◎门槛低一些，难度小一些
◎和自己签署一份理财合同
◎家庭理财计划“五步走”
◎长短目标相结才会赢
◎不同人生周期的理财规划
1.门槛低一些，难度小一些
理财需要有合理的计划，包括短期、中长期理财目标的计划，否则就失去了努力的方向。理财是要保障、改善自己未来的生活水平，达成多年后的养老、抚养子女等任务。理财要有一种平和的心态。理财不是发财，更不可能让你一夜暴富。幻想自己的资金在短期甚至几年内获利很大的话，是不太现实的。因为理财不是为了发财，它是为了让你的财产在保值的基础上再平稳增值。
在这一点上，温州人是值得我们学习的。众所周知，温州人是全国有名的最会赚钱的人，但温州人在致富之路上却是主张稳扎稳打。
其实，我们说温州人敢闯是事实，但他们却不乱闯。温州人在积累财富的过程中非常有耐心，从不妄想一夜暴富，一旦看准某项业务，就会扎下根来，踏踏实实从小事做起、从细节做起，稳稳当当地从小钱赚起。这种心态正是我们在理财时最需要的。
所以，对于绝大部分上班族来说，应更着眼于长期增值，养成长期的理财习惯，以稳健的理财收益来抵御生活风险。这是一种长期的行为，需要保持平常心和耐心。
某知名理财师眼中比较理智的理财者形象是：“我有一位女性客户，她是一家公司的中层管理人员。她的理财方式非常稳健，并且态度极其端正。她常说：‘我理财不是为了一夜暴富，这些钱也不是我借来的，也不指望能翻几番，差不多就行了。’态度决定一切，正是她这种不温不火的理财态度，使她在理财方面取得了很大的成绩。”
收入不高的工薪阶层在进行理财投资时，也应该以稳健为原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后是高风险。工薪阶层大都工作忙，平时无暇钻研市场，很难把握最佳购买时点，更没有高风险的承受能力，一不小心很容易“翻船”，因此，可以在相对稳健型的投资产品里做选择，如基金或一些银行理财产品。
冬冬是一位刚刚跨出校门的大学生，她选择的理财产品是回报稳健的基金。理工科背景使她对财经知识几乎一窍不通，但这并不影响她思考问题的逻辑方式。“我买的两只基金都是今年的黑马。”冬冬对自己的理财经验一直很自豪。
然而冬冬加入基民的行列后不久，就遭遇了股市大跌，但她却说：“我一点都不害怕，我知道会是这样起起落落的，而且之前也涨了很多。我投资的钱不多，完全在我承受范围之内，我害怕什么呢？”冬冬更愿意将买基金看成是理财，而不是投资，所以也不指望通过买基金来实现发财致富的梦想。
“我刚刚参加工作，手头没什么钱，花的似乎总比进的多。我只想通过一种理财方式让自己有些积蓄，而且每年能有10%的收益我就满足了。我又不懂股市，也不会每天都去关注净值。我知道有时候它会跌，但是起起落落是正常的，但我相信，长期坚持下去，最终会有收益的。”
理财不是冲动，不要幻想高额回报，快速获利。要克制自己这样的心情，就要管理好自己的情绪，并树立恰当的理财目标。
对于缺乏理财和投资经验的人来说，在给自己设立第一个理财目标时，门槛最好能低一点，难度不要太大，所需达成的时间最好定在2～3年之内；当完到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的下一个目标。比如对于一位月收入5000元的白领来说，一年内积累1万元为自己购置工作必需的笔记本电脑，就要比两三年内购置一套单身公寓，更适合作为自己的第一个理财目标。
总之，理财是一种生活方式，是一个长期坚持的过程，“三天打渔，两天晒网”式的理财观是难以收到成效的。“长期投资，分享收益，规避风险”是每个人都应保持的心态。
“以时间积累财富”。只要经济是正增长，每年20%的投资回报率并不是一个天文数字，而是一个比较容易实现的比率。所以理财过程中风险与使用的精力并不是很大，而你的代价也不过是——等待。因为理财是一场马拉松比赛，而不是百米冲刺。
——台湾著名投资理财专家黄培源先生
2.和自己签署一份理财合同
你为什么而理财？这是一个虽简单却至关重要的的问题，但很多人却回答不上来，或者不能具体地回答出来。
有很多人都是在稀里糊涂地进行投资理财，看着周围人都买基金，也就随波逐流买基金；一听到谁买股票赚钱了，心里就开始盘算，银行利息太低了，还不如买股票。投资需要有明确的目标，否则就很有可能盲从，别人说哪个赚钱就买哪个。
当然，也有很多人的理财目的明确：换个大房子，买辆汽车，或者出国旅游，为了攒够养老金，为了孩子的教育基金……也有一些人的理财梦想是实现财务自由！
理财最关键的一步，就是要明确自己的目标，即你想通过理财达到一种什么样的结果。越早明确理财目标之后，你才能越早找到努力的方向。那么，对于上班族，应该如何设置自己的理财目标呢？
首先，我们要区别目标与愿望的差别。日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活，我想让孩子到国外去读书，我想换一所大房子，等等，却不知道这些只是生活的愿望，而不是理财目标。理财目标，通常有两个具体特征：一是目标结果可以用货币进行精确计算，二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。比如：我想在20年后成为百万富翁，我想5年后购置一套100平米的大房子，我想每月给孩子存500元的学费。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始进行理财目标的设置了。
第一步，列举自己的所有愿望与目标。
列举目标的最好方法是使用“头脑风暴法”。所谓头脑风暴法就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。列举目标需包括家庭所有成员，大家坐下来，把心中的理财目标写下来，这也是一个非常好的家庭融洽交流的机会。
