Z小姐在十多年前结束了一段极不愉快的婚姻后，与前夫约定由她抚养女儿，先生照顾儿子，彼此不相互往来。
离婚后，Z小姐认识了现任男友，为了协助他创业，Z小姐为男友办理多张信用卡，并在五年前向朋友以每月三分利的条件借钱170万，但因支出太高，早已无法还债，在钱滚钱的情形下，目前光是民间的债，就高达300万。
Z小姐的年收入约100万，加上男友每月补贴2万，算下来每月可有10万元，这个数字虽然不低，然而民间的债却更高；此外，Z小姐在低房贷利率的诱惑下买了一户房子，在卡债、房贷、私人借贷的压力下，她每月费用已经透支，也无心好好工作。
此时，Z小姐接到前夫家中的通知，希望她能把儿子接回家照顾，但在Z小姐收入早就不敷支出的情形下，若接回儿子势必造成更大的经济负担，若不接回儿子，又怕无辜的下一代在前夫家得不到亲情……
听到收音机里传来多家代偿公司的广告，Z小姐十分心动，却不知道以自己的负债情况来看，到底适不适合找代偿公司？
寻求代偿前，先算一算
目前坊间出现很多的代偿公司，强调以较低利息、债务整合的优势，吸引客户上门。代偿、债务整合的立意原本甚好，如此一来，欠债多多的债务人就不必为了还不同家的债务而东奔西跑。不过，在寻求代偿前，请先衡量自己的债务状况，到底适不适合找代偿公司。
如果代偿的利息真的低于原有的利率，而你的收入就可以偿还，那么是可以借的；但如果找了代偿公司，你的收入还是无法偿还，那么就不必去办理代偿，最佳选择反倒是重新归零。
各式债务都有，信用难保全
我常常看到很多人的债务史是这样的：
先从信用卡债开始，当信用卡债太高时，就办理信用贷款，借低利息还高利息，但因为卡债太高了，信用贷款只能替换一部分。接下来就办现金卡；再来，把汽车、房屋拿出来抵押贷款；最后不得已，只好向民间借款（如代偿公司、地下钱庄），希望能够偿还前面的部分债务，让信用好一点。
事实上，各式债务缠身的人，就算还了其中一笔债，不良信用还是会被记录在“联征中心”，而且，为了还旧债而欠新债，也是徒劳无功，债务本身并不会因此而减少。新债若还不出来，信用还是出问题。
很多人以为“我有三笔债，先还利息最高的一笔”，其实，不管有几笔债务，只要有一笔出状况，信用就是保全不住，倒不如及早归零，别再将精力放在借债还债上面。像故事中的Z小姐，其实可采取牺牲信用的方式，停缴卡费，但在采取这个动作之前，必须将房子与车子卖掉，以免停缴卡费后，不动产被银行查封拍卖，得不偿失。
此外，牺牲信用后，Z小姐的薪水将被扣1/3（当然，她也可以向法院申请变更执行命令），但如果她努力存钱，再通过谈判技巧，那么短短几年也是可以将债务还清的。
对银行来说，还不起时，利息高低都一样
每当我发现学员的状况已经很糟糕，并建议归零时，就会有许多的“反对问题”出现。
有的学员问我：“老师，我以前向银行借的利息较高，不然这样好了，我将债务先转移到代偿公司，这样子利息比较低，以后要还，也比较容易还得起。”
也有学员说：“不然这样好了，信贷的利息比较低，我就办信贷好了。”
错了！
对银行来说，无论你借的利息是高是低，无论你是哪一种债务，还不起就是还不起，银行最在乎的是本金有没有办法拿回来。当银行发现你有心还债时，利息的高低都是可以谈的。
复杂的债务情况，如何解决
在前文中，我提到Z小姐可以采取牺牲信用的方式来处理，但除了这个方式外，她也可以采取另一个不必牺牲信用的方式。
由于Z小姐在五年前向友人以每月三分利的条件借到170万，缴了三年的利息已无力再还款，导致以利滚利，债务变成300万，但在前三年，光是利息总额，早已超过170万的本金。因此，财务状况陷入窘境的Z小姐，不妨与债权人协谈，请对方让她以再还30万～40万的方式了结（即年利率6豫左右），并要求在她的能力范围内分期摊还，由于她所还的利息早就超过本金，只要善用谈判技巧，这些债务有可能圆满解决。
当民间的债务重新谈判后，Z小姐再想办法降低孩子的教育费及日常生活费用，并请男友每月再多补贴一些，自己也更积极开展业务，如此一来，月支出就会下降很多，并能保住信用。
假扣押是怎么一回事
我们常常在报纸杂志上看到，某某人的房子被申请假扣押，到底假扣押是什么？当我们遇到假扣押时，又该如何回应才好？
