托。这是一种通过发行受益凭证，将众多投资人的钱聚集在一起，交由专业人士管理运作，以获取一定收益的投资工具。这种新颖的投资工具最早起源于英国，距今有100多年历史，20世纪80年代以来开始风行世界。特别是在美国的发展尤为迅速。投资基金具有专业化、大众化、低风险、高收益的特点，因为它是基金管理公司的专业人才进行具体操作的，投资者买入了基金，就等于聘用了一批投资专家。
投资基金把分散的不等额出资汇集成基金，组织有关证券专家，运用他们的专业和经验，把基金运筹于证券市场，使得投资风险尽可能降低，投资收益尽可能增长，收益和风险由投资者根据各自在基金中的出资比例进行分享和共担的一种投资方式。由于它是由金融市场有关专家进行投资管理，在投资上具有信息、知识、经验方面的优势，而且集中了众多的个人投资基金，实力雄厚。把资金分散到各种风险不一的证券上，不仅可以避免个人投资的盲目性和决策失误，更重要的是避免了投资的危险，因而在国际社会中受到众多的投资者的热烈欢迎和各国政府的广泛支持。
投资基金介于国家投资、企业投资、银行投资和个人投资之间的一种集体混合投资方式，从理性上讲，投资基金作为一种重要的现代投资工具，旨在利用投资组合原理分散投资风险，促进投资者的资产增值，方便中小投资者，一般其风险和收益介于股票和债券之间，有较为稳定的回报，因而对广大中小投资者来说是一种较为理想的投资方式。
（1）基金的构成要素
基金有五大构成要素：投资公司、基金经理公司、基金保管公司、承销公司和投资顾问委员会。
[1]投资公司
投资公司是一种适用大量个人投资者的资金从事一揽子的证券投资，以获得个人单独投资难以获得的利益的机构。采用公司性投资信托的资金，其经营机构的主体是投资公司。投资公司实质上是基金股份公司，也就是为组建基金而专门成立的金融性股份公司。其性质基本上与普通的股份公司一样，惟一不同的是它所经营的业务是证券投资信托业务。投资公司通过自身发行普通股票来募集投资者的资金，投资者为公司的股东，公司设有董事会，负责制定基金投资政策、受理证券资产、选聘投资顾问和公司经理。
[2]基金管理公司
也称作基金管理公司，是适应契约型基金的操作而产生的基金经营机构。契约型基金的经营管理分为三部分：一是经营基金的信托财产；二是保管基金的信托财产；三是基金受益凭证的募集与销售。由此而产生了三方面的经营机构：基金经理公司，基金保管公司，承销公司。根据组建基金的信托契约，基金经理公司是基金的委托公司，与基金的信托资产有直接的信托责任。
[3]基金保管公司
根据各国的证券投资信托法规，为了充分保障基金投资者的权益，防止信托财产被挪用，不论是公司型基金还是契约型基金，都必须设立基金保管公司，基金的组成与运作都必须坚持经营与保管分开的原则。根据这一原则，基金经理公司只负责基金的日常管理和操作，对投资者提供基金买卖和咨询服务，下达投资决策指令。基金保管公司另为基金资产设立独立的专户，投资人的出资存放在保管公司的独立账户内，由基金保管公司依据基金经理公司的指示保管和处置基金的资产。若基金经理公司或基金保管公司因经营不善而倒闭，其债权方不能动用基金财产。
[4]承销公司
基金设定后，需募集投资者的资金，并向认购基金的投资者发行受益凭证，这就是基金受益凭证的募集和销售，从事这项工作的机构就是基金承销公司。
[5]投资顾问委员会
基金经理公司在操作基金经营时，由于缺乏经营经验或对一定地区的投资环境不熟悉等原因，通常要聘请有经验的基金经理人或声誉卓著的投资机构或金融财团参与管理，以有效地取得基金资产的投资收益，并减少投资风险。在签订顾问契约后，这些经理人、投资机构或金融财团就成为基金的投资顾问委员会。
（2）基金的基本类型
依基金的法律地位，基金可分为公司型基金和契约型基金两大基本类型；依基金的受益凭证可否赎回，可分为开放型基金和封闭型基金两大基本类型。
[1]公司型基金和契约型基金
a，公司型基金。公司型基金是指通过组建基金股份公司的形式，发行受益凭证募集投资者的资金。基金公司负责基金的经营和管理，基金的资产则委托金融机构或投资机构保管。