第二步，筛选并确立基本理财目标。
审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需要排除掉，例如：我想5年后成为亿万富翁，这种目标对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。然后，再把筛选剩下的理财目标转化为一定时间内实现的、具体数量的资金量，并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的、较长时间实现的目标，如养老、购房、买车、子女教育等。
第三步，将理财目标进行分解和细化。
制订理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱，每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，就需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可以知道每天的努力方向了。
当然理财目标的设定还需与个人的经济状况与风险承受能力等要素相适应，这样才能确保目标的可行性。
写下自己的理财目标是一项使之清晰的非常重要的“仪式”，是实现这些目标的第一步。因为，这样就相当于与自己签一份关于理财的目标合同，能够更好地督促自己达成目标。
如何制订个人理财计划
1.确定目标。
定出你的短期财务目标（半年、1年、两年）和长期财务目标（5年、10年、20年），抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些理财目标周期太长，那么就把它分割成小的具体目标。
2.排出次序。
确定各种目标的实现顺序。必要时要和你的家人一起讨论，看哪些目标对你们来说最重要。
3.所需的金钱。
为实现这些目标，你需要每个月留出多少钱，这些要精确地计算出来。
4.个人净资产。
计算出自己的净资产。
5.弄清自己的支出。
回想自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目，做到对自己的每月平均支出心中有数。
6.控制支出。
比较每月的收入和费用支出。斟酌一下，哪些项目是可以节省一点的（例如外出就餐），哪些项目是应该增加的（例如保险）。
7.坚持储蓄。
计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一步。
8.控制透支。
控制自己的冲动性消费，更不要进行透支消费。每次在消费之前，都要问一次自己：我真的需要（消费）这件东西吗？
9.投资生财。
投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，可以考虑购买比较稳健的银行理财产品或购买国债和投资基金。
10.保险。
保险的意义在于未雨绸缪，它能为你和家人的将来提供保障。
11.安家置业。
拥有自己的房子可以让你节省很多租金开支，更关键的是它能让你产生归属感，让心灵不再漂泊，所以，现在就开始为买房子的首付款作准备吧。
3.家庭理财计划“五步走”
理财，从企业层面讲，就是财务管理，在家庭层面而言，就是持家过日子或管家。在现代社会，理财是每个人都必须学会的一项生存技能。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对已成家的工薪阶层来说，更是一门最重要的必修课。明确的目标和计划同样是家庭理财成功的关键，没有计划就不会有理财的动力。
通常，家庭理财目标的制订可参照以下步骤进行：
第一步，统计家庭财产。
家庭财产统计，主要是统计家里的实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单据仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单据，更应该永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，做到对自己的财产心中有数。
第二步，统计家庭收入。
家庭收入包括每月的各种纯现金收入，如薪金净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都应计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才可列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，只有现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步，家庭支出统计。
这一步是家庭理财计划的重中之重，也是最复杂的一步。为了让理财变得轻松、简单，可以使用EXCEL软件来进行。每大类都应细分，以便清楚每一笔钱都流向了何处；每天记录，每月汇总并与预算数比较，多出的为超支，剩下的则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，在特殊情况下可以增加预算。
（1）固定性支出：只要是每月固定不变的支出就做好详细的分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。支出的种类可能很多，手工记录非常繁琐，可用EXCEL软件进行记录。
（2）必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月必不可少的支出。
