信贷消费的信用制度有一个不断完善的过程。以汽车消费信贷为例，我国在这方面的信用制度还很不完善，亟待加以改进，主要体现在：
（1）普遍缺乏信用意识和信用道德规范
我国的信用经济发展很晚，市场经济、市场信用交易又不发达，所以总体上看普遍缺乏信用意识和信用道德观念。
（2）企业内部普遍缺乏基本信用管理制度
在从事汽车消费信贷的经销商、财务公司内部，缺乏信用管理制度的情形比比皆是，这大大削弱了企业竞争力。
（3）征信服务市场化程度低
我国目前对企业和个人的征信中介服务市场化程度很低，更谈不上普及了。在这种情况下，银行和经销商无法快速对购车者的真实背景进行了解。
（4）消费信贷成本偏高
例如，我国规定，汽车信贷消费利率在一般贷款基准利率基础上上浮 10%一30%，大体在7%左右，远远高于国外贷款利率水平。
（5）缺乏有效的失信惩罚机制
例如，对缺乏信用的购车者尤其是那些恶意骗取信贷的购车者，在信用方面还缺乏应有的立法和执法。所有这些，都是目前我国信贷消费比例不高的重要原因。
信贷消费能够发展完全依赖于全社会信用制度的建立与发展。信用制度对信贷消费起决定作用，信贷消费对信用制度有反作用。