b，契约型基金。契约型基金是指通过信托契约的形式募集投资者的资金，由基金经理公司与基金保管公司订立契约，基金经理公司作为契约的委托公司设定基金，负责基金的管理操作，基金保管公司作为契约的受托公司，负责基金信托资产的保管与处置。契约型基金有时也被称做单位信托基金。
[2]开放型基金和封闭型基金
a，开放型基金。开放型基金是指在基金经理公司设立基金时，基金发行的受益凭证份数不固定，可连续发行新的受益凭证，投资者可随时认购或赎回基金单位的基金。
b，封闭型基金。封闭型基金是指在基金经理公司设立基金时，发行的基金单位份额是固定的，发行期满后，基金就封闭起来，总份额不再增减，并在证券交易所上市，以后投资者要买卖基金单位，均须通过证券交易所。因此封闭型基金的交易类似于普通股票的交易，基金单位价格在一定程度上由市场供求关系决定，并不完全反映基金单位的净资产价格。
（3）基金收益分配
基金在获取投资收益并扣除费用后，需把投资利润分配给受益人。基金收益的分配主要涉及到分配的比例、时间和方式等方面，一般都在信托契约等基金要件中作了规定，但对于不同的国家或不同的基金，往往有较大的差异。
[1]分配比例
分配比例即指从投资利润或基金可分配收益中拿出多大比例来分配给投资者。
很多基金都是把分配收益全部分配给投资者，但有些基金不同，如在美国，有关法律规定基金须把利息、股利收入和资本利得等投资利润的95%分配给投资者。
[2]分配时间
基金收益的分配大都是一年一次，于每个会计年度结束后1个月～3个月内公布收益分配方案，且规定了分红的具体时间。如大连信托公司信托投资受益证券规定分红时间为每年4月1日～5月1日；沈阳富民基金、大连利民基金规定为每年4月1日～4月30日，深圳南山风险投资基金则规定每年第一季度派发红利。
[3]分配方式
综观中外各种基金的分配方式，不外乎3种：
a，以现金形式发放。这是基金收益分配的最普遍的形式。如我国山东淄博乡镇企业投资基金即以此种方式分配红利。
b，派送基金单位，把应分配的利润拆分成相等额的新的基金单位送给投资者。这种分配形式实际上是增加基金的资本总额。
c，既不派现金，也不送基金单位，而是把投资收益按基金单位净资产值折成相应的基金单位份额滚入本金再投资。
对于上述3种收益分配方式，有的基金只采取其中某一种，有的则是几种结合采用。如广发基金第一期1993年度收益分配是每10个单位送2个基金单位和0.30元现金。
（4）投资方法
人们在长期的基金投资实践中，总结出了许多很有实际操作意义的投资方法。这里介绍其中最重要、最常用的几种。
[1]平均成本投资法
这是投资者最常使用的一种投资策略。这里的平均成本是指每次认购基金单位的平均价格。具体的方法是由投资者每隔一固定的时期便以一固定的金额投资于某个基金。采用这种投资策略，投资者可以不必过多地去注意基金市场价格的波动状况，基金的单位价格是经常波动的，所以每次以相同的金额所能购买的基金持份也是不一样的。在行市较低时，同样的金额可以购买到较多的基金持份；行市升高后，同样的金额只可以购买到较少的基金持份。
但是长期平均下来，投资者投资所购买到的基金持份会比一次花上一大笔资金所购入的基金持份要多，而且平均每个基金持份的价格也较低。投资者采用了平均成本投资法，实际上就是把基金单位价格变动对购买基金持份多少的影响抵消掉，这在一定的时期内分散了投资以高成本认购基金的风险。长此下去，即可以用较低的平均成本取得相同的收益，或以相同的成本购得更多的基金持份。
平均成本投资法虽然具有以上优点，但投资者在采用的时候，应该具备下列两个条件：第一是投资者必须做长期投资的打算，且必须持之以恒地不断投资，时间越短，平均成本投资法的好处越不易发挥出来；第二是投资者必须拥有相当数量的闲置资金可用于经常而固定的投资。平均成本投资法不仅可以用于投资某一个共同基金，也可以用来建立投资组合或将投资资金从某一种投资转到另一种投资中。例如：投资者准备把投资在成长型基金内的资金转投入于收入型基金，在这种投资转移中，比较安全的方法是分次转移投资，可以将可能的损失减小到最低限度。