（3）生活费支出：主要包括油、米、菜、盐、牛奶、水果、零食等。
（4）教育支出：自己和家人的学习类支出。
（5）疾病医疗支出：无论有无保险，都应按当时支付的现金进行记录，等保险费报销后再计入当月的收入一栏。
（6）其他各种支出。
每个家庭的情况不尽相同，难以尽述，但基本道理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，就能养成“量入为出”的好习惯。
第四步，制订生活支出预算。
在制订家庭支出预算时，应尽可能地放宽一些支出，比如生活费支出一定要放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，剩下的就递延下去，不够就向下月透支。
第五步，理财和投资账户分设。
每月的收入到账时，应立即将每月预算支出的现金单独存进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以用来进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地流出余地，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：在6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户。投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户，银行国债账户，保险投资账户，证券投资账户等。
家庭理财计划应涵盖的几个方面
1.职业计划。
选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业参加工作的大学生来说更是如此。
2.消费和储蓄计划。
应该确定收入里多少用于当前消费、多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划。
人的一生，或多或少总会欠下一些债务，而债务也能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。
随着事业的成功，你会拥有越来越多的固定资产，如汽车、住房、家具、电器等，这时你就会需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要购买人寿保险。另外，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。
5.投资计划。
当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的需要就是寻找一种投资组合，能够使收益性、安全性和流动性三者兼顾。
6.退休计划。
退休计划主要包括退休后的消费和其他需求，以及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后的生活过得舒适、独立，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为准备，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
7.遗产计划。
遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最合理。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。
8.所得税计划。
个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为来达到合法避让的效果。
4.长短目标相结才会赢
上班族在制订理财计划时，应注意“长短期目标相结合”，因为人们在设想理财目标的时候，往往只考虑比较长远的目标。拥有长远的规划并不是一件坏事，但是只计划这些远期目标往往容易让人们感觉到“疲惫”，因为在短期内见不到成效，会因此而懈怠，使计划功亏一篑。
有一位30岁的年轻白领就这样抱怨说：“理财好像就是考虑孩子上学的费用，怎么样去买一个大房子，如何过上幸福的养老生活；好像所有的钱都应该为这些目标去储蓄、去投资，时间长了觉得这样的生活有什么意思啊，还不如想花就花，想用就用。”
其实，我们说，设定理财目标的初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质的生活。有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取了。另外，为了激发个人的理财兴趣，也应该在长期目标中加入一些“见效快”的短期理财目标。这样既可以让你很容易就能体会到理财的成绩以及它带来的快乐，同时也减少了实现长期目标中的枯燥。
所以，对于上述那位年轻职业人士来说，就可以相应地在长期理财计划中，穿插一些诸如“到年底时攒钱给自己买一台专业的单反相机”、“五一时和爱人一起去海南旅游度假”这样的短期目标；看上去虽然影响了一些长期目标的达成，但是从总体上看，它的效果却远比只追求长期目标要好得多。因为，这些中短期的理财目标会让人看到更多的希望，体会到生活的多姿多为与丰富多彩，从而才能有精力在下一步的人生路上扬帆起航。
一般来说，从时间上划分，个人理财目标有如下三种：
第一，单一的具体理财目标。比如，“我想在年内购置一台价值5000元的笔记本电脑”；“我想在5年内存款达到10万元”如此等等，这样的理财目标都是单项目标。
