人的一生大概会经历四个阶段，方案也要根据不同阶段的需求而制定。
1.单身期
这个阶段经济收入比较低且花销大，主要的责任就是父母。年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险或定期寿险，因为这类保险保费低但保额高，建议保险费占整体理财规划资金的比例不超过10%。
2.家庭成长期（结婚、生子）
这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如贷款买房等。这一阶段，家庭成员增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用等。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，同时应该准备好子女的教育金。
3.家庭成熟期（子女独立）
这一阶段，自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此，理财的重点应该是扩大投资，但不宜选择风险投资的方式。
4.退休期
这段时间的主要生活内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，原则上是身体和精神第一、财富第二。保本在这一时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检查自己已经拥有的人寿保险，并进行适当的调整。
我们在人生的不同阶段承担着不同的责任，相对应地我们应该有不同的抗风险能力。我们可以根据自己目前所处的人生阶段，选择适合自己的保险产品。