[2]固定比率投资法
固定比率投资法也称公式投资法，为投资基金的一种策略。其特点是将资金按固定的比率投资于各种不同类型的基金上，如风险较高收益也较高的股票基金，或是风险稍次而收益尚可的债券基金，或者是货币市场基金等其他基金。当由于某类基金净资产值变动而使投资比例发生变化时，可以通过卖出或买入这类基金的持份，使投资比例恢复到原有的状态。
例如：投资者按50%、35%和15%的比率分别投资在股票基金、债券基金和货币基金上，若股票行市大幅度上升时，投资在股票基金的比率升到70%，此时，投资者把增加的股票基金部分卖掉，再买入其他类型的基金，使投资比率仍然恢复到原有的50%、35%和15%。
这种投资方法的优点是能经常保持低成本状态，使投资者保住已经赚来的钱，并具有一定抵御风险的能力。但投资者使用这一方法必须注意以下几点：第一是该投资法不适用于行市持续上升或持续下跌的情况；第二是投资于股票基金和债券基金的比例为一半对一半较为适宜；第三是为了避免在价格最高时买入的风险，选定何时买入的时机非常重要；第四是投资者最好是确定一个适宜的买卖时间表。
[3]更换操作投资法
该操作法有个基本的假定，那就是每种基金的价格都会随着市场状况的变化而涨落，因此，投资者应追随强势基金而随时割舍绩弱不振的基金，随时换进优良的基金。通常这种方法在“多头”市场上运用得较多，而在“空头”市场上却不一定行得通。因为在“空头”当道的市场上并不存在优良的基金可以转换。
[4]适时进出投资法
在这种方法条件下，投资者完全是以市场行情作为进出市场的依据。若投资者预测市场行情将要下跌时，他就会减少投资额；若投资者预测市场行情将要上升时，他就会增加投资额，从而适时地进出市场。采用这一方法也是因人而异的，有些投资者以全部资金适时进出，另一些投资者可能是以部分资金适时进出。依靠这一方法获利，其前提是投资者必须要有70%～80%的判断准确率，否则交易手续和税金的增加额会抵销适时进出所获的资本利得。
[5]货币市场基金与成长型基金互换法
货币市场基金与成长型基金相互转换的方法是建立在这样的一种理论之上：当货币市场的利率高时，股票市场的投资表现不佳。相反，当股票市场投资获利高时，货币市场的利率将下降。根据美国著名理财专家唐纳修的看法，收益率为10%是一个转折点，若投资者将资金投资于收益率为10%以上的安全性较高的投资手段上，就没有必要将资金投在占有高风险的成长型基金里。
若投资者投资于货币市场基金，但是利率却在不断地下跌，而且跌破10%时，投资者就必须考虑如何使资金能发挥出更大投资效能，成长型基金成为投资者一个较好的选择，虽然它有一定的风险。因为货币市场利率虽在下降，但这必然会引起股市价格的上升，这样，投资者选择成长型基金就比较有利。
[6]分散投资法
基金本身最大的特点之一就是分散投资风险，因此对小额投资者很有吸引力。不同类型基金的风险是不一样的，例如股票基金风险较大，债券基金、货币市场基金的风险就次之，而基金中的基金风险就更小。而对于投资者来说，要确定自己是属冒险型投资者，还是属于稳健型投资者或者是保守型投资者并不容易，所以往往是在不同的投资目标前犹豫不决。这时，投资者在资金允许的情况下，不妨采用投资中最基本、最简单易行的投资方法——分散投资法，将可用于投资的资金分成几个部分，分别投资于风险各异、收益水平不同的各种不同类型的基金。
例如，在采用分散投资法的前提下，当股票市场行市下跌，股票基金表现不佳时，可能由于债券基金或货币市场基金因利率不断上升而表现好，收益不错，这样，一个基金表现不好而造成的损失就会由表现好的基金的收益所抵销。这种投资方法，风险可从两个方面得到降低，一是基金本身就分散了投资风险，另一方面，投资的多元化进一步降低了风险。但对于资金实力并不十分雄厚的投资者，该方法操作也存在一定困难。由于资金量少，投资者无法组建合理的多元化的投资组合，无力兼顾多头投资，这时，投资者最重要的还是选择一个表现优良的基金作为投资对象。