第二，综合的阶段性理财目标。即大、中、小或长、中、短期目标都有。如：“我想在15年内让家庭资产达到100万元”，这算得上大的目标或称长期目标；“我计划5年内必须购买一套价值200万元的住房”，这则是中等目标或中期目标；“我今年除了要添置一台价值近万元的液晶电视外，到年底还必须新增2万元存款”，这就是小的目标或短期目标了。
第三，完善的终生理财目标。如：我今年22岁，刚刚参加工作，准备26岁结婚时存款达到5万元，用于购买家电，举办婚礼；准备28岁时要个小孩，同时准备好2万元生孩子时的开销；打算30岁时拥有属于自己的一套中等面积住房，到时候可支配的易变现资产达到首付款额；准备35岁时购买一辆私家车；到40岁时，拥有一套大面积的住房……在65岁退休时，能为自己攒下以后20年的每年不低于4万元的养老金。像这样的综合规划就是完备的终生理财目标。
上述三种类型的理财目标，对于大家来说都是不可或缺的，每个人应根据自己的情况，有针对性地制订自己的理财目标，做到长短期理财目标相结合，相呼应。长短结合的理财目标才能够保证各个阶段财富与生活的良好衔接。
制订个人理财目标的原则
1.符合职业生涯目标。
理财只是实现每个人生目标的必不可少的手段而已，而不是最终目标。因此，理财目标是为了实现职业生涯目标而服务的，脱离了生活的目标理财也失去了意义。上班族要做好理财规划，首先需要进行一个职业生涯规划，而理财规划其实就是在财务上保证人生规划的实现。
2.明确而具体。
尽管有些理财目标是非常概括和笼统的，很难用货币来量化，但也需要对这些概括性目标做明确和具体的说明。如买车是很多人的理财目标，要使这个目标有意义，就应该明确自己想买什么价位、什么型号的车，否则，该目标就没有任何意义。
3.积极并且合理。
一个过于保守的理财目标尽管很容易实现，看上去也会很安全，但同时它也会使人由于过于消极而没有达到本身可以达到的生活水平；而一个过于激进的理财目标将会使人承担超出其能够承受的风险水平，或者由于完全不可能达到而失去了意义。
4.区分优先级别。
每个人的资源都是有限的，所以给自己的理财目标设置优先级别就很有必要。因为你可能无法达成最初设定的所有目标，当随着时间的推移，一些目标显示出不能达到的迹象时，就应该立刻调整理财计划。
5.要具有内在的一致性。
不要以为各个分目标之间是毫无联系的，事实上，它们并不是独立存在的。要记住，你是在为自己的一生制订计划而不是接下来的几个月或者几年，因此各理财目标之间要有关联性和可发展性。
5.不同人生周期的理财规划
对每一位上班族来说，如果不出现大的意外，那么你的职业生涯将会沿着“事业起步上升期——事业稳定成熟期——事业巅峰期——退休期”这样的轨道一步步往前发展。从理财的角度而言，你应该尽早明白自己各个阶段的任务，以及相应的理财目标，这样，才能以积极有序的计划去应对漫长而又不断会有突发事件发生的人生路。
理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、支出情况与生活重心等都会不同。这样，理财的目标也会有所差异。所以，针对不同的阶段需采用不同的理财策略。
1.20多岁时：事业起步上升期。
这时的你已经结束了学习生涯，开始步入职场，你的第一步是要“独立”，靠自己站起来，在不断的摸爬滚打中，找到属于自己的位置，收入也会随着工作的逐渐熟练而不断增加。
（1）支出。
20多岁的上班族，其生活是缤纷多彩的，特别是刚步入社会的一族，他们挣的钱很有限，也没什么存款，但是在花费上却是毫不含糊的，吃、穿、住、用、行……方方面面都需要花钱，而且年轻人也都喜欢追求高档、追求时尚。
于是，很多人花钱就开始大手大脚，过度地刷卡、从银行货款、使用商场提供的信贷，殊不知这些行为很可能令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清。所以，为了避免这些情况的发生，应该在这个阶段就学会理财。
（2）保障。
俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。事故和疾病在任何年龄段都可能降临，它不会因为人年轻就不来光顾，所以聪明的做法还是尽早买一些健康和残障保险。如果你身体很健康，需要缴纳的保费当然也会很低。
（3）储蓄、投资。
每个人都需要准备一些现金以备急用。当然这些现金无须随时放在手边，你可以把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。
任何投资只要运作得当，假以时日，都能获得可观的收益。理财专家指出，从一个较长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好。所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。如果你在流出应急的钱和支付保险费之后，还有余款，那么投资共同基金便是一个合理的选择。此时，你就应该制订出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。
2.30多岁：事业稳定成熟期。
这时候的你，已经找到了适合自己的领域及职位，事业逐渐稳定，家庭也开始建立，随之孩子会出生，在此阶段你面对的将是“上有老，下有小”的全新局面。此时，尽管你的收入会稳步增加，但支出也是有增无减，更需要进行合理的统筹与规划。
（1）支出。
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花销就会大幅增加，你可能需要定期偿还购房按揭贷款。特别是在孩子出世后，你需要考虑的事项会更多，并开始筹备他们今后的教育费用。
（2）保障。
在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要赡养照顾老人。因为有家人要依赖你的收入而生活，所以你就必须购买人寿保险，以防不测。此外，你还需要购买健康和残障保险，以便在病残时能够得到保险金。