假扣押的主要用意是防止债务人转移财产、逃避债务，但办理假扣押的过程，其实是非常劳民伤财的。以债权人来说，在申请办理假扣押时，必须先提存欲扣押资产的1/5为担保金及8译的执行费（担保金只有在债权人撤销假扣押时，才能拿回来）。举个例来说，甲想要假扣押乙的市价1000万元的房子，那么甲就必须先提存200万元至法院作为担保金；此外，还要提出8万元的执行费，如此一来，法院才会派出书记官陪同甲到要查封的房子内贴封条。
执行假扣押的措施，只是防止债务人短时间内转移财产，并不代表一定拿得回债权，债权人必须再通过诉讼程序，确定打赢官司才能拍卖债务人的房子，拿回债权。一般来说，在借贷时握有借据者并不需要使用假扣押，只需向法院申请执行支付命令即可。会使用假扣押者，大部分都是在商业间的纠纷、损害赔偿等，如轰动一时的“鸿海精密工业”对某位工商记者申请假扣押，也有房东因为房客长期不付租金而申请假扣押。
被假扣押的一方，可以向执行假扣押的法院申请，限令对方在七天内提出诉讼否则就必须撤销假扣押（若不提出申请，而扣押的一方也不起诉，那么，假扣押就会永远存在，除非对方主动撤销）。
讨债人士出现了，怎么办
每当我看到报纸上写着：“××因为欠地下钱庄钱，被断手断脚”的消息时，我的心中就会感到十分不舍。说穿了，地下钱庄雇用的讨债人士也是人，但因为他们的立场就是要债，即使讲话很凶，并且满口脏话及威胁恐吓，目的也并不是要你的命，而是要你的钱。所以，当我们接到讨债人士的电话时，千万不要怕。
在课程里，许多学员们会分享他们和讨债人士互动的经验，归纳之后如下：
1.要勇敢，不要把家人拖下水
有些人接到钱庄的电话后，就把家人搬出来当挡箭牌，一位学员说：“当初会向钱庄借钱，就是不想让父母知道，如果被逼债时，就让对方知道我爸妈有房子，那么最后对不起的，还是爸妈。”
另一位学员提出他的经验，他会将自己的情况分析给对方听：“你想想看，如果我家中有钱，我怎么可能会跟你们借？”
这么一来，讨债人士就不会去惊动父母亲了。若是讨债人士真的跑去骚扰家人，一旦报警，警察是会出面协调的。
2.说话语气要柔和
每次，当学员们担心自己会被讨债人士断手断脚时，为了放松大家的心情，我都会半开玩笑地回答：“如果向地下钱庄借钱就会被断手断脚，那台湾可能有十分之一的成年人都残废了……”
我会这么说，并非空穴来风，由于自己曾经向高利贷借过钱，我知道台湾地区的地下钱庄是十分蓬勃的，光是我以前在东科的大楼中，就有多家公司的老板向地下钱庄借钱。
那为什么会有人被断手断脚呢？虽然我不清楚当中的来龙去脉，但是我想，这位欠钱的人士可能是说话太冲，激怒了讨债人士。说真的，当初去钱庄借钱的是自己，愿意被放高利贷的也是自己，借钱不还已经是不对在先了，人家来讨债时，理当语气柔和，若要谈判，也比较好谈。
3.不可避不见面
曾经有一些讨债人士告诉我：“周思洁，你很不简单哦！”
原来，他们在与很多负债累累的公司老板接触时，对方通常会避不见面，电话不是关机中，就是别人接的，不像我，只要讨债人士想找我，就一定找得到；想骂我，我也让对方骂；若要约我见面谈判，我也会到，只不过，为了自身的安全着想，我一定会要求在公开场合见面。
一位学员提供他的经验说，每次他和讨债人士谈判时，一定会垂头丧气，穿同样的衣服，点最便宜的饮料，并且让对方付钱，而且永远让对方先离开。另一位开公司的学员则说，她一定会先跟对方抱歉，让对方消气，她认为，只要对方找得到、骂得到，那么对方就有气可出，不会找上她的家人、员工。
4.协议，是最好的方式
地下钱庄会来讨债，原因不外乎是希望早一点儿拿回属于他们的钱，如果懂得与地下钱庄谈，还是有一些还债的谈法。
一位在公司担任经理的R先生说：“我已经欠债了，如果连工作都不保，更没有收入，所以，当地下钱庄来找我时，我就把自己的状况分析给对方听，并告诉对方，我愿意每个月先还五千，等到经济状况比较好的时候再每月还一万，但希望对方让我好好工作，这样我才有办法慢慢还。”
另一位在公司担任行政人员的Y小姐则提供自己的经验说：“地下钱庄也很会算，当他发现你付出的利息跟本金已差不多，有时干脆不来要钱，因为，再去赚新的反而比较快。”
无论是欠银行钱、欠地下钱庄钱、欠亲朋好友钱，与其避不见面，一天到晚提心吊胆过生活，不如诚恳地分析，和气地协议，才是最佳