6.投资外汇市场，亲理亲为莫等闲
近几年来，中国居民手中的外币数量以惊人的速度增长着，仅美元就已突破200多亿美元。居民手中的外汇虽然越聚越多，但外汇运用渠道却相对狭小，大部分持有者主要是将其存入银行定期取息或等待合适的消费机会。但也有一些眼光敏锐、投资意识较强的人，开始利用手中的外币步入一个富有刺激性的投资新领域——个人外汇买卖市场。
个人外汇买卖，是指依照银行挂牌的价格，不需要用人民币套算，直接将一种外币兑换成另一种外币。个人买卖外汇业务的开办，使原本处于地下状态的“炒汇”合法化了。这既有利于打击外汇黑市交易，同时也为持有外币的居民开辟了一条新的投资渠道。目前，北京、上海、广州、深圳、天津等大中城市都已先后开办了这项业务，可以上市买卖的外币品种有美元、日元、德国马克、英镑、法国法郎、港元等。
参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资收益。
（1）可以躲避汇率风险，使手中的外币保值增值
因为不同国家货币之间的比价是在不停地变动着，特别是近几年来，国际外汇市场空间动荡，美元兑主要货币汇率剧烈变化。国际外汇市场的汇率剧烈震荡，对美、日两国经济乃至整个世界经济都产生了重大影响，同时也波及所有手持美元、日元、德国马克的居民个人。在这种情况下，持有外币的居民应及时根据汇率变化以及对汇率发展趋势的预测，通过个人外汇买卖业务，随时调整手中的外汇结构，以达到规避汇率风险，增加收入的目的。
曾经有一位上海居民，1991年1月以6万元人民币买了1万元美元，那时美元与人民币的市场价为1比6.两年之后，1993年6月，当外汇黑市价骤然窜到1美元兑人民币12元时，他果断地将存在银行里的1万美元全数退出，兑换成12万元人民币，短短两年半时间，他的财富就增值了1倍。另有北京一位居民，从日本回国后，将在日本打工辛苦挣下的50万日元带回国内一古脑儿换成美元存在银行里，由于没有把握好汇率变化趋势，正赶上美元下跌日元升值，他的损失可就惨了。
（2）通过个人外汇买卖取得更多的利息
因为对于外币储蓄，不同币种的利率各不相同，当你手中拥有的是低息外币，想选择高息外币存入银行时，可以通过个人外汇买卖抛出低息外币，买进高息外币。如果买入的恰巧是高息而且汇率又在攀升的货币，你可就“双喜临门”了，既赚了汇差，又获得了高息收入。
当然，个人外汇买卖既然是一种投资，那么必然也会存在着投资风险，因此在做个人外汇买卖时，必须首先仔细阅读银行提供的申请书和注意事项，一旦疏忽就可能造成损失或者与银行之间产生不必要的纠纷。至于选择卖出什么货币，买进什么货币，如何恰到好处地掌握卖出买进的时机，这就需要一定的知识和功底，还必须密切注意和正确分析国际政治经济形势动向及外汇市场的汇率变化，对增减幅度较大，比较活跃的日元、德国马克、英磅等货币尤其要慎重对待。
为了帮助客户提高投资技巧，开办这项业务的各家银行通过举办讲座，提供义务咨询，提供国际金融市场外汇走势图等形式，辅导客户以最小的风险获得较高的收益。客户还可以参考各种新闻媒体提供的汇价、每日走势及汇率分析评述，客户只要判断正确就会从中获利。如果你手中有外币的话，不妨试一试。
7.收藏品投资极具升值潜力
居民的投资活动是通过某一时期收购并珍藏一定的藏品，随着时间的推移，当市场对这种藏品的需求增大，通过藏品自身的增值来实现投资增值这一目的的。它是一种在国家允许的合法范围内实现资本增值的活动。
因此，不论是购买股票、债券，抑或是直接创办实体，从事经营活动，其共同目的都是为了实现资本的增值。为了使资本产生利息或者是利润，收藏同样是能够实现这一目的的一种方式。因此，正是在这一意义上，我们才说收藏也是一种投资方式。
现代生活中，因投资收藏品而得到丰厚回报的事例举不胜举。
堪称世界集报大王的美国艾尔顿·凯特赫姆，收藏世界各种报纸10万余份，其中最古老的一份是1665年2月12日的《伦敦大公报》，其价格高达数千美元。
