还债，要选对时机
我在讨论债务课程时，总会问学员一个问题：
小李欠债已有一段时间，现在手头上终于有一些钱，如果你是小李，你会选择下列哪一个方式还债？
1.先把生活顾好，再还债，最后再存钱。
2.赶快把债先还清，再顾生活，再存钱。
3.先顾好生活，再存钱，最后才还债。
大多数学员都会选择2，理由是“欠钱很痛苦，而且钱本来就是别人的，理当尽快还钱”。
然而，正确的选择，却是3.
还债，也要看时机，从另一个角度来看，欠钱的人更需要让自己活得好一点，因为一位负债者若过得不好，便没办法还债。台湾地区的法律，也看到了这一点，所以，即使你欠银行钱，收到支付命令，最糟糕的情形就是每月发薪时，必须先被扣薪水的1/3给银行——就算你欠再多家银行钱，同样也只会被扣薪水总额的1/3.
为什么是1/3呢？原因就在于法律的精神，也希望欠钱的人要把生活顾好。连法律都懂得替欠钱的人着想了，我们难道不为自己想一想吗？
负债3亿，还是要照样存钱
当你发现自己的薪水扣掉生活费及20豫需存的钱之后，已经所剩无几，那么，就不适合在此时还债。
因为，就算你将20豫拿出来还债，债权人还是觉得不够，所以，倒不如先把自己的生活顾好，让自己更有安全感，等到累积一笔钱之后再还。
W小姐是我的学员，生了小孩后，她就在家中扮演贤妻良母的角色，此时，她的先生开了公司，需要用她的名字作保办理借贷、开支票，一心以夫为重的W小姐也就答应了先生。
两年后，W小姐与先生个性不合而离婚，并选择保险业务工作重新出发，却没想到，离婚不久就陆续接到法院的传票，这才知道前夫的生意不但失败，还赔得彻彻底底——他的欠债，张张都是数千万、数百万，林林总总加起来，竟然高达3亿，更恐怖的是，这笔庞大的债务，必须由当初为前夫作保的她来还。
伤心欲绝的W小姐，为了还债，只能更加努力地做业务，但，不管她的业绩再怎么好，再怎么努力地还钱，也只是3亿负债中的一小部分，何况还有孩子要养。在长期的经济压力笼罩下，我第一次见到W小姐时，就能深刻地感受到她心中挥不去的阴霾。
当W小姐听了我对债务处理的分析后，对于自己的债务处理也有了更新的体认。现在的她，不再是那位愁眉不展的负债妈妈，而是一位懂得负债存钱，对人生更有希望的快乐业务员，总是笑脸迎人，所有同事及同学们都为她的改变赞叹不已！
什么？我的薪资被强制扣1/3
一位学员是单亲妈妈，月收入仅23000元，和先生离婚的她，必须养三个小孩，因为欠银行钱，被强制扣1/3薪水给银行，幸好她来上课，得知可以向法院申请重判，变更的结果是完全不需要被扣薪水。
一定要懂薪资被扣1/3，如何举证？
当收到法院的执行命令，要求查扣薪资的1/3的函件时，不要紧张，可以到发执行命令的法院服务台，填写相关申请书。只要证明薪水被扣1/3后，剩下的钱根本不够生活所需，并举出证明，请法院重判，那么法院有可能会变更执行命令。
如果已婚，则必须将夫妻所得一并算入。当然，在举证的部分，也可以将先生的必要支出一同列举出来（除非能举证夫妻已分居，对方不养家，才可不将对方收入一并算入）。
若准备的资料齐全，从法院受理日起算约一个星期，就会有“变更执行的结果发函”给债权人、债务人，及被查扣薪资一定要懂薪资被扣1/3，如何举证？
的公司做确认。但准备的资料若是不够齐全或是有疑义，就要再开庭问讯，因此，请记得将所有的单据正本妥善保存，出庭时方便核对。
可举证的部分有：
一、衣食住行的花费——如餐费、水电费、瓦斯费、电话费等花费的复印件。若没有办法将每天的餐费以收据呈现，也可以手写举证，以日为单位，再乘上人数、天数，例：每人每天200元伊3人伊30天=18000元。
二、执行业务的必要开销——如牌照税、燃料税、加油单等费用的复印件。
三、执行教养的费用——如孩子的教育费用、奉养父母的开销等收据的复印件。但父母的奉养费用，必须由所有已成年的孩子平均分摊，在举证时还要附上全户的户口复印件，并且将奉养开销除以成年子女的人数，才算是申请人的开销。