（3）储蓄、投资。
这个阶段，你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的家庭环境和个人情况而定。有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。其他更富裕的、拥有房产之类资产的人——通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。这笔应急资金应该是很容易就能够变现的。定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。
如果你有孩子，就该为他们今后的教育作准备了。由于你可以准确地估计出用钱的时间，所以你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。可供选择的有定期人寿保险，或与共同基金连结的储蓄计划。如果你有一大笔余钱，那么不妨去购买一些债券。
买房也是一种长期储蓄的形式。人们在房产上得到的回报差别很大，这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。很多人希望终生保有自己的房屋，直到传给后辈，这种情况下，他们就没把房产看作投资组合中的一部分。
3.40岁以后：事业巅峰期。
对于当今社会的人来说，中年可谓是人生中的黄金时期，这时的你将达到事业和收入的顶峰。此时，你已经积累了一定的经验和金钱，而且孩子已经长大成人，你也就有了更充足的时间和资金，去以灵活多样的方式进行投资。
这些手段包括通过优利存款账户进行的外汇买卖，在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。如果你享受着一个优惠的养老金计划，你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。
（1）支出。
现在，你的孩子们可能正在上大学，或是已经开始工作。一般来说你还需要继续为他们提供生活来源，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，做好了充分准备，那么这时你就会感激自己当初的英明举动了，因此也就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。
虽然你的花销可能仍然很高，但你的收入也在增长，节省下的钱多半也比以前多。
（2）保障。
不用怀疑，这个阶段你仍然需要保险。在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得更贵了。随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。
（3）储蓄、投资。
此时，你的投资组合或许比以前更复杂。若是具备一定的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。当然如果你不想承担过大的风险，那么不妨只瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的重心向较为安全的债券倾斜。
4.60岁之后：退休期。
人到了老年，忙活了一生，终于到了可以停下来喘一口气的时候了。有人或许会问，这个阶段我还需要再去理财吗？是的，仍然需要，而且，对很多人来说，退休并不意味着收入的中断，虽然相比以前它有所减少，但同时你的花销也会变少。所以说，在这个阶段仍然需要去积极地理财，这样才能让自己更好地安度晚年，同时也能减轻子女后代的负担。
（1）支出。
退休后，人用在健康、休闲、旅游等方面的支出将会相应增加，如果你以前一直在进行积极的理财计划，那么此时你应该衣食无忧了。
（2）投资、理财。
在这个人生阶段，有许多能给你带来定期收入的投资方法可供选择，其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等，它们的收益应该都比现金存款高。尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险，但风险总的来说比较小，而收益又比常规的现金存款要高。
如果你的目的是保全财富和获得收入，那么你就该把投资组合的重心向债券转移，因为短期债券一般比股票风险要小。如果你相当富裕，而投资的回报又远远高于你的生活需求，你就可以把多数投资收益用于再投资，继续使你的投资组合增值。在这种情况下，你可能还会愿意持有大量的股票。
（3）遗产规划。
遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
遗产规划的主要目标是让人高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。此时，订立一份遗嘱，写明财产分配意愿也是明智的做法。不要忌讳这些问题，因为这都是现实的存在，谁也回避不了。
总之一句话，要想今后的人生更有保障，你需要从现在开始就进行理智的理财规划，明确各个阶段的人生任务与理财目标。这样才能确保你此生无大碍，至少从财务的角度上是这样。
如果一个人从现在开始每年存1.4万元，如果他每年所存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年20%的投资回报率，那么40年后，按照财务学计算年金的方式：14000（1+20%）^40，财富会成长为一亿零二百八十一万元。
——李嘉诚