我国成都市居民王安廷，几十年来，持之以恒收藏毛泽东像章近3万枚，大到脸盆大小，小到几毫米，有木制、搪瓷、纯金等不同材质。一对美国夫妇参观后，非坚持出60万美金全部买走。一个个体户也要出10万元悉数收购。
70年代，江西景德镇曾专门为毛泽东制作了一系列生活用瓷器，简称“主席用瓷”。时值20世纪80年代，驻景德镇的轻工业部陶瓷工业科学研究所曾将少部分封存入库的这批瓷器分给本所职工。时至今日，“主席用瓷”市场价格扶摇直上，据说每套价格高达百万元以上。
在美国，总统签名也是有价格的。就说克林顿的亲笔签名吧，自从他当选总统后，亲笔签名的价格一路狂飙，从在阿肯色州当州长时的5美元涨至目前的75美元左右。
诚然，收藏与其他投资方式大不相同。收藏活动不像储蓄或购买债券那样有确定的收益率，投资之前就已经非常清楚。同时收藏也不像从事具体的经营性投资，投下金钱后，还要苦心经营，方能保证投资的利润。收藏某项物品，事先难以预测能为您赚得多少利润，您也不知道究竟要收藏多长时间，什么时候才能把它卖出去。收藏某项物品的关键是收进时的鉴别，收进之后悉心保存，待价而沽。
大多数收藏品的价值，往往是只涨不落的。但是涨多少，要受到当时市场行情、国家经济状况以及其他投资渠道等多种因素的影响。当经济衰退，挣钱困难的时候，卖收藏品的人就多，而买收藏品的人就少；反之，当经济繁荣挣钱容易的时候，买进的人相对就要多起来，而卖出的人就会相对减少。
此外，从事收藏活动，您的利润不能分次取得，每件物品，只有以高价卖出之后，才能实现投资利润，不像其他投资方式，在投资的占用期内，可以获得利润收入，逐渐收回投资。下面是收藏品投资应掌握的知识：
（1）循规蹈矩：收藏品投资的四项原则
收藏投资有其规律可循，但没有固定模式照搬，收集收藏品一般应遵循四项原则。
[1]熟悉原则
商场上有句至理名言：“不熟不做”。对某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情等有关情况不熟悉，就难以准确判断各品种的真伪、价值及未来价格走势等，从而不能作出准确、及时的投资决策。
[2]兴趣原则
有许多事物，初看没什么收藏价值，但当收藏达到一定规模，或经历一段较长的时间后，却又显示出了其极大的收藏价值。因此，只要确有兴趣，什么事物均可收藏。
被誉为“鞋海拾贝第一人”的骆崇麒，不知什么原因迷上了收藏古鞋，他自费7000多元，行程2万5千公里，花时7年，收集了古今中外各种古典鞋饰2000余双，那些谢公屐、潘金莲鞋、虎头鞋、满族绣鞋等令世人叹为观止，据估计，其总价值至少已达四、五十万元，这是骆先生始料不及的。
[3]欣赏价值原则
随着社会的发展，人民生活水平日益提高，人们对艺术享受的追求也日益强烈。因此，任何有欣赏价值的东西，都可收藏。如千奇百怪的三峡石，虽来自天然，但因其独有的艺术欣赏价值，使它也成为人们收藏的对象，在收藏界中占据了一席之地。
[4]研究价值原则
有的事物有助于研究社会的政治、经济、历史、军事、文化等。所有这些具有研究价值的事物，都可作为收藏的对象。例如，随处可见的易拉罐，它上面的内容大多体现了一个企业的经营管理思想，如果把一段较长时期内的某类易拉罐，或者各类易拉罐收藏得较齐全，就可研究这段时期内企业经营管理思想的发展、变化。
（2）情理交融：收藏品投资的兴趣和实力
收藏品作为投资的对象，可能让人获得丰厚的利润，那么是否任何人都可以从事收藏品投资呢？不是的，投资收藏品应该具备一系列先决的条件。
具有投资收藏品的兴趣是一个人从事收藏品投资的最直接原因。一个人对某些事情有兴趣，他才会乐此不疲，不会因收藏过程中的一些挫折或失败而动摇、退缩，才会最终到达成功的彼岸。对于收藏品投资也是一样，收藏者尤其应该对收藏品感兴趣。有了兴趣，就会不断地钻研，收藏的知识就会越来越丰富，就能够发现珍品，从而收藏到珍品。
因此，有收藏爱好是从事收藏，成为收藏家的良好开端。反之，如果对收藏活动不感兴趣，视收藏活动为一种负担，那就不应该从事收藏活动。事实上，有这种心理的人也不可能做好收藏，在实际收藏活动中，他或者会受骗上当，或者坐失良机。其结果不是主动地退出，就是被淘汰出局，因而无兴趣者不宜从事收藏活动。
