另外，在经营品种、服务质量、内部控制等方面，我国国有商业银行也存在许多亟待解决的问题。我们应抓紧时机加速银行业改革，制定切实可行的政策措施以适应入世后的激烈竞争。
三、对策和建议
（一）建立完善的监督体系
我国商业银行监督体制的构建要以金融安全和金融风险防范为目的。商业银行的监督体制要外部监督和内部监督相结合。
1.外部监督
主要是中央银行的监管和存款保险制度监督。中央银行要按照《商业银行法》和有关金融法规对商业银行的经营进行监管，监管的重点要放在商业银行是否依法合规经营上，要放在维护金融秩序，维护金融市场的公平竞争上，要把金融秩序的正常和金融市场的稳定作为金融监管的主要方面。中央银行要有一种超脱的地位，不能直接管理任何金融机构，中央银行的利益不能与任何金融机构的利益直接挂钩。中央银行对商业银行的监管要严格，否则既不利于金融的安全和稳定，也不利于我国商业银行的健康发展。同时，必须建立商业银行市场退出的制度安排，即建立存款保险制度。通过存款保险制度的建立，既有效监管商业银行的经营和管理，同时又为维护存款人利益提供切实可靠的保障。
2.内部监督
严格讲，商业银行是一个高风险的企业。要控制风险、规避风险，商业银行必须建立严格有效的监督体系。一是要建立业务部门的监督，要建立有一定制约的业务部门，同时各个业务部门又要对下监督。二是要建立专门监督机构，稽核、监察部门可以合并为稽察部门，专门行使监督责任，直接对各级行的行长负责，负责监督部门和下级机构是否按照上级行的授权和有关规章制度开展经营活动，是否正确地履行了自己的职责并完成了经营目标，监督各项经营指标的反映是否真实，切实保证商业银行的经营能在管理者的控制下实现目标。三是要建立再监督制度，要通过上级行和本级行的行长形成对监督部门的再监督，保证监督部门认真负责地履行自己的职责，形成环环相扣的监督体系。
（二）内外结合，减少不良资产
首先，从外部通过组建金融资产管理公司，集中力量处置银行不良贷款。如我国已成立信达、华融、长城、东方等金融资产管理公司，它们的主要任务是收购、管理和处置国有商业银行剥离的不良资产，以最大限度保全资本为主要经营目标。这样，一方面，有利于国有商业银行轻装上阵，加快发展，以更加积极、开放的姿态参与国际竞争；另一方面，借鉴国际经验，由专门机构统一处置银行不良资产，可以加快有效收回资金，减少损失，提高不良资产回收率。其次，加强内部管理与风险控制。既要防止新的不良资产的产生，又要加强自身处置能力。如银行内部在实事求是地对信贷进行普查的基础上，对不良资产进行分账经营，设置专门机构，配置专门人员，设置专门账户，进行专门考核。
（三）实施混业经营
混业经营通过多样化、综合化的业务，可分散经营风险，可充分利用现有的银行机构网点为客户提供全方位的金融服务，降低信息搜集成本和金融交易成本，增加盈利能力，形成银行、保险、证券、信托等跨行业的强强联合、优势互补。要做到这些，首先，要加快国有商业银行产权制度改革的步伐，使之成为真正意义的公众的股份公司。这是混业经营的制度保证。其次，要完善银行内部控制制度，使国有商业银行自觉地约束自己的行为，提高金融运行的透明度。这是混业经营的基础，否则只能越混越乱，甚至发生金融危机。最后，要提高金融管理部门的监管能力与水平。除了要不断完善与制定金融法规制度外，中央银行应把重点放在督促、检查商业银行是否制定与严格执行科学的内部控制制度上，最终形成一个由国家监管、行业自治、机构自律三方面构成的科学、有效的金融监管体制。
（四）建立新型的人事管理体制
首先，领导者要转变观念，提高认识，真正树立起人才资源是银行宝贵资源的观念，从思想上重视人才。
其次，要改变传统的人事管理制度，提高人力资源管理部门的战略地位，把人力资源管理职能从作业性、行政性事务中解放出来，更多地从事人力资源的战略性工作，在人力资源规划、职业生涯设计等方面有所作为。这里要特别指出的是，要彻底打破“论资排辈”的用人制度，引入“优胜劣汰”的用人竞争机制，建立“贤者上、能者居中、工者居下”的量才使用机制，优化队伍整体结构。所谓“贤者上”就是指上层领导要当好贤者，会决策，会用人。“能者居中”就是中层管理人员一定要能干。企业管理中最难的就是中层管理人员的工作，所以许多管理的边际效应，就出在上层与中层的连接点上。“工者居下”是说专业技术人才去第一线，这些人是我们的宝贵财富，应该把他们放在最能发挥作用的岗位上。
再次，要引进人才，在社会公开招聘银行急需的计算机、法律、经营管理等方面人才。打破银行在进人方面的单一渠道和“近亲繁殖”，形成经营和管理人才的合理结构。
最后，要改革收入分配制度。银行不是党政机关，要打破银行工资制度长期与党政机关工资制度挂钩的办法，构建银行行员工资制度。国家控股的商业银行的工资制度应该是建立在以经营效益为中心的基础上的，可以分为两个层次，一个层次是基本的行员等级工资；另一个层次是根据各个分支机构的经营效益来确定的效益工资、奖励工资。银行职工等级工资根据每一个员工的工龄、学历、岗位分档确定。效益工资、奖励工资根据各个分支机构每年经营效益来确定，实行单一指标挂钩考核的办法。这样才能使商业银行的工资制度体现商业银行的经营目标，才能使商业银行员工真正把自己的利益与商业银行的经营效益联系起来，才能使商业银行的员工真正关心和维护商业银行企业的利益，才能真正调动起商业银行广大员工的积极性。