小负债，守信为上
很多人听了我的故事后，会说：“周老师，那么我也要像你一样，牺牲信用。”
等等，如果你是小负债，那么请别任意牺牲信用，相反的，要守住银行信用，不必为了这笔金额让自己的信用破产。
所谓的小负债，指的是“负债金额小于一年总收入”，就称为小负债。A小姐是才艺班的老师，月薪约25000元，却有近30万的负债，A小姐告诉我，或许在别人眼中，30万是小数目，但是以她每月25000元的收入，既要生活，又要缴房租，每月所剩不多，30万的负债不晓得要何时才还得清？
当我看了A小姐的资产负债表后发现，A小姐最大宗的债务除了卡债以外，就属汽车贷款。
“你平常都开车上班吗？”我问。
A小姐摇摇头说：“本来打算买车代步，后来发现市区难停车，干脆坐捷运。”“既然这样，不如把车卖掉吧！”我立刻回答。
A小姐的车才买了一年，折旧卖出后，还有20万元的价值，如此一来，不但可还掉汽车贷款，还有剩余的钱。
接着，我建议A小姐先以这笔卖车后剩余的钱，将较高利息的卡债还掉，并办理信贷以低利息来替代未还清的卡债，这么一来，她的债务不但降低，而且每月因为不必再支付油钱、停车费、修理费等费用，月支出也跟着减少。
听到我的建议，A小姐原本沉郁的表情也跟着豁然开朗，她说：“两年来，这是我第一次发现人生还是很美好的，终于不必再为了债务问题失眠。”
朋友们，请试算一下，你的债务情形是小负债吗？办法是人想出来的，解决小负债一定有方法，请千万不要随便牺牲信用哦！
中负债，处理方式有弹性
中负债，指的是负债金额大于一年总收入，却还未及“借不到钱还”的地步时，可称为中负债。
安安是一位业务人员，每月平均收入约5万元，原本，这样的收入对她来说是够用的，不料却被朋友拖累，每月必须替朋友还信用贷款。
安安将自己的财务状况列出来，发现自己每个月支出约十几万，但对于收入才5万的她，可以说是每月都要透支五六万元，在这样的情形下，安安萌生兼差或牺牲信用的想法，但不知道这么做好不好？
当我得知安安的情形时，我告诉她：“想要解决负债，并不是只有归零一个方式而已，想要增加收入，也不一定非得再兼差。”
以安安的例子来看，她的年收入约60万，一年的支出已达到120万，可说是中负债。
“安安，你现在最大的负债，来自于9豫信用贷款及每个月两万元的信用卡最低循环额度，如果可以的话，我建议你寻找愿意帮助你的贵人，将这两笔利息最高的债务还清，就可以解决困难了。”我说。“可是，我不晓得要找谁好。”“你仔细想想，你的家人或好友，有没有可能呢？”
“这……”安安陷入沉思。
“还有，”我接着告诉安安，“我也不建议你兼差。”
“为什么呢？”
“你从事的是业务工作，倒不如更专注、努力地做业务，如果你在从事本业之余还要兼差，不但体力吃不消，连带地会影响原本的业务量，反而得不偿失。”
每个人的生命中，总会有几位特别关心我们的亲友，当我们落难时，若确定自己有工作能力，一定能赚钱还钱时，则不妨先向关心我们的人寻求帮助，真诚分析自己过往的错判，请对方借你钱，利息则在年利率3豫以内为宜。此外，为了表示我们的诚意，也可将自己较有价值的财产（如珠宝或较有价值的东西）质押给对方，再存钱还给对方，这么一来，不必牺牲信用、不必归零，就能解除中负债的危机。
很多人在面临中负债时，往往会觉得压力很大，想要逃避、自杀、牺牲信用或向地下钱庄借钱。事实上，中负债的解决方法很多，只是每个人的情况不同，在此无法一一着墨，但只要有心解决，天下没有解决不了的中负债。
一定要懂越怕麻烦，就越麻烦
为什么地下钱庄会这么盛行？
那是因为很多人怕麻烦，不敢跟朋友借，怕欠人情；不敢跟亲人借，怕被骂。
但是，请想一想，一旦跟地下钱庄借钱却无力偿还时，会不会因此惊动家人，让麻烦更大呢？
大负债，要有归零的觉悟
当你发现负债缺口大于三年收入，且“用尽资源也无法还得起债务”时，就是大负债。
怎么样才算是用尽资源？
比如，房子也卖了、车子也卖了、已经向爸妈借钱……各种能用的方法都用尽了，再也没办法解决债务问题时，就是用尽资源的大负债。