在任何投资活动中，投资要求是进行投资的最初愿望，投资活动能否得到真正的实施，还必须以实际的投资能力为基础。收藏爱好仅仅是一个人从事收藏投资的主观要求和个人基本素质，收藏活动的进行还要受到收藏者实际经济承受力的限制。
由于收藏品投资变现能力较差，同时收藏活动中的利润不能分次取得，只有在收藏品以高价卖出后，才能实现利润。这就要求从事收藏投资的人，必须具有一定的经济实力。一般地说，无固定收入者不宜从事收藏品投资，因为收藏品投资不可能经常不断地带来利润，以解决全家老少的柴米油盐所需。
从事收藏品投资的人有不同的层次。一种人属于家世有背景，从祖上就开始搞收藏，传到现在已有相当的基础，无论是藏品的质量，还是理论延袭都已相当可观。这类人中最有可能出现大收藏家。第二种人以艺术家、大学教师和文化人居多，他们有较高的文化、艺术鉴赏力，有些人虽然对收藏并不在行，但在具备了一定的经济实力后，却愿意把钱花在收藏上。显然他们对收藏的投资性看得并不十分重要，因而所收的藏品也是艺术品位较浓，而并非收藏意义上的珍品。当他们偶尔也想收藏一些具有商业价值的藏品时，却往往面临资金的局限。第三种人确切地说应该是商人，他们投资收藏品的目的在于获利，因此，在收藏过程中，也可能将收藏品收藏一两年，但他们不会将收藏品保存更长的时间，因为，他们还需要收藏其他收藏品，资金的周转对他们来说是主要的。但他们做的毕竟不是大米、白菜的生意，时间长了，也能培养出兴趣，因而遇到特别喜欢的东西，他们也就自己将其留了下来，慢慢地他们也会有一些积累。
收藏的过程是一个集腋成裘的漫长过程，要耐得住寂寞。那种发现后的快乐也是极具诱惑力的，少有浅尝辄止的。同时收藏者需要交流，需要参与商业活动，但绝不能急功近利。随着10年、20年时光的流逝，收藏者所收藏的藏品可能价值、价格都翻了几倍，甚至几十倍，到那时，您的收藏既保护了人类遗产，保留了民族和国家的一段历史，同时又实现了个人财富的巨额增值，又有谁说这不是一件既有益于社会，又有益于收藏者自身的好事呢？
（3）了解行情：艺术收藏品的投资方略
不论哪种投资方式，掌握市场动态与现状，都是投资者事先应做好的准备工作，艺术投资也不例外。否则贸然投入，难免一事无成。
[1]勤快加鉴赏力
艺术品投资不像其他投资工具，须从一大堆报表中得到明显的投资观念。因此，如何掌握艺术市场状况，除了“勤快”——多看、多听、多问，丰富的经验加上明智的判断，恐怕别无他法。平时常逛画廓，参加拍卖会，或是到一些文物市场去看看，了解一下市场行情，和画廊人员交谈，这样你就不难发现哪些画家的作品可成为投资对象，哪一些艺术品可作为投资目标。
名贵的古董固然动辄以千万计，但价值数万元的近代瓷器、料器及各种艺术品也可以作为投资对象，尤其一件经国际公认的古董，除了增值性强外，也是平时身份地位的表现，可赚钱也可陶冶性情，是一种有身份的投资方式。
当然，投资艺术品虽然可以从中获利，但一个头脑中只有钱的人，却不适合投入这个市场。要进行艺术品的投资必须有这种嗜好。想要成为一名成功的投资者或是收藏家，凭的就是经验的积累和鉴赏力。
据某报记载，我国晚清著名画僧虚谷的一幅稀世精品《松鹤图》，在1974年曾被两位出版系统的老编辑，从一位老人手中以10元钱的价格买下。而要问现时虚谷的作品价格如何，1990年香港苏富比春季拍卖的四尺三开的《丛菊图》，成交价82.5万港元。
那么那两位编辑是如何从老人的手中买下这幅稀世精品的呢？那就是凭借着多年对书画的研究，才下决心从老人手中收下那用破纸卷包着，上面落满灰扑扑、黑乎乎尘土的破画轴。从灰黑一片，上面蒙了一层厚厚的脏东西的画面中间，分辨出一丹顶鹤的红冠，隐隐透出沉着、绚丽又极为鲜见的高品位朱红。
这种鉴赏力，必须靠长期不断跑拍卖场、文物商店、画廊、博物馆及搜集有关资料培养出来，不是真有兴趣的人，很难做到这一点。
[2]把握国际行情
艺术投资除了要有钱、有闲，还要能识别具有国际行情、有艺术价值的精品。艺术品就像各种债券、股票一样，也存在着“绩优股”，如何选择并购买它们全凭你的慧眼。