第五节中国股市风险管理
在中国经济高速发展的支撑下，A股市场2010年依然高速发展，创造了多项值得骄傲的纪录：2010年融资额首超1万亿元，创A股年度最高融资纪录，年度融资额居全球第一；2010年沪深股市总市值跃居全球第二，与中国经济规模跃居全球第二位刚好同步。但是，A股市场2010年走势不尽如人意，跌幅居全球股市第三位，实在愧对股民。
沪指2010年12月31日大涨48.51点，收报2808.08点，2010年的A股就定位在这个比较吉祥的数字上。与2009年12月31日的收盘点位3277.14点相比，沪指2010年大跌469.06点，年度跌幅14.31%，跌幅居全球第三，略强于深陷债务危机的希腊和西班牙。
两个国家的主要股指分别下跌34.97%和16.40%。中国股市全年蒸发财富17720亿元。
西班牙、希腊股市由于受债务危机冲击，领跌全球是符合预期的。A股的弱势表现与中国经济在2010年领涨全球极不相称。股市是经济的晴雨表，这样强烈的反差说明中国股市存在严重的问题。
一、中国股市大跌的原因
（一）美国次贷危机和欧债危机的影响
首先，次贷危机发生后，在美国连续降息、减税并出台巨额经济刺激计划后，美国经济是否能够避免衰退，到2010年仍然是一个未知数。在这种情况下，大家对未来的预期都充满了不确定性，而这种悲观的预期也蔓延到了股市中。
其次，欧债危机愈演愈烈，除了希腊外，西班牙、葡萄牙、爱尔兰等国家相继卷入欧债危机当中。而美国、欧盟都是中国重要的出口国。随着危机的到来，导致欧美国家个人资产的大幅缩水，信用收缩和个人资产的缩水导致消费者借贷困难，以及以住房和金融为主业的企业经营恶化导致未来失业率增大，头号经济大国美国和世界第二大经济体欧盟的居民消费增速放慢，美国和欧盟经济增长率从而降低，这必然会对我国出口的增速起到负面的影响。影响中国出口必然会影响中国股市。因为我国很多上市公司的出口受到了影响，进而影响了公司的业绩。
（二）“大小非”解禁的利空
由于历史上遗留下的一系列问题和人们最初在股票市场上认识的不足，我国在股票市场制度的设计上也存在着一定的缺陷，而最重要的表现就是股权分置。股权分置是指股市的上市公司股份按能否在证券交易所上市交易被人为划分为非流通股和流通股。由国企股份制改造而产生的国有股大多都处于暂不上市流通的状态，其他公开发行前的社会法人股、自然人股等非国有股也被做出暂不流通的安排，这就在事实上形成了股权分置的格局。由于在持股成本上流通股与非流通股存在着巨大的差异，造成了两类股东之间的严重不公。从已有的分析表明，股权分置既是上市公司“融资饥渴症”产生的制度根源，又是关联交易盛行、业绩不断下滑、资金使用效率低下、内幕交易频频发生的重要原因。由此可见，由股权分置引发的一系列问题已经对股票市场的发展造成了严重影响。
“大小非”解禁，就是非流通股票获得上市流通的权力。大小非解禁通常会带来减持，减持就是大股东在二级市场抛售一部分可以上市流通的股份，增加了市场的流通量，有人卖就需要资金去承接，短时间内供过于求，使股价下跌，一般来说对股市算是利空。当然如果大股东不减持就不算利空，反而有可能刺激股价上涨。
根据中国证监会2005年9月4日颁布的“上市公司股权分置改革管理办法”规定，改革后公司原非流通股股份的出售，自改革方案实施之日起，在12个月内不得上市交易或者转让；持有上市公司股份总数5%以上的原非流通股股东，在前项规定期满后，通过证券交易所挂牌交易出售原非流通股股份，出售数量占该公司股份总数的比例在12个月内不得超过5%，在24个月内不得超过10%。这意味着持股在5%以下的非流通股份在股改方案实施后12个月即可上市流通，因此，“小非”是指持股量在5%以下的非流通股股东所持股份。与“小非”相对应，“大非”则是指持股量在5%以上非流通股股东所持股份。
按照股改的规定，解禁股流通速度将自2007年10月大幅增长，而突发性的增长在2008年，全面性的增长在2009年，完全释放则在2010年。而且随着时间的推移，股票流通量将越来越多，这将急剧地改变供求关系，无可避免地带来股市大跌。
（三）货币政策的转变
虽然中国人民银行2010年工作会议提出，2010年我国将继续实施适度宽松的货币政策，保持宏观经济政策的连续性和稳定性。根据新形势新情况，着力提高政策的针对性和灵活性，特别是要处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理好通胀预期的关系，但是随着通货膨胀的加剧和房地产价格的过快上涨，2010年，中国人民银行曾经7次上调准备金率，2次加息。
众所周知，提高准备金率会减少流入股市的资金，而加息则会使股票价格下跌。