身处大负债的漩涡中，我的建议是，要有“归零”的觉悟。现代人的负债为什么会越来越多？其中一个很大的关键，在于缺钱者爱面子、不肯归零。因为爱面子、不肯归零，所以借钱还钱，造成负债越累积越多的后果。在我的课程中，许多学员曾经是有钱人、老板，也有明星级的人物。高凌风先生，就是其中之一，也是我非常佩服的学员。
高凌风曾经是一代歌王、是综艺节目的超级大哥大，近年来因为投资失败而累积不少负债。当他知道我举办的课程会教人认识金钱、学习还债方法时，通过友人推荐，也报名上课，并体会许多与钱相关的事情。
课程结束后，他受胡瓜之邀，参加“寿星大发”的节目，在节目中，他不讳言：“我就是要赚钱，如果有任何需要我的节目，欢迎大家来找我。”
在高大哥的身上，我看到一位明星从注重面子，到懂得放下过去的光环及身段，不再计较面子问题，愿意接受自己的现况，这样的改变，真的非常令我敬佩。
相反的，有些学员因为爱面子，无法归零（不愿牺牲信用）。其实，“不要以为没人知道你的情形，大家只是不说穿而已”——我经常这样告诉爱面子的学员。
归零，指的是“必要的时候，必须牺牲银行信用”，并先偿还民间的债务。牺牲信用，并非不负责任，而是为了不让债务扩大，所以要归零，是一种很勇敢，且负责任的表现！
一定要懂所有的债务都是连锁反应
一旦向人借了钱，或是转向地下钱庄借钱，通常都会出现“骨牌效应”——由于钱就是不够用，借了第一家后，又要向第二家借钱来还钱。
说穿了，这并不是还钱，只是拖延时间。问题不但没解决，还会因为利息一次比一次高，使得债务扩大。
与其冒着高利贷的风险，不如用归零的态度来面对。所有的债务都是连锁反应，归零，最需要的是勇气，借钱还钱，却是无止境的噩梦。
你适合再借钱还钱吗
当借来的钱利率低于原有的利率，且偿还条件依旧在收入可偿还的范围内，才值得借新还旧，否则继续借钱还钱，只是加大负债的金额，并无意义。此时应该诚实且勇敢地归零，否则一直为筹钱而忧愁，哪有心情努力工作？因此越早归零，东山再起的机会越大。
下面有三道测验题，请读者朋友们一起来想一想，如果你是这三道题目中的主角，到底要不要再借钱还钱呢？
阴1.每月总收入5万～8万，年薪约80万，生活开销约5万，信用卡六张，共欠款50万，每月最低应缴约3.3万（信用正常）。
阴2.每月总收入5万～8万，年薪约80万，生活开销约5万，房贷月缴3万须再缴十五年，信用卡月缴2万须再缴一年半，车贷1万须再缴两年半（信用正常）。
阴3.每月总收入15万～20万，年薪约200万，生活开销约10万，房贷月缴8万须再缴十年，信用卡月缴5万须再缴一年，车贷3万须再缴两年，信贷60万月缴2.2万，私人欠款100万（信用最近有瑕疵）。
解答
1.年薪80万衣12个月=月入6.7万
6.7万-5万-3.3万=每月透支1.6万（调整前）建议可整合负债“借低还高”借信贷50万（约需借2家，若以平均利率4豫而言）50万伊0.04衣12个月=1667元（每月利息）若分五年摊还50万衣（12个月伊5）=8333元（每月本金）
1667 8333=10000元
6.7万-5万-1万=每月可多出7千元（调整后）
此案例为小负债，可借钱还钱。
2.年薪80万衣12个月=月入6.7万
生活5万 房贷3万 信用卡2万 车贷1万=每月支出11万6.7万-11万=每月至少透支4.3万（尚未加计利息支出）
此案例为“中负债”，但光是生活费 房贷就已超出收入总额，就算再“借低还高”，也依旧透支，故不宜再借钱还钱——除非能够找到贵人。
3.200万衣12个月=月收入约16.7万
生活费10万 房贷8万 信用卡5万 车贷3万 信贷2.2万=每月支出28.2万（尚不含私人借款100万）
收入16.7万-支出28.2万=每月至少透支11.5万此案例为“大负债”，因信用已有瑕疵，需尽速卖掉不动产与座车，否则，将于近期被债权银行或债权人查封不动产与座车，拍卖还债。