艺术品在国际上存在着两大体系。其一是代表西方体系的，为欧美国家的各种艺术、古董，其中又以油画为主，最受国际艺术拍卖市场的重视；其二是代表东方体系的，为中国艺术及古董，它出自于中国5000年的灿烂历史文化。
例如我国著名画家张大千的一幅《番女掣宠》，在1990年香港拍卖会上以底价50万至70万港元拍卖，最终以137.5万港币成交，价格惊人。此画就是艺术品中的“绩优股”。张大千先生一反他通常的泼墨大写意，而采用了工笔重彩，着意描绘一番女牵逗爱犬的动人情景，还题写了长款。原来，这幅作品系张大千1945年访敦煌后所作，其珍贵之处是此类系题材张大千先生画中罕见，其同类作品不超过三幅，因而备受收藏家的青睐。
专家指出，要从事艺术投资，一定要掌握国际公认的行情。因此，并非某地举行画展，买几幅画就是艺术投资。
艺术品为什么要具有国际行情呢？我们可以举贵金属黄金为例。
黄金是世界性的货币。其价值不是由生产国自行决定的。它是每天早上在苏黎世拍卖场，经过拍卖后认定，再通过电传把价格传到世界各地，使其具有世界性的行情，被大家所接受。同样，艺术品也要经过国际大艺术公司拍卖认定。这四大公司分别为苏富比、克里斯蒂、建德和巴黎APT。其中苏富比和克里斯蒂属于综合性公司，巴黎APT专做西洋艺术，建德则专做东方艺术拍卖。
这四大国际艺术公司每年在全球各地拍卖高级艺术品，设定国际行情。这情形和苏黎世每天早上拍卖黄金，产生当日金价行情的道理是一样的。
（4）艺术品投资的风险性
任何投资都有风险，艺术品投资者必须为自己的眼光承担风险。此外，赝品也是一项大风险，特别是中国水墨画赝品与珍品混杂更甚于西洋油画，必须格外谨慎。
作为一个刚刚开始从事艺术投资的人，最好找有信用、已建立起信誉的公司、画廊，从小做起，切勿一次就做大笔的投资；并且从近现代名人字画慢慢培养起兴趣及增加有关方面的知识以后，再往古董艺术品方面投资。
在各种艺术品、文物交易市场中，面对各种真假难辨的艺术品，该如何冷静判断真伪、优劣而不会吃亏上当呢？专家指出，买艺术品及古物，经验积累固然重要，但如果心理上能先确定几点准则，花钱买到赝品的可能性就会大大降低。
在文物市场上，中国的古陶瓷一向是最热门的抢手货。通常，一件瓷器在手，有经验的投资者首先要看有没有瑕疵，包括后天与先天的；有没有缺、裂、崩等后天的残破；还要看有没有在出窑时就存在的歪、偏、斜、扁等先天缺点。
买绘画及古艺术品，千万不能“一见钟情”，要经过深思熟虑之后，再逐步研究器物的年代，真伪等关键问题，才决定是否购买。在国内书画方面，初期投资对象最好不要太多，一至二人比较理想。由于个人画展往往是画家二三年的创作精品，所以在画家最常展览的场所举行个人展览中选择，较易看到水准整齐的作品。此外，不要过分迷信直觉和名家，多看几次再下手，再好的画家也有较差的作品。在购买艺术品方面，在下决心之前，千万不要抱着贪便宜的心理，希望能花小钱而买到好东西，或是只拣价格低的买进。这样会错失获得精品的机会，买到的是一些升值慢的二等货，还可能是一堆不值钱的赝品。
但是投资者也必须清楚，“收益大，则风险亦大”。这是投资的铁的规律，投资中不但获利与风险成正比，而且投资者必须明白：没有一种投资是完全没有风险的。
如果您做好了投资的准备。欲一尝投资的滋味，你就得有充分的心理准备，估计到赔本的可能性。在艺术品投资中稳健只是相对的，应该敢于承担一些风险，这样才能迈开投资的第一步。当然这并不是怂恿你去“搏杀”，而是说明投资绝对不应存有丝毫“储蓄”的心态。假如你辛辛苦苦投资一年，仅希望赚回一成的报酬，那你最好改换门庭。除非出现经济衰退或重大意外，否则回报率应该在20%以上才对，此乃冒险的起码代价。可以这样说能吸引众多的投资者投身于股票、房地产、黄金及艺术品中去的原因，就在于他们尝到了大险大赚的甜头，即使偶而赔进也难以忘怀获利的快感，便又披甲上阵，欲求一逞。
既然投资风险不可避免，那风险的大小受哪些因素影响？艺术品的投资属于哪种风险程度呢？
从广义上说，存款也是一种投资方式。最普通的活期存款的收益率相当低，通常都在通货膨胀率之下，其风险是最低的。这里不包括外汇存款，因为后者牵涉到外汇汇率不断变化的风险，故也是一项风险很高的投资。艺术品、贵重金属等则属于中等程度风险的投资。股票则风险极高。
投资者所冒风险，不仅取决于他选择的投资项目，也取决于他的投资策略。比如在投资绘画品方面，是投资于较有名气的老画家，还是投资于那些目前还没有知名度，但几年后有可能红起来的年青画家的画品，老画家知明度高但画品的价格要相对高一些，风险较小；年青画家的画品价格较低，几年以后也可能价格变化不大，或没有走红，这就取决于你个人的投资预测与判断。
无限风光在险峰。绝对没有百分之百不亏的投资，艺术品投资也是如此。
8.如何筹措投资资金
没有钱投不了资，要想投资就必须有钱。那么，这个“钱”到哪里去筹集呢？
一般来说，男人到了40多岁，都少有积蓄，平时过日子精打细算，每月都有计划地存上一定数目的钱以备急用。这笔钱肯定是成为家庭投资的首选。但是，当出现因为某些原因，没有存款或者达不到所需的要求等情况时，就应该采取别的筹资方法加以补充了。
向亲戚朋友去借，这也是一个理想的办法。在采取这种方法之前，应对准备向对方开口借钱的人员认真分析一下。这些人中间哪些人收入较高，生活水平较好，千万不要搞“一刀切”，见人就开口，以免弄得双方都尴尬。对方生活紧张，手头拮据，自然满足不了你的请求。
对方虽然有一些钱，但人家也有需要用钱的地方，也可能满足不了你的请求。所以事先作出分析，做到心中有数。若亲戚朋友答应借给你，可以按具体情况决定是否要写借据，是否应付给利息，这都因人而宜，没有固定的规矩，主要是看双方的关系密切程度如何。值得提醒一点的是，用这种方法筹集的资金，最好不要用于炒股票和债券等风险很大的投资上，以免出现被动。
当你的投资有了收益后，首先应按当初的诺言将钱偿还对方，如因其他原因不能按期归还，则应向对方解释清楚，不要既不见钱，也没有话。有的人赚了钱，不先考虑还债而是将钱挪作它用；或者赔了钱干脆躲了起来，这些都是十分不道德的行为。
当你看准了一个项目，并认为很有把握，只是苦于资金缺口较大，如果向亲戚朋友筹借，效果也不理想。那么，不妨采取与人合伙的办法，也很不错。你可以物色几个志同道合的朋友，几个人一块干，既可解决资金不足的问题，又能体现集思广益、“众人拾柴火焰高”的优越性，几个朋友合伙干一项事业，不仅有物质上的收获，还能使人享受精神上的愉快。
即使是再好的朋友，也应在共事之前，商量清楚，最好订立一个协议，将各方的权利义务以及分配原则写清楚，好朋友明算账嘛j现在比较普遍的方法是采用股份制，其原则是谁投资谁受益，投资和受益成正比例。此外，技术、房屋、设备都可以作投资，但占多少份额则应大家统一意见。在这方面能否处理得当，关系到事业的成败。这种事例不胜枚举。
有些人既不愿意求助于亲戚朋友，也不想与人合伙，共同操作，解决资金可以考虑贷款这一方式。随着经济发展的大趋势，为适应市场需求，一些商业银行都开办了小额抵押贷款业务。因手续比较麻烦且贷款利率较高，所以应慎重从事。
当今社会，重新开业的典当行再也不是过去那种剥削人的场所，而变成方便人民的融资机构。如果你认为上述几个筹资方案都不尽如人意，不妨上典当行走一趟，可将家里值钱的东西先行典当，得到资金，等收获利润后再去将典当之物赎回来。典当手续不复杂，只需5%的手续费再加上低于银行贷款利率的利息就什么都办妥了。
既非常方便，又不欠人情。有不少人都采用这种方法，自已虽然没有钱，但可以用家里值钱的东西去“换”钱，从而与那些说不清道不明的人情不搭界，省掉许多的麻烦。这种看法与做法，确实有其独到之处。
此外，还有一种方法，可以用对方的预付款作一部分本钱去做生意。比如说，你出差在外，看到当地的某种商品比较便宜，于是决定进一批货，但手头资金不足。这时，你可以和要你货物的一方提出预付一定数额的货款。这样一来，就可以补充你的进货资金之不足。当生意做完结账时，只需将对方预付的款额从总货款中扣除就行了。
综上所述，筹措资金的方式方法多种多样，每人都可以根据自己的具体条件去选择。